與手握重金、貸款余額動輒以千萬、以億計的銀行相比，客戶小而分散、單筆貸款金額往往僅有幾十萬甚至幾萬元的小額貸款公司，就像一只小小的“螞蟻”。
然而，正因為有了他們，我市近萬家“銀行顧不上”的個體工商戶、農業(yè)經(jīng)營戶、初創(chuàng)型和成長期科技以及文化企業(yè)獲得了急需的資金，走上了良性發(fā)展的軌道。
小小的“螞蟻”是如何為成千上萬的小微企業(yè)“輸氧供血”的？怎么才能讓“螞蟻軍團”發(fā)揮出堪比大象的力量？本報深度報道組記者進行了調查。
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樣本
小貸助力
西麗食品3年銷售翻一番
9月15日，記者從位于上元大街的南京市江寧區(qū)日升隆農村小額貸款有限公司出發(fā)，驅車沿104國道行駛30多分鐘，到達位于淳化街道索墅工業(yè)園的南京西麗食品有限公司。同行的日升隆公司風控總監(jiān)馬曉天說，這是他們公司比較優(yōu)質的客戶，已經(jīng)合作了3年。當天，因為一筆200萬元的貸款即將到期，西麗食品提出續(xù)貸，她和信貸員來公司進行貸前調查。
馬曉天和信貸員首先來到西麗食品的生產車間。此時月餅季已經(jīng)過去，車間里的百余名工人正在生產一些糕點類小食品，空氣中彌漫著甜香?！爸星锕?jié)前我們剛來過，那時車間里正在炒制月餅餡料，更香。”馬曉天說，雖然是合作多年的老客戶，但他們平時每個月也要跑個一兩趟。上次來的時候，車間里堆滿了月餅，400名工人加班加點趕工，可見企業(yè)還是產銷兩旺的。
轉完車間、看過報表、協(xié)助會計向日升隆賬戶轉還前一筆貸款后，馬曉天一行來到西麗食品董事長潘雪寶的辦公室，開始面對面地查訪。
今年中秋月餅銷售額多少？和去年相比怎樣？其他代加工食品今年以來銷售額多少？是否全都開票銷售？電費、煤氣費每個月多少？最高的8月份產生了多少電、氣費用？……一番詳細的問答和記錄后，馬曉天告訴潘雪寶：“你們的續(xù)貸材料明天就會提交公司，一旦討論通過，預計一周內就能放款?！?/p>
“月餅季忙完，很快又要進入春節(jié)前的原材料采購旺季了，有了這筆流動資金，我們打算擴大在流通領域和代加工領域的銷售規(guī)模，去年20多家流通渠道今年底有望增加到60家?！迸搜毟嬖V記者，西麗食品公司1991年就創(chuàng)立了，隨著規(guī)模不斷擴大，2012年，公司在江寧淳化買了地皮建廠房，同時更新了現(xiàn)代化的生產設備。巨大的投入，讓企業(yè)的流動資金驟然緊張。但因為廠房的土地證還沒辦下來，向銀行貸款幾乎不可能。經(jīng)人介紹，他找到日升隆農村小額貸款公司，很快解了燃眉之急。
3年來，西麗食品通過小貸公司融資的成本在年化15%左右——潘雪寶坦言，和銀行年化7%左右的貸款利率相比，小貸公司利率的確不低。但是銀行走完一套貸款流程往往要一兩個月，而小貸公司最快1-2天就可以放款，更加適合食品企業(yè)的短期資金需求?！澳壳拔覀儾粌H在全國多個省份打響了自己的品牌，還幫‘座上客’等食品店做代加工，生產規(guī)模不斷擴大。2012年，我們的年銷售額在3000多萬元，預計今年銷售額有望突破6000萬元。”他說。
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數(shù)據(jù)
64家小貸公司為8000戶小微企業(yè)累計貸款412億元
西麗食品的快速發(fā)展，只是我市大批小微企業(yè)受益于小貸公司的一個縮影。
市金融辦的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2014年8月末，全市共有小額貸款公司64家，其中農村小貸公司47家，科技小貸公司17家，覆蓋了全市3/4的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、涉農街道和2/3的省級以上經(jīng)濟開發(fā)園區(qū)。小額貸款公司累放貸款達到412億元，當年累放貸款達到83.64億元，貸款余額96.08億元，平均利率15%。本著“小額、分散、便捷、靈活”的原則，我市小貸公司已累計服務各類科技型企業(yè)900余戶，“三農”和縣域中小微企業(yè)7000余戶。
“我市小貸公司單家注冊資本金最高的3.73億元、最低的僅8000萬元。和銀行這樣的‘巨無霸’相比，小貸公司就如同‘螞蟻’一樣弱小，但在緩解小微企業(yè)以及涉農、科技、文化類企業(yè)的融資難問題上，卻發(fā)揮了不小的力量?！蹦暇┦行≠J協(xié)會負責人介紹，小貸公司的服務對象——三農、個體工商戶、小微企業(yè)、科技企業(yè)、文化企業(yè)等，正是社會發(fā)展的活力之源，但由于資信低、規(guī)模小、沒有合格的抵押物等原因，他們長期處于銀行等傳統(tǒng)金融服務難以覆蓋的區(qū)域，融資十分艱難。一些企業(yè)不得不求助于民間借貸，個別企業(yè)甚至滑入高利貸的泥淖。
2011年我市試點成立小貸公司以來，這些小微企業(yè)看到了新的希望——在急需資金的關頭，他們依靠信用、抵押、質押和保證等方式，可以從小貸公司獲得多至幾百萬，少至兩三萬的救急款。有的公司因此渡過難關，“加血復活”；有的公司因此擴大生產，實現(xiàn)飛躍。
我市一家機械加工類企業(yè)負責人周玲（化名）告訴記者，她前幾年身患癌癥，后經(jīng)治療后健康狀況明顯好轉，但銀行考慮到她的年齡和身體狀況，沒有及時向其企業(yè)提供貸款。小貸公司對她的企業(yè)進行深入調查后，認為企業(yè)運行狀況良好，在要求她投保了人身保險后，為其公司提供了100萬元的設備抵押貸款。有了這筆款子，公司順利運轉，今年的年收入將突破3000萬元，數(shù)百名工人也不再有下崗之虞。
江蘇科工科技有限公司是一家從事現(xiàn)代農業(yè)灌溉的省高新技術企業(yè)。上個月，該公司急需一筆流動資金，但公司幾乎沒有什么可以抵押的固定資產。天元科貸有限公司考察發(fā)現(xiàn)，該公司擁有多項專利技術，經(jīng)營狀況相對穩(wěn)定，在看到銀行同意下款的授信審批單后，迅速為其負責人辦理了300萬信用加抵押混合貸款，從而助力企業(yè)搶到了訂單。
雨花臺區(qū)金東農村小額貸款有限公司總經(jīng)理嵇少峰介紹，我市一家本土連鎖店2011年剛起步時，遇到資金瓶頸?？紤]到這個企業(yè)雖然小，但卻銷售了大量的加工農產品，同時聘用了不少下崗女工，金東小貸創(chuàng)新為其定制了“店長信用小額貸款”，幾十名店長一人可獲得2萬元信用貸款，這筆錢她們作為投資入股到店里，年底還能獲得分紅。就這樣，最高峰時金東向該連鎖店提供的信貸支持達到300萬元，有力助推了企業(yè)發(fā)展。目前，這家連鎖公司在南京已經(jīng)開了將近300家店，雇用的下崗職工翻了幾倍，經(jīng)營狀況紅紅火火……
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困惑
為人“輸血”的小貸行業(yè)
本身也存“失血”風險
不過，在這些喜人情形的背后，小貸行業(yè)的發(fā)展也一路伴隨成長的煩惱。
一方面，自身融資不暢，經(jīng)?！盁o米下鍋”。
“我們和銀行最大的區(qū)別在于，銀行可以吸儲，而我們不能。應該在風險可控的前提下，擴大小貸公司的融資渠道?！蹦暇┦行≠J協(xié)會秘書長、市再?？萍夹☆~貸款有限公司董事副總經(jīng)理張宏亮說，除了用自有資本金放貸，按照規(guī)定，小貸公司還可以向銀行融資，但融資規(guī)模不得超過注冊資本的50%，即使今年省金融辦對監(jiān)管評級最高的“3A”級的小貸公司放寬了融資比例限制，實際上獲得銀行融資仍然十分困難，這就決定了小貸公司的業(yè)務量有限。
同時，小貸公司能從銀行貸到款的可能性越來越小，即使能夠貸到款，銀行收取的年化利率也往往高達9%—10%。而出于減輕企業(yè)負擔、防止變相高利貸等方面的考慮，我省規(guī)定小貸公司向小微企業(yè)收取的年化利率平均不得高于15%，再加上各項費用成本，小貸公司的收益可想而知。
更讓不少小貸公司憂心的是，面對他們這樣的小“螞蟻”，處于優(yōu)勢地位的銀行相當強勢?！艾F(xiàn)在業(yè)內公開的秘密是，有的商業(yè)銀行明確要求客戶不得向小貸公司貸款。還有一些商業(yè)銀行一旦發(fā)現(xiàn)客戶在小貸公司做了貸款，馬上就會提高貸款利率，甚至抽回貸款，這些其實就是變相的壟斷?！蔽沂幸晃徊辉竿嘎缎彰男≠J公司負責人告訴記者。
重重因素疊加之下，擔當著為小微企業(yè)“輸血”功能的小貸公司，本身也存在著“失血”的風險。一段時間以來，我市小貸公司的風險只能單純內部消化，很難稀釋，貸款不良率已經(jīng)超過6%。
“小貸公司和銀行相比，做的本來就是風險更大、收益更低的業(yè)務。一旦收益不能覆蓋風險，整個行業(yè)必然面臨危機，而這將給實體經(jīng)濟帶來巨大打擊。”市小貸協(xié)會負責人說，小貸公司的本質是金融業(yè)態(tài)企業(yè)，但目前并沒有執(zhí)行金融企業(yè)政策。在稅收上，小貸公司資金成本不予抵扣，同業(yè)拆借資金也不能等同銀行免征同業(yè)拆借營業(yè)稅，因而存在重復征稅問題，必然會增加企業(yè)融資成本。
此外，專業(yè)金融人才匱乏、社會信用體系不完善等因素，也制約了小貸行業(yè)的發(fā)展。
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破題
我市擬將小貸公司
納入“大數(shù)據(jù)”管理
如何規(guī)范小貸企業(yè)經(jīng)營行為、防范小貸企業(yè)經(jīng)營風險，幫助這支“螞蟻軍團”在破解小微、科技、文化、涉農等企業(yè)融資難的大路上走得更遠、更穩(wěn)？我市一直在探索破題之策。
市金融辦相關負責人介紹，在規(guī)范經(jīng)營方面，我市選拔具備優(yōu)質資質的第三方機構，采用省金融辦的監(jiān)管系統(tǒng)，每半年對全市小貸公司組織一次全面的現(xiàn)場檢查，同時每季度開展不定期的監(jiān)管抽查。對全市開業(yè)一年以上的小額貸款公司開展監(jiān)管評級，并藉此有效梳理目前小貸公司的經(jīng)營水平和風險防控情況。目前全市小額貸款公司中，監(jiān)管評級A級以上32家，占比50%，其中監(jiān)管評級最高的“3A”級達到12家，占比19%。與此相對應的是對小貸公司實行的“扶優(yōu)限劣”和“市場退出”機制。“今年以來，對存在較大經(jīng)營風險的4家小額貸款公司，我們已經(jīng)按程序取消了其經(jīng)營資格。同時我們還促進發(fā)展規(guī)范、評級等級高的小貸公司與銀行等金融機構拓展合作空間?！?/p>
同時，我市還為小貸公司高管人員提供持續(xù)的培訓，整體提高其專業(yè)服務能力；并醞釀借助移動互聯(lián)網(wǎng)技術，構建金融一體化服務的綜合平臺，提升小微金融服務和風險管理的便利性和有效性。
“借助這個平臺，可以讓監(jiān)管和業(yè)務信息都實時對稱，所有小貸公司的信貸往來賬目可以實現(xiàn)即時監(jiān)管，這有助于從源頭上防范風險。同時，利用大數(shù)據(jù)分析，小貸公司的評級狀況、信貸客戶的信用狀況，都能一目了然，信息共享?！苯鹑谵k相關負責人認為，通過技術創(chuàng)新和管理創(chuàng)新來提高服務效能，實現(xiàn)行業(yè)規(guī)范可持續(xù)發(fā)展，這應該是我市小貸行業(yè)未來發(fā)展的方向。
據(jù)了解，目前上海嘉定已經(jīng)試點對所有小貸公司納入大數(shù)據(jù)管理，并已取得一定成效。
