2015年5月29日,作為網(wǎng)貸行業(yè)的后起之秀,借貸撮合網(wǎng)劉抗洪董事長(zhǎng)應(yīng)邀出席了由人民政協(xié)報(bào)社主辦的“完善社會(huì)征信體系,推動(dòng)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新建言獻(xiàn)策懇談會(huì)”,并從行業(yè)和政策的角度提出了完善社會(huì)征信體系的建議和看法。
2015年5月29日,作為網(wǎng)貸行業(yè)的后起之秀,借貸撮合網(wǎng)劉抗洪董事長(zhǎng)應(yīng)邀出席了由人民政協(xié)報(bào)社主辦的“完善社會(huì)征信體系,推動(dòng)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新建言獻(xiàn)策懇談會(huì)”,并從行業(yè)和政策的角度提出了完善社會(huì)征信體系的建議和看法。劉抗洪董事長(zhǎng)表示,借貸撮合網(wǎng)創(chuàng)立之初,就一直積極履行
企業(yè)社會(huì)責(zé)任,致力于推動(dòng)社會(huì)征信體系的建設(shè)和完善。征信是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康運(yùn)營(yíng)的塔基,借貸撮合網(wǎng)非常愿意與社會(huì)各界合作,共同構(gòu)建完善的社會(huì)征信體系,讓誠(chéng)信有價(jià),讓信用有價(jià)。
以下為劉抗洪董事長(zhǎng)對(duì)完善社會(huì)征信體系的建言:
全民征信人人有責(zé) 信用是金融業(yè)的基礎(chǔ),征信是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康運(yùn)營(yíng)的塔基。建構(gòu)健康的互聯(lián)網(wǎng)誠(chéng)信體系,是當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融乃至整個(gè)金融業(yè)的重大課題。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸快速發(fā)展,已日漸凸顯出對(duì)建設(shè)和完善我國(guó)征信體系的迫切需求。無(wú)論是銀行、網(wǎng)貸平臺(tái)還是小貸公司,最終要回答的就是能不能給面前這個(gè)人信貸支持的問(wèn)題。當(dāng)然,它們也可以用較高利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn),但這會(huì)提高融資成本,違背普惠金融的初心。
在發(fā)達(dá)國(guó)家,信用概念早已超出了金融領(lǐng)域,而成為社會(huì)的基礎(chǔ)設(shè)施。在一些國(guó)家,租房、找工作甚至是婚戀交友時(shí),對(duì)方可能都要看你的誠(chéng)信記錄。但在中國(guó),到目前為止,進(jìn)入征信系統(tǒng)的個(gè)人系統(tǒng)有1200多家,
企業(yè)系統(tǒng)有1951萬(wàn)戶,有貸款卡的達(dá)994萬(wàn)戶??傮w而言,在中國(guó)十幾億人口中,真正有信貸記錄的只有3億多人。我國(guó)的征信體系還有很大的發(fā)展空間。
除此之外,受制于中國(guó)整體外部金融環(huán)境與信用體系建設(shè)的歷史原因,只有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以調(diào)取央行征信系統(tǒng),P2P網(wǎng)貸平臺(tái)則被迫淪為一個(gè)個(gè)信息“孤島”。金融領(lǐng)域的征信事實(shí)上就是信息的共享。P2P平臺(tái)的快速發(fā)展沉淀了很多信息,如果能夠?qū)2P接入征信系統(tǒng),不僅對(duì)于P2P及傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展具有重要意義,同時(shí)也將成為推動(dòng)我國(guó)普惠金融發(fā)展的重要一步。
互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該納入到央行征信體系當(dāng)中,這不僅能降低P2P網(wǎng)貸平臺(tái)投資人風(fēng)險(xiǎn),也能有效完善現(xiàn)在央行的征信數(shù)據(jù)。
當(dāng)然,央行征信系統(tǒng)僅覆蓋了全國(guó)20%左右的人口,僅僅依靠央行開(kāi)放征信系統(tǒng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能實(shí)現(xiàn)金融征信體系的有效覆蓋。完善商業(yè)征信和政府征信,構(gòu)建覆蓋全社會(huì)的完整征信體系需要多方努力。以政府為例,可以收集工商、稅務(wù)、海關(guān)等征信數(shù)據(jù),比如它們已經(jīng)推出了失信黑名單,聯(lián)合進(jìn)行失信懲戒;除此之外,商業(yè)征信要加速發(fā)展,則需要政府向更多金融機(jī)構(gòu)發(fā)放個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照,促進(jìn)更多的信息開(kāi)放和共享,唯有如此,才能建立一個(gè)完整的征信體系。
構(gòu)建完整的征信體系,也需所有P2P網(wǎng)站平臺(tái)的共同努力。P2P網(wǎng)貸
行業(yè)的征信難點(diǎn)在于,有些平臺(tái)出于隱私或利益等考慮,不愿意與其他平臺(tái)共享已獲得的數(shù)據(jù)信息,個(gè)別網(wǎng)貸平臺(tái)還存在這樣一種情況,即某借款人在平臺(tái)上的借款出現(xiàn)逾期,也就是沒(méi)錢還款,按常理,平臺(tái)應(yīng)對(duì)其給予警示,或者向業(yè)內(nèi)其他平臺(tái)發(fā)出預(yù)警信號(hào),但其往往會(huì)隱瞞借款人的賴賬行為,以期其在別的平臺(tái)借到款,實(shí)現(xiàn)借新還舊。
因此,互聯(lián)網(wǎng)金融
行業(yè)中的各企業(yè)也應(yīng)該積極參與互聯(lián)網(wǎng)信用體系建設(shè),相互開(kāi)放和分享相關(guān)數(shù)據(jù),從而有利于整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制,借貸撮合網(wǎng)非常愿意加入到征信體系,參與行業(yè)合作。
征信建設(shè)政策先行 從2014年開(kāi)始,中國(guó)征信建設(shè)的節(jié)奏明顯加快,央行先后對(duì)市場(chǎng)放開(kāi)企業(yè)征信和個(gè)人征信。阿里的螞蟻信用查分、騰訊微眾銀行的人臉識(shí)別貸款、拉卡拉的考拉評(píng)分等一系列基于大數(shù)據(jù)的征信產(chǎn)品陸續(xù)面市。民間企業(yè)在征信體系建設(shè)中積極發(fā)揮作用。
但大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè),離不開(kāi)頂層設(shè)計(jì)和政策支持。目前相關(guān)的法律法規(guī)嚴(yán)重缺失和滯后,讓大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨“無(wú)法可依”困境。大數(shù)據(jù)征信想要突破現(xiàn)有瓶頸,必須要從完善相關(guān)立法入手。
首先,要在法律層面將信息共享提高到更高層次,讓各行各業(yè)的征信數(shù)據(jù)匯聚到央行等國(guó)家級(jí)征信平臺(tái),使社會(huì)各界共享一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的大征信平臺(tái)!其次,征信立法涉及到很多方面。如為了規(guī)范大數(shù)據(jù)征信,減少隱私侵害,《個(gè)人信息保護(hù)法》應(yīng)盡快出臺(tái);針對(duì)數(shù)據(jù)缺失,大量原始數(shù)據(jù)分散在司法、工商等政府部門的情況,應(yīng)當(dāng)在民間征信機(jī)構(gòu)獲得征信牌照后,即使該機(jī)構(gòu)擁有央行的公權(quán)力授權(quán),可以直接對(duì)接擁有原始數(shù)據(jù)的機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位,但涉及法定的保密信息的除外。
中國(guó)的征信已進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代,但仍舊需要完善相關(guān)法條“保駕護(hù)航”。我們期待中國(guó)征信行業(yè)迎來(lái)發(fā)展的春天!