若有人要編纂P2P網(wǎng)貸史，其時(shí)間軸必定如下，2007年是中國網(wǎng)貸元年，2016年是中國網(wǎng)貸監(jiān)管元年，2017年“1 3”監(jiān)管體系初步形成。
2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)等4部門發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，明確自融、拆標(biāo)、資產(chǎn)證券化等13條監(jiān)管紅線，全面收緊網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。
2016年11月28日，銀監(jiān)會(huì)、工信部、工商局3部門發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》主要分為新設(shè)機(jī)構(gòu)備案登記申請(qǐng)、已存續(xù)機(jī)構(gòu)備案登記管理和備案登記后管理三部分。
2017年2月23，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》明確了網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的基本規(guī)則和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)等。
2017年8月23日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》，明確了P2P平臺(tái)向公眾披露的信息及整改時(shí)間等。
此外，在此期間還有很多相關(guān)合規(guī)條例補(bǔ)充著網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管體系，這都將促使得P2P網(wǎng)貸行業(yè)朝著陽光化、透明化的方向走去。
那么，P2P網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)歷監(jiān)管政策規(guī)范后，2019年會(huì)不會(huì)成為網(wǎng)貸新時(shí)代年呢？那時(shí)的P2P網(wǎng)貸行業(yè)又將是怎樣呢？以下是我對(duì)2019年的P2P網(wǎng)貸行業(yè)的設(shè)想，從三個(gè)方面描述：
首先，從P2P網(wǎng)貸平臺(tái)自身來說，第一，網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量相比當(dāng)下會(huì)大幅度減少，留存或新增數(shù)量不會(huì)很多。
或許會(huì)出現(xiàn)全國性網(wǎng)貸平臺(tái)和地域性網(wǎng)貸平臺(tái)的情況。全國性網(wǎng)貸平臺(tái)是指，資產(chǎn)端業(yè)務(wù)涉及到全國各地區(qū)，地域性網(wǎng)貸平臺(tái)是指，資產(chǎn)端業(yè)務(wù)僅僅涉及本區(qū)域（省或市）或周圍部分地區(qū)。二者面對(duì)的理財(cái)群體不變，都是全國性的。無論是資產(chǎn)端，還是資金端，平臺(tái)都面臨著激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。
第二，網(wǎng)貸平臺(tái)安全系數(shù)高。
網(wǎng)貸平臺(tái)作為信息中介機(jī)構(gòu)，通過尋找優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端，吸引投資者進(jìn)行投資。網(wǎng)貸平臺(tái)需要對(duì)自身及“借款人”各項(xiàng)相關(guān)信息進(jìn)行披露，而且在整個(gè)過程中，網(wǎng)貸平臺(tái)難以觸碰到資金，高度透明。
同時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)資產(chǎn)端轉(zhuǎn)型為“小額分散”。即使項(xiàng)目發(fā)生逾期，平臺(tái)面臨的擠兌風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)比大額標(biāo)的引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)低很多。
第三，網(wǎng)貸行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)不再模糊，而是有著明確的劃分。在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)中，P2P理財(cái)必須獨(dú)立運(yùn)營，擁有自己獨(dú)立的板塊，也必須遵守相關(guān)規(guī)則。
也許會(huì)設(shè)立P2P網(wǎng)貸平臺(tái)從業(yè)資格證，網(wǎng)貸平臺(tái)需持證上崗。
第四，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)定位為信息中介機(jī)構(gòu)，賺取中介服務(wù)費(fèi)。2019年的網(wǎng)貸平臺(tái)趨于追求盈利，而其利潤(rùn)來源為網(wǎng)貸平臺(tái)中介費(fèi)、利息管理費(fèi)用、借款管理費(fèi)用、充值費(fèi)用、取現(xiàn)費(fèi)用等。所以對(duì)于理財(cái)人來說，收益或許不如當(dāng)下。
其次，從投資人角度來說，2019年的P2P理財(cái)壞境趨好，受到更多人接受認(rèn)可。具體表現(xiàn)為：
第一，經(jīng)歷數(shù)年各項(xiàng)監(jiān)管政策調(diào)整，P2P行業(yè)更加規(guī)范。政策清明，規(guī)則明了，大環(huán)境相對(duì)更安全；
第二，不忘“理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎”十字真言。
隨著“去擔(dān)保”、“去剛兌”政策的執(zhí)行，網(wǎng)貸平臺(tái)不再為投資者兜底，投資者做出任何投資理財(cái)時(shí)都需明了風(fēng)險(xiǎn)性，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好來選擇適合自己的投資標(biāo)的。
第三，信息透明，投資人在甄別平臺(tái)及理財(cái)項(xiàng)目時(shí)，相對(duì)更容易做出判斷。而且，平臺(tái)會(huì)設(shè)置更人性化服務(wù)，以滿足各層次客戶的理財(cái)需求。
第四，P2P理財(cái)?shù)氖找媛氏鄬?duì)來說會(huì)降低。
目前，在這十種理財(cái)方式中，活期存款年化率為0.35%，定期存款年化率1.5%，銀行理財(cái)、貨幣基金、余額寶年化率都在4%左右，股票、黃金風(fēng)險(xiǎn)性高，收益具有不確定性。相對(duì)而言，P2P理財(cái)比股票、黃金風(fēng)險(xiǎn)性小，收益率又比銀行理財(cái)、基金高。
而網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)成本、獲客成本等營業(yè)成本逐年增加，隨著網(wǎng)貸平臺(tái)開始追逐盈利，P2P理財(cái)收益率會(huì)降低，但依舊會(huì)比國債、銀行理財(cái)、基金等理財(cái)方式要高。
所以，P2P理財(cái)會(huì)成為理財(cái)人比較接受的理財(cái)方式之一。
第五，鑒于資金端市場(chǎng)爭(zhēng)奪激烈，網(wǎng)貸平臺(tái)新客戶講享受更多優(yōu)惠條件，而老客戶則會(huì)享受到更優(yōu)質(zhì)、個(gè)性化的服務(wù)。
最后，從借款人來說，P2P網(wǎng)貸立足于服務(wù)個(gè)人和小微企業(yè)，小額分散為其主要發(fā)展方向，推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。
而且，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，P2P網(wǎng)貸服務(wù)更多元化。網(wǎng)貸平臺(tái)根據(jù)細(xì)分人群特點(diǎn)和需求設(shè)計(jì)開發(fā)不同產(chǎn)品，為不同類型的客戶量身定做不同的法案，提供差異化服務(wù)。
總之，我相信，隨著網(wǎng)貸“1 3”監(jiān)管體系不斷完善，兩年后的P2P網(wǎng)貸不僅會(huì)成為值得信賴的理財(cái)方式，也將成為解決小微企業(yè)資金問題的重要途徑，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
文章轉(zhuǎn)載自：網(wǎng)貸之家 作者: 張炟
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