個人支票在國內還難以普及，原因是我國還沒有建立起系統(tǒng)的個人信用體系，而個人支票恰恰是建立在個人信用基礎上的支付工具
剛剛拿到美國一所大學碩士錄取通知書的李菲，在國內辦理入學注冊時遇到了困難：入學注冊費100美元必須使用“個人支票”郵寄到系里，學校不接受任何現金和信用卡支付。
李菲在國內的支付方式主要有兩種：現金和信用卡。對于支票，她只有從影視劇中得到的印象：片中人物往往從口袋里拿出支票本，簽上名字和金額，“唰”地一撕，遞給收款人。李菲覺得，支票離自己的生活很遠，大概只有有錢人才有資格使用個人支票。
“在中國現行條件下發(fā)行個人支票確實比較困難，”中國銀行上海分行理財中心一位林姓職員說，“因為支票是以個人信用為基礎的支付工具，而我國還沒有建立起系統(tǒng)的征信體系?！?br> 為了完成入學注冊，李菲到中國銀行購買了一張Money order(現金匯票)。這張和支票功能相似的Money Order是銀行以自己的名義幫客戶開出的支票，它以銀行信用為擔保。
為了郵寄100美元的支票，李菲支付給銀行近150元人民幣的費用辦理這張Money order。經辦的銀行柜臺職員對李菲說：“你就是必須花這么多錢來購買銀行的信用！”
支票生存的基礎就是良好的信用，個人支票尤其如此。從理論上講，個人支票是指由出票人(個人)簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務的銀行或者其他金融機構在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。個人在開設個人支票賬戶后，只需持支票即可以到指定的銀行儲蓄所支取現金，還可辦理轉賬結算或在商店購物及支付其他費用。
無論是10元這樣的小數目還是10萬元這樣的巨款，都可以用個人支票支付，方便快捷。特別是對于一些收付金額較大或收付次數較多的客戶來說，個人支票是一種較為合適的選擇。目前我國的北京、上海、廣東等地正在試點推行“個人支票”業(yè)務，但是推行速度比較緩慢。
普及的美國個人支票
順利到達美國深造的李菲，第二天去銀行開戶的時候立刻就接觸到了“個人支票”。銀行職員讓李菲填寫了一張個人信息的支票賬戶表格，當天下午就給李菲兩本印有她個人信息的支票本。
此后的生活中，李菲處處用上了個人支票。小到十幾美元的超市購物，大到上千美元的跨國旅行產品，李菲都習慣開一張支票出去支付這些費用，她覺得非常方便，而且服務費便宜。
“現在美國使用支票的人已經不像十幾年前那么多了，我剛到美國的時候，超市的收銀柜臺前每個人都低著頭開支票?！鄙虾Ｒ患襂T企業(yè)的董事Denny Lee說。他介紹說，自己在美國生活時，幾乎購買所有的東西都是用個人支票支付。
其實，支票是在信用卡之前誕生的一種支付方式。大多數美國人收到水電費賬單的時候，一般在信封里夾一張支票寄回給電力、自來水公司。在沒有信用卡、沒有網上付費的時代，個人支票可以說是惟一方便的付款方式。
隨著支付方式的多元化，個人支票在日常生活中越來越不方便。Denny
Lee現在再去美國的超市，已經很少看到在收款處寫支票的人了。不過，對于一些金額較大的商品、或者收付次數較多的消費者來說，個人支票仍然是一種更好的選擇。尤其是在一些需要郵寄、又無法接受信用卡的交易中，個人支票更凸顯出獨特的優(yōu)勢。
個人支票的安全性也非常高。因為支票的兌現主要是根據支付人的簽名，即使丟失了支票本，也不會產生任何損失，且個人支票不局限于柜員機、POS機等硬件設備，在國外是一種非常普及的支付工具。
信用基礎缺失之困
從支票的本質來說，拿一張白紙也可以做支票。支票就是一個承諾，承諾對方可以憑借這張紙到銀行劃扣支付人多少錢。所以理論上講，如果在一張白紙上寫上所有的信息，簽上支付人的姓名，銀行方面就能兌現。
作為一種支付手段，我國的個人支票業(yè)務卻一直沒有推廣開來。最主要的原因就是當前我國個人征信體系還不完善。目前，我國的個人所得稅還不能很方便地在網絡上查詢到，各個銀行之間的個人交易記錄也沒有登陸一個統(tǒng)一平臺。
“個人信用檔案還早著呢！”一位供職于廣東某企業(yè)的上海籍人士柴先生對記者說，“我的戶口在上海，四金全部上繳在廣州市，當我需要買房或看病時，我的公積金和醫(yī)療保險金只能在廣州市使用，無法在上海使用。連‘四金’系統(tǒng)這么簡單的事情都沒有實現對接，就不用說全國性的個人信用體系了?！?br> “我發(fā)現在國內一個人有很多賬號，比如我換了好幾本護照，每換一本號碼都不一樣。后來去了國外才知道，一個公民的號碼就是終身的，包括護照號碼，”在上海一家外資企業(yè)工作的王悅說，“一人多個賬號給管理帶來難度，建立個人信用體系的成本相應就非常高?！?br> 按道理說，一個國家應該有一個統(tǒng)一的系統(tǒng)來體現個人的信用情況。但是從柴先生和王悅的經歷來看，各地隔離的系統(tǒng)使這個目標還難以實現。
據了解，上海正在建立居民的個人信用檔案，有消息說全國的個人征信系統(tǒng)也將開始運行。不過實際實施和發(fā)揮作用可能還需要很長的時間，因為有很多基礎性的問題還沒有明朗，比如上海和全國的兩個系統(tǒng)到底是兼容的還是各自為政，目前并沒有一個權威回答。
個人支票最大的問題就是出現空頭支票。如果一個社會沒有強大的法律體系保護和支撐，就沒有銀行敢發(fā)行個人支票，也沒有用戶敢接受個人支票。每個商戶拿到支票的時候，必須假設那張支票是可以兌現的。如果他必須到銀行調查是否賬戶里有那么多錢，交易成本就非常高。
王悅曾經在新加坡生活過兩年，他認為中國的金融立法需要跟進。“新加坡作為金融城市，就是依靠強大的金融法律監(jiān)管，海外才有那么多資本敢進去，因此金融犯罪的處罰必須嚴厲?！蓖鯋傉f。
中國還缺乏對金融犯罪的立法，目前的打擊力度也不夠嚴厲。過去幾年，我國的金融犯罪從金融業(yè)高層至普通信貸員，頻頻發(fā)生。缺乏法律的保護傘，也是目前我國個人支票難以推行的一個重要原因。
高門檻手續(xù)多
個人支票作為一種重要的金融支付工具，國內很多銀行一直在試圖推行。但正是因為信用基礎和法律保障的缺失，導致銀行在推行的時候也縮手縮腳，向用戶設置了較高門檻和繁瑣的手續(xù)。
工商銀行作為最大的國有銀行，在上海卻只有少數大的營業(yè)網點可以辦理個人支票。辦理人首先要開一個5000元以上的支票賬戶，并提供兩個擔保人、收入證明、上海市常住戶口或一年以上暫住證明等材料。
中國銀行在上海則只有盧灣支行可以辦理，而農業(yè)銀行的咨詢小姐在說了一大串比工商銀行更復雜的申請條件之后，對記者表示：“即使以上條件都能滿足，也不一定就能申請到個人支票，目前審核非常嚴格，批準的客戶非常少。”
那么，當我們終于擁有了個人支票，是不是所有的商戶都能接受、所有的銀行網點都能兌現呢？
答案是否定的。記者在上海南京東路的幾家大型商場走訪時發(fā)現，沒有一家商場接受個人支票。只有在一家名牌服裝專賣店，銷售人員表示只有大宗交易才可能接受個人支票，并且只有等“兌現貨款”之后才能提貨。
廣東金融學院中國金融轉型與發(fā)展研究中心主任陸磊認為，中國之所以大多數銀行難以開辦個人支票業(yè)務，除了使用者的信用問題，另一個層面的原因是銀行的結構設置。因為銀行在個人業(yè)務上把大頭放在儲蓄上面，而支票屬于個人結算，我國的銀行歷來在這塊就比較薄弱。
現在很多城市的老百姓買房子、車子等大宗商品時，還是提著一大包現金去支付。如果有了個人支票，生活將更加方便和安全。陸磊教授相信，個人征信在技術層面已經沒有問題，但是現有的交易數據量積累還不完整，無法比較出誰的信用更好?！皞€人支票的普及是一個時間問題?！彼f。
