移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)給農(nóng)村金融提供了風(fēng)口,但“豬要飛起來(lái)”,還需要有足夠的耐心和服務(wù)。
金融這個(gè)“高富帥”的行業(yè),在農(nóng)村似乎一直水土不服。
一來(lái),大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)不愿意去農(nóng)村開(kāi)網(wǎng)點(diǎn),因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)成本較高,農(nóng)村居住密度低,金融業(yè)務(wù)量不夠,很容易導(dǎo)致這些網(wǎng)點(diǎn)入不敷出。筆者作為互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者,過(guò)去一年走訪了吉林、河北、江西、浙江等地不少農(nóng)村,發(fā)現(xiàn)在一些地區(qū),別說(shuō)ATM難覓蹤影,就連最基本的攬儲(chǔ)放貸的網(wǎng)點(diǎn)也沒(méi)有。在不少地區(qū),我們聽(tīng)到的情況是,最近幾年金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)一直在收縮。有的農(nóng)民存錢、取錢、匯款,還要專程去趟縣城,十分繁瑣。還有外出務(wù)工農(nóng)民過(guò)年回家時(shí),因?yàn)猷l(xiāng)里沒(méi)有金融網(wǎng)點(diǎn)可以存錢,只能把錢藏在床底下,正月里走親戚,不敢全家都去,還得專門留一個(gè)人在家里看著錢。
二來(lái),農(nóng)民往往沒(méi)有抵押物、擔(dān)保人,面對(duì)這些“硬傷”,銀行很難放心把錢借給農(nóng)民。但同時(shí),農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、添置房產(chǎn)、婚喪嫁娶時(shí),又有借款需求,在我們采訪的農(nóng)民中,約有八成人的借款都是通過(guò)民間借貸,非常不規(guī)范。
最后,這種狀況很容易引發(fā)惡性循環(huán):農(nóng)民存款、貸款、匯款的需求越是得不到滿足,他們和金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系就越少,這樣他們就越是留不下身份信息、家庭信息、消費(fèi)信貸記錄。有數(shù)據(jù)顯示,現(xiàn)在有數(shù)億農(nóng)民的信息在央行的征信系統(tǒng)里是一片空白。這樣一來(lái),金融機(jī)構(gòu)更加無(wú)法甄別他們的信用,無(wú)法提供借貸服務(wù),雙方只會(huì)漸行漸遠(yuǎn)。長(zhǎng)此以往,在農(nóng)村無(wú)法獲得良好收益的金融機(jī)構(gòu),對(duì)農(nóng)村業(yè)務(wù)難免意興闌珊,更遑論設(shè)計(jì)真正貼合“三農(nóng)”需求的支付服務(wù)和金融產(chǎn)品。
但是,農(nóng)村金融在近幾年出現(xiàn)了歷史性的破局機(jī)會(huì),這正是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的貢獻(xiàn)。
很多PC(個(gè)人電腦)時(shí)代無(wú)法“觸網(wǎng)”的農(nóng)民朋友,在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代,通過(guò)手機(jī)接觸到了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)?，F(xiàn)在,農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)大概占整個(gè)中國(guó)總網(wǎng)民數(shù)的1/3,有1.7億左右,其中約1.5億是手機(jī)網(wǎng)民,平時(shí)手機(jī)上網(wǎng)的比率比城市還高3個(gè)百分點(diǎn)。
互聯(lián)網(wǎng)是個(gè)很神奇的東西,它生而平等、開(kāi)放,天然地具備跨越地理鴻溝的能力。對(duì)于金融業(yè)務(wù)而言,這是一個(gè)歷史機(jī)遇,因?yàn)檫@意味著金融業(yè)者有機(jī)會(huì)突破網(wǎng)點(diǎn)的制約,用互聯(lián)網(wǎng)的方式和農(nóng)村用戶建立聯(lián)系,并形成良性循環(huán)。當(dāng)農(nóng)民朋友們享受到便捷的支付、理財(cái)和各類金融服務(wù)后,他們的誠(chéng)信行為就逐漸開(kāi)始被記錄下來(lái),而當(dāng)他們具備信用記錄時(shí),信貸就可以在風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍內(nèi)產(chǎn)生。
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)給農(nóng)村金融提供了風(fēng)口,可是,農(nóng)村金融的發(fā)展還是有難度,如果一頭豬僅僅是坐等風(fēng)來(lái)吹起,估計(jì)還是飛不起來(lái)。這就好比當(dāng)頭烈日,我們想栽樹(shù)乘涼,可是十年樹(shù)木,得有耐心才行。
如何栽樹(shù),筆者有以下幾點(diǎn)思考。
首先,把農(nóng)民朋友們搬到網(wǎng)上來(lái),目前可行的方式是建村級(jí)服務(wù)站。我們的終極目標(biāo)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)服務(wù)用戶,但在打基礎(chǔ)的“栽樹(shù)”階段,傳統(tǒng)的“地推”(地面推廣人員)依然是需要的。這些村級(jí)服務(wù)站的作用,簡(jiǎn)單說(shuō),就是手把手教農(nóng)民朋友們學(xué)會(huì)在電商平臺(tái)上買東西、賣東西,先用互聯(lián)網(wǎng)把大家武裝起來(lái)。
村級(jí)服務(wù)站幫助農(nóng)民網(wǎng)購(gòu),可農(nóng)民已經(jīng)習(xí)慣了先看到貨、再付錢,這就意味著村級(jí)服務(wù)站要先行墊付,而這對(duì)于不少服務(wù)站來(lái)說(shuō),是不小的壓力。此時(shí),金融從業(yè)者就可以提供各種金融配套,比如為村級(jí)服務(wù)站提供低利率的貸款,緩解其墊付壓力。
一旦把農(nóng)民“搬到”互聯(lián)網(wǎng)上,那么目前既有的很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品就可以直接復(fù)制過(guò)去,因?yàn)閷?duì)于金融授信而言,無(wú)論用戶是在農(nóng)村開(kāi)店還是在城市開(kāi)店,只要用戶是誠(chéng)信可靠的,金融從業(yè)者都會(huì)愿意放貸,成本上并無(wú)差異。
其次,讓村鎮(zhèn)銀行變強(qiáng)。國(guó)家一向注重扶持農(nóng)村金融,從2006年開(kāi)始就設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,目前已經(jīng)有上千家,他們是農(nóng)村金融的中堅(jiān)力量。但是,相對(duì)而言,村鎮(zhèn)銀行實(shí)力不夠雄厚,困境在于如果其左手不能有好的服務(wù),來(lái)留住客戶,吸引資金,那么右手也就很難做出好的信貸服務(wù)。
而如果我們可以輸出一些能力,讓村鎮(zhèn)銀行變強(qiáng),那對(duì)于農(nóng)村金融無(wú)疑事半功倍,比如幫村鎮(zhèn)銀行建網(wǎng)銀?！熬W(wǎng)銀”還是有比較高的技術(shù)門檻,對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō),搭建成本太高,但是用金融云的方式,就可以解決這個(gè)問(wèn)題。有了網(wǎng)銀,很多服務(wù)就變得方便了,客戶也就更愿意成為這個(gè)村鎮(zhèn)銀行的客戶。
在走訪的過(guò)程中,筆者的直觀感受是,國(guó)家每年給予農(nóng)村的各類財(cái)政補(bǔ)貼力度都不小,但是,并不是所有人都能拿到補(bǔ)貼,而且有時(shí)候也未必是真正需要幫助的農(nóng)民。單純的補(bǔ)貼,其實(shí)是很難讓農(nóng)民致富的,此時(shí)就需要發(fā)揮金融的作用。金融之所以被稱為萬(wàn)業(yè)之源,就在于資金能四兩撥千斤,產(chǎn)生杠桿作用,通過(guò)運(yùn)用這筆資金,能夠創(chuàng)造更大的財(cái)富,而不是說(shuō)將資金簡(jiǎn)單消耗掉。
在這方面,我們或許可以在農(nóng)業(yè)的供應(yīng)鏈上做文章。比如說(shuō),有一些大型的農(nóng)業(yè)企業(yè),負(fù)責(zé)統(tǒng)一的原材料采購(gòu)和農(nóng)產(chǎn)品銷售,和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社的關(guān)系很緊密,了解合作社的經(jīng)營(yíng)狀況,也有接觸他們的渠道。如果我們和這樣的企業(yè)合作,就完全可能通過(guò)企業(yè)所掌握的信息,構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)控制模型,設(shè)計(jì)出互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品。在這個(gè)過(guò)程中,供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)可以負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)推廣、信息收集,金融公司則可以負(fù)責(zé)將信息轉(zhuǎn)化為金融數(shù)據(jù)和授信,保證資金和整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)借貸、還款的體驗(yàn)順暢。
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