為鼓勵金融創(chuàng)新，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，明確監(jiān)管責(zé)任，規(guī)范市場秩序，經(jīng)黨中央、國務(wù)院同意，中國人民銀行等十部委于7月18日聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）。業(yè)內(nèi)人士千呼萬喚的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展頂層設(shè)計方案終于揭開神秘面紗。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對促進農(nóng)村金融發(fā)展具有重要意義，為返鄉(xiāng)農(nóng)民工參與創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新打開了大門，在滿足小微企業(yè)、農(nóng)村中低收入階層投融資需求，提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范化，加強微型金融、農(nóng)村金融的普惠性等方面可以發(fā)揮獨特功能和作用。
長期以來，無論是自然資源、金融資源還是勞動力資源，城鄉(xiāng)之間資源的流動均以農(nóng)村向城市的單向流動為主。這固然是城鎮(zhèn)化過程中自然形成的現(xiàn)象，但這種長期抽血式的單向流動是不正常的。這種拉大城鄉(xiāng)差距的不正常現(xiàn)象與體制機制有著不可分割的關(guān)系。比如，在原有戶籍制度下，農(nóng)村的優(yōu)秀人才通過高考上大學(xué)或當(dāng)兵提干等途徑離開農(nóng)村、落戶城市，但城市的優(yōu)秀人才卻不愿意到農(nóng)村落戶。改革開放后，大量農(nóng)村青壯年勞動力進城務(wù)工經(jīng)商。長此以往，農(nóng)村人口的文化水平和整體素質(zhì)低下可見一斑，更有甚者成為老弱病殘的集中地，導(dǎo)致大量留守老人和兒童出現(xiàn)。再比如金融資源，若干年前，一些大型商業(yè)銀行大規(guī)模撤并農(nóng)村金融網(wǎng)點，即便是留存下來的網(wǎng)點也多以吸收農(nóng)民存款為主，基本不對農(nóng)村乃至縣域經(jīng)濟發(fā)展提供貸款等金融支持。直至今天，這種情況還不同程度地存在于傳統(tǒng)銀行業(yè)?，F(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的發(fā)展和普及正在改變這一態(tài)勢。
眾所周知，農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展極大拓展了農(nóng)村創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)的空間，吸引了大量人才回歸農(nóng)村，可以說電子商務(wù)為農(nóng)村青年發(fā)揮自己的才干打開了“一扇窗”。過去在城市打工、積累了一定技術(shù)和經(jīng)驗的年輕人紛紛回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，開淘寶店賣農(nóng)副產(chǎn)品，希望利用自己熟悉本鄉(xiāng)本土資源的優(yōu)勢，通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)財富夢想。一些已經(jīng)在大城市落戶的農(nóng)村人也開始回到家鄉(xiāng)，利用祖輩的宅基地、自留地等開展農(nóng)村電商、農(nóng)家樂旅游等項目。筆者曾調(diào)研的山東平原縣的返鄉(xiāng)農(nóng)民，在淘寶上開了一家特色絹花用品店，利用網(wǎng)絡(luò)進購原料在村里請留守婦女加工，再通過網(wǎng)絡(luò)賣出去，效益很好，甚至收到了國外的訂單。
同時，互聯(lián)網(wǎng)金融正在扭轉(zhuǎn)金融資源從農(nóng)村流失的局面。一大批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在城市募集閑余資金，以農(nóng)村、農(nóng)業(yè)作為主要對象發(fā)放貸款。這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)形成了與傳統(tǒng)金融相反的金融資源流動方向，推動資金從城市流向農(nóng)村、從東部發(fā)達地區(qū)流向中西部農(nóng)村，農(nóng)民的支付結(jié)算、資金獲得都比過去方便很多。農(nóng)村的一些專業(yè)養(yǎng)殖戶、種植大戶尤其受到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的青睞。例如，宜信公司普惠端一直以來下沉到中西部農(nóng)村，為農(nóng)戶提供農(nóng)機具租賃，近期，宜信又試點推出“中國首例活體租賃”，租賃的標的物是?！鲑Y購買了兩百頭奶牛租賃給農(nóng)民。此舉亦創(chuàng)下了融資租賃行業(yè)的先河。對很多偏遠農(nóng)村的農(nóng)戶來說，養(yǎng)殖奶牛的成本和風(fēng)險都很高，而現(xiàn)實存在牛奶的生產(chǎn)需求。宜信延續(xù)租賃農(nóng)機具的做法，把奶牛租給農(nóng)民，幫助他們快速投入生產(chǎn)，實現(xiàn)致富夢想?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融像一縷春風(fēng)，正在為農(nóng)村發(fā)展做出重要貢獻。
如果說農(nóng)村的廣闊市場成為了夢想的沃土，那么金融正是其源頭活水。有專業(yè)人士表示，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融整體體量還小，在農(nóng)村更小，但互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)客戶多樣化和個性化需求方面的突出能力，使得金融服務(wù)的成本可以有效降低，這是對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的有益補充。因此，監(jiān)管層鼓勵從業(yè)機構(gòu)相互合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，支持金融機構(gòu)、小微金融服務(wù)機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展業(yè)務(wù)合作，創(chuàng)新商業(yè)模式，建立良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈。
國家從頂層設(shè)計、輿論宣傳和多項政策措施入手，多方面為互聯(lián)網(wǎng)金融保駕護航?！吨笇?dǎo)意見》的出臺，對互聯(lián)網(wǎng)金融的合規(guī)發(fā)展邁出了實質(zhì)性的一步，亦打造了互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村市場融合發(fā)展的新格局。互聯(lián)網(wǎng)精神與互聯(lián)網(wǎng)思維帶來的改變不僅加速了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，也令傳統(tǒng)金融行業(yè)加速變革，信息技術(shù)向傳統(tǒng)領(lǐng)域深度滲透，商業(yè)模式不斷創(chuàng)新，呈現(xiàn)出”新業(yè)態(tài)、新格局、深融合”的態(tài)勢，傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，農(nóng)村金融服務(wù)更加普惠民生。我們相信，在各項新政和金融機構(gòu)的推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)將趨于規(guī)范，農(nóng)村市場競爭環(huán)境也將逐步走向理性。
【金融時報 文/謝晶晶】
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