去年坤鵬論寫過幾篇與大學(xué)生相關(guān)的貸款，后來相關(guān)部門出來嚴(yán)打，現(xiàn)在已經(jīng)消停多了。也對(duì)比過螞蟻金服和京東金融相關(guān)貸款產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)的感覺是，大學(xué)生貸款實(shí)在是太坑人了，不過最近坤鵬論又接觸了另一種比大學(xué)生貸款還坑人的貸款產(chǎn)品，
雖說坤鵬論進(jìn)入金融領(lǐng)域的時(shí)間并不長，但卻明白一個(gè)道理：金融的核心是風(fēng)控。
也正是因?yàn)轱L(fēng)控做的不到位，之前的P2P網(wǎng)站一家接一家跑路，前段時(shí)間不是還同時(shí)跑了8家么，究其原因就是大家對(duì)風(fēng)控不夠重視。因?yàn)榻鹑陲L(fēng)險(xiǎn)的延后性，在貸出去的錢收不回來時(shí)才發(fā)現(xiàn)當(dāng)時(shí)放貸是有問題的。然后開始重視風(fēng)控，黑名單的人不貸、老賴不貸、信用不良用戶不貸，個(gè)人征信開始倍受重視，晚了。
不過還真有這么一種貸款，人家不查征信，也不查黑名單，不管你之前的信用好不好，黑戶還是白戶，只要你來申請(qǐng)，很大幾率會(huì)給你放貸。啥玩意這么牛呢？現(xiàn)金貸。
一、何為現(xiàn)金貸
百度百科是這么解釋的：
現(xiàn)金貸是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的簡稱，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實(shí)時(shí)審批、快速到賬的特性。
現(xiàn)金貸是從2015年開始在國內(nèi)流行起來的，以消費(fèi)金融為幌子開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，目前一二線城市以線上為主，三四線城市以線下為主。我們對(duì)貸款的認(rèn)識(shí)大都還停留需要抵押物，就算不用抵押，至少你也要證明你有還款能力?，F(xiàn)金貸并不是這樣，只要你愿意申請(qǐng)，他們就愿意給你錢，速度還賊快。難道他們的錢是自己用打印機(jī)打印出來的么？顯然不是。不過現(xiàn)金貸的幾個(gè)特點(diǎn)決定了他可以不管黑戶白戶。
1、暴利、暴利、暴利
現(xiàn)金貸暴利到什么程度呢？
有媒體統(tǒng)計(jì)了目前市面上78家比較知名的現(xiàn)金貸平臺(tái)，平均利率是158%，最高的利率可達(dá)到598%。這是個(gè)啥概念呢？
如果你通過現(xiàn)金貸借了1萬元，用了一年，最少也要支付1.58萬的利息，最多要支付5.98萬利息，這還不算那1萬元本金。所以網(wǎng)上新聞?wù)f，有一哥們兒用現(xiàn)金貸借了一萬元，利息從四萬到十萬，再到更多，以至于最后父母賣了唯一的住房才勉強(qiáng)幫他還了貸款。
沒有對(duì)比就沒有傷害，咱們還是來對(duì)比一下吧。
銀行目前一年以內(nèi)（含一年）貸款利率是4.35%，當(dāng)然不是所有人都能以這么低的利息從銀行拿到貸款，可以適當(dāng)提高一點(diǎn)，但也有明確的標(biāo)準(zhǔn)：
《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍。同時(shí)，利息不得計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利。也就是說，高于銀行同期利息4倍以上的利息是不受法律保護(hù)的，當(dāng)然如果你已經(jīng)付了也追不回來。但如果利息高于36%你是可以跑到法院起訴，多于36%的部分是可以追回來的。
2、為啥敢放貸？
為什么現(xiàn)金貸不做風(fēng)控就敢往外放貸呢？主要原因有兩點(diǎn)：
首先是額度低
你想通過現(xiàn)金貸的方式貸出來個(gè)幾百萬，想都不用想，別說幾百萬了，幾萬都非常有難度?，F(xiàn)金貸主要針對(duì)的是特別少的貸款額度，比如500-1000塊錢，甚至100-500塊錢。之前坤鵬論遇到過這樣的用戶，跑來說想貸一千塊錢。坤鵬論的第一想法是：一千塊錢都需要貸款的人，怎么可能還得上貸款？結(jié)果人家現(xiàn)金貸就服務(wù)于這些用戶，主打額度低、放款快、期限短。
其次是利息高
現(xiàn)金貸的利息高剛才已經(jīng)說了，我們可以舉個(gè)實(shí)際情況讓大家有個(gè)直觀認(rèn)知：
比如說貸款1000塊錢，使用一周，利息是100塊錢。
很多急用錢的人覺得100塊錢不多。要說100塊錢也確實(shí)不多，但要換算成年利率可是500%多。
利息高的好處是抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。銀行放貸，如果有10%壞賬基本上銀行就沒戲唱了?，F(xiàn)金貸不同，以平均年利率158%計(jì)算，有50%的壞賬，現(xiàn)金貸放貸公司還可以有很可觀的利潤。當(dāng)然如果年利率達(dá)到598%，即使有80%壞賬率，放貸公司也可以活的很happy。
當(dāng)然，為了規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)金貸的利息也會(huì)起一個(gè)別的名字，比如叫手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等等，反正肯定不會(huì)叫利息，因?yàn)槔⒏哂?6%的話，通過法律手段是追不回來的，但叫服務(wù)費(fèi)就不一樣了。
二、不怕逾期，怕不逾期
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