在過(guò)往的工作中，有一位朋友讓我印象深刻，這位年輕的爸爸5年之間為全家購(gòu)買(mǎi)了8份保險(xiǎn)，不幸的是這8份保險(xiǎn)里面有6份是理財(cái)型保險(xiǎn)（返還+分紅），這種保險(xiǎn)最大的問(wèn)題就是保障功能很弱，根本沒(méi)有達(dá)到保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的。買(mǎi)錯(cuò)了保險(xiǎn)不僅背上了沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而且占據(jù)了我們的預(yù)算，沒(méi)有更多的資金來(lái)購(gòu)買(mǎi)合適的保險(xiǎn)。

今天深藍(lán)君就和大家聊一聊退保的話題，主要圍繞以下幾點(diǎn)：

• 什么情況下應(yīng)該選擇退保？

• 退保如何最大程度的避免損失？

• 關(guān)于退保你必須知道的一個(gè)建議

一、什么情況，應(yīng)該考慮退保？

如果你動(dòng)了退保的念頭，說(shuō)明你已經(jīng)意識(shí)到自己過(guò)往保險(xiǎn)存在問(wèn)題。保單比較多的話， 深藍(lán)君建議你先把自己購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)匯總列一下。

不知道如何匯總，可以通過(guò)我們免費(fèi)提供給大家的《家庭保單匯總表》列一下。通過(guò)表格的梳理，我們能夠清晰的了解家庭目前的保障內(nèi)容、保額、繳費(fèi)等信息。這樣可以和準(zhǔn)備購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)進(jìn)行一個(gè)清晰的對(duì)比，非常方便大家決策。表格點(diǎn)擊閱讀原文可下載。

直接說(shuō)結(jié)論：深藍(lán)君建議當(dāng)買(mǎi)錯(cuò)的保險(xiǎn)已經(jīng)占據(jù)了我們絕大部分預(yù)算，嚴(yán)重影響到我們購(gòu)買(mǎi)其他保險(xiǎn)的地步，并且退保損失是能承受范圍內(nèi)，那么建議你可以考慮退保。

不同人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和損失的感知是不同的，下面分幾種情況具體分析：

情況1：買(mǎi)錯(cuò)了產(chǎn)品：

比如A同學(xué)想買(mǎi)一份終身型的重疾產(chǎn)品，結(jié)果由于功課做的不夠到位，最后買(mǎi)了一份萬(wàn)能險(xiǎn)+附加重疾的保險(xiǎn)，這種情況就是比較典型的買(mǎi)錯(cuò)了產(chǎn)品。我們之前有過(guò)測(cè)評(píng)，萬(wàn)能險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)本質(zhì)上是消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)就是重疾只能保到60歲。

再比如一個(gè)普通的中產(chǎn)家庭，背負(fù)較大的房貸車貸，手頭存款不多，卻想通過(guò)保險(xiǎn)的方式來(lái)理財(cái)獲得高額回報(bào)，個(gè)人覺(jué)得這也屬于買(mǎi)錯(cuò)了產(chǎn)品。因?yàn)橥ㄟ^(guò)保險(xiǎn)理財(cái)的優(yōu)勢(shì)是穩(wěn)健，但是一般需要幾十年才能獲得回報(bào)，而且回報(bào)率一般也不高。

情況2：買(mǎi)低了保額

就算買(mǎi)對(duì)了保險(xiǎn)，這里面還有很多坑在等著大家。如果奶爸A同學(xué)給自己買(mǎi)重疾險(xiǎn)的預(yù)算是5000元，可能只買(mǎi)到15萬(wàn)保額的終身型重疾險(xiǎn)，那么深藍(lán)君建議這種情況不如購(gòu)買(mǎi)50萬(wàn)保額的保障到70歲的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，因?yàn)橘I(mǎi)保險(xiǎn)最重要就是買(mǎi)的保額，保額太低達(dá)不到轉(zhuǎn)移我們風(fēng)險(xiǎn)的目的。先保障到70歲，過(guò)幾年預(yù)算充足了在加保也不錯(cuò)。

情況3：占用了過(guò)多的預(yù)算

對(duì)于普通的家庭來(lái)講，一般也就是投入家庭年收入的5%-20%來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，換算下來(lái)就是1-5萬(wàn)元之間，這么少預(yù)算的基礎(chǔ)上，想要給爸爸、媽媽、孩子保額做高保障做全，是需要精打細(xì)算的。

舉個(gè)例子，如果家庭年收入20萬(wàn)，每年家庭可承受保費(fèi)上限是2萬(wàn)。孩子剛出生就給孩子花掉5000元買(mǎi)了一份終身型的重疾險(xiǎn)，那么深藍(lán)君覺(jué)得這個(gè)決策是有問(wèn)題的，剩下的1.5萬(wàn)在給父母做規(guī)劃的時(shí)候，就很捉襟見(jiàn)肘了。

還記得科學(xué)投保5大原則嗎，一定是先大人后小孩，小孩先用消費(fèi)型的產(chǎn)品過(guò)渡，也是不錯(cuò)的解決方案。

上面就是幾個(gè)深藍(lán)君能想到的常見(jiàn)問(wèn)題，這里就不過(guò)多展開(kāi)了。建議大家梳理一下自己的保單，首先要了解自己的需求，然后在看目前的保障是否滿意。

二、選擇退保，如何盡量避免損失？

對(duì)于買(mǎi)錯(cuò)的保險(xiǎn)，我們可以有2種解決辦法，分別是退保和減額交清。

應(yīng)對(duì)方案1：退保

退保=違約，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)就是一紙合同，是我們和保險(xiǎn)公司的一個(gè)約定。如果想提前終止，是要承擔(dān)一定損失的。具體來(lái)說(shuō)，我們之前交的保費(fèi)只有一部分能拿回來(lái)，能拿回來(lái)那部分叫做“現(xiàn)金價(jià)值”，購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期保險(xiǎn)后，保單里面都有現(xiàn)金價(jià)值表，一般現(xiàn)金價(jià)值隨著繳費(fèi)時(shí)間的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)。

不同的保險(xiǎn)退保時(shí)現(xiàn)金價(jià)值都相差很大，香港很多保單前期現(xiàn)金價(jià)值很低，前2年甚至為零，所以不要再說(shuō)大陸保險(xiǎn)坑好么，已經(jīng)很照顧國(guó)內(nèi)盲目投保的小白用戶了。

我們想退保不要覺(jué)得自己很委屈，實(shí)際上也給保險(xiǎn)公司造成了損失：

• 手續(xù)費(fèi)用：無(wú)論簽約和退保，保險(xiǎn)公司都會(huì)花費(fèi)人力物力來(lái)負(fù)責(zé)操作，這些都是成本。

• 傭金成本：購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的第一年保險(xiǎn)公司會(huì)向代理人支付一定傭金，一旦退保后，支付的傭金是沒(méi)辦法收回的。

• 保障扣除：因?yàn)樵谫?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的幾年內(nèi)，這段時(shí)間已經(jīng)提供了風(fēng)險(xiǎn)保障，因此需要扣除這塊的費(fèi)用。

應(yīng)對(duì)方案2：減額交清

如果大家買(mǎi)的是分紅險(xiǎn)，已經(jīng)持有了相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間，退保損失會(huì)比較大，還可以考慮用減額交清的方式 。舉個(gè)例子：比如購(gòu)買(mǎi)了10萬(wàn)保額的某產(chǎn)品，如果第5年不想繼續(xù)繳費(fèi)，則可以選擇保額減少到2萬(wàn)，同時(shí)這份保險(xiǎn)責(zé)任還是一直存在的，后續(xù)費(fèi)用也無(wú)需繳納。

各家公司對(duì)待產(chǎn)品的策略不同，不是所有產(chǎn)品都能減額交清的，通常來(lái)講，減額交清比退保更加劃算一些，具體大家可以電話保險(xiǎn)公司確認(rèn)一下。

三、無(wú)任何損失，100%退保的情況：

深藍(lán)君友情提醒一下，下面3種情況可以100%無(wú)損失退保的：

• 猶豫期：一般購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)都有猶豫期，在猶豫期之內(nèi)退保是可以全額返還保費(fèi)。

• 代簽名：由于一些業(yè)務(wù)員不規(guī)范操作，保險(xiǎn)合同的簽名不是本人簽名，這種情況下申請(qǐng)退保是可以全額返還。

• 回訪電話：如果回訪電話還沒(méi)接，或者不是本人接聽(tīng)的回訪電話，是可以申請(qǐng)全額退保的。

如果決定退保，請(qǐng)務(wù)必記住這句話：一定是新買(mǎi)的保險(xiǎn)已經(jīng)生效后，才退舊的保險(xiǎn)，保證我們的保障是沒(méi)有斷檔的，這個(gè)是重中之重。今天不是鼓勵(lì)大家盲目退保，建議大家理性購(gòu)買(mǎi)，同時(shí)理性退保。其實(shí)保險(xiǎn)沒(méi)有好壞之分，只有是否適合自己而已。

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