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　　與普通理財(cái)不同，養(yǎng)老理財(cái)應(yīng)穩(wěn)健至上，保本是對(duì)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的最低要求。究竟哪些品種的理財(cái)產(chǎn)品才能真正滿足養(yǎng)老的需求？

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)求變未果

　　之前，個(gè)人補(bǔ)充養(yǎng)老保障最常用的手段是購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。市面上的養(yǎng)老保險(xiǎn)分為傳統(tǒng)型和分紅型兩種，繳費(fèi)期分3年、5年、10年、20年不等，領(lǐng)取方式分月領(lǐng)、年領(lǐng)和一次性領(lǐng)取，一般到一定年齡后開(kāi)始領(lǐng)取，如55歲、60歲、65歲，甚至有的產(chǎn)品投保后第二年就開(kāi)始領(lǐng)取。

　　如今，各保險(xiǎn)公司新推出的年金產(chǎn)品，功能更趨多樣化。但是，新型的養(yǎng)老保險(xiǎn)仍然沒(méi)有擺脫收益率偏低的詬病。從繳費(fèi)到領(lǐng)取養(yǎng)老金，時(shí)間跨度可能相隔10年、20年甚至更久，這期間投資者不得不考慮投入保費(fèi)與領(lǐng)取養(yǎng)老險(xiǎn)的收益關(guān)系乃至通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)。

　　銀行養(yǎng)老重“噱頭”

　　銀行推出的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，資金投向以債券和貨幣市場(chǎng)為主，以穩(wěn)健為特色，符合養(yǎng)老產(chǎn)品“安全”的理念。

　　目前，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率大多介于4%到5%之間，多為短期理財(cái)產(chǎn)品。然而，養(yǎng)老理財(cái)更應(yīng)該關(guān)注長(zhǎng)期養(yǎng)老理念之實(shí)，而非一些打著養(yǎng)老之名的短期產(chǎn)品。從本質(zhì)上看，養(yǎng)老型產(chǎn)品的門(mén)檻、風(fēng)險(xiǎn)、期限、收益等都是與現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品區(qū)別不大，只是更加強(qiáng)調(diào)安全性，“保本或者略有盈利”。照此來(lái)看，目前多數(shù)銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品還只停留在宣傳噱頭上。

　　戰(zhàn)勝五年期定存是關(guān)鍵

　　銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品熱銷的同時(shí)，基金也沒(méi)閑著。2012年發(fā)行的首只養(yǎng)老型基金，其目標(biāo)年化收益率力求超越4.75%，這只基金的確受到了市場(chǎng)的歡迎。不過(guò)，作為目前基金中首只養(yǎng)老型產(chǎn)品，其業(yè)績(jī)能否最終跑贏業(yè)績(jī)基準(zhǔn)，成為一只可靠的“養(yǎng)老”產(chǎn)品還不能確定。

　　從目前來(lái)看，想長(zhǎng)期獲取穩(wěn)定收益，同時(shí)收益不輸五年期銀行定期存款，具有此類“養(yǎng)老”性質(zhì)的產(chǎn)品有國(guó)債、長(zhǎng)期定存和低風(fēng)險(xiǎn)的中長(zhǎng)期銀行理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品都是不錯(cuò)的選擇。

　　另外，銀行發(fā)行的養(yǎng)老信托產(chǎn)品也不失為部分積蓄豐厚老年人的選擇。這類信托產(chǎn)品投資起點(diǎn)一般為100萬(wàn)元，1年期產(chǎn)品預(yù)期平均收益達(dá)6%～8%。信托產(chǎn)品期限較長(zhǎng)，到期返本，更方便老年人。此外，長(zhǎng)期年化收益率跑贏五年定期存款的債券型基金，也可以作為養(yǎng)老產(chǎn)品的投資標(biāo)的。

　　需要注意的是，投資者在投資養(yǎng)老產(chǎn)品時(shí)，更要注意產(chǎn)品本身的收益、風(fēng)險(xiǎn)等因素，千萬(wàn)不要本末倒置，只重“養(yǎng)老”，不重“產(chǎn)品”。

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