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□本版撰文 信息時報記者 王文佳 徐嵐
個人信用報告怎么看？我的信用為什么這么低？這是近日不少網(wǎng)民討論的熱點話題。從10月28日起，廣東居民也可以在網(wǎng)上查詢個人信用報告了。根據(jù)網(wǎng)上的調(diào)查顯示，有超過9成的網(wǎng)友表示十分關(guān)心自己的信用記錄，超過4成的網(wǎng)友對自己的信用記錄表示沒有信心。
盡管市民們對于查詢自己的信用報告躍躍欲試，但不少人并不十分清楚信用報告的用途，并對不良記錄的產(chǎn)生存在許多疑問。信息時報記者近期采訪了相關(guān)人士，為市民做出解答。
個人信用報告
影響貸款
當(dāng)個人需要向銀行貸款、辦理信用卡，以及股指期貨開戶時，個人信用都是重要的參考。因此，個人信用報告對于市民來說十分重要。所謂個人信用報告，是個人征信系統(tǒng)提供的最基礎(chǔ)產(chǎn)品，它記錄了客戶與銀行之間發(fā)生的信貸交易的歷史信息，只要客戶在銀行辦理過信用卡、貸款、為他人貸款擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)，他在銀行登記過的基本信息和賬戶信息就會通過商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)報送而進入個人征信系統(tǒng)，從而形成了客戶的信用報告。
個人信用報告主要包括哪些內(nèi)容？個人信息、信貸記錄、公共記錄、查詢記錄是組成信用報告的四大部分。其中，信貸記錄主要包括貸款種類、貸款機構(gòu)、擔(dān)保方式、幣種、賬戶狀態(tài)、逾期次數(shù)、逾期金額，信用卡類型等明細信息；公共記錄主要包括個人住房公積金賬號、個人養(yǎng)老保險金經(jīng)辦機構(gòu)所在地、繳費基數(shù)、繳費狀態(tài)等明細信息。招行相關(guān)負責(zé)人告訴記者，廣東居民關(guān)心的水電氣繳費情況目前尚未納入個人征信記錄采集內(nèi)容，商業(yè)銀行沒有使用這方面數(shù)據(jù)作為個人信用參考。
頻繁查詢或影響個人信用
廣東居民可以通過網(wǎng)上查詢和現(xiàn)場查詢兩種方式查閱個人信用報告。使用網(wǎng)絡(luò)查詢的市民首先要在個人信用信息平臺（https://ipcrs.pbccrc.org.cn）上注冊后，經(jīng)過身份驗證，就能夠查詢到自己的信用報告。目前，出于保障信息安全，該平臺一般在提交后的第二天才能反饋查詢結(jié)果。
不過，市民在查詢時應(yīng)當(dāng)注意查詢次數(shù)，頻繁查詢或許將影響金融機構(gòu)對個人信用的判斷。如果在一段時間內(nèi)，信用報告因為貸款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，但信用報告中的記錄又表明這段時間內(nèi)沒有得到新貸款或申請過信用卡，可能說明個人向很多銀行申請過貸款或申請過信用卡但均未成功，這樣的信息對該市民獲得新貸款或申請信用卡可能會產(chǎn)生不利影響。
市民小劉向信息時報記者反應(yīng)，她早年因缺乏個人信用的常識，曾出現(xiàn)過信用卡逾期未還款記錄，這還導(dǎo)致她在2007年申請房貸時被銀行以“曾出現(xiàn)惡意拖欠”為由而拒絕。因此，她在第一時間上網(wǎng)查詢了個人信用報告，卻發(fā)現(xiàn)早年的逾期記錄已不在其中。但這并非是小劉運氣好，而是因為新版?zhèn)€人信用報告只顯示最近5年的逾期記錄，若在5年前已還款完畢，則該記錄不會顯示到個人信用報告中；但若欠款仍未還清，則并不受5年期限的限制。
哪些情況
會導(dǎo)致不良記錄？
招行相關(guān)負責(zé)人告訴記者，所謂不良信用的標(biāo)準(zhǔn)主要是指借款人在信用卡及貸款還款記錄上有惡意拖欠銀行的記錄，主要指有頻繁連續(xù)逾期記錄而借款人又不能提供合理的解釋。
那么何種情況會導(dǎo)致不良記錄的產(chǎn)生呢？工行相關(guān)負責(zé)人表示，客戶沒有按期償還銀行貸款超過一定的次數(shù)和期數(shù)，或貸款實際用途與合同約定用途不符等，將直接影響其個人信用記錄。招行負責(zé)人也稱，信用卡、貸款的逾期記錄，借款人登記的個人信息與實際信息不符，如婚姻狀況、工作單位、收入信息等，以及信用卡透支逾期還款，也將影響個人信用記錄。此外，手機號停用后沒有辦理相關(guān)手續(xù)，因欠費而形成逾期記錄，這些都會產(chǎn)生不良記錄。
不良記錄對個人的經(jīng)濟活動影響很大。工行相關(guān)負責(zé)人就表示，在該行申請的所有個人貸款，都是根據(jù)個人征信系統(tǒng)提供的客戶信用信息統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)來判斷是否為其辦理貸款業(yè)務(wù)。對列為“禁入類”的客戶，工行不為其辦理新增個人貸款業(yè)務(wù)。
記者了解到，目前一般的商業(yè)銀行對個人信用都以逾期還款6次或以上，來作為個人是否有不良信用記錄的節(jié)點。對商業(yè)貸款，銀行會有一定的處理空間。但對公積金貸款則較為嚴格，有銀行人士表示，凡有6次以上住房貸款不良記錄的均不批公積金貸款，其申請將會作退件處理。
未激活卡的不良記錄
可申請消除
這次開通網(wǎng)上查詢后，不少市民都發(fā)現(xiàn)信用報告中出現(xiàn)了自己并未使用的信用卡。市民陳小姐告訴記者，她所辦的一種未激活的白金卡卻產(chǎn)生了不良記錄。
記者咨詢招行相關(guān)負責(zé)人，他表示沒有激活開卡的信用卡不會影響個人信用。而陳小姐出現(xiàn)的情況其實是信用卡自動扣除年費所致。銀行工作人員表示，這類不良記錄，市民可以向發(fā)卡銀行提出申請，基本都會消除。
此外，一些市民會嘗試用銷卡來消除不良記錄。銀率網(wǎng)分析師潘濤認為，正確的做法應(yīng)當(dāng)繼續(xù)使用此卡24個月以上，并在此期間要做到消費后按期還款，這樣他的信用不良記錄才會查詢不到，影響縮小。這是因為在個人信用報告上一般顯示的是信用卡最24近個月的還款記錄，即使銷了卡，逾期還款記錄5年內(nèi)會一直保留在他的個人信用報告里。
