原文整理自知乎，作者：李元霸、Cherubino、王明彥
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讀統(tǒng)計(jì)可以去做精算師？
讀數(shù)學(xué)可以去做精算師？
讀風(fēng)控可以去做精算師？
精算師到底是怎樣的存在？
獨(dú)家剖析傳說(shuō)中的精算師！
精算師是“金領(lǐng)中的藍(lán)領(lǐng)”？
金領(lǐng)：行業(yè)有所建樹(shù)的資深人士、頂尖的技術(shù)高手、完美的團(tuán)隊(duì)協(xié)調(diào)能力、管理經(jīng)營(yíng)能力；藍(lán)領(lǐng)：工礦工人、農(nóng)業(yè)工人、建筑工人、碼頭工人。
做精算真有那么苦逼嗎？
一同來(lái)領(lǐng)略這高大上而又酸爽的職業(yè)吧。
精算師考試根據(jù)地域不同，有很多不同類(lèi)型的考試，比如來(lái)自英國(guó)、澳洲、日本精算師協(xié)會(huì)的各種考試，當(dāng)然還有北美精算師協(xié)會(huì)考試。進(jìn)保險(xiǎn)公司做entry level的競(jìng)速按職位對(duì)于精算師考過(guò)多少們并沒(méi)有硬性規(guī)定，并且考試陣線很長(zhǎng)?？季銕煿緢?bào)銷(xiāo)，并且每考過(guò)一門(mén)，公司都會(huì)加薪，所以公司會(huì)鼓勵(lì)員工抓緊考。
北美精算師考試（SOA）
課程1：精算科學(xué)的數(shù)學(xué)基礎(chǔ) (Mathematical foundations of Actuarial Science)
課程2：利息理論，經(jīng)濟(jì)與金融 (Interest Theory， Economics and Finance)
課程3：關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的精算模型 (Actuarical Models)
課程4：精算建模方法 （Actuarial Modeling）
課程5：基本精算原理的應(yīng)用 (Application of Basic Actuarial Principles)
課程6：金融與投資 (Finance and Investments)
課程7：精算模型應(yīng)用
課程8：特定的高級(jí)精算實(shí)務(wù) (Advanced Specialized Actuarial Practice)
(從以下專(zhuān)題中選考一個(gè)方向)
( a ) 高級(jí)精算實(shí)務(wù)-金融
( b ) 高級(jí)精算實(shí)務(wù)-團(tuán)體人壽保險(xiǎn)；個(gè)人和團(tuán)體健康險(xiǎn)
( c ) 高級(jí)精算實(shí)務(wù)-健康管理實(shí)務(wù)
( d ) 高級(jí)精算實(shí)務(wù)-個(gè)人壽險(xiǎn)
( e ) 高級(jí)精算實(shí)務(wù)-投資
( f ) 高級(jí)精算實(shí)務(wù)-加拿大養(yǎng)老金計(jì)劃
備考經(jīng)驗(yàn)：
預(yù)備考試也就是所謂的五門(mén)基礎(chǔ)，最簡(jiǎn)單的是P，然后是FM，涉及利息理論和少部分金融衍生品的基礎(chǔ)知識(shí)，其余三門(mén)MFE、C、MLC開(kāi)始有難度，備考時(shí)間也需要留的充足一些。備考沒(méi)什么特殊技巧，就是看manual，一定把概念理解清楚，然后多練題總結(jié)下幾種類(lèi)型就可以了。
精算師的價(jià)值？
根據(jù)美國(guó)精算師協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)的最新數(shù)據(jù)顯示（2014年）：
財(cái)產(chǎn)和意外保險(xiǎn)精算師：平均第一年可以拿到75，424美元的年薪，之后年薪會(huì)成線性增長(zhǎng)。
退休金精算師：平均第一年可以拿到62，924美元的年薪，之后年薪會(huì)成線性增長(zhǎng)。
生命保險(xiǎn)精算師：平均第一年可以拿到79，394美元的年薪，之后年薪會(huì)成線性增長(zhǎng)。這在所有精算師分類(lèi)中平均年薪最高的。
健康保險(xiǎn)精算師：2014年數(shù)據(jù)顯示，平均第一年可以拿到69，958美元的年薪，之后年薪會(huì)成線性增長(zhǎng)。
通過(guò)不同類(lèi)型精算師的年薪以及未來(lái)增長(zhǎng)空間，下面這張entry level精算師年薪調(diào)查則為大家更好的統(tǒng)計(jì)了初入職的年薪。entry level一般指入職前五年，平均第一年年薪為54，792美元，之后會(huì)成線性增長(zhǎng)。這里我們統(tǒng)計(jì)是平均狀況，精算師的工資也會(huì)因公司、地理位置、功能不同、工作年限不同有很大差異。
這里將集中討論就業(yè)人數(shù)最多的壽險(xiǎn)公司中精算從業(yè)人員是如何工作的。由于保險(xiǎn)公司并不需要太多精算人員，因此絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司只有在總公司才會(huì)有精算部和精算人員配置。
典型配置
公司管理層：總經(jīng)理、各股東利益方代言人、總精算師；
前臺(tái)部門(mén)：各種渠道銷(xiāo)售部門(mén)，如個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)部、銀行保險(xiǎn)部、團(tuán)體保險(xiǎn)部、電銷(xiāo)網(wǎng)銷(xiāo)渠道部、市場(chǎng)部等；
后臺(tái)部門(mén)：客戶服務(wù)部、資產(chǎn)投資部、IT、精算部、核保核賠部、人力行政部、財(cái)務(wù)部等。
對(duì)于從業(yè)人數(shù)來(lái)說(shuō)，一個(gè)中型壽險(xiǎn)公司的精算人員按匯報(bào)排序一般配置為：
總精算師（1人，任命需經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)）
精算部總經(jīng)理（1人）
精算部副總經(jīng)理（2人，各分管產(chǎn)品和定價(jià)）
定價(jià)職能（通常每個(gè)渠道配置1-3人，整個(gè)大職能一般在7-15人左右）
并列評(píng)估職能（上面說(shuō)的細(xì)分只能一般每個(gè)配置1-4人，整個(gè)大職能一般在6-12人左右）
也就是一家壽險(xiǎn)公司所有精算人員加起來(lái)大概在15-30人左右。
保險(xiǎn)公司精算部根據(jù)工作內(nèi)容都可以分為兩大類(lèi)：定價(jià)和評(píng)估。
顧名思義就是根據(jù)目前信息預(yù)測(cè)未來(lái)，為保險(xiǎn)產(chǎn)品確定合理價(jià)格的工作過(guò)程。保險(xiǎn)公司通常按產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道區(qū)分定價(jià)人員，這樣配置是為了方便和前臺(tái)部門(mén)各不同銷(xiāo)售渠道建立對(duì)應(yīng)聯(lián)系和溝通。定價(jià)的大致工作流程如下：
a. 保險(xiǎn)產(chǎn)品初步創(chuàng)意：創(chuàng)意可以由銷(xiāo)售部門(mén)或市場(chǎng)部門(mén)等進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研后提出，比如市場(chǎng)最近流行什么產(chǎn)品我們公司是否也需要跟進(jìn)？當(dāng)然也可以是精算部本身研究后提出，合作的再保險(xiǎn)公司也可能會(huì)提供建議。
b. 保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)討論和確認(rèn)：這里需要召集各相關(guān)部門(mén)舉行n輪會(huì)議，確認(rèn)產(chǎn)品最終形態(tài)，比如具體保險(xiǎn)責(zé)任、保障期間多久、銷(xiāo)售費(fèi)用如何等等等，這是一個(gè)非常耗時(shí)并且反復(fù)的過(guò)程，甚至在萬(wàn)事俱備直到產(chǎn)品最終銷(xiāo)售一刻前都有可能全部推倒重來(lái)。
c. 定價(jià)模型和保費(fèi)計(jì)算：這是外人聽(tīng)起來(lái)精算其中一個(gè)最玄乎的地方，精算人員需要通過(guò)建立模型和基于各種對(duì)未來(lái)的假設(shè)對(duì)所開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品未來(lái)期間各種可能出現(xiàn)的情況進(jìn)行預(yù)測(cè)。
d. 備案材料準(zhǔn)備、總精算師批準(zhǔn)及監(jiān)管備案：模型和保費(fèi)通過(guò)各種內(nèi)部測(cè)試后，精算工作人員將根據(jù)監(jiān)管規(guī)定準(zhǔn)備各種備案材料提交總精算師簽字。
e. 其余公司內(nèi)部和外部的配合：一個(gè)很重要的工作是與負(fù)責(zé)建模的同事確認(rèn)好內(nèi)部建模工作，由于絕大多數(shù)公司絕大多數(shù)產(chǎn)品的定價(jià)模型都是用Excel完成的，在產(chǎn)品定價(jià)階段Excel是個(gè)非常直觀強(qiáng)大的工具，office附帶的VBA也是一個(gè)簡(jiǎn)單易用的編程語(yǔ)言，但還是需要Moses或Prophet等專(zhuān)用精算軟件才能比較好完成評(píng)估工作，因此定價(jià)人員開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品后還需要配合評(píng)估人員把Excel模型翻譯成Moses等專(zhuān)用模型。精算人員也要和公司其他部門(mén)配合，比如與兩核部門(mén)確認(rèn)最低和最高投保限額，與客戶服務(wù)部門(mén)確認(rèn)各種簡(jiǎn)便銷(xiāo)售計(jì)算工具的準(zhǔn)確性等。如果保險(xiǎn)產(chǎn)品有再保險(xiǎn)安排或者因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)太高需要臨時(shí)分保，還需要完成再保險(xiǎn)談判、再保險(xiǎn)協(xié)議簽署和后續(xù)再保險(xiǎn)賬單結(jié)算的工作。
f. 保險(xiǎn)產(chǎn)品上線銷(xiāo)售：精算定價(jià)完后還需要把模型中計(jì)算出來(lái)的保費(fèi)數(shù)據(jù)、現(xiàn)價(jià)數(shù)據(jù)、準(zhǔn)備金因子數(shù)據(jù)等提供給IT并配合業(yè)務(wù)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)測(cè)試成功后保單才能真正出單開(kāi)賣(mài)。
g. 保險(xiǎn)產(chǎn)品售后服務(wù)：并不是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)完開(kāi)賣(mài)之后就沒(méi)有精算的事了，精算可能還需要參與售后工作，如超大額理賠時(shí)保險(xiǎn)金額的最終確認(rèn)。
評(píng)估從字面上理解就是給承接業(yè)務(wù)估一個(gè)實(shí)際的價(jià)值，包括資產(chǎn)、負(fù)債方面。一般精算人員的實(shí)際的主要工作內(nèi)容就是按月、按季、按年準(zhǔn)備各種法定和內(nèi)部精算報(bào)表供合規(guī)和高層決策使用。而法定精算報(bào)表有多少？從職能來(lái)說(shuō)，評(píng)估一般大致細(xì)分如下：
a. 準(zhǔn)備金和償付能力計(jì)算: 業(yè)務(wù)承保后，保險(xiǎn)公司除了收取到保費(fèi)還對(duì)承保保單形成負(fù)債，主要形式就是體現(xiàn)在需要提取準(zhǔn)備金方面。準(zhǔn)備金目前有兩套計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)：法定準(zhǔn)備金和會(huì)計(jì)準(zhǔn)備金。一些上市公司或合資公司根據(jù)上市地要求或合資外方股東所在國(guó)要求計(jì)算符合當(dāng)?shù)乇O(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的準(zhǔn)備金和償付能力。
b. 經(jīng)驗(yàn)分析：定價(jià)時(shí)使用的假設(shè)需要定期更新，通過(guò)對(duì)承保保單的歷史經(jīng)驗(yàn)分析可以調(diào)查哪些假設(shè)指標(biāo)需要調(diào)整，一組緊跟形勢(shì)的假設(shè)可以保持保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)合理擴(kuò)大銷(xiāo)售或讓保險(xiǎn)公司及早對(duì)虧損的保險(xiǎn)產(chǎn)品采取措施。
c. 資產(chǎn)負(fù)債匹配：保險(xiǎn)公司里除精算部以外的人員其實(shí)對(duì)精算都不算了解，而壽險(xiǎn)公司保單多數(shù)都是長(zhǎng)期業(yè)務(wù)的特殊性，精算人員需要與投資部門(mén)緊密合作提供合適的負(fù)債信息如久期等以保證資產(chǎn)管理部門(mén)做好最合理的投資規(guī)劃，尤其是越來(lái)越多的“理財(cái)業(yè)務(wù)”的出現(xiàn)。
d.公司規(guī)劃：基于存量業(yè)務(wù)和未來(lái)發(fā)展愿景對(duì)公司未來(lái)業(yè)務(wù)規(guī)模預(yù)算等作出預(yù)測(cè)，最重要的結(jié)果是未來(lái)償付能力和資本要求。如果償付能力過(guò)低，公司需要及早做出注資安排以規(guī)避可能的監(jiān)管層干預(yù)。
09:00 am 來(lái)到公司，打開(kāi)電腦，一邊吃著早餐，一邊瀏覽昨天晚上收到的郵件。公司最近要開(kāi)發(fā)重疾類(lèi)的產(chǎn)品，而我要為這個(gè)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)思路提供建議。我決定先做一個(gè)市場(chǎng)暢銷(xiāo)重疾險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告。通過(guò)瀏覽各大保險(xiǎn)公司網(wǎng)站，通過(guò)和一些同行好友溝通，通過(guò)搜集暢銷(xiāo)產(chǎn)品的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)和宣傳彩頁(yè)，關(guān)注每一款產(chǎn)品的創(chuàng)新點(diǎn)，最終匯總成一遍內(nèi)容詳盡、重點(diǎn)突出、圖文兼?zhèn)涞恼{(diào)研報(bào)告。已經(jīng)為這個(gè)報(bào)告忙活幾天了，今天終于可以收官了，在午飯前終于發(fā)送給了領(lǐng)導(dǎo)。
12:00 pm 和同事一起去樓下新開(kāi)的香港茶餐廳嘗嘗鮮，一個(gè)大報(bào)告今天完工了，吃飯都能多吃一點(diǎn)。12點(diǎn)40上樓，趴在抱枕上先睡一覺(jué)，腦力勞動(dòng)實(shí)在是太累了。
13:30 pm 周?chē)挠懻撀暟盐页承眩衷摴ぷ髁?。翻了翻工作日志，有一個(gè)分紅終身壽險(xiǎn)的定價(jià)模型需要我完成，還好產(chǎn)品形態(tài)比較簡(jiǎn)單，估計(jì)一天就能搞定。打開(kāi)EXCEL開(kāi)始建模，依次把保費(fèi)的計(jì)算、現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算、法定準(zhǔn)備金的計(jì)算、法定利潤(rùn)的計(jì)算、會(huì)計(jì)準(zhǔn)備金和會(huì)計(jì)利率的計(jì)算、償二代準(zhǔn)備金和資本要求的計(jì)算都編寫(xiě)好。突然想到保監(jiān)會(huì)剛剛下發(fā)了分紅險(xiǎn)的新監(jiān)管規(guī)定，把新規(guī)定打印出來(lái)，將模型中不符合監(jiān)管要求的算法都改掉。終于一個(gè)下午的時(shí)間，所有邏輯都建好了，就剩精算假設(shè)的輸入了。打開(kāi)評(píng)估團(tuán)隊(duì)提供了精算假設(shè)建議，將經(jīng)驗(yàn)死亡率、退保率、投資收益率等假設(shè)輸入模型，看了一下各種利潤(rùn)結(jié)果，和我預(yù)想的差不多，說(shuō)明模型建的沒(méi)有太大的問(wèn)題。
17:30 pm 該回家了，先把模型儲(chǔ)存起來(lái)，明天再?gòu)?fù)核一遍交給領(lǐng)導(dǎo)。回到家，吃完晚飯，躺在床上休息一會(huì)，刷刷微博，看看朋友圈，有興致了看一集動(dòng)漫或者電視劇，實(shí)在太累了就小憩一下。
20:00 pm 從床上爬起來(lái)，拿出SOA高級(jí)課程的復(fù)習(xí)材料，不考試就沒(méi)有加薪，這就是天天堅(jiān)持復(fù)習(xí)的動(dòng)力源泉。最近復(fù)習(xí)的是變額年金的定價(jià)，左手抱著教科書(shū)，右手抱著復(fù)習(xí)指南，看重各種理解不能的隨機(jī)過(guò)程公式，覺(jué)得自己的人生境界都得到了升華了呢，我仿佛在公式中看到了宇宙的運(yùn)行規(guī)律。。。
23:00 pm 太晚了，明天還要和法務(wù)部的同事針對(duì)新產(chǎn)品的條款展開(kāi)一場(chǎng)撕逼大戰(zhàn)，得養(yǎng)精蓄銳，于是洗漱睡覺(jué)。
這就是定價(jià)精算師的一天。
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