當(dāng)銀行與第三方支付就合作問(wèn)題拌嘴的時(shí)候，銀監(jiān)會(huì)和央行近日下發(fā)規(guī)范文件，為雙方合作立下了18條規(guī)矩。
《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》獲悉，銀監(jiān)會(huì)、央行日前下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》（銀監(jiān)發(fā)【2014】10號(hào)），對(duì)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)提出了18條具體要求。并要求商業(yè)銀行按照10號(hào)文要求，做好相應(yīng)的制度及合同修訂工作。相關(guān)工作最遲應(yīng)于2014年6月30日前完成。
“大家基本都著手在研究文件了，各家銀行正在想辦法重新和第三方支付機(jī)構(gòu)梳理合同、文件，包括結(jié)算的流程，可能有些合同和流程都要重新簽署了。”某城市商業(yè)銀行電子銀行部門負(fù)責(zé)人向《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》表示，10號(hào)文對(duì)于各行快捷支付是有影響的，包括身份認(rèn)證等很多流程要重新梳理?！安粌H僅是合同和流程的更改，還包括很多結(jié)算和后臺(tái)運(yùn)營(yíng)的問(wèn)題，有些業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)展很多年了，可能要在會(huì)計(jì)科目、系統(tǒng)上都要重新做?！彼Q。
第三方支付機(jī)構(gòu)匯付天下表示，并未收到10號(hào)文，但是10號(hào)文對(duì)于商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作來(lái)說(shuō)，進(jìn)一步理清了各自的責(zé)任；對(duì)合作中一些具體內(nèi)容如身份認(rèn)證、交易限額、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等進(jìn)行了細(xì)化，使合作雙方有了可執(zhí)行的細(xì)則；進(jìn)一步完善了此前監(jiān)管中的一些空白點(diǎn)。
首次建聯(lián)需雙重認(rèn)證：快捷支付受限
“其實(shí)整個(gè)文件主要還是針對(duì)快捷支付的，整個(gè)文件從銀行的角度是為了保護(hù)銀行的安全，這肯定是利好的?！鄙鲜龀巧绦须娮鱼y行部門負(fù)責(zé)人對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》表示。
此前大行就曾出于安全的考慮，下調(diào)了第三方快捷支付的支付限額。而其中一個(gè)爭(zhēng)論點(diǎn)，就在于客戶開(kāi)通第三方支付的時(shí)候，并沒(méi)有向銀行進(jìn)行認(rèn)證。
10號(hào)文要求，客戶銀行賬戶與第三方支付機(jī)構(gòu)首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時(shí)，應(yīng)經(jīng)雙重認(rèn)證，即客戶在通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)認(rèn)證同時(shí)，還需要通過(guò)商業(yè)銀行的客戶身份鑒別。
“賬戶所在銀行應(yīng)通過(guò)物理網(wǎng)點(diǎn)、電子渠道或其他有效方式直接驗(yàn)證客戶身份，明確雙方權(quán)利與義務(wù)?！?0號(hào)文中明確的銀行驗(yàn)證客戶身份的方式，實(shí)際上在2011年銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)電子銀行客戶信息管理工作的通知》（86號(hào)文）就已經(jīng)提及。
上述城商行電子銀行部門人士稱，由于長(zhǎng)期以來(lái)許多銀行和第三方支付的合作比較隨意，沒(méi)有監(jiān)管硬性要求，不能更好地保護(hù)客戶的資金安全。
為了更加明晰銀行對(duì)客戶身份的驗(yàn)證，10號(hào)文還要求商業(yè)銀行通過(guò)電子渠道驗(yàn)證和辨別客戶身份，需要采用雙（多）因素驗(yàn)證方式驗(yàn)證，而不具備雙（多）因素認(rèn)證條件的客戶，其任何賬戶不得與第三方機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)。
“第三方支付機(jī)構(gòu)的快捷支付功能將受到進(jìn)一步限制?！敝薪鸸痉治稣J(rèn)為，實(shí)踐操作中，開(kāi)通快捷支付時(shí)一般只需要第三方支付機(jī)構(gòu)的身份鑒別。增加銀行的身份鑒別，會(huì)影響開(kāi)通快捷支付的便捷性和客戶體驗(yàn)。
同時(shí)，10號(hào)文提出，銀行應(yīng)構(gòu)建安全的網(wǎng)絡(luò)通道，制定安全邊界，防止第三方機(jī)構(gòu)越界訪問(wèn)。中金公司也表示，部分第三方支付機(jī)構(gòu)存在擴(kuò)寬支付接口用途的行為將得到規(guī)范。
此前大行下調(diào)第三方快捷支付限額，也引起了業(yè)內(nèi)的諸多討論。對(duì)于限額問(wèn)題，86號(hào)文也曾明確需要支付限額，10號(hào)文則要求銀行設(shè)立與客戶技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的設(shè)定支付限額，包括單筆支付限額和日累計(jì)支付限額。
不過(guò)10號(hào)文也表示，客戶可以申請(qǐng)臨時(shí)期限內(nèi)適當(dāng)調(diào)整單筆支付限額和日累計(jì)支付限額。
備付金存管業(yè)務(wù)收至總行
“商業(yè)銀行應(yīng)就第三方支付機(jī)構(gòu)備付金存管業(yè)務(wù)建立統(tǒng)一管理機(jī)制，未經(jīng)總行書(shū)面授權(quán)，任何分支機(jī)構(gòu)不得直接與第三方支付機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展備付金存管業(yè)務(wù)，強(qiáng)化備付金的監(jiān)督管理。”10號(hào)文明確提出，第三方支付機(jī)構(gòu)備付金存管業(yè)務(wù)上收至總行。
第三方支付機(jī)構(gòu)備付金存管業(yè)務(wù)是銀行根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定向第三方支付機(jī)構(gòu)提供的包括備付金賬戶管理、資金存管、清算等服務(wù)的產(chǎn)品。在2010年第三方支付公司初獲牌照之時(shí)，備付金存管業(yè)務(wù)就成為各家銀行爭(zhēng)搶的對(duì)象。
“這就要看銀行可以拿什么去談判，到后來(lái)就成為了第三方支付找各家分行做，導(dǎo)致銀行各家分行之間的價(jià)格越來(lái)越低，甚至有的用存款規(guī)模來(lái)?yè)Q，而不收取費(fèi)用。”某大型銀行電子銀行部門人士對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》表示，收至總行將有助于銀行統(tǒng)一管理。
在銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作的過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任基本上是落在銀行端。例如客戶支付資金出現(xiàn)問(wèn)題，銀行將承擔(dān)起大部分的賠付責(zé)任。這也使得銀行對(duì)合作更加謹(jǐn)慎。
10號(hào)文規(guī)定，銀行在與第三方支付機(jī)構(gòu)簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議時(shí)，應(yīng)就非商業(yè)銀行直接進(jìn)行客戶身份認(rèn)證的批量扣款或電子支付，與第三方支付機(jī)構(gòu)就賠付責(zé)任達(dá)成一致。
“希望未來(lái)能對(duì)商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)一步明確和清晰地界定，使行業(yè)能在有序監(jiān)管中更好地發(fā)展?！眳R付天下稱。
銀監(jiān)會(huì)與央行也要求銀行要對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)納入全行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的監(jiān)控范圍，對(duì)其中的商戶和客戶在本行的賬戶資金活動(dòng)情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。這就涉及到客戶在第三方支付系統(tǒng)中的詳細(xì)交易活動(dòng)是否會(huì)與銀行共享，此前該信息并不會(huì)完全向銀行透明。
值得注意的是，10號(hào)文還規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)保留完整的支付信息，在相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的期限內(nèi)妥善保管，并向客戶提供第三方支付機(jī)構(gòu)的簽約查詢和交易查詢功能。
對(duì)于“完整的支付信息”包括哪些內(nèi)容，10號(hào)文并未做出詳細(xì)規(guī)定。中金公司分析認(rèn)為，客戶和交易信息是大數(shù)據(jù)環(huán)境下第三方支付公司的重要資產(chǎn)，如果未來(lái)被迫和銀行分享，將影響第三方支付公司這些數(shù)據(jù)的價(jià)值。
（10號(hào)文全文請(qǐng)參見(jiàn)一財(cái)網(wǎng)《銀監(jiān)10號(hào)文明確銀行和第三方支付合作18條規(guī)范》）
(編輯:李燕華)
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