中國汽車工業(yè)協(xié)會中國汽車論壇
上汽通用汽車金融有限責任公司市場銷售總監(jiān) 李群
各位領導、各位來賓、各位朋友大家下午好！剛才聽完馬總精彩的演講，馬總在講話中多次提到上汽，主要是因為上汽在很多方面作出了很多探索。上汽實際上除了剛才馬總提的在技術、知識產權、收購方面探索以外，在另外一個方面，即汽車金融方面也是在全國汽車企業(yè)里面走在了最前列，我們在2004年成立了中國第一家專業(yè)汽車金融公司——上汽通用汽車金融公司，經過十年發(fā)展，上汽通用汽車金融公司目前規(guī)模跟在座各位金融機構相比來說規(guī)模較小，總資產在500億人民幣左右，人數(shù)也不多，大概700多人，每一年利潤大概在16-17個億。
今天很感謝汽車工業(yè)協(xié)會能讓我代表上汽通用汽車金融在這里跟大家交流一下汽車金融行業(yè)與汽車金融怎樣助力汽車工業(yè)的發(fā)展。
1、汽車金融行業(yè)概述，交流一下汽車金融這個行業(yè)；2、汽車金融價值，包括對于廠商的價值，對于經銷商和消費者的價值；3、大概介紹一下上汽通用汽車金融公司。
一、什么是汽車金融？德勤用了一個報告，用的也是這樣一個提法，基本上是業(yè)內公認的，有一個廣義的提法，還有一個狹義的提法。廣義的提法：汽車金融是在汽車各個領域生產、流通、購買和消費各個環(huán)節(jié)中的活動，狹義的提法通常汽車金融就是汽車貸款，包括汽車貸款和汽車融資租賃、汽車保險，貸款里面包括對于經銷商的貸款，也就是我們所說的庫存融資，還有消費者貸款。庫存融資里包括展廳融資和設備融資，還有庫存車的融資。
汽車金融起源是1919年時，當時通用CEO，最大貢獻成功讓通用占上了汽車行業(yè)第一的寶座，第二就是捐助創(chuàng)辦了麻省理工大學斯隆商學院，1919年正好一戰(zhàn)結束，美國在一戰(zhàn)時做了很多武器設備輸出，所以建立了很多工廠生產軍工設備，一戰(zhàn)結束以后，產能過剩，就轉為民用生產汽車，汽車過剩的時候，沒有這么大消費能力怎么辦？后來率先成立汽車金融公司幫助汽車進行銷售，這也是今天中國市場上汽車金融對于汽車整車廠所作出的貢獻最重要的一方面。
成立了通用汽車金融以后，通用發(fā)生很大的變化，1921年時，通用在美國市場的占有率只有7%，到了1940年，已經占到了整個全美國市場的60%。
在中國，汽車金融是1995年有了雛形，那時候汽車廠商開始實行車貸業(yè)務，但是它真正專業(yè)化運行還是2004年的時候，那一年是《新汽車貸款管理辦法》出臺，2008年《汽車金融公司管理辦法》出臺，所以上汽通用汽車金融公司在2004年成立。當時在全國第一批，銀監(jiān)會批了三家，其中上汽通用汽車金融和豐田金融分別在2004年當年就開始展業(yè)經營。從1995年到2000年是起步階段，2000-2003年是井噴階段，2003-2004年是冷卻階段，因為當時各個銀行參與到汽車金融市場上來的時候，對于風險控制估計不足，所以當時造成了壞賬率非常之高，人民銀行緊急叫停汽車金融貸款。2004年汽車金融公司成立，這個市場才又開始進入專業(yè)化運作。
預計到2025年，中國汽車金融業(yè)市場總容量將要達到5250億人民幣。目前有資料記載中國貸款和現(xiàn)金比例大概是20%。實際上如果從車管所抵押上牌量大概能查到是18%左右。包括其他國家，像印度、俄羅斯都接近50%、60%的水平，所以中國汽車金融市場起來有很大的發(fā)展?jié)摿Α?br> 二、汽車金融的價值。
汽車金融首先是庫存融資，跟銀行有什么不同。庫存融資的流程，汽車金融公司對經銷商進行授信，授信之后會把授信的信息發(fā)給廠商，經銷商會根據(jù)授信限額向廠商進行Call車，廠商會把Call車信息給到汽車金融公司，根據(jù)這個信息就可以向廠商放款。銀行承兌匯票分3-6個月，廠商基本要3-6個月才能收到車寬，作為汽車金融公司來說，跟汽車金融公司合作，庫存融資，廠商在第一時間只要經銷商Call車，廠商就可以收到這筆錢。廠商會向經銷商發(fā)車，直接銷售以后馬上把這個錢還給汽車金融公司。
庫存融資信貸業(yè)務的特點，第一資金來源穩(wěn)定性，作為銀行來說，每年到年底時都會受到限制；第二非營利性，汽車金融公司在提供庫存融資產品時基本是以促進廠商的汽車銷售為基本目的，所以在這里營利性沒有放進來考慮，基本汽車金融公司不能說盈利，起碼是微利水平；第三汽車金融公司基本只是注重在汽車金融這個領域，所以服務會有持久性和專業(yè)性。
優(yōu)點：庫存融資是單筆金融借款，比較容易管理，在暢銷期內車輛周轉比較快，經銷商融資成本比較低，汽車金融和廠商的數(shù)據(jù)交換、對接，可以通過終端進行對接，有利于經銷商進行管理。另外大多數(shù)經銷商都不是公開上市的企業(yè)，所以有汽車金融公司對庫存進行監(jiān)管的話，對庫存管理都有積極作用。
銀行承兌匯票第一是不受貸款規(guī)模限制，開票貼現(xiàn)比較容易，很多經銷商會在票據(jù)沒到期之前把這一筆錢存到銀行，可以賺取一定利息。
這就是庫存融資產品大概示意圖。T0是繳納首付款，經銷商向使用汽車金融公司庫存融資產品時要繳納首付款和保證金，根據(jù)各種車型不同，對于上汽通用汽車金融來說，對于別克和雪佛蘭是兩個月免息期，超過這個時間，在6個月之內（算免息期之內），由廠商支付。到6個月結束時，如果這個車還沒有賣掉，經銷商需要償還20%，9個月還沒有賣掉，需要償還60%。
零售融資業(yè)務，會讓汽車銷售產業(yè)鏈變得更加完整，經銷商主要利潤是售后、二手車俱樂部、售后一些服務、維修、保險等等，汽車金融在這里能夠給經銷商提供很大一部分利潤。同時汽車金融貸款能夠降低購買門檻，在一定程度上能夠提升客戶購買價值，比如他想買一輛20萬車，如果有貸款的話可能會考慮買四五十萬的車，對于保險來說，有很多全款客戶在買車的時候不去買那些保險，比如一輛價值20萬的車，車損險接近2000元，每年開的小心點用不了這么多錢，所以很多客戶不買這個險，只買一個交強險。如果只買交強險，再加車船稅也就是1000多元/輛，如果全險，一輛20萬新車，保險會達到7000元左右。貸款多，經銷商拿到返利就多。在經銷商這里購買貸款的客戶，因為是經銷商推薦的保險，理賠比較方便，客戶返廠返修率比較高，會提高經銷商售后利潤。
假設一個客戶原來打算買20萬/輛的車，經過銷售顧問的推薦貸款還是買了20萬的車，貸款騰下來的這部分資金有可能用在家裝方面，這也是經銷商的一個利潤來源。
同時作為貸款用戶來說忠誠度更高，我們做過一個調查，全款客戶傾向于同一品牌的比例65%，貸款客戶是80%，同時貸款客戶換車周期會比較短，基本上汽車貸款標準產品是3年36期，3年到期基本會考慮換車，但全款客戶基本上會把這個時間拖到5年，貸款期限不同。同時全款客戶要求信息很少，貸款客戶要求很多信息，這對于我們掌握客戶數(shù)據(jù)有非常多的好處。
三、介紹上汽通用汽車金融公司。
上汽通用汽車金融公司成立于2004年8月份的第一家中國汽車金融公司，有三個股東，美國通用汽車金融，現(xiàn)在被通用收回去，將來會改名GMF（音），通用金融占40%；上汽財務公司，也是占40%；上海通用，占20%。
成立十年以來，現(xiàn)在突破500億人民幣，存量客戶達到140多萬，現(xiàn)在覆蓋全國300多個城市，和7000多家經銷商有合作。我們產品在業(yè)內比較領先，現(xiàn)在大家在市場上看到的一些零利率等民生產品其實都是來自于我們，后來被其他金融機構進行包裝變成自己的產品。
我們有等額還款、等本、智慧無憂等很多貸款方式。還有我們審批流程非常短，現(xiàn)在有DAT項目，基本在15分鐘之內就會完成貸款審批，如果是客戶資料到位的話，可以做到上午遞交資料，下午就可以把車提走。我們有自己電商平臺。通過這個電商平臺，每年會收到100多萬-200萬用戶的申請。
融資渠道，我們是國內唯一一家發(fā)行ABS（汽車抵押貸款）產品和汽車金融債的汽車金融公司。
上汽通用汽車金融作為一家合資公司，既有國外經驗，又有對國內市場深度挖掘，接下來的戰(zhàn)略可能會轉向輕型車市場，還有二手車市場。我相信上汽通用汽車金融一定會持續(xù)走在行業(yè)前列。謝謝！
