汽車消費信貸政策與市場發(fā)展的回顧
· 國家對個人消費一直采取積極的扶持和促進政策；
· 國家宏觀經濟政策的調整和銀行個人信貸政策的相對緊縮對汽車消費信貸政策有直接影響；
· 汽車金融與保險產品引進、創(chuàng)新，汽車金融市場定位與各方合作緊密程度，使得2003年8月前后產生了不同的作用和結果；
· 汽車金融市場供給方的問題，造成了中國汽車金融服務市場從“井噴”到“剎車”，導致2004年預期的汽車消費熱潮沒有出現；
· 近幾年暴露的汽車金融風險，除法律因素，主要是市場運作的過失導致風險擴大。
汽車消費信貸有關數據
· 2004年6月末，中國金融機構汽車消費貸款余額為1833億元，占金融機構全部消費貸款余額的10.2%；
· 中國目前只有10%的車輛通過信貸銷售，而歐洲這一數字為60-80%；
· 據不完全統(tǒng)計，我國汽車信貸的壞賬率有40%左右
目前市場表現
· 銀行、保險遭遇直接的巨大風險和損失
· 汽車經銷商喪失業(yè)務發(fā)展空間
· 汽車市場低迷
· 汽車金融市場由熱轉冷
· 汽車金融主角逐漸有向外資過度趨勢
問題表現舉例
· 1998年左右通過汽車消費貸款進行金融詐騙導致售車信用保險很快停辦；
· 2000年后則出現如通過虛增新車購置價，造成負首付；如借用或偽造身份證，造成借貸人與實際購車人不一致。如從消費性貸款轉向生產性貸款，加之汽車廠采用大噸位小標量，造成車輛經營如超載法規(guī)風險；
· 銀行利用其強勢地位，將一切市場經營風險完全轉移給車貸險或擔保人，但對資信調查義務履行有限，加劇了信貸的道德風險發(fā)生；
· 保險公司對汽車消費信貸保證保險的認識存在偏差，保險產品設計缺陷，看重經營規(guī)模，輕視經營風險，對車貸險風險控制與選擇的基礎資信調查和售后管理缺乏；
· 新車價格不斷大幅下降致使汽車金融市場風險集約和爆發(fā)。
市場問題根源
主觀上不作為或準備不充分，導致運作制度、流程、信息和管控等不到位?？陀^上缺少必要的市場運作的制度保障、流程約束、信息傳遞、技術管控、危機處理等方面的準備。
l 信用：
各方對合規(guī)經營、市場拓展、渠道管理、誠信合作、風險共擔、利益分配等缺乏認識，普遍缺乏誠實信用的意識與道德約束。信用價值與風險選擇關聯度低。
l 內控：
汽車產業(yè)財產物權與現代金融政策不配套。對資信調查、風險選擇和風險監(jiān)控缺乏約束，對放貸前、放貸中、放貸后的管理流于形式。
l 管理：
銀行、保險統(tǒng)一法人意識不強，對授權管理管理不嚴。通過信息技術支持風險識別與管理的含量不高，銀行、保險和汽車生產商三者合作緊密程度不夠，信息不對稱。
汽車金融保險市場風險舉例
· 新車購置價下調帶來的風險
· 車輛使用折舊與貶值風險
· 車輛的侵權引起的民事賠償風險
· 高逾期與逃廢債務的擴散效應
對風險的認識
· 風險意識是前提
-沒有絕對的零風險，但可以有效的降低風險
-風險存在不等于發(fā)生
-風險及時、合規(guī)預防和控制是關鍵
-風險發(fā)生概率取決于系統(tǒng)控制力
· 風險管理是保障
-信息渠道是基礎
-程序執(zhí)行是保證
-事后評價是提高
汽車金融保險市場風險控制的前提
· 保證保險合同轉移風險責任并不代表可以放棄放貸前、中、后的合理謹慎，風險損失轉嫁不能免除法定的信貸義務；
· 無論是保證保險還是擔保合同都不允許在主觀上鼓勵違約和誘導賠付的發(fā)生；
· 風險客觀存在，控制或化解風險的唯一方法就是聯合行動，放任、等待或寄予保險賠付只會是銀保雙方損失擴大和成本增加，風險共擔、利益共享和切實履行法定與合同義務才是出路；
· 汽車金融保險市場必須進行有效的整頓和調整，各方有效的合作機制是保障。
中國汽車金融保險市場的主要風險結構
客觀風險：
-信用風險：國家信用體系缺位和法規(guī)不完善，造成信用軟約束力缺位，商業(yè)誠信缺乏培養(yǎng)和約束，對違反誠信給予懲罰力度不夠，合作利益各方不能共享；
-價格風險：汽車銷售的價格呈不斷下降趨勢，汽車經銷商追求短期利益；
-政策風險：宏觀經濟和金融信貸政策調整對借款人逾期收益的影響；
-事故風險：交通事故出險率高，車和人的不安全因素導致預期收益不穩(wěn)定。
主觀風險：
-汽車經銷商的違法、違規(guī)行為普遍，誠信經營觀念不牢固；
-銀行對風險轉移方法簡單化、法定與合同義務不去履行；
-保險公司盲目追求規(guī)模，對車貸險風險選擇與管理缺少應有的謹慎。
法律風險:
-銀行對《汽車消費貸款暫行管理辦法》執(zhí)行缺乏力度；
-車貸險合同法律適用以《保險法》還是以《擔保法》為主，一直存在爭議。
中國汽車金融保險市場的風險概率特征
正常風險:
-指在放貸過程中一切程序和指標都符合法律法規(guī)、貸款通則、汽車消費貸款暫行辦法和商業(yè)銀行總行、保險公司總頒條款前提下，所產生的風險。通過對相關數據抽樣分析，全國平均逾期違約率5-8%。
非正常風險:
-非正常風險是指銀行、汽車經銷商、保險有一方或幾方存在違法、或違規(guī)、或違反誠信合作或違反操作程序，包括存在騙貸經濟詐騙。假定銀行將逾期風險100％轉嫁的前提下，也是通過對相關數據抽樣分析，全國平均逾期違約率30－60％。
風險結構分布:
從借貸人職業(yè)和年齡分析，教師、醫(yī)生和公務員逾期違約率最低，其次是在有品牌或有實力、薪金比較豐厚的科技和管理人員；年齡在25－40歲違約率最高；貸款期限18個月－36個月違約率較低，其次是少于18個月，最差是超過36個月的；購車首付款比例越高，違約率較低；非營業(yè)用車較低，有號牌的營業(yè)車輛次之，無號牌的營業(yè)車輛和工程機械最差；新車購置價在20萬元以下的違約率相對較低，20－30萬元和45萬元以上的最高。
中國汽車金融保險市場發(fā)展的認識
· 國家宏觀經濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，個人購買力穩(wěn)步提升；
· 中國汽車消費市場的前景毋庸置疑，未來幾年轎車銷售依然保持增長態(tài)勢；
· 銀監(jiān)會和保監(jiān)會的陸續(xù)出臺針對汽車消費信貸相關支持與監(jiān)管政策；
· 汽車價格逐步與國際接軌，價格風險逐漸釋放；
· 商業(yè)銀行個人消費信貸政策不斷優(yōu)化和調整；
· 保險公司逐步理清市場定位，向扶持信譽好的客戶轉移；
· 汽車銷售將從單純的價格比拼轉向到營銷、維修保養(yǎng)服務水平綜合實力競爭上；
· 國際著名的汽車金融服務集團紛紛在國內營業(yè)，對豐富汽車金融服務產品、提升中國汽車金融服務水平具有積極意義。
中國汽車金融保險市場發(fā)展的根本保障
· 合作機制：
-關鍵在于各方以最大誠信原則共同建立優(yōu)勢互補、信息互通、風險共但、利益共享的合作機制。
· 完善規(guī)則：
-合作各方講誠信，從程序保障，從利益分配上平衡；
-平等、合規(guī)協(xié)商是解決矛盾、利益沖突的橋梁，法律訴訟避免使用；
-對車貸風險和損失控制、化解須及時實施財產保全；
-企業(yè)內部從制度制定上落實風險控制的責任心，調動相關人員積極性；從制度執(zhí)行上加強風險管理，從制度改進上促進體系完善。
中國汽車金融保險市場發(fā)展的四足鼎立
· 汽車金融市場在國內發(fā)展需要汽車生產商、銷售商、金融信貸機構和保險四方合作；
· 汽車生產商、銷售商、金融信貸機構和保險的聯合才能形成合力，推動市場持續(xù)發(fā)展
在汽車市場的快速發(fā)展中，客戶利益的體現非常重要；
· 四方合作的基礎：
-優(yōu)勢互補、利益共享、平等誠信、風險共擔、信息共建、交流檢驗、控制風險、控制成本
中國汽車金融保險市場發(fā)展的合作選擇
汽車生產商、經銷商、銀行（汽車金融）、保險之間需要相互選擇；
合作方間的互信與合約；
需要對車型選擇（適用群體、使用性質、價格）；
必須對客戶進行選擇（資信調查和售后服務）
中國汽車金融保險市場發(fā)展的技術支持
· 技術支持是檢測制度落實和度量風險的關鍵；
· 車輛信息、客戶信息和信用管理離不開信息技術支持；
· 風險分析、跟蹤需要技術支持，風險預測和模擬借助信息技術；
· 風險預警與科學決策同樣需要管理分析技術
中國汽車金融保險市場發(fā)展的四方溝通
· 獲取信息是需要成本的；
· 信息共享是降低成本、發(fā)揮信用效應的有效出路，是構造誠信合作的平臺；
· 信息交換及時能制止風險擴大，能降低風險轉變成損失的概率；
· 四方相互監(jiān)督和制約保證信息完整、及時、準確，進而轉化成生產力和經濟效益
中國汽車金融保險市場發(fā)展的金融機構內部管理
· 執(zhí)行：
-執(zhí)行力是員工責任心的體現
-執(zhí)行力是員工凝聚力的體現
-執(zhí)行力是公司競爭力的體現
-執(zhí)行力是公司控制力的體現
· 主動：
-從意識、思維轉變等待、消除僥幸
-分析還貸與逾期信息，準確找出原因和關鍵環(huán)節(jié)
-分類制定對策、分類控制風險
-發(fā)揮各自優(yōu)勢、聯合控制、化解風險
中國汽車金融保險市場發(fā)展前景光明
· 車貸市場客觀存在，發(fā)展看好；
· 各方共同合作與相互推進、適度開發(fā)的意識日臻完善;
· 中國信用體制的逐步完善將有效降低車貸市場風險;
· 經濟持續(xù)發(fā)展是車貸市場的源動力
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注：作者的PPT雖然是05年寫的，現在看了，依然對我觸動很大?！?span style="font-family: 宋體;">主觀上不作為或準備不充分，導致運作制度、流程、信息和管控等不到位?？陀^上缺少必要的市場運作的制度保障、流程約束、信息傳遞、技術管控、危機處理等方面的準備?！痹俸玫漠a品也需要大家共同參與，共同的維護。
注：一個知識的搬運工，將各種有種、有用、有趣的信息分享到這個公眾平臺。大家好，我是許建中。歡迎大家添加、關注我的微信公眾號。直接在微信點擊“+"號，直接輸入“ZXHY-2014"后，點擊搜索?；蛘唿c擊“查找公眾號”，輸入“龍場悟道”，就能找到我。分享是一種美德！
