車聯(lián)網(wǎng)正在改變車險(xiǎn)產(chǎn)品體系
如今，車聯(lián)網(wǎng)正在迅速改變車險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)體系。以往，車險(xiǎn)定價(jià)主要由精算咨詢公司協(xié)助保險(xiǎn)公司依據(jù)保額、車型進(jìn)行估算；但在車聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，車險(xiǎn)定價(jià)將實(shí)現(xiàn)“以人為本”，即車主的駕駛習(xí)慣與行駛里程等才是車險(xiǎn)定價(jià)的基準(zhǔn)。經(jīng)小編多方了解到，人保財(cái)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太平洋財(cái)險(xiǎn)等多家公司都在用不同的方式涉足研發(fā)基于車聯(lián)網(wǎng)的車險(xiǎn)產(chǎn)品。
借助車聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新
一家財(cái)險(xiǎn)公司高管指出，隨著車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革進(jìn)一步明確，車險(xiǎn)公司要在降低費(fèi)率同時(shí)擴(kuò)大理賠責(zé)任，借助車聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，無疑是保險(xiǎn)公司尋求差異化競爭的新手段之一。
以人保財(cái)險(xiǎn)為例，其已完成車聯(lián)網(wǎng)相關(guān)保險(xiǎn)的全面解決方案，包括技術(shù)選型、分析建模、業(yè)務(wù)模式和運(yùn)營架構(gòu)，并形成營業(yè)用車和家庭自用車兩個(gè)子模塊。未來，人保財(cái)險(xiǎn)還計(jì)劃在全國選取5個(gè)城市，面向客戶進(jìn)行測(cè)試，全面觀察、評(píng)估和驗(yàn)證車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在技術(shù)、商業(yè)方案的可操作性，尤其是車主的接受度。與此同時(shí)，包括騰訊在內(nèi)的多家互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)開始為保險(xiǎn)公司提供用于評(píng)估車主駕駛風(fēng)格的數(shù)據(jù)，供與之合作的保險(xiǎn)公司進(jìn)行差異化的車險(xiǎn)定價(jià)。
大數(shù)據(jù)決定成敗
目前，車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要定價(jià)依據(jù)來自UBI與OBD。
所謂UBI（UsageBasedIn-surance），即保費(fèi)定價(jià)主要取決于車主的實(shí)際駕駛時(shí)間、里程數(shù)、地點(diǎn)與具體駕駛方式，被稱為“開車時(shí)才付保費(fèi)”。
OBD（On-BoardDiagnos-tic）則是一種車載診斷系統(tǒng)，通過傳送汽車各類行駛數(shù)據(jù)，供保險(xiǎn)公司評(píng)估車主駕駛風(fēng)格。通常駕駛風(fēng)格良好的車主能得到更低的車險(xiǎn)費(fèi)率。歐美車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，美國前進(jìn)保險(xiǎn)公司（ProgressiveIn-surance）已經(jīng)成為一個(gè)標(biāo)桿。這家保險(xiǎn)公司通過車聯(lián)網(wǎng)OBD技術(shù)收集大量車主駕駛數(shù)據(jù)，對(duì)車主各自駕駛行為進(jìn)行模型驗(yàn)證，對(duì)駕駛習(xí)慣優(yōu)良的車主給予更多保費(fèi)折扣。
數(shù)據(jù)是否有效成為車聯(lián)網(wǎng)成敗關(guān)鍵
由于車險(xiǎn)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用時(shí)間并不長，真正加裝UBI或OBD設(shè)備的車主數(shù)量還不夠大，可能導(dǎo)致相應(yīng)的車主駕駛數(shù)據(jù)在采集分析過程出現(xiàn)偏差，進(jìn)而影響車險(xiǎn)公司對(duì)車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定價(jià)精準(zhǔn)度，最終保險(xiǎn)公司自身不得不為“低保費(fèi)、高理賠”買單。
在業(yè)內(nèi)人士趙強(qiáng)看來，車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)興起的前提條件，應(yīng)該是汽車廠家在汽車出廠時(shí)就安裝車聯(lián)網(wǎng)UBI或OBD設(shè)備，幫助保險(xiǎn)公司最大限度搜集到所有車主的駕駛記錄數(shù)據(jù)，建立更全面精準(zhǔn)的車主駕駛風(fēng)格評(píng)估模型，使保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)更趨于精確合理?！暗谲嚶?lián)網(wǎng)時(shí)代，等待時(shí)機(jī)就意味著喪失機(jī)會(huì)。”趙強(qiáng)直言，他正在嘗試用一種全新的車聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式，在顛覆原有車險(xiǎn)定價(jià)體系同時(shí)，進(jìn)一步解構(gòu)車險(xiǎn)公司現(xiàn)有業(yè)務(wù)架構(gòu)，為自己爭取更大的發(fā)展空間。
車險(xiǎn)業(yè)務(wù)架構(gòu)“被解構(gòu)”？
趙強(qiáng)正在嘗試的，與現(xiàn)有的車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)研發(fā)定價(jià)模式恰恰相反。“多數(shù)車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)研發(fā)模式是先采集數(shù)據(jù)再制定產(chǎn)品條款與差異化定價(jià)，但我想做的，是通過精算模型敲定保險(xiǎn)公司經(jīng)營車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的利潤率，再結(jié)合車主駕駛風(fēng)格評(píng)估數(shù)據(jù)與產(chǎn)品服務(wù)需求，設(shè)計(jì)個(gè)性化的車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在線銷售。”他說。
落實(shí)到具體的產(chǎn)品模式，即每個(gè)車主會(huì)加裝一個(gè)類似出租車計(jì)價(jià)器的車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，這個(gè)計(jì)價(jià)器顯示的金額，就是車主所需繳納的車險(xiǎn)保費(fèi)，而保費(fèi)的計(jì)算方式，則是結(jié)合車主的駕駛里程、駕駛風(fēng)格、駕駛過程的各種舉動(dòng)等因素，通過大數(shù)據(jù)分析模型測(cè)算而來。
他以商業(yè)機(jī)密為由，沒有透露這個(gè)大數(shù)據(jù)分析模型會(huì)跟蹤車主哪些駕駛行為，但他直言，這種經(jīng)營模式的好處，是確保保險(xiǎn)公司在車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的收益率，避免因數(shù)據(jù)采集分析偏差而設(shè)定錯(cuò)誤的產(chǎn)品定價(jià)，導(dǎo)致經(jīng)營虧損。
這也意味著，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品定價(jià)與核保工作，都已經(jīng)通過“計(jì)價(jià)器”自主完成，未來車險(xiǎn)的業(yè)務(wù)架構(gòu)可以更加簡化，甚至剝離有關(guān)車險(xiǎn)的定價(jià)精算與核保，只需保留理賠、客服、產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)等相關(guān)部門。但這或許在公司現(xiàn)有框架下遇到阻力。
車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營模式的艱難抉擇
“一些歐美保險(xiǎn)公司曾考慮過類似的車險(xiǎn)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營模式，但當(dāng)?shù)胤刹辉试S他們這么做?！壁w強(qiáng)舉例說。比如保險(xiǎn)公司可以通過OBD設(shè)備采集各個(gè)車主駕駛過程撥打電話的時(shí)間長度與頻率，作為車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)通過某些數(shù)據(jù)模型自主定價(jià)的一項(xiàng)重要參考依據(jù)。但這種做法已經(jīng)違反一些個(gè)人隱私信息保護(hù)法律。雖然我國對(duì)這類信息的采集尚未出臺(tái)嚴(yán)格限制措施，但車聯(lián)網(wǎng)獲取大數(shù)據(jù)的某些方式，也必須面對(duì)部分消費(fèi)者對(duì)此可能產(chǎn)生的抵制情緒。
而對(duì)保險(xiǎn)公司而言，他們則面臨車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營模式的艱難抉擇，是與外部機(jī)構(gòu)合作共建車聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營平臺(tái)，還是將這個(gè)平臺(tái)托管給外部機(jī)構(gòu)運(yùn)營，或者干脆自建平臺(tái)。
一位財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)主管坦言，無論采取哪種模式，保險(xiǎn)公司首先要厘清的，是車險(xiǎn)公司即將面臨的一項(xiàng)經(jīng)營悖論，即銷售部門渴望車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能進(jìn)一步拉低保單定價(jià)，為他們爭取更大市場(chǎng)份額與業(yè)務(wù)收入，而風(fēng)控理賠部門則認(rèn)為車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定價(jià)不宜過低，至少需要覆蓋因騙保等道德風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的額外理賠成本?！捌鋵?shí)，這與車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革所面臨的經(jīng)營難題很相似，一方面是車險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)一步降低，另一方面保險(xiǎn)公司需擴(kuò)大理賠責(zé)任，部門之間的利益沖突會(huì)更加明顯?！彼f。
車聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式預(yù)測(cè)
趙強(qiáng)對(duì)車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營模式的盈利預(yù)測(cè)：在車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)取得一定銷售規(guī)模的前提下，保險(xiǎn)公司通過簡化或剝離定價(jià)、核保等業(yè)務(wù)流程，可提高約15%的承保利潤率。
目前，他表示正與一家大型保險(xiǎn)公司合作研發(fā)這套車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營模式。但這套經(jīng)營模式能否實(shí)施，仍須獲得監(jiān)管許可。尤其當(dāng)車聯(lián)網(wǎng)正將標(biāo)準(zhǔn)化的車險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)閭€(gè)性化產(chǎn)品時(shí)，這些產(chǎn)品能否通過備案審核，往往取決于監(jiān)管部門的意見。
畢竟，車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)不再是一種簡單的技術(shù)應(yīng)用，而是商業(yè)模式的變革，可能需要監(jiān)管部門先做好“頂層設(shè)計(jì)”，在經(jīng)營模式確定、技術(shù)選擇和標(biāo)準(zhǔn)制定等方面建立新的監(jiān)管準(zhǔn)則，促進(jìn)車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新形成良性互動(dòng)，推動(dòng)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革進(jìn)程?！捌鋵?shí)，保監(jiān)會(huì)對(duì)基于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，持鼓勵(lì)態(tài)度?！?/span>
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