最近經(jīng)常聽(tīng)到身邊人患了癌癥的消息。
一個(gè)好友的父親55歲，覺(jué)得不舒服去醫(yī)院時(shí)，已經(jīng)到了肝癌晚期；
一個(gè)女性朋友32歲，公司體檢發(fā)現(xiàn)卵巢惡性腫瘤要馬上手術(shù)；
一個(gè)朋友的哥哥44歲，公司創(chuàng)業(yè)剛上軌道卻檢查出腦動(dòng)脈瘤……
疾病從來(lái)都是說(shuō)來(lái)就來(lái)，從不放假也不過(guò)節(jié)。這幾個(gè)朋友和他們的家庭，都因?yàn)榘┌Y受到了不同程度的影響。
第一個(gè)朋友的父親，年紀(jì)大沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)。肝癌晚期只能靠藥物化療。要想效果好些，進(jìn)口藥物需要全自費(fèi)，一天光化療的花費(fèi)就要1千塊錢(qián)。
第二個(gè)女性朋友自己沒(méi)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，只有公司的員工團(tuán)體險(xiǎn)，手術(shù)費(fèi)用能報(bào)銷(xiāo)，只是她生病期間幾乎沒(méi)有收入，家里的生活壓力暴增。
第三個(gè)創(chuàng)業(yè)的哥哥，辭職創(chuàng)業(yè)初期配置了50萬(wàn)的重大疾病保險(xiǎn)。家人一邊積極為手術(shù)準(zhǔn)備，一邊在等待保險(xiǎn)公司的理賠到賬。
根據(jù)《2012 中國(guó)腫瘤登記年報(bào)》的數(shù)據(jù)：
全國(guó)每 6 分鐘就有 1 人被確診為癌癥，每天有 8550 人成為癌癥患者，每 7 到 8 人中就有 1 人死于癌癥。
患癌的人越來(lái)越多，但隨著醫(yī)療技術(shù)的日益提高，多數(shù)早期以及某些中晚期的實(shí)體瘤，都是可以通過(guò)手術(shù)、化療、放療、靶向藥物等方法治愈的。及早有效地治療才是關(guān)鍵.
目前最有效的靶向療法，價(jià)格昂貴沒(méi)有納入社保的報(bào)銷(xiāo)范圍。這個(gè)時(shí)候，重疾險(xiǎn)確診后馬上理賠的意義便凸顯出來(lái)了。
可見(jiàn)：面對(duì)癌癥，錢(qián)雖然不是萬(wàn)能的，但關(guān)鍵的時(shí)候沒(méi)有錢(qián)，真是萬(wàn)萬(wàn)不能?。?/p>
那么。對(duì)于一個(gè)預(yù)算有限的成年人，重疾險(xiǎn)的配置原則有哪些呢？
原則一：重疾險(xiǎn)，一 . 定 . 要 . 買(mǎi)！
據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)代人從30歲到100歲，患癌的機(jī)率超過(guò)了50％。成人面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)就是，萬(wàn)一得了重疾，不但不能履行家庭經(jīng)濟(jì)支柱的責(zé)任，還要源源不斷地消耗家里的財(cái)務(wù)資源。而僅靠限制多、報(bào)銷(xiāo)式的社保，保障力度明顯不夠。
重疾險(xiǎn)的作用是，只要確診患了保單上列明的疾病，就可以一次性獲得理賠，沒(méi)有規(guī)定資金的使用用途。
也就是說(shuō)，理賠的錢(qián)怎么支配隨你?？梢杂糜诩膊≈委煛⒓彝ラ_(kāi)支，甚至不治病了拿錢(qián)去旅游，也是可以的。繳費(fèi)的年限，選擇期限最長(zhǎng)的期限即可。
原則二：家庭支柱>；兒童>；老人
家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱對(duì)整個(gè)家庭財(cái)務(wù)貢獻(xiàn)最多，一定要優(yōu)先于孩子購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)。如果家庭經(jīng)濟(jì)支柱不倒，孩子和老人的健康還有成人的收入作為最后一道保障防線。如果家庭的經(jīng)濟(jì)支柱垮了，只能依靠外界力量了。
重疾險(xiǎn)都一般會(huì)有年齡限制，超過(guò)50歲就不保或者保費(fèi)極其昂貴，不如直接存錢(qián)了。
所以，成人盡早配置重疾險(xiǎn)，不僅能節(jié)約保費(fèi)，更是家庭保障中的第一道防線。
原則三：預(yù)算有限的情況下：足夠保額>；保障時(shí)間>；疾病種類(lèi)
大部分家庭的保費(fèi)預(yù)算都有限，而保險(xiǎn)的作用，正是利用杠桿給家庭添一份安全。在預(yù)算有限的情況下，第一要保證的是配置足夠的保額，這點(diǎn)比保障時(shí)間的長(zhǎng)度和疾病種類(lèi)的多少更加重要。
治療癌癥，50萬(wàn)是目前的一般水平。因此，我們建議重疾險(xiǎn)的保額至少應(yīng)該有50萬(wàn)。土豪們要是覺(jué)得不夠，買(mǎi)個(gè)幾百萬(wàn)保險(xiǎn)公司需要體檢的喲。
保險(xiǎn)公司發(fā)展到現(xiàn)在，重疾險(xiǎn)已經(jīng)是成熟度和同質(zhì)化都很高的品，沒(méi)有必要執(zhí)著于某一款重疾險(xiǎn)病種的多少。如果資金充足，選擇保終身的類(lèi)型，不用在疾病的多少上面糾結(jié)。
下面以一個(gè)32周歲的女性為栗子，來(lái)看看實(shí)際配置重疾險(xiǎn)的一些小tips：
1、同樣保障條件，選價(jià)格最便宜的
下面是網(wǎng)上找的幾個(gè)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，都是按照50萬(wàn)的保額來(lái)對(duì)比的。
1號(hào)：終身型，20年繳，一年保費(fèi)11050元。有20％保額的輕癥賠付，最多可賠3次。
2號(hào)：終身型，無(wú)輕癥賠付，年繳10500元。
3號(hào)：定期型，選保到80周歲，年繳10950元。
4號(hào)：終身型，輕癥賠付20％，年繳10390元。
同樣是20年期繳，50萬(wàn)的保額，4款產(chǎn)品的價(jià)格相差并不算很大。其中的第3款只保障到80周歲，價(jià)格不如最后一款便宜。1號(hào)貴，主要是有三次輕癥賠付。而4號(hào)也有20％的輕癥賠付。
因此，如果價(jià)格可以接受，4號(hào)的性價(jià)比高些。
2、預(yù)算不夠可以選定期
除了終身型的重疾，定期型的重疾險(xiǎn)可選的保障期限較多。比如3號(hào)產(chǎn)品，保到80歲時(shí)，價(jià)格并沒(méi)有4號(hào)保終身的便宜。
但如果預(yù)算有限，選擇只保到70周歲，價(jià)格只要7450元，一年就便宜了2940元。
如果預(yù)算有限，可以先選擇這個(gè)方案，以后條件寬裕時(shí)再加保障。當(dāng)然，只選擇到60歲，只需要4550元，幾乎便宜了一半。
3、靈活搭配終身型+定期型，更實(shí)惠
既然定期重疾比終身型便宜這么多，那么各買(mǎi)一部分的組合會(huì)便宜些么？答案是：不一定！
比如20萬(wàn)終身型+30萬(wàn)保到80歲的定期型。以剛才保費(fèi)比較優(yōu)惠的4號(hào)和3號(hào)搭配為例，保費(fèi)要4156+6570=10726元/年，比直接買(mǎi)最后一款終身型還貴336元/年。
但如果定期型只選擇到60周歲，這樣的組合只需要4156+2730==6886元，比直接買(mǎi)終身型還是便宜了3504元/年。
選擇到70周歲需要8626元，比直接買(mǎi)終身型也便宜1764/年。如果怕年紀(jì)大了保險(xiǎn)公司不保，部分終身型+部分定期是比較經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的選擇。
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