題記：沒想到我這篇文章一下轉發(fā)了這么多次，然后加入討論的兄弟也越來越多。我水平本來有限，也就讀過幾本書，有點自己的想法而已，所以您提出質疑，我想當歡迎，我特別想和大家討論。不過，對于那種無厘頭的質疑，我至今不能跟上你們的節(jié)奏，尤其是樓下某位兄弟，打那么多字，我特別感動，我希望大家都組織一下語言，如果真是我表述造成了你過度解讀呢，也請告訴我，咱們也算是一起學習嘛，您說對吧！
兩天前，我早上得知支付寶余額寶推出了，當時沒了解怎么一回事，看了看公關文，說可以買基金了，覺得馬云想搶銀行的通道費。因為聽說支付寶拿到了基金銷售牌照，那么賣基金而已，于是覺得馬云真奇葩，都開始賣基金了，搶銀行通道費。當時還和朋友們在人人上做了一番交流，如此而已。結果這幾天開始看到馬云的狂轟亂炸的公關文，各種神乎其神，說馬云要顛覆銀行了！顛覆個妹，一個賣基金的，銀行賣了這么多年的項目，馬云賣了就顛覆了？最可笑的是一群有志青年在轉發(fā)，還要爭辯，還要吹噓幾句馬云了不得。（我首先要說明一下，最近幾篇軟文我覺得是對馬云的高級黑，所以我很氣憤發(fā)表意見?，F實中我非常佩服馬云，他總是給我各種驚喜，對于支付寶的產品，我總是第一時間嘗試的，至今，我每個月從支付寶走賬就得超過十萬，包括還信用卡，包括卡卡轉賬，包括現在的余額寶。我之所以寫這篇文章，僅僅是對軟文的不負責任表示惱火，這就是高級黑我的馬云啊）
那么這個余額寶，究竟有多牛逼足矣顛覆銀行呢？
首先我們來看看什么叫余額寶？以下是百度百科給出的定義：余額寶由國內領先的第三方支付平臺支付寶打造的一項全新的余額增值服務。支付寶致力于為中國電子商務提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。通過余額寶，用戶在支付寶網站內就可以直接購買基金等理財產品，獲得相對較高的收益，同時余額寶內的資金還能隨時用于網上購物、支付寶轉賬等支付功能。
看完這個解釋，你還覺得神奇嗎？支付寶僅僅是開了一個口子，能夠講你支付寶里的錢用來買基金了而已，順帶呢，唯一不同的就是，這個余額寶里的錢，也就是基金你隨時可以用來進行相關支付而已。僅此而已。
1、那么馬云公關軟文是如何宣傳的呢？“用戶存留在支付寶的資金不僅能拿到“利息”，而且和銀行活期存款利息相比收益更高。根據其官方介紹，2012年，10萬元活期儲蓄利息350元，如通過余額寶收益能超過4000元。阿里巴巴與銀行搶生意的“余額寶”正式走起。”
你知道這里的比較有多么無恥和無厘頭嗎？同學們，這就是拿銀行理財和銀行活期存款比一個道理，毫無意義！一個是毫無風險的固定收益，而且是隨時可以支取，兌付，或者取現消費，一個是貨幣基金，有微弱的風險。收益與風險本來就是一一對應的，你拿有風險的來跟無風險的，而且還是活期不是定期比，你們覺得有意思嗎？有些同學狡辯了，貨幣型基金幾乎無風險！擦淚啊，不知道你被公關文洗腦多徹底啊。無風險和幾乎無風險怎么能是一樣的??！又有同學狡辯了，那至少方便了啊？方面你妹！你知道嗎，銀行的網站上，你登記后就能直接買賣各種基金??！我兩年前就在平安銀行上直接購買華夏系的幾款基金了，你想要啥基金就能買啥基金，股票型高風險高收益，貨幣型低風險低收益，還是銀行呢，贖回更方便，直接可以取現！任何一家你叫的上名字的銀行幾乎都能直接購買，也不用去銀行開什么戶，都是網上就能簽約啊，請問你們口中的方便如何就顛覆了銀行？
還有，張口閉口什么隨時贖回。其實不是這個樣子的，貨幣基金按道理是交易時間內T+0贖回，超過工作日15:00之后，是T+1。所有銀行網站上贖回都是這樣子的，為啥到了支付寶這里就變得神奇了。因為支付寶做了一個緩沖，就是就算你今天沒有贖回，你依然能用余額寶里對應的基金的錢直接支付。其實呢就是支付寶先出錢幫你墊付，在和基金公司結算，實際上真正結算還是要等到交易時間的。不過就是支付寶在此之前弄了個資金池，提前墊付（因為這段時間非交易日，所以不產生任何收益和虧損，支付寶也不用擔心市場風險對份額的影響）。
而且，我親自試過，如果你想把這筆錢贖回，同時取現的話，哈哈，不好意思，你轉賬的銀行卡，支付寶要收費的，除非你愿意第二天到賬！那么請問，這赤裸裸的T+1馬云你作何解釋，如果你選擇當天到賬，那么付手續(xù)費吧，每筆最低2元，最高25元。擦，你真狠。你知道2元是什么概念嗎？你知道存500元到余額寶一天的收益大概是多少嗎？差不多5分。好吧，你會愿意在你的支付寶上放超過10000元錢嗎（一天收益大概1快多點，甚至超過了最低手續(xù)費2元，所以你們自己判斷羅）？有這錢你干啥不行，你放支付寶去買余額寶？！要不你投我吧，年化8%我隨便給……（如果你連一年都賺不到8%，我真替你著急！成為我的朋友吧，8%的投資我閉著眼睛都做得到。有朋友問我如何做到，我強烈建議你特別關注我，我以后的狀態(tài)和日志里會多次提到如何做到。我希望大家做個聰明人，而不是直接問我如何做到，我和你不熟，我告訴你卻不一定能幫你揭示風險，我也不是慈善組織，我會假裝不經意透露一下，然后如果真的出現系統(tǒng)性風險的時候，我希望你也別來找我。當然如果你和我特別熟，我會好好和你探討收益和風險的，當然我也能說“幾乎”無風險）
2、余額寶購買基金，其實規(guī)模上受限制于天弘基金的規(guī)模，他有多大，那么支付寶的攤子就有多大。據說天弘這款基金是2個億的盤子？我不確定，反正數量級應該是對的。那么這么大的盤子說顛覆日賺幾十億的極大銀行，我只能呵呵了。當然有同學會說，那沒事，以后余額寶多和幾個基金合作就可以了。我依然只能呵呵，你知道銀行和多少支基金合作嗎？
3、馬云搞這一出，有法律風險。首先，你搞了個池子的概念，等于是我把錢給你，你把錢給基金，我贖回，你先從池子里給我錢，然后你再去跟基金贖回。那么請問這個池子是否有吸儲的嫌疑？
那么馬云為何要搞池子呢？以前有人質疑馬云，我們放在支付寶的錢，你又不給我利息，這不是白給你賺了嗎？馬云也有所忌憚。不好明目張膽動用余額，因為說到底，你是把錢都打給阿里巴巴了，阿里只是給你一個虛擬數字而已?，F在一旦說我給你們收益，明著意思就是我可以隨便用這筆錢了，反正給你利息……好吧，希望我多想了。
4、支付寶有基金支付牌照。這一點不假。不過《證券投資基金銷售管理辦法》還規(guī)定，為確?；鸾灰捉Y算資金的安全，禁止任何單位或者個人以任何形式挪用基金銷售結算資金；相關機構破產或者清算時，基金銷售結算資金不屬于其破產財產或者清算財產。我想知道，如果馬云動用這筆錢，外界如何監(jiān)控？
先提這四點好了，洗澡睡覺去，哪一條，馬云他都顛覆不了銀行。不過呢，宣傳也有好處，倒逼銀行去優(yōu)化自己。不過還是那句話，這個世界客戶才是主要的，誰有事沒事把錢放支付寶空著，所以注定了余額寶的容量有限，放銀行永遠還是最保險的。只是不知道學金融的好多位親，如何讀出了顛覆的味道呢……
