多數(shù)銀行信/用卡可享至少3天還款“寬限”。
扣款日當(dāng)天還房貸易產(chǎn)生逾期記錄 信用報(bào)告“污點(diǎn)”將影響今后貸款
“我們有穩(wěn)定的工作和收入，每月都按時(shí)還款，怎么會(huì)信用記錄不好？”日前，市民戴先生在西平買了一套二手房用于投資，卻因“信用記錄不好”而導(dǎo)致貸款四處碰壁。打印出信用記錄后戴先生發(fā)現(xiàn)，自己的信/用卡還款記錄非常良好，但房貸在過去2年內(nèi)有8次逾期記錄。
戴先生這才回憶起，自己習(xí)慣在最后還款日當(dāng)天還房貸，而且常常是下班后才去還款?！巴瑯邮亲詈筮€款日當(dāng)天還款，為什么信/用卡沒有逾期，而房貸卻出現(xiàn)逾期？”
記者了解到，由于各家銀行都會(huì)給信/用卡持卡人3~5天不等的還款寬限，因此即便到賬延遲也不會(huì)產(chǎn)生逾期；而房貸則不同，如果不能保證扣款當(dāng)天賬戶有足夠余額，就會(huì)導(dǎo)致扣款失敗，出現(xiàn)逾期。銀行人士提醒，房貸還款應(yīng)在扣款日之前，提前將足夠金額存入還款賬戶。
銀行業(yè)人士介紹，如果房貸連續(xù)出現(xiàn)逾期記錄，且不良記錄已經(jīng)產(chǎn)生并被計(jì)入人民銀行的個(gè)人信用報(bào)告當(dāng)中，那么這個(gè)“信用污點(diǎn)”對(duì)今后的貸款、享受優(yōu)惠利率等方面都會(huì)造成影響。
信用報(bào)告可網(wǎng)上查詢
據(jù)悉，央行個(gè)人信用報(bào)告網(wǎng)上查詢服務(wù)試點(diǎn)增加了廣東。***號(hào)碼前兩位為11、21、32、37、43、44、45、50、51的個(gè)人，可通過登錄中國(guó)人民銀行征信中心個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)查詢本人信用報(bào)告。
登錄網(wǎng)站后只需根據(jù)網(wǎng)站提示開始注冊(cè)，正確填寫姓名、證件類型和證件號(hào)碼等基本信息外，還需要通過私密性問題驗(yàn)證或數(shù)字證書驗(yàn)證的方式確認(rèn)身份的真實(shí)性。5分鐘左右即可提交申請(qǐng)，但打印生成的個(gè)人信用報(bào)告，則需要到次日。
據(jù)悉，查詢到的個(gè)人信用報(bào)告不僅包括個(gè)人最近5年內(nèi)信/用卡、住房貸款、逾期明細(xì)，還包括欠稅記錄、民事判決記錄、電信欠費(fèi)記錄等。
多數(shù)信/用卡可享至少3天還款“寬限”
當(dāng)前，信/用卡的還款形式多樣，既可選擇關(guān)聯(lián)儲(chǔ)蓄卡還款，也可借助第三方平臺(tái)如支付寶、拉卡拉等，但很多市民都搞不清楚，“還款時(shí)間到底是按照我操作還款還是銀行到賬的時(shí)間？”昨日，招行東莞分行相關(guān)人士介紹，持卡人所還款項(xiàng)到賬才意味著持卡人已還款，跨行轉(zhuǎn)賬、拉卡拉還款往往不能夠?qū)崟r(shí)到賬。
不過，今年2月中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專業(yè)委員會(huì)公布了《中國(guó)銀行、卡行業(yè)自律公約》，該公約自今年7月1日起開始實(shí)施，其中最重要的內(nèi)容就是為信/用卡持卡人提供“容時(shí)”、“容差”服務(wù)。
其中，關(guān)于“容時(shí)”服務(wù)是這樣規(guī)定的：成員單位為持卡人提供“容時(shí)服務(wù)”，為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人按時(shí)還款。
昨日記者致電東莞多家銀行咨詢獲悉，目前各家銀行都為信/用卡持卡人提供了至少3天的容時(shí)服務(wù)，其中招行、廣發(fā)、中信銀行(601998,股吧)等多數(shù)銀行的還款寬限期均為3天，而建行則長(zhǎng)達(dá)5天。“因此，持卡人的還款金額若不能實(shí)時(shí)到賬，但只要到賬時(shí)間在寬限期內(nèi)，也都會(huì)被視為按時(shí)還款?！闭行性撊耸拷榻B。
房貸應(yīng)在扣款日之前存入還款賬戶
同樣是還款，還房貸和還信/用卡，卻有很大差異。戴先生每月的公積金貸款是1916元左右，扣款日為每月15日。而15日也是戴先生每月領(lǐng)工資的日子。因此一直以來，戴先生都習(xí)慣于每月將工資卡里的錢取出來，然后再到柜員機(jī)上，將2000元存入公積金還款賬戶。不過，由于白天上班忙，他常常是等到下班后才有空去存款。
然而，如果不是委托銀行幫自己查詢征信記錄，戴先生根本不知道，自己一直以來以為“沒問題”的還款習(xí)慣卻導(dǎo)致了房貸逾期。昨日，建行東莞分行客服人員介紹稱，很多客戶都存在這樣的誤解，“以為只要在最后還款日存入足夠金額，就不算逾期?！?/font>
該客服人員介紹，如果房貸的最后還款日是每月15日，那么持卡人須在15日之前就將足夠金額存入還款賬戶，否則也將被視為逾期?！跋到y(tǒng)默認(rèn)15日扣款，那么一般而言在凌晨系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)扣，如果賬戶金額不足會(huì)導(dǎo)致扣款失敗?！倍?，不僅住房商業(yè)貸款如此，住房公積金貸款也是一個(gè)道理，也需要提前存入足夠金額，該人士提醒。
那么，持卡人怎樣才能保證房貸不出現(xiàn)逾期呢？該客服人員建議，客戶可通過網(wǎng)銀將還款賬戶與工資卡等其他賬戶綁定，預(yù)約轉(zhuǎn)賬。“比如每月還款日是15日，就設(shè)定為每月14日自動(dòng)轉(zhuǎn)賬，金額最好大于每月應(yīng)還的房貸金額?！贝送庥浾吡私獾?，不少銀行都會(huì)提前幾天向用戶發(fā)送扣款短信提醒，持卡人也可在收到提醒短信后存入足夠金額。
多次逾期或遭遇貸款難
東莞銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理莫先生介紹，從客戶第一次和銀行發(fā)生貸款關(guān)系后，其信用記錄就開始形成了，包括房貸、車貸、助學(xué)貸款以及信/用卡消費(fèi)等等?！靶庞糜涗浻涊d的是客戶貸款后的還款情況，無論是否按時(shí)還款，人民銀行的征信系統(tǒng)都會(huì)如實(shí)記錄?！?/font>
如果客戶出現(xiàn)多次逾期還款，就會(huì)形成不良記錄，給征信記錄帶來“污點(diǎn)”。莫經(jīng)理指出，良好的信用記錄有助于客戶獲得更高的貸款額度和更低的利息；而為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，銀行也往往會(huì)對(duì)征信記錄相對(duì)較差的客戶提高貸款利率，甚至拒絕為其提供貸款。此外銀行在審核信/用卡辦卡資料時(shí)也會(huì)參考征信記錄。
那么，多少次逾期記錄會(huì)影響再次貸款和申請(qǐng)信/用卡？
從今年3月15日起，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（下稱《條例》）正式施行。《條例》明確，個(gè)人征信報(bào)告不良記錄將保留5年。
記者咨詢多家銀行了解到，以申請(qǐng)房貸為例，有的銀行是考量客戶2年內(nèi)的信用記錄，而有的銀行則會(huì)參考其近5年的信用記錄。一家本地銀行個(gè)貸部負(fù)責(zé)人稱，“通常情況下，2年內(nèi)累計(jì)逾期達(dá)到6次，銀行都不會(huì)發(fā)放貸款。但銀行也會(huì)具體查看逾期時(shí)間和拖欠金額，以此判斷客戶是無意行為還是惡意拖欠?！?/font>
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