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互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響研究
    摘要:互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn),改變了人們的生活方式,互聯(lián)網(wǎng)不止影響著人們的交流方式,同時(shí)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)也有著不小的影響。例如,手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式,給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。本文主要介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)和功能、與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的差別、對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響,探究互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)銀行模式融合的方向。
  關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng);金融模式;傳統(tǒng)銀行業(yè)
  從古時(shí)候用于通信的飛鴿傳書,到后來(lái)的電話,信息傳遞速度越來(lái)越快,方式也越發(fā)新穎,互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)更是為人與人之間的交流提供了大大的便利。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)作為信息時(shí)代的產(chǎn)物,在人們生活中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用,同時(shí)也引入了許多不同種類的商業(yè)模式。新型商業(yè)模式的引進(jìn),彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行的局限性,為傳統(tǒng)銀行業(yè)注入了新的生命活力,同時(shí)對(duì)我國(guó)部分企業(yè)資金的疏導(dǎo)起到了促進(jìn)作用。但是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的歷史還比較短,還存在部分弊端,因此,應(yīng)立足于實(shí)際情況,以發(fā)展的眼光對(duì)問(wèn)題來(lái)進(jìn)行化解。
  一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式概述
  互聯(lián)網(wǎng)已有一段時(shí)間的發(fā)展歷史,互聯(lián)網(wǎng)金融模式是建立在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景之下的互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)與金融領(lǐng)域的金融資本的融合促進(jìn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融模式是區(qū)別于傳統(tǒng)銀行間接模式與資本市場(chǎng)直接模式的新型模式,具備信息量大、成本低廉和效率較高的特點(diǎn)。
 ?。ㄒ唬┗ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢(shì)
  1、減緩金融排斥
  金融排斥是客戶與金融機(jī)構(gòu)、金融服務(wù)或者金融產(chǎn)品等金融產(chǎn)物之間的排斥,表現(xiàn)為部分客戶難以接觸或者使用相關(guān)金融產(chǎn)物。在除互聯(lián)網(wǎng)金融模式之外的其他模式之下,傳統(tǒng)銀行難以滿足部分客戶的期望,而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn),極大的減緩了金融排斥,使更多客戶的期望得以滿足。
  2、交易信息相對(duì)對(duì)稱
  互聯(lián)網(wǎng)金融模式方便了信息的傳遞,也促進(jìn)了各企業(yè)之間的生意往來(lái)。傳統(tǒng)金融模式下,信息的搜尋需要花費(fèi)較長(zhǎng)時(shí)間和較大成本,且搜尋而來(lái)的信息過(guò)于片面。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn),是信息化時(shí)代的產(chǎn)物,也為信息傳遞貢獻(xiàn)了力量,企業(yè)的相關(guān)信息會(huì)被收錄在相關(guān)網(wǎng)站,且所配有的信用評(píng)估等級(jí)很好地約束了企業(yè)。
  3、資源配置便捷
  企業(yè)或個(gè)人的生意等的往來(lái)實(shí)質(zhì)上是物質(zhì)或錢財(cái)?shù)慕粨Q,有交換需求的人不在少數(shù),然而大部分交換均是在中介途徑下完成的,效果并不理想?;ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn),就像是一道超強(qiáng)的中介鏈條,以更方便、準(zhǔn)確的方式鏈接了各個(gè)企業(yè)的商業(yè)往來(lái)。
 ?。ǘ┗ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的功能
  1、平臺(tái)功能
  互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有強(qiáng)大的平臺(tái)功能,企業(yè)可利用這個(gè)平臺(tái)展示、銷售相關(guān)金融產(chǎn)品和金融服務(wù),客戶可通過(guò)此平臺(tái)購(gòu)買金融產(chǎn)品或參與相關(guān)金融活動(dòng)。無(wú)論是企業(yè)或客戶,都享有互聯(lián)網(wǎng)金融模式高效、便捷的服務(wù)。
  2、融資功能
  互聯(lián)網(wǎng)金融模式強(qiáng)大的信息儲(chǔ)存有利于企業(yè)的融資。每一企業(yè)都可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)了解其他企業(yè)的相關(guān)信息,可以尋求到合理的管理、分散風(fēng)險(xiǎn)的方式,從而使資源配置效率得以優(yōu)化,有利于企業(yè)的融資。
  3、支付功能
  互聯(lián)網(wǎng)金融模式背景下,如支付寶等第三方支付方式漸受追捧,這是因?yàn)槠涓咝?、便捷、低成本的支付方式具有不可替代性。?jù)2014年證券時(shí)報(bào)報(bào)道,我國(guó)已有200家第三方支付企業(yè)獲得相關(guān)業(yè)務(wù)許可資質(zhì),來(lái)自第三方支付的數(shù)額早已突破數(shù)十萬(wàn)億元。
  4、搜索處理
  互聯(lián)網(wǎng)似乎是萬(wàn)能的信息搜索機(jī)構(gòu),各類信息資料可謂應(yīng)有盡有,其強(qiáng)大的信息搜索處理功能使分散混亂的信息分類整齊化,從而便于人們對(duì)信息的搜索。隨之出現(xiàn)的“云傳輸、云計(jì)算”等功能使搜索到的信息兼具效率與科學(xué)的合理性。
  二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)比較分析
  (一)支付業(yè)務(wù)的比較
  傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)多通過(guò)銀行柜臺(tái)、存取款機(jī)辦理或信用卡方式進(jìn)行支付,受多方面因素制約,有很大的局限性。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付業(yè)務(wù)多為兼具傳統(tǒng)銀行功能方式和傳統(tǒng)銀行所欠缺的功能方式的第三方支付。第三方支付主要具有安全可靠、成本低廉和高效快捷三點(diǎn)優(yōu)勢(shì):安全可靠表現(xiàn)為在支付雙方之間設(shè)立中間環(huán)節(jié),一方面很好的保護(hù)了用戶的信息安全,另一方面對(duì)雙方的交易起到監(jiān)督作用。成本低廉體現(xiàn)在第三方支付為用戶所提供的免費(fèi)或者費(fèi)用較少的平臺(tái),免去了用戶在支付過(guò)程中的不必要支出。高效快捷體現(xiàn)在對(duì)用戶支付時(shí)間和方式的節(jié)省上,免去了網(wǎng)銀登錄的環(huán)節(jié),除去了跨行、跨系統(tǒng)支付的手續(xù)費(fèi)等繁瑣問(wèn)題。
 ?。ǘ╀N售業(yè)務(wù)的比較
  傳統(tǒng)銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)均涉及到銷售業(yè)務(wù),銷售產(chǎn)品多為基金、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品,在互聯(lián)網(wǎng)金融模式之前,傳統(tǒng)銀行在銷售業(yè)務(wù)中有較好戰(zhàn)績(jī),而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展,很大程度地削弱了銀行銷售業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間?;ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下的銷售多為第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),較傳統(tǒng)銀行而言,其主要具有兩點(diǎn)優(yōu)勢(shì):其一,互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)花費(fèi)更低的產(chǎn)品、人工等成本,可以給消費(fèi)者更多的利益;其二,互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)操作簡(jiǎn)易、能為消費(fèi)者省去不必要的時(shí)間花費(fèi)。正因?yàn)榈谌骄W(wǎng)絡(luò)平臺(tái)具備的優(yōu)勢(shì),為其自身吸引了更多的商機(jī)。
  三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響
 ?。ㄒ唬┴S富銀行業(yè)務(wù)
  對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)或者其他金融機(jī)構(gòu)而言,其業(yè)務(wù)的開(kāi)展所需的必備條件是客戶,因而豐富銀行業(yè)務(wù)實(shí)際上是擴(kuò)展客戶,而互聯(lián)網(wǎng)金融模式無(wú)疑是擴(kuò)展銀行客戶的不錯(cuò)選擇?;ヂ?lián)網(wǎng)金融模式較傳統(tǒng)銀行相比,為客戶提供了更多的內(nèi)容、新穎而有針對(duì)性的服務(wù),因其物美價(jià)廉和較為周到的服務(wù)而受到客戶的青睞。
 ?。ǘ┌l(fā)展利率市場(chǎng)
  互聯(lián)網(wǎng)金融模式較傳統(tǒng)銀行業(yè)模式相比,其交易程序是遵循交易雙方或多方的自由意志,更符合市場(chǎng)化規(guī)則。我國(guó)肯定了市場(chǎng)是資源配置的關(guān)鍵環(huán)節(jié),合理的利率市場(chǎng)化是降低政府對(duì)經(jīng)濟(jì)的過(guò)分干涉的途徑,是完善數(shù)據(jù)庫(kù)的方法,而互聯(lián)網(wǎng)金融模式恰好為推進(jìn)市場(chǎng)進(jìn)程創(chuàng)造了條件,也通過(guò)對(duì)價(jià)格的控制為利率市場(chǎng)化貢獻(xiàn)了力量。  ?。ㄈ└淖兘鹑诿浇?
  傳統(tǒng)銀行業(yè)中需要較為復(fù)雜的交易流程,實(shí)際上傳統(tǒng)銀行業(yè)在交易過(guò)程中扮演的是媒介角色,而且基本上壟斷了貸款等業(yè)務(wù),卻因其復(fù)雜的手續(xù)和與現(xiàn)實(shí)脫節(jié)的利率成為金融領(lǐng)域前進(jìn)的障礙。正是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的產(chǎn)生,以簡(jiǎn)易可行的交易流程,大幅提升了交易效率,很大程度地改善了傳統(tǒng)銀行業(yè)一枝獨(dú)秀的局面。
  (四)提升資源分配效率
  如果始終將資源空置必將難以發(fā)揮資源的作用,只有將資源合理分配才能創(chuàng)造出更大的價(jià)值。傳統(tǒng)銀行業(yè)模式下的資源分配效率較低,小型企業(yè)或是個(gè)人用戶難以通過(guò)銀行融資。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下可以搜尋到企業(yè)和個(gè)人的經(jīng)營(yíng)、誠(chéng)信等方面的信息,因此有理由無(wú)后顧之憂地解決其融資難題,從而提升資源分配效率。
  四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下銀行業(yè)的發(fā)展方向
 ?。ㄒ唬﹤鹘y(tǒng)銀行業(yè)服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展
  互聯(lián)網(wǎng)金融模式已收獲不錯(cuò)的效果,互聯(lián)網(wǎng)金融模式的成功源自于其天生具有的優(yōu)勢(shì),為用戶提供了更科學(xué)更具人性化的服務(wù),對(duì)此傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)合理借鑒。傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)突破傳統(tǒng)模式的限制,以追求科學(xué)合理性為前提,結(jié)合銀行自身的特點(diǎn),總結(jié)以往工作中的優(yōu)勢(shì)和不足,并加以改進(jìn),將以往的優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)相融合,打造出傳統(tǒng)與高新科技方式優(yōu)化并進(jìn)的服務(wù)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融模式較傳統(tǒng)銀行而言,最大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于其高效便捷性、成本低廉性優(yōu)勢(shì),傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)此合理借鑒,并非是簡(jiǎn)單的將互聯(lián)網(wǎng)金融照搬照抄,而應(yīng)是更深層次地對(duì)商業(yè)銀行體系的框架進(jìn)行修建,以求為用戶提供更加安全、便捷、高效、周到的服務(wù)。
 ?。ǘ┘夹g(shù)創(chuàng)新和體制創(chuàng)新
  盡管我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)目前受到互聯(lián)網(wǎng)金融模式的沖擊,但實(shí)際上在近些年來(lái)也取得了一些成績(jī)。例如,電子銀行的發(fā)展等。然而,電子銀行的發(fā)展并沒(méi)有盡善盡美,反而差強(qiáng)人意,主要在于電子銀行的計(jì)算機(jī)技術(shù)過(guò)于單一,且技術(shù)平臺(tái)等推廣受眾面積過(guò)于狹窄。這些限制使得傳統(tǒng)銀行業(yè)尚難符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的要求,因此需要進(jìn)行技術(shù)和體制的雙向創(chuàng)新。創(chuàng)新的基礎(chǔ)是學(xué)習(xí)和了解,銀行應(yīng)該對(duì)金融開(kāi)放平臺(tái)和高新技術(shù)多加使用,重新全面具體地構(gòu)建產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的流程,使相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)體制形式全面吻合。在了解和學(xué)習(xí)之后,可逐漸展開(kāi)深層次工作,如通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的數(shù)據(jù)、信息等進(jìn)行分析,滿足用戶的現(xiàn)有要求、潛在要求以及未來(lái)要求,開(kāi)創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)背景下的新型金融體制模式。
 ?。ㄈ┗ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)控制
  傳統(tǒng)銀行業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的借鑒應(yīng)該是靈活的,即選擇互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)點(diǎn),并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不足加以改進(jìn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的不足主要為風(fēng)險(xiǎn)控制方面的不足,具體表現(xiàn)為對(duì)前期工作的較大規(guī)模的投入、不夠明確的商業(yè)模式、更新?lián)Q代過(guò)快的技術(shù)和市場(chǎng)走向。對(duì)此,傳統(tǒng)銀行業(yè)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)候,首先要分析自身特點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)走向、找準(zhǔn)適合自身發(fā)展的商業(yè)模式;同時(shí),使不健全的互聯(lián)網(wǎng)金融模式更為健全,并配有科學(xué)、合理的法律基礎(chǔ),以提升互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)控制。
 ?。ㄋ模┳晕野l(fā)展與對(duì)外合作
  中華民族的五千年歷史告訴我們,閉關(guān)鎖國(guó)等于自取滅亡,只有發(fā)展與合作才能創(chuàng)建更好的未來(lái),顯然對(duì)于銀行業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)這個(gè)道理同樣適用。所謂互聯(lián)網(wǎng)可以通俗定義為互相聯(lián)系的網(wǎng)絡(luò),其實(shí)質(zhì)也確實(shí)是各個(gè)跨界與同界行業(yè)之間錯(cuò)綜復(fù)雜的聯(lián)系,這是一種取長(zhǎng)補(bǔ)短、共同進(jìn)步的合作模式。對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)而言,自我發(fā)展應(yīng)通過(guò)做足功課來(lái)實(shí)現(xiàn):對(duì)外合作需打破原有的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系,告別以往的獨(dú)斷專有模式的局限,在與通訊行業(yè)、電商行業(yè)、搜索網(wǎng)站等各種行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中深化合作。
  總之,互聯(lián)網(wǎng)金融模式因其信息豐富、高效便捷和成本低廉的優(yōu)勢(shì),使得資源配置合理化、交易信息對(duì)稱化、金融排斥縮小化?;ヂ?lián)網(wǎng)金融模式改變了以往傳統(tǒng)銀行業(yè)獨(dú)立老大的局面,豐富了銀行品種和各種服務(wù),發(fā)展了利率市場(chǎng),改變了金融媒介,使互聯(lián)網(wǎng)金融模式在當(dāng)今的金融領(lǐng)域中占有一席之地。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的背景下,傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)將自身特點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)模式融合,創(chuàng)造出更新的金融品質(zhì)技術(shù)和金融服務(wù)體系,為國(guó)家和人民造福。(作者單位:湖南大眾傳媒學(xué)院)
  參考文獻(xiàn):
  [1]宮曉林. 互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融. 2013(5)
  [2]宋梅. 互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響分析[J].期刊論文發(fā)表網(wǎng). 2014 (3)
  [3]王永利. 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融銀行業(yè)帶來(lái)挑戰(zhàn)[J].新華網(wǎng).2013(9)  
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