摘要：互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，改變了人們的生活方式，互聯(lián)網(wǎng)不止影響著人們的交流方式，同時(shí)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)也有著不小的影響。例如，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。本文主要介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)和功能、與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的差別、對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響，探究互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)銀行模式融合的方向。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融模式；傳統(tǒng)銀行業(yè)
從古時(shí)候用于通信的飛鴿傳書，到后來(lái)的電話，信息傳遞速度越來(lái)越快，方式也越發(fā)新穎，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)更是為人與人之間的交流提供了大大的便利。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)作為信息時(shí)代的產(chǎn)物，在人們生活中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，同時(shí)也引入了許多不同種類的商業(yè)模式。新型商業(yè)模式的引進(jìn)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行的局限性，為傳統(tǒng)銀行業(yè)注入了新的生命活力，同時(shí)對(duì)我國(guó)部分企業(yè)資金的疏導(dǎo)起到了促進(jìn)作用。但是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的歷史還比較短，還存在部分弊端，因此，應(yīng)立足于實(shí)際情況，以發(fā)展的眼光對(duì)問(wèn)題來(lái)進(jìn)行化解。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式概述
互聯(lián)網(wǎng)已有一段時(shí)間的發(fā)展歷史，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是建立在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景之下的互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)與金融領(lǐng)域的金融資本的融合促進(jìn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式是區(qū)別于傳統(tǒng)銀行間接模式與資本市場(chǎng)直接模式的新型模式，具備信息量大、成本低廉和效率較高的特點(diǎn)。
?。ㄒ唬┗ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢(shì)
1、減緩金融排斥
金融排斥是客戶與金融機(jī)構(gòu)、金融服務(wù)或者金融產(chǎn)品等金融產(chǎn)物之間的排斥，表現(xiàn)為部分客戶難以接觸或者使用相關(guān)金融產(chǎn)物。在除互聯(lián)網(wǎng)金融模式之外的其他模式之下，傳統(tǒng)銀行難以滿足部分客戶的期望，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，極大的減緩了金融排斥，使更多客戶的期望得以滿足。
2、交易信息相對(duì)對(duì)稱
互聯(lián)網(wǎng)金融模式方便了信息的傳遞，也促進(jìn)了各企業(yè)之間的生意往來(lái)。傳統(tǒng)金融模式下，信息的搜尋需要花費(fèi)較長(zhǎng)時(shí)間和較大成本，且搜尋而來(lái)的信息過(guò)于片面。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，是信息化時(shí)代的產(chǎn)物，也為信息傳遞貢獻(xiàn)了力量，企業(yè)的相關(guān)信息會(huì)被收錄在相關(guān)網(wǎng)站，且所配有的信用評(píng)估等級(jí)很好地約束了企業(yè)。
3、資源配置便捷
企業(yè)或個(gè)人的生意等的往來(lái)實(shí)質(zhì)上是物質(zhì)或錢財(cái)?shù)慕粨Q，有交換需求的人不在少數(shù)，然而大部分交換均是在中介途徑下完成的，效果并不理想?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，就像是一道超強(qiáng)的中介鏈條，以更方便、準(zhǔn)確的方式鏈接了各個(gè)企業(yè)的商業(yè)往來(lái)。
?。ǘ┗ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的功能
1、平臺(tái)功能
互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有強(qiáng)大的平臺(tái)功能，企業(yè)可利用這個(gè)平臺(tái)展示、銷售相關(guān)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，客戶可通過(guò)此平臺(tái)購(gòu)買金融產(chǎn)品或參與相關(guān)金融活動(dòng)。無(wú)論是企業(yè)或客戶，都享有互聯(lián)網(wǎng)金融模式高效、便捷的服務(wù)。
2、融資功能
互聯(lián)網(wǎng)金融模式強(qiáng)大的信息儲(chǔ)存有利于企業(yè)的融資。每一企業(yè)都可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)了解其他企業(yè)的相關(guān)信息，可以尋求到合理的管理、分散風(fēng)險(xiǎn)的方式，從而使資源配置效率得以優(yōu)化，有利于企業(yè)的融資。
3、支付功能
互聯(lián)網(wǎng)金融模式背景下，如支付寶等第三方支付方式漸受追捧，這是因?yàn)槠涓咝?、便捷、低成本的支付方式具有不可替代性。?jù)2014年證券時(shí)報(bào)報(bào)道，我國(guó)已有200家第三方支付企業(yè)獲得相關(guān)業(yè)務(wù)許可資質(zhì)，來(lái)自第三方支付的數(shù)額早已突破數(shù)十萬(wàn)億元。
4、搜索處理
互聯(lián)網(wǎng)似乎是萬(wàn)能的信息搜索機(jī)構(gòu)，各類信息資料可謂應(yīng)有盡有，其強(qiáng)大的信息搜索處理功能使分散混亂的信息分類整齊化，從而便于人們對(duì)信息的搜索。隨之出現(xiàn)的“云傳輸、云計(jì)算”等功能使搜索到的信息兼具效率與科學(xué)的合理性。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)比較分析
（一）支付業(yè)務(wù)的比較
傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)多通過(guò)銀行柜臺(tái)、存取款機(jī)辦理或信用卡方式進(jìn)行支付，受多方面因素制約，有很大的局限性。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付業(yè)務(wù)多為兼具傳統(tǒng)銀行功能方式和傳統(tǒng)銀行所欠缺的功能方式的第三方支付。第三方支付主要具有安全可靠、成本低廉和高效快捷三點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：安全可靠表現(xiàn)為在支付雙方之間設(shè)立中間環(huán)節(jié)，一方面很好的保護(hù)了用戶的信息安全，另一方面對(duì)雙方的交易起到監(jiān)督作用。成本低廉體現(xiàn)在第三方支付為用戶所提供的免費(fèi)或者費(fèi)用較少的平臺(tái)，免去了用戶在支付過(guò)程中的不必要支出。高效快捷體現(xiàn)在對(duì)用戶支付時(shí)間和方式的節(jié)省上，免去了網(wǎng)銀登錄的環(huán)節(jié)，除去了跨行、跨系統(tǒng)支付的手續(xù)費(fèi)等繁瑣問(wèn)題。
?。ǘ╀N售業(yè)務(wù)的比較
傳統(tǒng)銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)均涉及到銷售業(yè)務(wù)，銷售產(chǎn)品多為基金、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式之前，傳統(tǒng)銀行在銷售業(yè)務(wù)中有較好戰(zhàn)績(jī)，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，很大程度地削弱了銀行銷售業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下的銷售多為第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，較傳統(tǒng)銀行而言，其主要具有兩點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：其一，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)花費(fèi)更低的產(chǎn)品、人工等成本，可以給消費(fèi)者更多的利益；其二，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)操作簡(jiǎn)易、能為消費(fèi)者省去不必要的時(shí)間花費(fèi)。正因?yàn)榈谌骄W(wǎng)絡(luò)平臺(tái)具備的優(yōu)勢(shì)，為其自身吸引了更多的商機(jī)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響
?。ㄒ唬┴S富銀行業(yè)務(wù)
對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)或者其他金融機(jī)構(gòu)而言，其業(yè)務(wù)的開(kāi)展所需的必備條件是客戶，因而豐富銀行業(yè)務(wù)實(shí)際上是擴(kuò)展客戶，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式無(wú)疑是擴(kuò)展銀行客戶的不錯(cuò)選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式較傳統(tǒng)銀行相比，為客戶提供了更多的內(nèi)容、新穎而有針對(duì)性的服務(wù)，因其物美價(jià)廉和較為周到的服務(wù)而受到客戶的青睞。
?。ǘ┌l(fā)展利率市場(chǎng)
互聯(lián)網(wǎng)金融模式較傳統(tǒng)銀行業(yè)模式相比，其交易程序是遵循交易雙方或多方的自由意志，更符合市場(chǎng)化規(guī)則。我國(guó)肯定了市場(chǎng)是資源配置的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，合理的利率市場(chǎng)化是降低政府對(duì)經(jīng)濟(jì)的過(guò)分干涉的途徑，是完善數(shù)據(jù)庫(kù)的方法，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式恰好為推進(jìn)市場(chǎng)進(jìn)程創(chuàng)造了條件，也通過(guò)對(duì)價(jià)格的控制為利率市場(chǎng)化貢獻(xiàn)了力量。 ?。ㄈ└淖兘鹑诿浇?
傳統(tǒng)銀行業(yè)中需要較為復(fù)雜的交易流程，實(shí)際上傳統(tǒng)銀行業(yè)在交易過(guò)程中扮演的是媒介角色，而且基本上壟斷了貸款等業(yè)務(wù)，卻因其復(fù)雜的手續(xù)和與現(xiàn)實(shí)脫節(jié)的利率成為金融領(lǐng)域前進(jìn)的障礙。正是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的產(chǎn)生，以簡(jiǎn)易可行的交易流程，大幅提升了交易效率，很大程度地改善了傳統(tǒng)銀行業(yè)一枝獨(dú)秀的局面。
（四）提升資源分配效率
如果始終將資源空置必將難以發(fā)揮資源的作用，只有將資源合理分配才能創(chuàng)造出更大的價(jià)值。傳統(tǒng)銀行業(yè)模式下的資源分配效率較低，小型企業(yè)或是個(gè)人用戶難以通過(guò)銀行融資。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下可以搜尋到企業(yè)和個(gè)人的經(jīng)營(yíng)、誠(chéng)信等方面的信息，因此有理由無(wú)后顧之憂地解決其融資難題，從而提升資源分配效率。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下銀行業(yè)的發(fā)展方向
?。ㄒ唬﹤鹘y(tǒng)銀行業(yè)服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)金融模式已收獲不錯(cuò)的效果，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的成功源自于其天生具有的優(yōu)勢(shì)，為用戶提供了更科學(xué)更具人性化的服務(wù)，對(duì)此傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)合理借鑒。傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)突破傳統(tǒng)模式的限制，以追求科學(xué)合理性為前提，結(jié)合銀行自身的特點(diǎn)，總結(jié)以往工作中的優(yōu)勢(shì)和不足，并加以改進(jìn)，將以往的優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)相融合，打造出傳統(tǒng)與高新科技方式優(yōu)化并進(jìn)的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式較傳統(tǒng)銀行而言，最大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于其高效便捷性、成本低廉性優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)此合理借鑒，并非是簡(jiǎn)單的將互聯(lián)網(wǎng)金融照搬照抄，而應(yīng)是更深層次地對(duì)商業(yè)銀行體系的框架進(jìn)行修建，以求為用戶提供更加安全、便捷、高效、周到的服務(wù)。
?。ǘ┘夹g(shù)創(chuàng)新和體制創(chuàng)新
盡管我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)目前受到互聯(lián)網(wǎng)金融模式的沖擊，但實(shí)際上在近些年來(lái)也取得了一些成績(jī)。例如，電子銀行的發(fā)展等。然而，電子銀行的發(fā)展并沒(méi)有盡善盡美，反而差強(qiáng)人意，主要在于電子銀行的計(jì)算機(jī)技術(shù)過(guò)于單一，且技術(shù)平臺(tái)等推廣受眾面積過(guò)于狹窄。這些限制使得傳統(tǒng)銀行業(yè)尚難符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的要求，因此需要進(jìn)行技術(shù)和體制的雙向創(chuàng)新。創(chuàng)新的基礎(chǔ)是學(xué)習(xí)和了解，銀行應(yīng)該對(duì)金融開(kāi)放平臺(tái)和高新技術(shù)多加使用，重新全面具體地構(gòu)建產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的流程，使相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)體制形式全面吻合。在了解和學(xué)習(xí)之后，可逐漸展開(kāi)深層次工作，如通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的數(shù)據(jù)、信息等進(jìn)行分析，滿足用戶的現(xiàn)有要求、潛在要求以及未來(lái)要求，開(kāi)創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)背景下的新型金融體制模式。
?。ㄈ┗ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)控制
傳統(tǒng)銀行業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的借鑒應(yīng)該是靈活的，即選擇互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)點(diǎn)，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不足加以改進(jìn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的不足主要為風(fēng)險(xiǎn)控制方面的不足，具體表現(xiàn)為對(duì)前期工作的較大規(guī)模的投入、不夠明確的商業(yè)模式、更新?lián)Q代過(guò)快的技術(shù)和市場(chǎng)走向。對(duì)此，傳統(tǒng)銀行業(yè)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)候，首先要分析自身特點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)走向、找準(zhǔn)適合自身發(fā)展的商業(yè)模式；同時(shí)，使不健全的互聯(lián)網(wǎng)金融模式更為健全，并配有科學(xué)、合理的法律基礎(chǔ)，以提升互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)控制。
?。ㄋ模┳晕野l(fā)展與對(duì)外合作
中華民族的五千年歷史告訴我們，閉關(guān)鎖國(guó)等于自取滅亡，只有發(fā)展與合作才能創(chuàng)建更好的未來(lái)，顯然對(duì)于銀行業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)這個(gè)道理同樣適用。所謂互聯(lián)網(wǎng)可以通俗定義為互相聯(lián)系的網(wǎng)絡(luò)，其實(shí)質(zhì)也確實(shí)是各個(gè)跨界與同界行業(yè)之間錯(cuò)綜復(fù)雜的聯(lián)系，這是一種取長(zhǎng)補(bǔ)短、共同進(jìn)步的合作模式。對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，自我發(fā)展應(yīng)通過(guò)做足功課來(lái)實(shí)現(xiàn)：對(duì)外合作需打破原有的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，告別以往的獨(dú)斷專有模式的局限，在與通訊行業(yè)、電商行業(yè)、搜索網(wǎng)站等各種行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中深化合作。
總之，互聯(lián)網(wǎng)金融模式因其信息豐富、高效便捷和成本低廉的優(yōu)勢(shì)，使得資源配置合理化、交易信息對(duì)稱化、金融排斥縮小化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式改變了以往傳統(tǒng)銀行業(yè)獨(dú)立老大的局面，豐富了銀行品種和各種服務(wù)，發(fā)展了利率市場(chǎng)，改變了金融媒介，使互聯(lián)網(wǎng)金融模式在當(dāng)今的金融領(lǐng)域中占有一席之地。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)將自身特點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)模式融合，創(chuàng)造出更新的金融品質(zhì)技術(shù)和金融服務(wù)體系，為國(guó)家和人民造福。（作者單位：湖南大眾傳媒學(xué)院）
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