人人都在花錢(qián)消費(fèi)，錢(qián)總是越花越少。但也有人能讓錢(qián)越花越多，這聽(tīng)起來(lái)不可思議，但只要能區(qū)分投資與消費(fèi)，人人都可以做到。
在哈佛大學(xué)的經(jīng)濟(jì)學(xué)課上，學(xué)生們學(xué)到的第一個(gè)概念,就是要區(qū)分“消費(fèi)”行為與“投資”行為。
花錢(qián)大體有兩種方式：一種是消費(fèi)，比如購(gòu)買(mǎi)食物、衣服、家用電器、出去旅游、看電影等等，花這些錢(qián)是為了獲得快樂(lè)、享受生活，但花出去就再也回不來(lái)了；另一種是投資，把錢(qián)變成房子、股票、黃金，這種花錢(qián)是為了讓“錢(qián)生錢(qián)”，將來(lái)可以變更多的錢(qián)回來(lái)。
五年前，用20萬(wàn)元人民幣買(mǎi)輛汽車(chē)，現(xiàn)在這輛車(chē)成了舊二手車(chē)，最多能賣(mài)10萬(wàn)元。但當(dāng)時(shí)，用20萬(wàn)買(mǎi)套小戶型房子，現(xiàn)在卻可以賣(mài)到40萬(wàn)。
都是把錢(qián)變成東西，但結(jié)果完全不同。買(mǎi)車(chē)的人，用了5年的時(shí)間把20萬(wàn)變成了10萬(wàn)，錢(qián)越來(lái)越少了，這個(gè)屬于消費(fèi)。買(mǎi)房的人，卻用相同的時(shí)間，把20萬(wàn)變成了40萬(wàn)，錢(qián)越變?cè)蕉嗔?，這個(gè)就屬于投資。
大部分普通人把賺來(lái)的錢(qián)都用在消費(fèi)上，很少涉及到用錢(qián)“生”錢(qián)，所以他們的錢(qián)越來(lái)越少，總是不夠花。
那么消費(fèi)與投資怎么區(qū)分呢？
一個(gè)簡(jiǎn)單的方法是看今天花出去的錢(qián)，將來(lái)能不能增值變現(xiàn)。今天花掉的錢(qián)能否為明天源源不斷的帶來(lái)財(cái)富。
在北京，大多數(shù)人自己住的房子市價(jià)都超過(guò)了百萬(wàn)，貌似人人都是百萬(wàn)富翁了。但實(shí)際上，大多數(shù)人不能把房子變現(xiàn)，如果賣(mài)掉了就要露宿街頭。買(mǎi)房的自己住的行為，實(shí)際上不是投資，而是一種消費(fèi)。因?yàn)榛ǔ鋈サ腻X(qián)，未來(lái)無(wú)法收回。
有個(gè)小故事：
老張下班路過(guò)寵物市場(chǎng)，看見(jiàn)有一只小花狗十分可愛(ài)，于是花100元買(mǎi)了下來(lái)，他本來(lái)打算帶回家自己飼養(yǎng)。結(jié)果，剛牽著小狗過(guò)了一條馬路，就有人問(wèn)他：“你的狗賣(mài)不？”老張隨口說(shuō)了一句：“賣(mài)，300元。”沒(méi)想到那個(gè)人沒(méi)有還價(jià)，當(dāng)場(chǎng)掏錢(qián)，抱著小狗就走了。
如果老張買(mǎi)了小狗以后，把狗抱回家，這個(gè)行為屬于純消費(fèi)。但他隨后把狗加價(jià)賣(mài)掉了，這個(gè)行為就成了投資。
可見(jiàn)，衡量投資與消費(fèi)最簡(jiǎn)單的辦法是：現(xiàn)在花出去的錢(qián)，未來(lái)能不能增值變現(xiàn)。
控制過(guò)度消費(fèi)
資產(chǎn)是能讓錢(qián)流入你口袋的東西，負(fù)債是讓錢(qián)流出你口袋的東西。富人努力增加資產(chǎn)，而窮人卻不斷積累自認(rèn)為是“資產(chǎn)”的負(fù)債。房子、車(chē)子都會(huì)使錢(qián)從口袋中流出，它們其實(shí)都是你的負(fù)債。
現(xiàn)金流=收入-支出。
如果每個(gè)月的現(xiàn)金流都是正的，說(shuō)明你的錢(qián)會(huì)越來(lái)越多。
如果每個(gè)月的現(xiàn)金流都是負(fù)的，說(shuō)明你的錢(qián)會(huì)越來(lái)越少。
個(gè)人、家庭、公司都要關(guān)注現(xiàn)金流的問(wèn)題，只有把現(xiàn)金流做到正收益，才能保證財(cái)富源源不斷的增加。
小李是一家廣告公司的白領(lǐng)，每月收入5500元。她的老公是一家公司的經(jīng)理，每月收入10000元左右。家庭月收入15000元，兩個(gè)人花應(yīng)該是很幸福的。但是他們每個(gè)月都是兩手空空，沒(méi)有積蓄？這是為什么呢？ 首先小兩口平時(shí)工作較緊張，在外面吃飯的次數(shù)較多，一般的小館子怕有地溝油，最低檔次也是麥當(dāng)勞，加上平時(shí)早餐的牛奶面包，一個(gè)月下來(lái)最少也要3000元伙食費(fèi)。 兩年前，他們買(mǎi)了房子，一個(gè)月房貸3000元。 年初貸款買(mǎi)了一部帕薩特，三年期按揭，首付5萬(wàn)元，月供3500元。 為了保證生活質(zhì)量，去健身房鍛煉，以及參加一些社交派對(duì)等活動(dòng)更是必不可少，估計(jì)也要2000元。 逛超市、去百貨商場(chǎng)買(mǎi)衣服2000元。 這還不算每次長(zhǎng)假出去旅游的消費(fèi)。 夫婦倆成了標(biāo)準(zhǔn)的“月光族”。月光族多半是年輕人，都有大手大腳的花錢(qián)習(xí)慣。往往是薪水一發(fā)就見(jiàn)底，月月無(wú)剩余。看著空空的錢(qián)包又實(shí)在不明白：為什么越掙越多，但卻越來(lái)越窮呢？ 這樣看似“瀟灑”的花錢(qián)做派既不利于個(gè)人事業(yè)的發(fā)展，也不利于今后家庭生活的美滿。因此，養(yǎng)成良好的花錢(qián)習(xí)慣是十分必要的。月凈收入總額15000元：減 房貸 3000元減 車(chē)貸 3500元減 伙食費(fèi) 3000元減 超市商場(chǎng) 2000元減 健身娛樂(lè) 2000元 這樣每個(gè)月剩下不到2000元，繳了水電物業(yè)費(fèi)，估計(jì)還要向父母要錢(qián)。 可以看出，小李夫婦家庭月現(xiàn)金 支出超過(guò)收入，總的支出與實(shí)際總凈收入的比例為109.8%，說(shuō)明入不敷出（坐吃山空） ，只有當(dāng)收入超過(guò)支出時(shí)，才有真正的儲(chǔ)蓄。否則即使前期有儲(chǔ)蓄，但由于支出超過(guò)自己凈收入，家里的錢(qián)也是一天天變少。 小李家中住房和交通、食品所占比重較大，原因是兩人均有房貸、車(chē)貸，另外由于而他們?cè)谕饩筒偷拇螖?shù)頻繁，消費(fèi)的支出較高。衣物支出也明顯超出預(yù)計(jì)水平。由于生活方式的原因，小兩口的娛樂(lè)和休閑支出也超出合理的范圍。 原來(lái)不知不覺(jué)中，他們一直都在透支生活，長(zhǎng)此以往，必定會(huì)造成“寅吃卯糧”的后果。如果說(shuō)要 為孩子出生和將來(lái)的生活作準(zhǔn)備，需要對(duì)支出進(jìn)行嚴(yán)格控制。 首先是控制現(xiàn)金支出 減少用信用卡買(mǎi)東西，這種無(wú)紙化的消費(fèi)，會(huì)讓一些消費(fèi)者覺(jué)得不是在花自己的錢(qián)，而如果過(guò)度透支而不能及時(shí)償還，還需要向銀行繳納高額利息這也會(huì)構(gòu)成一項(xiàng)負(fù)擔(dān)。 年輕人喜歡吃快餐、上飯店，開(kāi)支較大，自己買(mǎi)菜做飯將剩下很大一筆錢(qián)。 如果工作壓力大，可以采取其他方式緩解，比如看一場(chǎng)電影或看一本好書(shū)，避免養(yǎng)成去超市、商場(chǎng)購(gòu)物“血拼”的習(xí)慣。
其實(shí)消費(fèi)分為兩種，一種是生活必須的，就好比是“米飯 面條”。另外一種是可有可無(wú)的就好比是“點(diǎn)心”，點(diǎn)心類的消費(fèi)是可以適量減少的。 對(duì)于汽車(chē)、自己居住的房子這樣的大額消費(fèi)品，一定要量力而行，盲目的好大喜功，愛(ài)面子，只會(huì)增加負(fù)債，減少每個(gè)月的現(xiàn)金流。 沒(méi)有積蓄、沒(méi)有現(xiàn)金，就很難講到家庭、事業(yè)的發(fā)展。
有些朋友是每個(gè)月花費(fèi)太多，收入10000的 花8000，收入2000的 花1900，還有收入2000元花掉5000元的。都是月光族。
要想成為有錢(qián)人第一點(diǎn)就是要學(xué)會(huì)合理消費(fèi)，量入為出。
在開(kāi)始學(xué)習(xí)合理消費(fèi)前，要聲明一下：在日常的生活中，我們應(yīng)該把80%精力放在賺錢(qián)上，20%精力放在省錢(qián)上。因?yàn)橘嶅X(qián)是無(wú)限的，你將來(lái)一年可能賺100萬(wàn)，也可能賺到1000萬(wàn)。但是現(xiàn)在能省下來(lái)的錢(qián)數(shù)目是有限的，假如月收入4000元，最多也就是能儲(chǔ)蓄3500元，一個(gè)月只花500元 ，生活質(zhì)量就已經(jīng)很差了。
所以，要想獲得源源不斷的收入，先必須有良好的消費(fèi)觀，省錢(qián)是其中重要的一環(huán)。
想成為有錢(qián)人，先要學(xué)會(huì)合理消費(fèi)，量入為出，控制不必要的支出，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金流為正。
首先聲明，吝嗇是不可取的。我們聽(tīng)過(guò)太多守財(cái)奴的故事，一輩子不舍得吃穿，對(duì)自己和家人朋友都很吝嗇。人生的目標(biāo)僅僅是追求銀行賬戶上的存款數(shù)字，他們活的很累，沒(méi)有朋友、沒(méi)有關(guān)愛(ài)、沒(méi)有認(rèn)同，生活質(zhì)量、幸福指數(shù)都很低。我們?cè)谶@里說(shuō)的是，合理的控制支出，減少不必要的浪費(fèi)。這個(gè)過(guò)程只要成為習(xí)慣，一點(diǎn)不痛苦。
第一招是：記賬。
很多錢(qián)是我們?cè)诓唤?jīng)意中花掉的，這些財(cái)富在離開(kāi)我們時(shí)沒(méi)有創(chuàng)造任何的價(jià)值，怎樣杜絕這種情況，最簡(jiǎn)單的辦法就是記賬。
不記帳可以生活，記賬可以更好的生活.
下面的故事，是關(guān)于歷史上最著名的富翁洛克菲勒的。 洛克菲勒是全世界上第一位十億萬(wàn)美元富翁。其家族至今仍是美國(guó)十大超級(jí)富豪之一，打破了富不過(guò)三代的預(yù)言。他的孫子曾當(dāng)上美國(guó)副總統(tǒng)，而另一個(gè)孫子大通銀行老板。 洛克菲勒十六歲時(shí)找到的第一份工作是助理簿記員。他上班后，花一毛錢(qián)買(mǎi)了個(gè)紅色小本子，在上面詳細(xì)的記下自己每一筆收入和開(kāi)支。洛克菲勒一生都把這本帳簿視為自己最珍貴的紀(jì)念物，那個(gè)本子被安放在一個(gè)保險(xiǎn)箱里，就像一件無(wú)價(jià)的傳家寶。 而洛克菲勒也用“小帳本”做為子女財(cái)富教育的基石。 他給孩子的零花錢(qián)很少，起始標(biāo)準(zhǔn)僅為每周1.5美元。 他要求孩子自己的小賬本上記清一周內(nèi)每筆支出的用途，論是買(mǎi)玩具，還是買(mǎi)鉛筆，都要如實(shí)記錄。并對(duì)購(gòu)買(mǎi)的東西做出合理的解釋。到周末領(lǐng)錢(qián)時(shí)，先交賬本給他審查，如果錢(qián)賬一致，用途正當(dāng)，下一周會(huì)曾發(fā)10美分，如若相反，則下調(diào)10美分，如果哪個(gè)孩子每月能留下多于20%的零花錢(qián)進(jìn)行儲(chǔ)蓄，他將給予相同金額的現(xiàn)金作為獎(jiǎng)勵(lì)。 在“利誘”面前，孩子們果然都紛紛爭(zhēng)取多儲(chǔ)蓄。這樣，儲(chǔ)蓄意識(shí)就深深扎根在孩子的腦海里了。子女們從小養(yǎng)成了不亂花錢(qián)和記賬的好習(xí)慣，學(xué)會(huì)精打細(xì)算、當(dāng)家理財(cái)?shù)谋绢I(lǐng)。 洛克菲勒的兒子只有一個(gè)，小約翰。他繼續(xù)使用了“小帳本”的理財(cái)教育方法，6個(gè)子女沒(méi)有一個(gè)敗家子。
很多人發(fā)財(cái)?shù)牡谝煌敖鹜耆珌?lái)自于工作的收入和儲(chǔ)蓄。有些朋友可能會(huì)說(shuō)：“是的，我是有工作和收入，但就是沒(méi)有積蓄?！逼鋵?shí)這也很正常，大部分年輕人都是月光族。這說(shuō)明光有努力工作還不夠，你的財(cái)富不止在于你賺了多少錢(qián)，更決定于你能留下多少錢(qián)。 記賬就是留住錢(qián)的一種辦法，過(guò)程一點(diǎn)也不痛苦，只要你記，錢(qián)自然就會(huì)多起來(lái)。記賬擁有神奇的、魔法般的力量，只要堅(jiān)持三個(gè)月，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)，口袋里面的留下的錢(qián)越來(lái)越多了。
第二種方法是 去超市、商場(chǎng)時(shí)列出購(gòu)物清單
大家都有這樣的經(jīng)歷：本來(lái)打算去超市買(mǎi)一管牙膏，結(jié)果買(mǎi)了100多元的零食回來(lái)。超市把很多商品琳瑯滿目的集中在一起，讓人不知不覺(jué)中產(chǎn)生了需求，進(jìn)而過(guò)度消費(fèi)。有很多東西買(mǎi)回家了，才發(fā)現(xiàn)沒(méi)有用。還有一種更搞笑的情況：買(mǎi)了一大堆東西回家后，發(fā)現(xiàn)應(yīng)該買(mǎi)的東西，反而忘記了。
解決這種問(wèn)題的方法就是去超市之前列清單，把需要的東西記錄下來(lái)，這樣購(gòu)物既節(jié)約時(shí)間、不會(huì)遺漏。也可以防止購(gòu)買(mǎi)大量不需要的商品。
第三種方法是 控制大額消費(fèi)
如今這個(gè)時(shí)代，無(wú)處不充滿金錢(qián)消費(fèi)的誘惑。廣告商不斷地夸大其產(chǎn)品的好處；鄰居在炫耀他們的新車(chē)；朋友們不斷談?wù)撝钚碌氖謾C(jī)。日常生活無(wú)處不在地暗示我們?nèi)ハM(fèi)，去花錢(qián)。
人是脆弱的，經(jīng)不起物質(zhì)的誘惑，常常因一時(shí)沖動(dòng)而造成奢侈浪費(fèi)。
我們經(jīng)常會(huì)因?yàn)闆_動(dòng)，買(mǎi)下大額商品，比如手機(jī)、筆記本、或者高價(jià)格的衣服。過(guò)后有很后悔自己的不理智。解決這種問(wèn)題的方法是，把想購(gòu)買(mǎi)的商品寫(xiě)在一張紙上，貼到門(mén)上，冷靜兩周時(shí)間。如果覺(jué)得這件東西還是覺(jué)得購(gòu)買(mǎi)，再去出手也不遲。
第四種方法是，盡量使用現(xiàn)金，減少信用卡消費(fèi)，減少上網(wǎng)購(gòu)物。
很多朋友都有信用卡，它確實(shí)為我們的生活帶來(lái)許多的方便：1 .出門(mén)不用帶大量現(xiàn)金，一般的商場(chǎng)、超市、餐廳都可以刷卡，可以直接拿著到美國(guó)消費(fèi)，回來(lái)還人民幣就行。2. 可以在網(wǎng)上購(gòu)物，支付方便。3. 急需用錢(qián)時(shí)，不需要四處借錢(qián)，銀行可以提供最長(zhǎng)50天的免息貸款，借銀行的錢(qián)，不用欠人情。
但是，信用卡也帶來(lái)很多的問(wèn)題，有人覺(jué)得信用卡里的錢(qián)不像是自己的，花起來(lái)很隨意。特別是有些朋友刷卡沒(méi)有節(jié)制，結(jié)果欠下債務(wù)，成了“卡奴”，銀行的利息是月利1.5%，年利率18%，和高利貸差不多！信用卡刷卡過(guò)程簡(jiǎn)潔，讓人在不知不覺(jué)中完成大額支付。
一些年輕人很沖動(dòng)，他們的收入不高，但好強(qiáng)，要面子，追求生活品味，買(mǎi)衣服和化妝品、下館子、泡吧，刷起卡來(lái)毫不眨眼。但是，等拿到賬單，才發(fā)現(xiàn)發(fā)工資這一天變成還債日，剛剛拿到手的工資，一大半交給了銀行。
從某種意義上說(shuō)，信用卡的出現(xiàn)和普及，拉動(dòng)和刺激了消費(fèi)，帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和繁榮。但是，對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)，過(guò)度消費(fèi)、超前消費(fèi)，給自己的經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了巨大的壓力，也影響了正常的生活。 行為經(jīng)濟(jì)學(xué)家理查德·塞勒提出了“心理賬戶”概念。根據(jù)錢(qián)的來(lái)源不一樣，人們會(huì)將這些錢(qián)劃分到不同的賬戶中去。也就是說(shuō)：同樣的100元，自己看待價(jià)值是不一樣，消費(fèi)傾向的也不一樣。 比如人們會(huì)把辛苦賺的錢(qián)存起來(lái)舍不得花，但如果有一筆意外之財(cái)，可能很快就花掉。這其實(shí)說(shuō)明人的頭腦里分別為兩類錢(qián)建立了不同的賬戶，掙來(lái)的錢(qián)和意外之財(cái)其實(shí)是不一樣，從而使個(gè)體在消費(fèi)時(shí)產(chǎn)生了不同的看法?！?duì)于很多信用卡的持卡人來(lái)說(shuō)，有的時(shí)候感覺(jué)刷卡消費(fèi)好像不是花自己的錢(qián)似的，也是這樣一個(gè)道理。 因此持有信用卡的人在用卡刷錢(qián)時(shí)，一定要把這些錢(qián)看成自己辛苦賺來(lái)的，克服“心理賬戶”效應(yīng)帶來(lái)的影響。 類似的消費(fèi)心理，估計(jì)大家都深受其害。有經(jīng)濟(jì)學(xué)家專門(mén)針對(duì)信用卡用戶的消費(fèi)心理做過(guò)一個(gè)實(shí)驗(yàn)。將他的學(xué)生分為兩組，分別拍賣(mài)一張NBA湖人隊(duì)的比賽門(mén)票，大家各自偷偷寫(xiě)下自己的心里價(jià)位，出價(jià)最高者獲勝。現(xiàn)金組：要求必須當(dāng)場(chǎng)用自己現(xiàn)金支付；信用卡組：可以用信用卡支付。實(shí)驗(yàn)結(jié)果：信用卡組的平均出價(jià)約為現(xiàn)金組的兩倍。
按照常理，兩組對(duì)門(mén)票的出價(jià)應(yīng)該沒(méi)有什么差別，但試驗(yàn)結(jié)果卻說(shuō)明，用信用卡消費(fèi)時(shí)，人們往往把控不住自己，花錢(qián)大手大腳，仿佛信用卡上的錢(qián)不值錢(qián)一樣。 事實(shí)上，信用卡上的錢(qián)可比一般的現(xiàn)金貴多了，在你“喜刷刷喜刷刷”之后，不僅到時(shí)要照數(shù)還款，還要給這些錢(qián)支付利息。但為什么還對(duì)這小小的卡片如此瘋狂，甚至不惜淪為“卡奴”呢？心理賬戶理論給出了可能的解釋：因?yàn)槿藗冊(cè)谝?guī)劃心理賬戶時(shí)，會(huì)把信用卡上的錢(qián)歸入到一個(gè)單獨(dú)的“信用卡賬戶”中去，而在這個(gè)賬戶中，金錢(qián)的心理價(jià)值較之現(xiàn)金是相對(duì)較低的，這也就解釋了為什么人們刷卡消費(fèi)的時(shí)候總是大手大腳。 因?yàn)樾睦碣~戶的作用，人們有時(shí)候會(huì)忽視金錢(qián)的實(shí)際價(jià)值，產(chǎn)生一些激進(jìn)行為。另一方面，心理賬戶也會(huì)起到完全相反的作用，即太過(guò)重視一些錢(qián)的價(jià)值，從而導(dǎo)致與之相關(guān)的經(jīng)濟(jì)決策過(guò)于保守。 最后我們總結(jié)一句：借錢(qián)消費(fèi)越來(lái)越窮，借錢(qián)投資越來(lái)越富。如果是消費(fèi)，不管是刷卡還是現(xiàn)金，都謹(jǐn)慎一些。不管這些錢(qián)的來(lái)路如何，請(qǐng)一視同仁。
第五個(gè)辦法叫做“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄” 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄非常重要。是投資理財(cái)中重要的一課。通過(guò)記賬，大家對(duì)自己的消費(fèi)有個(gè)基本數(shù)目，再對(duì)比一下收入，就知道每個(gè)月可以將收入的多少比例用于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄了。
在你依靠工資生活，并不富裕的時(shí)候，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的比例應(yīng)該達(dá)到收入的30％。這個(gè)比例不能太高，否則強(qiáng)制儲(chǔ)蓄將影響當(dāng)前生活質(zhì)量， 就像是吃飯，明明吃2碗飯就飽了，有人非要一頓吃5碗，不但浪費(fèi)，還損害了身體。但為了省錢(qián)，一頓只吃半碗飯，虐待自己和家人以達(dá)到增加儲(chǔ)蓄的目的。這些都是不對(duì)的。所以30%的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄是一個(gè)合適的比率。 花錢(qián)也是一樣，本來(lái)每月5000月消費(fèi)就可以生活的很滋潤(rùn)，但不良的習(xí)慣卻讓人一個(gè)月花了2萬(wàn)生活費(fèi)，還覺(jué)得質(zhì)量不高。 不管數(shù)目多少，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄都是非常必要的。一旦確立強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的比例，就要堅(jiān)持。無(wú)論是10％，還是50％。每個(gè)月拿到收入后，先按比例儲(chǔ)蓄，然后才是消費(fèi)。 這樣堅(jiān)持一年，就會(huì)看到顯著效果。當(dāng)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄自然而然的成為習(xí)慣，就不再是一個(gè)痛苦的事情了。 必須承認(rèn)，改變，尤其是改變自身的習(xí)慣對(duì)任何人都是很困難的。所以有時(shí)也需要一些特殊的手段，如同前面提到的洛克菲勒對(duì)孩子的“儲(chǔ)蓄獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃”。決定你財(cái)富的不是每月掙多少，而是剩下多少，只有剩下的錢(qián)才是財(cái)富。 在美國(guó)，很多人都是寅吃卯糧，今天花明天的錢(qián)，大房子，車(chē)，身上的衣服都是借錢(qián)買(mǎi)的，很少有余錢(qián)進(jìn)行投資理財(cái)。在交稅、養(yǎng)老金和醫(yī)療保險(xiǎn)之后，到手的錢(qián)已經(jīng)很少了。加上每月支付孩子上學(xué)、各種興趣班、旅行費(fèi)用。每月的錢(qián)大部分用來(lái)償還債務(wù)和支付各種帳單。很多美國(guó)人最怕的事情就是失業(yè)。因?yàn)榧词惯€清了房貸，每月還要有不菲的地稅。他們也有很多夢(mèng)想，但都要等到退休后再去實(shí)現(xiàn)。原因就是，他們都沒(méi)有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，沒(méi)有個(gè)人積累。
按揭買(mǎi)房也是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的一種。大家可以觀察一下身邊和你收入一樣的朋友，即使他們沒(méi)有房貸，到了月末和有房貸的朋友一樣兜里沒(méi)有錢(qián)，錢(qián)都在不知不覺(jué)中花掉了。
現(xiàn)在的中國(guó)充滿了機(jī)會(huì)，但機(jī)會(huì)來(lái)到時(shí)，大多數(shù)人手上沒(méi)有積累，也就只能眼睜睜的看著機(jī)會(huì)溜走。
如果沒(méi)有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，沒(méi)有現(xiàn)金積累，再多的發(fā)財(cái)機(jī)會(huì)也只會(huì)擦肩而過(guò)。所以從上班賺錢(qián)的第一天起就應(yīng)該開(kāi)始強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。 大家應(yīng)該都有這樣的經(jīng)歷，從衣柜中找出一件很久沒(méi)穿的衣服，一摸口袋，里面竟然有兩百元錢(qián)。這時(shí)心里感覺(jué)就像是一個(gè)驚喜，這些錢(qián)在不經(jīng)意間被我們遺忘，存了起來(lái)。等到他們突然出現(xiàn)時(shí)，感覺(jué)竟然如此意外。 大家可以從現(xiàn)在開(kāi)始嘗試，每個(gè)月剛發(fā)工資時(shí)，就先拿出一筆錢(qián)存起來(lái)，每月一點(diǎn)點(diǎn)積累，就當(dāng)做一個(gè)游戲。一年之后，這點(diǎn)小錢(qián)匯聚起來(lái)，就會(huì)變成一份讓人驚喜的禮物。
在中國(guó)古代經(jīng)常發(fā)生的故事：
某個(gè)小村子里，每家農(nóng)民都有相同的土地，收獲的糧食也是一樣多。但有些村民生活沒(méi)有計(jì)劃和節(jié)制，把收獲的糧食都吃干花凈，獲得甚為瀟灑；也有村民異常節(jié)省，每天都省吃儉用，把大部分糧食都存了起來(lái)。 幾年后，災(zāi)荒來(lái)了，全村都是顆粒無(wú)收。 胡吃海喝的人沒(méi)有存糧，只能眼睜睜的餓死。為了活命，他們賣(mài)掉一切能換成糧食的東西：土地、房屋、牲畜、甚至孩子。
而有糧食的農(nóng)戶，開(kāi)始大量低價(jià)收購(gòu)其他人的資產(chǎn)，最后村里同時(shí)出現(xiàn)了貧農(nóng)和地主兩種人。
在古代，能成為地主的人多半是精明、吝嗇、省吃簡(jiǎn)用的家伙，在擁有同等的資源條件下，他們表現(xiàn)出了更多的克制與計(jì)劃，同時(shí)也就擁有了更強(qiáng)的生存能力。而大手大腳的人，因?yàn)椴粫?huì)懂得計(jì)劃與節(jié)儉，手上的生存資源急劇減少，到最后只能讓自己和全家挨餓，淪為被人剝削的角色。
在過(guò)去，要想成為地主、富農(nóng)，省吃儉用、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄是必須的。機(jī)會(huì)總是留給有準(zhǔn)備的人，當(dāng)村里其他人沒(méi)有吃的，餓死或逃跑要飯之后，活下來(lái)的人就擁有了別人的一切。
第六個(gè)辦法叫做“制定預(yù)算”
國(guó)家需要預(yù)算，企業(yè)需要預(yù)算，家庭也需要預(yù)算。同國(guó)家、企業(yè)制定預(yù)算的目的一樣，家庭預(yù)算也是為了規(guī)范支出，從而幫助家庭改善財(cái)務(wù)狀況，推動(dòng)財(cái)富增長(zhǎng)。
預(yù)算其實(shí)就是一個(gè)計(jì)劃，計(jì)劃一下這個(gè)月要花多少錢(qián)。比如計(jì)劃支出5000元，快達(dá)到這個(gè)限度時(shí)就緊縮支出，這種方法是很有效，以至于國(guó)家、企業(yè)都會(huì)使用。
現(xiàn)實(shí)生活中會(huì)發(fā)生很多偶然事件，從而使預(yù)算目標(biāo)偏離實(shí)際。所以要準(zhǔn)備應(yīng)急存糧。準(zhǔn)備至少能維持三個(gè)月生活的費(fèi)用。這些錢(qián)一般不要使用，就像是一個(gè)救生艙，萬(wàn)一遇到失業(yè)、生病時(shí)，這些備用資金可以快速抵御偶然事件帶來(lái)的危害。
有一個(gè)特別好玩的故事，在北京的富二代，對(duì)于泡妞也會(huì)有預(yù)算。他們泡妞一定畫(huà)一條界線，每個(gè)妞200萬(wàn)，不能超過(guò)這個(gè)錢(qián)，超過(guò)200萬(wàn)就算了，就結(jié)束，每一個(gè)只能有200萬(wàn)的預(yù)算，這樣就防止多花錢(qián)。
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