車貸4個(gè)點(diǎn)，房貸6個(gè)點(diǎn)，哪個(gè)便宜？
第一反應(yīng)，覺得車貸真便宜。
車貸和房貸有很多相同的地方。
首先，都是分期還款。
其次，每個(gè)月還款額都是相等的（如果房貸是選擇等額本息），都是利息+本金，一直到還清為止。
所以看上去，車貸和房貸的計(jì)算方法別無二致，那4個(gè)點(diǎn)的車貸自然比6個(gè)點(diǎn)的房貸便宜。
但似乎又有哪里不對(duì)勁，因?yàn)檐囀琴H值的，房產(chǎn)是增值的， 銀行會(huì)傻到給一個(gè)貶值的東西定更低的利率？
所以肯定沒那么簡(jiǎn)單。
我們先來看銀行是怎么算的車貸和房貸。
假設(shè)車貸4個(gè)點(diǎn)，貸三年，銀行給你算的利息總額是4%*3=12% 。
同樣房貸，也貸三年，三年利息總額會(huì)不會(huì)也是 6%*3=18%呢？
如果這樣算的話，那貸30年，豈不是要6%*30= 180%的利息？都幾乎快是本金的兩倍了。
但實(shí)際房貸好像并沒有這么離譜。
以下是支付寶理財(cái)小工具里的房貸計(jì)算圖。
100萬貸30年（年利率5.88%），總利息也不過113萬（113%），也沒有5.88%*30=176.4%這么多。
為什么差這么多？
因?yàn)榉抠J壓根都不是按照年利率* 貸款年限算。
看下面這兩張圖就明白了。
假設(shè)車貸和房貸都是貸10萬，貸三年。
車貸
大家可以看到，車貸每個(gè)月還款額固定，利息也是固定的。
房貸（等額本息）
大家可以看到，雖然房貸每個(gè)月還款額也是固定，但本金和利息的比例卻是變化的，橙色部分是利息，越來越少，總的橙色的面積近似等于虛線長(zhǎng)方形的一半。
為什么呢？
因?yàn)槟忝總€(gè)月還了錢，欠的錢越來越少，所以利息當(dāng)然是越來越少。
而車貸，不管你還了多少錢，還是是要按照一樣利息來還錢，哪怕是最后一個(gè)月你已經(jīng)還了35/36=97.22%的本金了，是要收一樣的利息，你說黑不黑？
這一切源于分期還款的迷惑性。
在分期還款里，銀行借給你10萬3年，并不是真真正正把這筆錢完全借給你3年，而是只等價(jià)于完完全全借給你5萬。因?yàn)槟忝總€(gè)月都要還錢，而不是3年之后再一次性還。
相當(dāng)于借給你36筆錢，每個(gè)月還一筆，這就是個(gè)等差數(shù)列（求和公式(n+1)*n/2，那實(shí)際上每個(gè)月平均只有（36+1）*36/2/36= 18.5筆錢，近似一半。
房貸是良心的，你還了多少錢利息就減少多少，所以貸了10萬只會(huì)按照實(shí)際等價(jià)的5萬來算總利息。
車貸則是迷惑性的黑心的，雖然你欠的本金是不斷減少的，但按照借10萬來算總利息。
所以車貸的4個(gè)點(diǎn)，實(shí)際上相當(dāng)于8個(gè)點(diǎn)，也超過了房貸的6個(gè)點(diǎn)。
如果覺得有點(diǎn)難理解，請(qǐng)看以下類比：
如果你有12萬，有兩種存余額寶的方式：
1）一次性存12萬進(jìn)去，存滿一年
2）每個(gè)月定存1萬，一直累積到第12個(gè)月。
哪種方案拿到的收益更高？
顯然是1方案利息更高，因?yàn)槊總€(gè)月都有12萬，而2方案只相當(dāng)于把6萬存進(jìn)去一年。
對(duì)于貸款，特別提醒的一點(diǎn)是：
只要是叫「利率」的，都是按照 本金*利率 來算利息的。房貸合同里寫的是「利率」兩個(gè)字。
只要是叫「費(fèi)率」、「手續(xù)費(fèi)」的，都是在玩文字游戲來迷惑你，實(shí)際都要乘以2才能等價(jià)于「利率」。
所有的信用卡分期和消費(fèi)貸都和車貸是一個(gè)模式，都要要乘以2才是真實(shí)利率。
以某個(gè)銀行信用卡分期手續(xù)費(fèi)每個(gè)月0.5%為例，那實(shí)際年化利率=0.5%*12*2=12%，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于房貸利率的。
再以某理財(cái)平臺(tái)消費(fèi)貸為例，
月費(fèi)率0.78%，實(shí)際年化利率= 0.78*12*2=18.72%了，簡(jiǎn)直是高利貸。
只要是要分期還款的消費(fèi)貸，慎貸。
目前只有中國(guó)銀行的「中銀E貸」是不要分期還款的，只要一年后還本金就好，利率是6.12%，注意寫的是「利率」，業(yè)界良心。
但遺憾的是「中銀E貸」只能銀行邀請(qǐng)開通，一般都是公務(wù)員、事業(yè)單位和大公司員工，個(gè)人無法主動(dòng)申請(qǐng)開通。
房貸是所有貸款里最便宜的，就算是按照基準(zhǔn)利率上浮20%達(dá)到6%也是秒殺一切其他各種名目的貸款。
當(dāng)然世界上還有一種東西叫「信用卡」，表面上信用卡是有30-50天的免息期，但實(shí)際上銀行是收刷卡手續(xù)費(fèi)的，約為0.6%，由于你把這些資金刷出來可以占用一個(gè)月，還了之后就又可以刷出來，所以這個(gè)0.6%不等于分期手續(xù)費(fèi)，而是等于真實(shí)利率，0.6%*12=7.2%就是真實(shí)的年利率，比房貸略高，比所有的消費(fèi)貸和分期費(fèi)率低太多。
而且信用卡還有積分，每家銀行信用卡積分至少都可以按照0.15%兌換等值的商品，這樣算下來年利率 0.45%*12=5.4%。
還有一些羊毛卡，比如交行沃爾瑪卡，是可以按照1%兌換沃爾瑪刷卡金，相當(dāng)于你借了銀行的錢還要倒賺0.4%，只可惜上限是一年兌換10萬積分。
不過積分兌換航空里程才是最劃算的，以中國(guó)銀行為例，14積分兌換1里程，14萬積分可以兌換1萬里程，相當(dāng)于900元的機(jī)票，而14萬的刷卡手續(xù)費(fèi)為14萬*0.6%=840元，幾乎等于把刷卡手續(xù)費(fèi)賺回來。
信用卡博大精深，就不展開說了，網(wǎng)上很多資料。
說回房貸，有人會(huì)問，到底是等額本息好還是等額本金好？
都一樣，沒區(qū)別，因?yàn)槔⒍际前凑照加觅Y金*利率來算的，不存在哪個(gè)更劃算的問題，只是每個(gè)月還款額里本金和利息的組合比例不同。
有人說，可是明明等額本金的總利息就是要比等額本息少啊。
但是等額本息初始階段還款額要多很多呀，占用的資金要少很多。
為了便于理解，我做了下面這兩張圖。
等額本息是通過一個(gè)復(fù)雜的算法把每個(gè)月的本金和利息按某種比例組合，以達(dá)到每個(gè)月等額之目的，大家可以看到利息變化趨勢(shì)其實(shí)是一條曲線。我們上面為了簡(jiǎn)便計(jì)算的時(shí)候近似地把它當(dāng)做一條直線處理。
等額本金就是把本金等比例攤分，還了多少本金利息就減少多少，所以利息是等差遞減。
大家可以看到等額本金初期還款壓力會(huì)大很多，在第130個(gè)月（第11年）的時(shí)候才能低于等額本息的月還款額。
但不管哪種方式，利息都是按照占用資金*利率來算的。
這11年間，你把這部分多出來的錢拿去做理財(cái)，收益比貸款利率6%多你就把利息賺回來了。
所以這兩種貸款方式，本質(zhì)上沒有區(qū)別。
但資金的流動(dòng)性也很重要，就算是你再有錢，也不要選擇等額本金，因?yàn)槭诸^里多點(diǎn)閑錢，不用的時(shí)候做理財(cái)，急用的時(shí)候還能頂上，比還給銀行強(qiáng)吧。
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