建行在國內首創(chuàng)并力推的“助保貸”模式，深受小微企業(yè)好評。建設銀行供圖
制圖/王斌
小微企業(yè)是我國經濟發(fā)展的生力軍，不僅創(chuàng)造了價值相當于GDP總量六成的最終產品和服務，還吸收了全國七成以上的就業(yè)人口。然而，由于有效抵押質押品缺乏和財務不規(guī)范等因素，部分小微企業(yè)存在融資難、融資慢、融資貴的難題。
為了破解小微企業(yè)這些問題，建設銀行積極發(fā)揮“大行大擔當”的作用，提出“小微業(yè)務的重要性不用懷疑，小微業(yè)務能做好不用懷疑”的戰(zhàn)略思想，并堅持大銀行服務小微企業(yè)的兩個方向——依托政府增信的信用放款，依托風險識別技術實施“銀企誠信互動”。在總行的指引下，建行在國內首創(chuàng)并力推的“助保貸”模式，同時重點關注企業(yè)和企業(yè)主的信用積累，重點評價其償債能力和履約意愿，改變依賴財務報表評判業(yè)務和大數據信用類產品。
融合政銀企，小平臺撬動大基金
根據總行指引，建行湖南省分行在傳統(tǒng)服務小微企業(yè)的信貸產品之外，推陳出新，先后創(chuàng)新推出“大數據信貸產品”和“小微快貸”業(yè)務，并在轄內積極與當地政府展開合作，推行“助保貸”服務平臺。
建行長沙星沙支行結合總行、省行小企業(yè)政策和小企業(yè)產品體系，強調“以小為主、以微為重”“有所為、有所不為”“合適的產品給適合的客戶”三個營銷理念，以“三個不低于”為目標，以“專業(yè)化、批量化”為服務要旨，強化機制、優(yōu)化機構、組建團隊，鎖定園區(qū)、圈、鏈、平臺客戶，做到“專業(yè)、專注”服務小微企業(yè)、個體工商戶、創(chuàng)業(yè)者。
一方面積極利用“大數據信貸產品”和“小微快貸”獲客、拓客，服務小微企業(yè)、個體工商戶、創(chuàng)業(yè)者，服務實體經濟；另一方面積極與政府探討政府增信助力小微企業(yè)發(fā)展的模式，通過與長沙經濟技術開發(fā)區(qū)合作搭建了“助保貸”平臺助力園區(qū)小微企業(yè)發(fā)展。園區(qū)財政拿出500萬元作為風險補償基金為小微企業(yè)融資提供政府增信，根據雙方約定，500萬風險補償基金第一年可放大10倍，第二年可放大至15倍，即500萬政府信用撬動了5000萬、7500萬元小微企業(yè)信貸融資。
對小微企業(yè)來說，建行的助保貸產品，解決了企業(yè)融資抵押質押品不足的問題，通過政府信用支持，小微企業(yè)的抵押物價值可放大約165%；而采用擔保方式的助保貸，可有效降低企業(yè)融資成本，費用節(jié)約60%。截止到8月末，建行長沙星沙支行小微客戶已獲信貸余額1.7億元。
互聯網思維，坐在辦公室也能貸
大數據產品以結算、納稅信用、企業(yè)主個人信用為依托，可有效簡化業(yè)務流程，縮短審批半徑。建行充分運用互聯網思維，通過預授信的方式為小微企業(yè)產生授信額度。通過網銀循環(huán)支用，隨借隨還，極大地便利企業(yè)融資，有效緩解小微企業(yè)融資難、融資慢、融資貴。
建行推出的小微快貸，不需提供繁瑣的紙質貸款申請材料，甚至不用到銀行網點，只要企業(yè)及企業(yè)主在建行有結算或者納稅信用良好，在辦公室或在家就能通過建行多種電子渠道直接辦理，最快3分鐘放款，且用時才計息，不用不計息。根據統(tǒng)計，2017年7月16日小微快貸上線以來，快貸客戶新增32戶，余額910萬元。
一系列的小微信貸產品，是建行服務小微企業(yè)、服務實體經濟的真實寫照。而建行長沙星沙支行一直致力于成為企業(yè)經營活動的一部分，為小微企業(yè)、個體工商戶、創(chuàng)業(yè)者提供金融服務，致力于服務改善、產品創(chuàng)新、流程改進，致力于扎根星沙，服務星沙，做長沙縣、長沙經濟技術開發(fā)區(qū)的“建設“銀行，助力長沙縣、長沙經濟技術開發(fā)區(qū)經濟發(fā)展。
創(chuàng)新產品，小微企業(yè)迎來及時雨
市場需求代表著中小微企業(yè)融資的痛點。通過走訪調研，建設銀行打破傳統(tǒng)模式，推出了多種產品，獲得廣大中小微企業(yè)主的點贊。
“善融貸”業(yè)務，是指建設銀行依據小微企業(yè)交易結算及結算賬戶活躍程度，對結算穩(wěn)定并形成一定資金沉淀的小微企業(yè)發(fā)放的，用于短期生產經營周轉的可循環(huán)的人民幣信用貸款業(yè)務。簡而言之，就是看客戶在該行的結算量、存款，根據測算公式，給定客戶一個貸款額度，單戶額度最高位為200萬元，期限為1年。
今年8月，湖南省東暉園林工程有限公司擬在建行辦理善融貸貸款業(yè)務。對于新增信貸客戶，考慮到產品為信用方式辦理和隨借隨還的特性，根據相關管理要求，建行長沙星沙支行對企業(yè)進行了實地調查走訪，了解企業(yè)的經營情況、相關需求、資金用途計劃，同時對該客戶償債資金來源進行了解。
根據走訪情況，湖南東暉園林工程有限公司即將進入資金使用高峰期，資金用途主要為工程投標保證金。在進一步深入溝通后，湖南東暉園林工程有限公司在該行的結算量、存款均符合“善融貸”業(yè)務要求，建行隨即為其上報“善融貸”50萬元，并于2017年8月29日成功發(fā)放貸款。同時，建行根據該客戶的結算情況，結合客戶資金周轉使用的情況，在符合政策的情況下，在今后的合作中，還可為客戶新增善融貸額度，實現銀企雙贏。
除了“善融貸”，建行的“供應貸”也深受小微企業(yè)歡迎。顧名思義，“供應貸”就是指建設銀行為特定優(yōu)質客戶（簡稱付款人）的上游小微企業(yè)供應商辦理的，并以兩者之間具有真實交易且無爭議的應收賬款作質押的貸款業(yè)務（此處應收賬款是指貸款人因銷售商品而獲得的要求付款人付款的權利，包括現有的和未來的金錢債權及其產生的收益，但不包括因票據或其他有價證券而產生的付款請求權）?！肮J”業(yè)務單戶貸款金額最高為2000萬元（含），且不超過貸款申請人上一年度銷售收入的30%，貸款期限一般為6個月。
行長寄語
建設銀行長沙星沙支行行長金大明
祝賀2017年長沙金融服務節(jié)開幕！建行長沙星沙支行一直把服務當地實體經濟作為發(fā)展的重中之重，舉全行之力加快跨越發(fā)展，開啟銀政企合作新篇章，我行自成立以來一直致力于小微企業(yè)、實體經濟的發(fā)展，截至2017年8月底，我行小微企業(yè)貸款余額1.7億元，貸款戶數共計70戶。在助力小微企業(yè)、實體經濟的發(fā)展中，我行始終秉承“以市場為導向，以客戶為中心”的經營理念，為當地的中小企業(yè)發(fā)展提供有力的綜合金融服務支持。
在各級政府的大力支持下，市場信用環(huán)境不斷優(yōu)化，銀企、銀政之間的互信與合作將進一步加深。建行作為國有大行，在服務本地經濟發(fā)展的道路上，將繼續(xù)奮勇向前。
客戶點贊
長沙湘峰建筑工程有限公司負責人陳岲：建行推出的“小微快貸”產品，非常適合小微企業(yè)，在我們最需要幫助的時候雪中送炭，貸款線上申請、方便快捷、純信用方式、無需提供資料、2分鐘到賬，幫我們解決了融資難的問題。
湖南省全亞物流裝備制造有限公司負責人肖楓：建行推出的“稅易貸”產品，滿足了我們小微企業(yè)融資難的問題，我們只要誠信納稅，就能在建行貸款，額度最高為200萬元，真是太感謝建行了。
