現(xiàn)在人們的保險(xiǎn)意識(shí)越來越強(qiáng)了，都希望能通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移未來不確定的風(fēng)險(xiǎn)。
2018年1-9月份，健康險(xiǎn)（重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等）保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)21.04%，說明人們 對(duì)自身健康問題是更加擔(dān)憂了。
無可厚非，購(gòu)買重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等是大多數(shù)人的首選，畢竟生病是每一個(gè)人都有過的經(jīng)歷。
但有一類保險(xiǎn)，在更多人眼中是不易感知到的、是模棱兩可的、是極易被忽略的——這就是“壽險(xiǎn)”。
正常情況下，一個(gè)家庭保險(xiǎn)的配置中，保額最高的保險(xiǎn)，其實(shí)應(yīng)該是壽險(xiǎn)。
可能很多人會(huì)非常奇怪這是為什么，今我就給大家簡(jiǎn)單講講，“壽險(xiǎn)”
●為什么要買壽險(xiǎn)？
●壽險(xiǎn)都有哪些？
既然把壽險(xiǎn)說的這么重要，那就先說說，壽險(xiǎn)為何這么重要吧。
“壽險(xiǎn)”，從名字看，是跟人的“壽命”有關(guān)的。本文所說的“壽險(xiǎn)”是人身保險(xiǎn)中的一種類型，當(dāng)人死亡或者全殘時(shí)才賠付的一種保險(xiǎn)類型。
很多人會(huì)混淆“壽險(xiǎn)”和“人壽保險(xiǎn)”。覺得重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)不就是人壽保險(xiǎn)嗎？這其實(shí)是日常叫法的誤區(qū)。
平時(shí)大家所講的“人壽保險(xiǎn)”其實(shí)應(yīng)該是“人身保險(xiǎn)”——凡是涉及保障人的壽命和身體的，不管是疾病還是意外，統(tǒng)稱為“人身保險(xiǎn)”。
而“壽險(xiǎn)”僅僅是“人身保險(xiǎn)”中的一員，“人身保險(xiǎn)”還包括我們常見的“健康險(xiǎn)”和“意外險(xiǎn)”。如圖所示：
壽險(xiǎn)的賠償責(zé)任剛才說了，當(dāng)人死亡或者全殘時(shí)，會(huì)按照購(gòu)買的保額一次性賠付一筆錢，相當(dāng)于是留給身后的錢。
不管是死亡還是全殘，自己都用不到，為何要說他重要??？這實(shí)際上是要分情況而定的。
對(duì)于孤身一人，無牽無掛的人來講，賠償?shù)倪@筆錢自然沒什么用處。但是世上畢竟這樣的人還是極少數(shù)。大多數(shù)家庭都是上有老下有小，還有陪伴自己一生的愛人。
作為家庭的支柱，一個(gè)人過早的離去，不僅是生命的死亡，更是家庭經(jīng)濟(jì)過早的死亡。
如果有孩子要教育撫養(yǎng)、家庭有負(fù)債要償還、還有父母要贍養(yǎng)，巨大的經(jīng)濟(jì)壓力將會(huì)給整個(gè)家庭造成困境。
所以，壽險(xiǎn)的確是自己無法用不到的保險(xiǎn)，但它卻是你所愛之人最需要的保險(xiǎn)。
行業(yè)里都說“壽險(xiǎn)是一個(gè)人愛和責(zé)任的延續(xù)”，這樣的形容再準(zhǔn)確不過了。
雖然死亡或者全殘比起人生病來說，感覺更遙遠(yuǎn)，但也的確是生命不可承受之重。
所以，如果您是這樣的角色或家庭，務(wù)必要考慮購(gòu)買充足的壽險(xiǎn)：
*您是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源；
*貸款額度或負(fù)債額度很高，另一半難以獨(dú)立償還；
*家里孩子尚且年幼，或者有不止一個(gè)年幼的孩子；
*家里只有一個(gè)人在上班且這種狀態(tài)幾年內(nèi)不會(huì)改變；
*獨(dú)自一人撫養(yǎng)孩子或贍養(yǎng)父母；
*對(duì)自己身體未來的健康程度沒有信心或有家族重疾病史。
前面講的可能很煽情，但這就是真實(shí)的壽險(xiǎn)意義和功用。
雖然壽險(xiǎn)的意義是一樣的，但并非所有類型的壽險(xiǎn)都適合大家購(gòu)買。壽險(xiǎn)按照保障時(shí)間具體可以分為3類：
1.終身壽險(xiǎn)
顧名思義，終身，就意味著人什么時(shí)候死亡，就什么時(shí)候賠償。在我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，終身通常是指105歲。意思就是，保險(xiǎn)產(chǎn)品默認(rèn)為人在105歲時(shí)是一定會(huì)死亡的。
目前國(guó)人的平均壽命大概在75歲左右，所以保至終身，對(duì)至少50%以上的人來說過長(zhǎng)了。
既然是一款保至終身的、還是以死亡為賠償條件的產(chǎn)品，那買了這款產(chǎn)品，就意味著一定可以獲得保額賠付。因此，從產(chǎn)品價(jià)格上來講，一定會(huì)比另外兩種不保終身的壽險(xiǎn)（定期壽險(xiǎn)和一年期壽險(xiǎn)）更高，所以杠桿也會(huì)更低。
終身壽險(xiǎn)，通常在國(guó)際上，被用作財(cái)富傳承和分配的一種金融工具。因?yàn)榉缮弦?guī)定，指定受益人的死亡賠償金不是遺產(chǎn)。因此很多要收遺產(chǎn)稅的國(guó)家，富豪們都會(huì)用到這個(gè)產(chǎn)品來節(jié)稅。
普通個(gè)人和家庭，一般不建議購(gòu)買終身壽險(xiǎn)。如果要購(gòu)買，也盡量先買足定期壽險(xiǎn)，再考慮終身壽險(xiǎn)。
因?yàn)椋?strong>大多數(shù)人買壽險(xiǎn)的意義，不是為了財(cái)富傳承、分配或者節(jié)稅，更多的還是預(yù)防家庭經(jīng)濟(jì)過早“死亡”。所以保終身是不適合的。
2.定期壽險(xiǎn)
有終身，就有定期，跟重疾險(xiǎn)一樣，不是所有的保險(xiǎn)都必須要保一輩子的。
買保險(xiǎn)，只要能轉(zhuǎn)移掉重要人生階段的風(fēng)險(xiǎn)就行。因此縮短保障期，還可以更節(jié)省保費(fèi)，讓錢花在刀刃上。
所以定期壽險(xiǎn)，就是指在一定保障期間內(nèi)，不論是意外還是疾病導(dǎo)致的死亡或全殘，都可以獲得賠付的一種壽險(xiǎn)產(chǎn)品。
定期壽險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是杠桿高——保費(fèi)低，保額高。能滿足絕大多數(shù)個(gè)人和家庭的保障需要。
舉個(gè)例子：30歲女性，100萬(wàn)保額，保到退休，每年保費(fèi)也超不過1000元，大多數(shù)人都是能買得起的。
定期壽險(xiǎn)也不會(huì)受產(chǎn)品停售、身體健康等外界變化因素影響，只要買了，在保障期內(nèi)責(zé)任都是不變的。
因此，定期壽險(xiǎn)是各類壽險(xiǎn)產(chǎn)品中的首選。
3.一年期壽險(xiǎn)
與一年期重疾險(xiǎn)一樣，交費(fèi)1年就保障1年，屬于消費(fèi)型壽險(xiǎn)的一種（定期壽險(xiǎn)也是消費(fèi)型壽險(xiǎn)）。
一年期保險(xiǎn)給人的感覺就是太劃算了，保費(fèi)這么低，我年年買這個(gè)不就行了嗎？
這是一個(gè)大誤區(qū)！因?yàn)橐荒昶诒ｋU(xiǎn)最大的弊端有兩個(gè)：
第1個(gè)就是續(xù)保問題，如果產(chǎn)品停售，將無法再繼續(xù)購(gòu)買。假如停售時(shí)，身體健康條件不好，其它產(chǎn)品也沒法買，陷自己于困境。
第2個(gè)就是年齡越大，保費(fèi)越高，最后算下來總保費(fèi)，比買長(zhǎng)期保險(xiǎn)要多的多。
所以一年期保險(xiǎn)所謂的“便宜”是有一定“欺騙性”的，容易被誤導(dǎo)。
所以，一年期壽險(xiǎn)不建議成為你購(gòu)買壽險(xiǎn)的首選。但可以作為臨時(shí)保障使用。更適合未成家的年輕人，暫時(shí)預(yù)算既有限的朋友。
我一直形容買保險(xiǎn)就如同買“家電”，每樣家電都有不同的功能和作用。
洗衣機(jī)不能做飯，冰箱也不能洗衣服。保險(xiǎn)也是一樣，每類保險(xiǎn)都有其最核心的意義和功用。
買了保險(xiǎn)≠買對(duì)保險(xiǎn)≠買足保險(xiǎn)。
一字之差，差出去的就是同樣的風(fēng)險(xiǎn)過后將要面對(duì)是不同的人生。
所以，不能因?yàn)樽约旱牧私獾牟粔颍秃鲆曇恍┍ｋU(xiǎn)。還是要了解清楚，買對(duì)、買足
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