1.
最近，有朋友詢問四爺：
想買保險，但是不知道應(yīng)該買多少保額？
其實(shí)，這是很多朋友們的疑問。
畢竟買少了，保障不夠，買多了會增加經(jīng)濟(jì)壓力。
面對此種情況，我們應(yīng)該怎么做呢？
四爺經(jīng)常說，買保險主要是買保額，那保額到底是什么呢？
保額是保險金額的簡稱，
是指投保人與保險公司在保險合同中約定的、當(dāng)保險事故發(fā)生時保險公司承擔(dān)給付保險金責(zé)任的最高限額。
簡單說，保額是：你或者財產(chǎn)出了風(fēng)險，保險公司最多能賠給你的錢。
那么，有人就會問了：既然是保險公司能賠我的最大值，那不是買的越多越好嗎？
當(dāng)然，保額是買的越多越好；
但，保額和保費(fèi)掛鉤；
意味著：保額越大，保費(fèi)就越多，你交的錢就越多；
一旦保費(fèi)超出你的經(jīng)濟(jì)條件，給你造成巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，連保費(fèi)都交不起了，又從何談保額呢？
只能退?；蚪档捅ｎ~投保，最終受損失的一定是自己。
這也是為什么保額也是我們購買保險規(guī)劃的一部分。
保險產(chǎn)品有不同的適用人群，同樣，不同消費(fèi)者對于保額的需求也是不一樣的。
保險是本著“經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償原則”按需定制，無論保額過高還是過低，都是不合適的。
保額過低，不能滿足需求，無法抵御當(dāng)下風(fēng)險，這也失去了購買保險最初的意義。
舉個例子：
一個人生了大病，他購買了10萬保額的重大疾病保險，但是他確診的重疾需要30萬左右的醫(yī)療費(fèi)用，他還需要額外再付20萬左右的醫(yī)療費(fèi)；
那么對他來說，他買的重疾險的保額就偏低了，雖然也發(fā)揮了一些保障作用，但是實(shí)際最大的保障并沒有發(fā)揮出來。
保額過高也不一定好。
保額高，意味著保費(fèi)高，那么伴隨著經(jīng)濟(jì)壓力會加大。
太高的保額，會導(dǎo)致投保人根本拿不起這么多錢，或者拿出來這些錢會影響正常的經(jīng)濟(jì)生活。
所以，在購買保險時，不能只注意保額，而忽視了保費(fèi)；
保費(fèi)是經(jīng)濟(jì)支出，要和經(jīng)濟(jì)條件相適應(yīng)，一般在年收入的5%~15%為宜。
如果為了達(dá)到一定的保額，而造成自身或家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，就不適用自己了。
所以，保額只要對于我們來說足夠，那便OK！也沒必要追求最高。
同時，保險公司也對消費(fèi)者的最高投保保額做了相關(guān)限制；
如果投保超過了保險公司規(guī)定的最高限額，
保險公司會要求投保人提供相關(guān)收入證明和被保險人的體檢報告等信息，防止騙保類事件的發(fā)生。
比如：
一個人的家庭年收入只有10萬左右，那么投保人就投保了上百萬甚至更多的壽險保額，面對這樣的情況，也不能怪保險公司想入非非了。
所以，保險公司對被保險人的保額進(jìn)行限制，也在一定程度上維護(hù)了被保險人的人身安全。
總的來說，保額并不是越高就越好，一定要控制在合理范圍內(nèi)。
2.
該如何配置保額合適呢？
四爺常說：意外險、醫(yī)療險、重疾險和壽險是我們的基礎(chǔ)保障，也是我們必須配置的；
a.意外險
首先，考慮保費(fèi)支出，建議意外險保費(fèi)支出占投保人總收入的5%-15%比較合適；
其次，關(guān)注保額選擇，建議意外險保額累計(jì)是年收入的5到10倍為宜；
投保時應(yīng)結(jié)合當(dāng)下職業(yè)所面臨的意外風(fēng)險性來設(shè)置保額：
若是辦公室工作人士：工作環(huán)境穩(wěn)定發(fā)生意外的概率較小，建議投保意外身故保額在30萬以上的人身意外險即可；
若是銷售人員：經(jīng)常在外跑業(yè)務(wù)，所面臨的意外風(fēng)險較大，建議在選擇人身意外險時要以意外保額較高且?guī)в泄步煌üぞ叩囊馔怆U為佳，意外身故的保額建議設(shè)置在50萬以上，飛機(jī)意外保額最好在100萬以上，否則將失去投保意義。
最后，明確保障內(nèi)容，建議購買意外險時，保障內(nèi)容包含意外身故、意外醫(yī)療保障。
當(dāng)然，搭配好住院津貼等保障也很重要，可以彌補(bǔ)醫(yī)保的不足和誤工補(bǔ)貼。
意外險保費(fèi)低廉，經(jīng)濟(jì)實(shí)惠，性價比比較高；所以，可以多買幾份，以防風(fēng)險。
b.醫(yī)療險
如果有社保的話，我們已經(jīng)有一個基本保障了；
由于醫(yī)療險也是報銷型的，是根據(jù)醫(yī)療花費(fèi)來報銷；
最大不會超過總花費(fèi)，所以，買太多了也不好，適度補(bǔ)充就好。
因此，醫(yī)療險的保額在10萬左右，沒有社保的話，就20萬左右；
如果覺得保障不夠的話，可以額外購買百萬醫(yī)療險作為補(bǔ)充保險。
c.重疾險
目前，大病治療費(fèi)用平均在30萬元；
所以，四爺建議 @所有人 購買重疾險的保額在30萬元起步；
如果生活在一線和省會城市，或者希望得到更好的治療，建議至少50萬。
經(jīng)濟(jì)條件一般，買不了這么大的保額，該怎么辦？
消費(fèi)型重疾險：
消費(fèi)型重疾險沒有壽險責(zé)任，也沒有儲蓄的作用；
所以保費(fèi)非常低，預(yù)算有限可以購買消費(fèi)型重疾險，確保保額足夠高；
縮短保障期限：
還可以縮短保障期限，沒必要追求保終身；
可選擇保到60歲或者70歲，這樣保費(fèi)也會大幅度降低；
增加繳費(fèi)年限：
可以選擇30年繳費(fèi)，這樣相同的保費(fèi)可以承擔(dān)更多的保額；
減少疾病種類保障：
同樣是50萬的保額，買到40-50種的保險需要6000多元；
而上百種的疾病種類就需要上萬元之多，所以不建議購買疾病種類保障太多的保險產(chǎn)品。
選擇單次賠付：
重疾險的第一次賠付的審核條件相對于二次賠付的條件更容易通過；
只要保證第一次賠付有充足的保額，單次賠付的選擇絕對為優(yōu)選。
因此，經(jīng)濟(jì)條件一般時：選擇保障疾病上百種、賠付多次的保險產(chǎn)品是非常不明智的；
等經(jīng)濟(jì)條件變好時，再根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行適時調(diào)整，增加保額和改變保障計(jì)劃等。
為了使保費(fèi)足夠少，保額足夠高，四爺建議的重疾配置方案如下：
如果要購買100萬的重疾，終身重疾占30%，定期重疾占50%，短期重疾險（一年期重疾險）占20%。
這里要提醒一點(diǎn)：短期重疾險也可以換為百萬醫(yī)療險；
百萬醫(yī)療險的保障額度很高，這樣也能足夠提高保額，前兩者不變。
d.壽險
壽險的購買，一定是成人，尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱。
壽險的作用便是一旦出現(xiàn)風(fēng)險，還能為家庭、為孩子留下點(diǎn)保障，保障孩子的生活能夠正常進(jìn)行。
建議壽險保額最好足夠高，足以覆蓋債務(wù)（房貸車貸）、子女教育、贍養(yǎng)老人的的費(fèi)用。
如果經(jīng)濟(jì)條件一般，沒辦法承擔(dān)那么高的保額，建議縮短保障期限，購買定期；
可以選保至70歲，或者選擇保20年、10年；
先獲得足夠高的保額，后面等經(jīng)濟(jì)條件稍好時，再增加保額或購買終身壽險。
3.
購買保險時，低保額不夠，高保額保費(fèi)又太高，生活經(jīng)濟(jì)壓力會加大。
其實(shí)，保險不是一次性購買就可以全部配齊的產(chǎn)品；
隨著生活的推進(jìn)、工作性質(zhì)、收入變化、未來風(fēng)險高低等，需要做應(yīng)對的調(diào)整；
所以，當(dāng)經(jīng)濟(jì)條件一般時，可以先購買性價比較好，滿足自己需求，自己負(fù)擔(dān)得起的產(chǎn)品；
等經(jīng)濟(jì)條件上升時，根據(jù)當(dāng)下需求和風(fēng)險，適時增加相對應(yīng)類型保險的保障額度。
最后，
四爺還是那句話：
關(guān)于保險投保，一定要根據(jù)每個人的需求、身體情況和支付能力等綜合因素去考慮；
選擇合適自己的產(chǎn)品才是最好的。
這個適合不只是滿足需求，還有經(jīng)濟(jì)條件適合，大家切記。
今天的文章就到這里了，
大家有任何關(guān)于保險方面的疑問，都可在線詢問四爺。
PS：
