手機支付業(yè)務是一項跨行業(yè)的服務，是電子貨幣與移動通信業(yè)務相結(jié)合的產(chǎn)物。手機支付豐富了銀行服務內(nèi)涵，使人們不僅可以在固定場所享受銀行服務，更可以在旅游、出差中高效便利地處理各種金融理財業(yè)務，從而有效利用無線通信資源。同時，利用國內(nèi)無線移動通信的技術(shù)和覆蓋范圍等方面的優(yōu)勢，可以更廣泛地為所有投資者提供專業(yè)服務，為銀行業(yè)務發(fā)展提供更廣闊空間。
目前，我國移動通信市場建設已初具規(guī)模，手機用戶達1.5億以上，已經(jīng)超過美國，居世界首位，并且以每年3000萬的數(shù)量遞增。而我國的銀行卡總發(fā)卡量已近5億張，具有消費、轉(zhuǎn)賬、支付日常賬單、個人理財?shù)裙δ芤约拔ㄒ簧矸輼俗R、面向個人服務等特征。對實力雄厚的銀行來說，國內(nèi)現(xiàn)存的龐大的手機用戶是一個很有吸引力的消費群體，也是一個較高質(zhì)量的群體，他們擁有巨大的金融市場需求。可以說，移動通信市場的快速發(fā)展，為手機支付業(yè)務提供了廣闊的發(fā)展空間。
中國手機支付業(yè)務開展于1999年，中國移動通信集團公司率先與中國銀行、中國工商銀行、招商銀行合作，在北京等17個省、市開通手機支付業(yè)務。到目前為止，他們已與中國銀行、中國工商銀行、招商銀行、中國建設銀行、華夏銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等六家銀行簽署了開展手機支付業(yè)務的協(xié)議，在全國二十幾個省開展了手機支付業(yè)務，手機支付用戶已近10萬，月交易量近15萬次。
手機支付業(yè)務的三種形式
一、 手機銀行
所謂“手機銀行”就是通過移動通信網(wǎng)絡將客戶的手機連接至銀行，實現(xiàn)通過手機界面直接完成各種金融理財業(yè)務的服務系統(tǒng)。手機銀行是移動通信網(wǎng)絡上的一項電子商務服務?？蛻羰褂醚b有銀行密鑰的大容量SIM卡，即STK卡，通過移動電話網(wǎng)的短消息系統(tǒng)，利用其提供的智能菜單進行操作，將有關銀行賬戶、個人密碼、業(yè)務代碼、交易數(shù)額等信息送至相關銀行，由銀行計算機處理后將結(jié)果返送回手機，完成手機銀行的服務項目。手機銀行可以使用戶足不出戶就能通過手機交付由銀行代收的電話費、水電費等，并可查詢賬戶余額和股票、外匯信息，完成轉(zhuǎn)賬、股票交易、外匯交易和其它銀行業(yè)務。
手機銀行一般具有以下幾個主要功能：①賬務查詢，可查詢在銀行開立的信用卡和存折的余額和最近交易；②自助轉(zhuǎn)賬，可實現(xiàn)同一銀行間同名賬戶間的資金轉(zhuǎn)賬和證券保證金轉(zhuǎn)賬; ③金融服務，可進行深、滬兩地證券的行情查詢、到價提示及外匯牌價等信息查詢; ④自助繳費，可直接在手機上查詢和繳納移動電話費、固定電話費、水費等銀行代收、代繳的所有業(yè)務。
目前，許多銀行都已開展手機銀行業(yè)務。但從實際情況來看，這項業(yè)務并沒有如人所愿，迅速進入繁榮期。相反，一些銀行的此項業(yè)務發(fā)展緩慢。
二、 手機錢包
所謂“手機錢包”又被稱為“小額移動支付”，國內(nèi)主要的移動運營商都在嘗試開展此項業(yè)務。這項業(yè)務的特點是以客戶的話費賬戶或者是關聯(lián)客戶的銀行卡賬戶，以移動運營商為主開展的消費購物活動。例如，曾有移動運營商推出了用手機買可樂和地鐵票的手機小額支付業(yè)務。用戶只要通過撥打可樂機和地鐵票機上的特定號碼，根據(jù)提示信息，按鍵選貨，就能自動購買相關商品，隨后用戶還能收到一條購買成功的確認信息，購買費用會自動在話費中扣除。
移動運營商推出的手機錢包業(yè)務以及近期推出的互聯(lián)網(wǎng)上支付下載軟件業(yè)務給用戶和收費商家?guī)砹朔奖?，推動了移動電子商務的發(fā)展，解決了目前許多難以實現(xiàn)的收費問題。但這項業(yè)務目前還處于試點階段，要想有進一步的發(fā)展還要逾越很多障礙。
三、手機支付
又被稱為“移動支付”，它是在移動運營商和商業(yè)銀行之間加入了第三方，例如中國銀聯(lián)。手機銀行和手機錢包兩種業(yè)務模式基本上都是點對點的業(yè)務模式，一家移動運營商不能通過與一家銀行的聯(lián)接實現(xiàn)與多家銀行的業(yè)務合作。而通過第三方構(gòu)筑的轉(zhuǎn)接平臺，就可以實現(xiàn)“一點接入、多家服務”的局面，是一種實現(xiàn)社會資源合理化配置的較好業(yè)務模式。
手機支付的主要業(yè)務項目可以總分為4個大項: 查詢、繳費、消費、轉(zhuǎn)賬。在此之下又可以劃分為多個細項，例如，查詢功能可以分為公共信息查詢和個人特色信息查詢；還可分為實時信息查詢（商品防偽編碼查詢、考分查詢、股票行情查詢、交通信息查詢等）和信息訂閱/點播（標題新聞、影視節(jié)目預告、股票實時漲跌告警、新股發(fā)行通告）等。
由于有第三方的介入，銀行和移動運營商之間在技術(shù)、業(yè)務等合作領域有了更多的回旋余地，無需做很多的改造。在開展業(yè)務項目和種類上，手機支付較前兩者有著更為廣闊的發(fā)展空間。從業(yè)務發(fā)展狀況來看，第三方的出現(xiàn)不會與運營商和銀行爭搶利潤，反而會對市場的開拓起到催化劑的作用。但是這項業(yè)務模式還比較新，三方合作是否能夠進一步演進，在一些局部形成新的模式，還需要做很多探索。
三種業(yè)務模式的問題與分析
一、業(yè)務層面存在的問題
1. 手機銀行
目前各家銀行推出的手機銀行服務的范圍比較廣，凡是網(wǎng)絡覆蓋到的地方，都可以提供服務。通過短信完成的業(yè)務收費標準低廉，用戶完成一筆業(yè)務一般只需要0.1元。但是，一些銀行聯(lián)合通信運營商推出的手機銀行，用戶必須首先繳納一定的手續(xù)費，換取一張STK卡，這項入門手續(xù)對于手機的機型有一定的要求，也為本項業(yè)務的廣泛推廣設定了一道門檻。
對于申請成功并使用此項業(yè)務的用戶而言，各家銀行推出的手機銀行服務內(nèi)容大多雷同，不能實現(xiàn)諸如異地、異行劃撥等功能，有一定的局限性。
因為手機具有強烈的個性色彩，顯然，手機銀行的目標客戶是個人用戶，其所提供的服務內(nèi)容也應根據(jù)手機使用人群的個性特點設計才能有效果。目前，歐洲和日本的電信運營商就與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立了合作關系，實現(xiàn)了手機網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種服務，銀行在其中提供無線互聯(lián)網(wǎng)的在線支付。雖然中國不必完全模仿國外，但以前有許多行業(yè)在當時的技術(shù)條件下沒有辦法實現(xiàn)銀企聯(lián)合的，今天實際上可再做嘗試。
當然，手機銀行是銀行服務的主要渠道之一，但不會完全取代原有的服務渠道。手機銀行的服務渠道是建立在網(wǎng)絡和信息系統(tǒng)的基礎上，其成本大大低于傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點，并且不受時間和空間的限制。它如果能夠和銀行的已有服務渠道進行有機的整合，并充分發(fā)揮無線互聯(lián)網(wǎng)和手機這種靈巧終端的優(yōu)勢，開發(fā)出獨特的產(chǎn)品或服務，那么手機銀行將能發(fā)揮更大的作用，金融機構(gòu)也會具有更充分的競爭優(yōu)勢。手機銀行與網(wǎng)上銀行同樣具有低成本優(yōu)勢，但其使用更方便的特點使手機銀行的開通正成為銀行發(fā)展的新戰(zhàn)略選擇。
在信息社會中，封閉的營銷方式將直接導致企業(yè)的消亡，增加自己的銷售渠道是增強競爭力的重要手段，商業(yè)銀行面對新型的銷售渠道應該迅速建立并爭取在這一渠道中的優(yōu)勢。因此，國內(nèi)的銀行應該及早著手，從戰(zhàn)略角度認識這一新生事物，打破一些原有的思想禁錮，多方聯(lián)合，將其培育成具有國際競爭力的新式武器。
2. 手機錢包
通信運營商的業(yè)務領域和業(yè)務優(yōu)勢都是在通信上，而開展手機錢包業(yè)務使得它躍出了這一傳統(tǒng)業(yè)務領域。但是，它首先要面臨著政策風險。2002年武漢市公共交通票務管理中心宣布，為公交IC卡的持卡人提供增值服務，將公交IC卡引入更多的小額消費領域，如超市購物、麥當勞用餐、充當公園門票等。很快，人民銀行武漢分行針對此“一卡多用”事件宣布，因其涉嫌非法吸收公眾存款和非法集資，已被叫停。人民銀行武漢分行有關人士表示，非金融機構(gòu)不能開展金融業(yè)務，企業(yè)內(nèi)部卡也不能代替貨幣職能，否則就有非法集資之嫌。公交IC卡沒有銀行信用作保障，跨行業(yè)使用會產(chǎn)生很多安全隱患。由于同樣的原因，當?shù)啬彻緶蕚渑c農(nóng)業(yè)銀行武漢分行聯(lián)名推出的泊車IC卡擴展功能服務也被叫停。
通信運營商的手機錢包業(yè)務是否也將面臨著同樣的局面呢？
其次，拋卻政策風險不談，把用戶原本通信支出的費用，分出一塊用于消費，在現(xiàn)今的市場條件下，是否會損害到通信運營商原有的利益？針對預繳款用戶來看，預繳款的滯留可以使通信運營商獲得利差，可調(diào)度資金更為充裕，而消費對預繳款的分流，是否能帶來較原先更多的利益還是一個未知數(shù)。針對后付費用戶，消費功能的增加并不能改變原有的一些問題，例如話費的風險問題（曾有通信運營商表示，希望銀行的加入能幫助其克服或改善這一問題）。相反，新功能的增加使得通信運營商必須做更多的工作，像開拓特約商戶市場、協(xié)商收益分配問題、做好風險防范等工作?？傊ㄐ胚\營商涉足到一個全新的業(yè)務領域，利益分配模式不定，有很多全新的工作有待開展。
第三，關于小額的界限?，F(xiàn)在開展的手機錢包業(yè)務又被稱為“小額移動支付”，所謂小額的范圍和界定是多少？這還是一個很模糊的概念。而界限不確定會帶來很多麻煩。首先是風險，額度問題決定了可能出現(xiàn)的風險的大小以及防范措施的制定工作。金額的確定有助于估計來自外界的攻擊以及來自內(nèi)部的損害。它還關系到業(yè)務開展的范圍，這也是關系到此項業(yè)務發(fā)展的關鍵性問題之一。
目前，通信運營商對于這項業(yè)務也是心中無數(shù)。因此，這項業(yè)務多是在半公開狀態(tài)下以試點的形式出現(xiàn)。實際上，通信運營商將通信與生活相結(jié)合的領域可供拓展的形式有很多，沒有必要在政策不明朗、自身優(yōu)勢沒有得到完全發(fā)揮的情況下匆忙進入該領域。
3. 手機支付
合作應是手機支付市場的一個主旋律。手機支付市場是一個全新的市場，這個市場的容量和性質(zhì)決定了它不是哪一家或者哪個行業(yè)所能壟斷的了的，要想開發(fā)利用這一市場必須是多方合作。
在我國，盡管手機業(yè)務已經(jīng)推出一段時間了，但是卻一直沒有大的市場啟動動作。從銀行端來看，有人認為是“時機尚不成熟”，因為銀行還不可能提供穩(wěn)定、實用的業(yè)務內(nèi)容，而且用戶的觀念和習慣遠未形成，銀行不愿過早地承擔風險。還有人認為，由于各家銀行所推出的手機業(yè)務內(nèi)容非常相似，大家都不愿花自己的錢為整個行業(yè)做推廣，之所以推出這項業(yè)務，在某種程度上只是顯示自己的科技實力不比其他行差而已。而投入資金大規(guī)模地推廣難以預見進賬，所以不做。并且，銀行機構(gòu)擔心通信運營商在開展業(yè)務時控制他們的金融交易過程，從而引發(fā)矛盾。故而在銀行看來，擔當開拓市場、培育客戶重任的應該在通信運營商。對于通信運營商來說，發(fā)展個人移動支付市場對他們來說具有很大誘惑力，但是銀行應有承擔風險的能力，他們只有設備及技術(shù)上的優(yōu)勢，不能管理風險。種種原因?qū)е滤麄冎g的合作仍存顧慮。
在此種情況下，出現(xiàn)類似于銀聯(lián)這樣的第三方，對于推動這項業(yè)務的發(fā)展是極其有利的。它一方面具有開展金融業(yè)務的優(yōu)勢，一方面能夠有效化解雙方的矛盾。第三方建立一個轉(zhuǎn)接平臺，保護參與方各自的業(yè)務不被外界干擾，同時又能促進其在各自的領域內(nèi)充分發(fā)揮特長和政策優(yōu)勢。另外，第三方也可以發(fā)揮自身地位上的特殊優(yōu)勢，積極推進該業(yè)務的發(fā)展，例如做廣告推廣，受益的決不是某一方，而是合作整體。又如，第三方也可站在公平的立場上為此項業(yè)務制定規(guī)范，建立合作的行為準則。當然，由于這一市場的廣闊性，不排除今后還會有其他以中間身份加入的合作方。
二、技術(shù)層面存在的問題
1. SIM卡與STK卡
STK是一種小型編程語言的軟件，可以固化在SIM卡中。它能夠接收和發(fā)送GSM的短消息數(shù)據(jù)，起到SIM卡與短消息之間的接口作用，同時它還允許SIM卡運行自己的應用軟件。這些功能經(jīng)常被用于在可通過軟件激活的電話顯示屏上，用友好的文本菜單代替機械的“撥號-收聽-應答”方式，從而允許用戶通過按鍵輕松進行復雜的信息檢索操作或交易。所以STK被廣泛地應用于手機銀行、股票交易、外匯買賣、理財秘書等領域。它服務形式單一，卻對用戶的素質(zhì)有很高的需求。同時，STK有一定的技術(shù)缺陷，例如開發(fā)難度高、技術(shù)標準不統(tǒng)一、技術(shù)發(fā)展空間小等。在利用手機開展金融和消費購物業(yè)務時，無論銀行還是通信運營商通常都愿意采用STK卡。但是，當前的手機市場上仍存在著大量的SIM卡。如何降低用戶換卡的支出成本，或者采用新的技術(shù)包容目前大量存在的SIM卡用戶，是一項擺在我們面前的技術(shù)課題。
2. 不夠及時的短消息
短消息的根本用途是實現(xiàn)移動用戶之間的信息傳遞，同時也可以通過短消息中心查詢或預定信息。可以發(fā)送短消息的實體，包括移動用戶、固定用戶、語音信箱、尋呼中心、信息點播平臺、Interent網(wǎng)絡及其他業(yè)務系統(tǒng)。通過短消息中心及其相關增值業(yè)務系統(tǒng)還可以實現(xiàn)諸如股票交易、銀行業(yè)務、信息點播、GPS監(jiān)控、E-mail通知等信息服務，以及日程安排、預約留言、電話號碼薄等移動秘書服務。在利用手機開展業(yè)務時，采用短消息傳遞業(yè)務信息是一條很重要的傳輸途徑。但是，短信息的特點在一定程度上又限制了手機業(yè)務的發(fā)展。
利用手機開展的金融業(yè)務，一般要求通信的實時性比較強，而手機短信在遇到特殊情況時是儲存并等條件具備后才轉(zhuǎn)發(fā)的，具有一定延時性。因此，一些業(yè)務品種無法利用短信息來實現(xiàn)，例如購物等。如果采取語音方式，又會產(chǎn)生通話費用，導致增加交易成本。目前，雖有利用語音回撥的方式實現(xiàn)購物等支付的方法，但需要通信運營商作出一定讓步才行。如何采用新的技術(shù)手段將這一問題解決是又一個技術(shù)問題。
3. 手續(xù)繁瑣操作復雜
一些銀行推出的個人移動支付服務，在使用中，其繁瑣的設置會讓人望而卻步，特別是一些下載并安裝相應的操作系統(tǒng)軟件和客戶端程序的工作，以及攜帶身份證及由銀行客戶端程序生成的數(shù)字證書序號去銀行柜臺辦理手續(xù)，然后還要進行相應的數(shù)字證書導入等，是十分復雜的。盡管這些銀行在推出該項業(yè)務時，都有相應的人員指導、開通服務熱線等輔助措施，但辦理手續(xù)的繁雜極有可能攔住一大批客戶。簡化業(yè)務處理手段不僅是一個業(yè)務問題，其實質(zhì)更是一個技術(shù)問題。
4. 安全問題
安全問題，在手機支付中是極其重要的一個問題。一方面需要銀行對用戶的交易密碼做加密處理，對于一些重要數(shù)據(jù)做硬件加密處理，所有文件不能以明文形式存在，對于系統(tǒng)的訪問有安全日志，對于所有應用系統(tǒng)發(fā)生的錯誤都要記錄在錯誤日志中。對于通信運營商來說，需加強信號傳播中的安全問題，如防止信號被截獲等。
一項新業(yè)務存在業(yè)務風險是很正常的，關鍵是如何正確處理安全與正常業(yè)務運營的關系，把安全系數(shù)設定在一個什么樣的狀態(tài)下。如果強調(diào)百分之百的安全，不僅很難做到，而且勢必會舍棄許多利益。既照顧到安全問題，又兼顧業(yè)務發(fā)展，是一項值得研究的課題。
另外，從法規(guī)建設上看，因通過無線工具查詢銀行賬戶以及電子支付等操作造成的銀行或個人隱私暴露，責任方需要承擔什么樣的責任也需要具體予以明確。當然，這是一個與技術(shù)相關的業(yè)務問題。
5. 其他問題
要實現(xiàn)手機支付，還需要解決許多問題，例如完善個人移動設備的實用普及程度和技術(shù)成熟度；在交易完畢后如何提供安全交易的信息反饋、交易費用等。
摘自“計算機世界”2002年
