案情簡(jiǎn)介
徐某與高女士系多年好友。2021年7月份，徐某因經(jīng)濟(jì)困難遂向高女士借款3萬元，但由于高女士當(dāng)時(shí)手頭緊張，徐某便建議高女士從銀行貸款3萬元然后轉(zhuǎn)借給自己，并承諾按照月息3分支付高女士貸款利息，貸款利息由徐某負(fù)擔(dān)。
本著對(duì)徐某的信任
以及想獲得利息差價(jià)的心理
高女士在銀行小額貸業(yè)務(wù)中貸款3萬元
隨后通過微信轉(zhuǎn)賬給徐某
借款后
徐某未能按約定還本付息
高女士多次催要未果
自行籌措資金償還銀行貸款本息后
向法院提起訴訟
請(qǐng)求法院判決徐某償還借款及利息
《全國(guó)法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要》中強(qiáng)調(diào)，民間借貸中，出借人的資金必須是自有資金。
01
本案中
高女士從銀行機(jī)構(gòu)貸款又出借給徐某的行為，屬于套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又轉(zhuǎn)貸給借款人的情形，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條第一項(xiàng)之規(guī)定，套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的，民間借貸合同無效，因此徐某與高某之間的民間借貸合同無效；根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》第一百五十七條之規(guī)定，徐某因無效民間借貸合同取得的財(cái)產(chǎn)，依法應(yīng)當(dāng)予以返還。
02
關(guān)于利息
案涉借貸合同自始沒有法律約束力，雙方對(duì)利率的約定亦為無效，但是徐某實(shí)際上使用了高女士提供的借款，徐某未能及時(shí)返還借款，也確實(shí)給高女士造成資金占用期間的損失，因此酌定徐某應(yīng)向高女士支付資金占用期間的利息，以高女士從銀行機(jī)構(gòu)貸款的貸款利率為標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。
個(gè)人或者企業(yè)通過銀行等金融機(jī)構(gòu)套取資金再向他人出借款項(xiàng)的行為，違背了民間借貸出借人資金來源應(yīng)為自有資金的規(guī)范要求，且為滿足他人使用資金的需求而套取金融機(jī)構(gòu)貸款的行為既增加了融資成本，又?jǐn)_亂了信貸秩序，因此借貸合同應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無效。出借人若貪圖利息差異，鋌而走險(xiǎn)，套袋轉(zhuǎn)貸，最終不僅要先向銀行償還借款，還損失了利息，增加了訴訟成本，如若借款人無力償還，勢(shì)必使出借人竹籃打水一場(chǎng)空。
此外，若出借人以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，違法所得數(shù)額在五十萬元以上的，則會(huì)被公安機(jī)關(guān)以涉嫌高利轉(zhuǎn)貸罪立案追訴。因此，公民在民間借貸領(lǐng)域必須遵守法律規(guī)定，借款助人也要量力而行，更不要為了利益逾越法律的紅線，否則，輕者合同無效，重者身陷囹圄。
法條鏈接
NO.1
《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條
具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：
（一）套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的；
（二）以向其他營(yíng)利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的；
（三）未依法取得放貸資格的出借人，以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的；
（四）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的；
（五）違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的；
（六）違背公序良俗的。
NO.2
《中華人民共和國(guó)民法典》第一百五十七條
民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還;不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。
有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方由此所受到的損失；各方都有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。
NO.3
《最高人民檢察院、公安部關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定（二）》第二十一條
以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額在五十萬元以上的，應(yīng)予立案追訴。
NO.4
《中華人民共和國(guó)刑法》第一百七十五條
【高利轉(zhuǎn)貸罪;騙取貸款、票據(jù)承兌、金融票證罪】以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金;數(shù)額巨大的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金。
單位犯前款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，處三年以下有期徒刑或者拘役。
來源：寶坻天平
轉(zhuǎn)自：天津高法
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