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只要是申請(qǐng)貸款，無(wú)論是房貸、車貸，還是無(wú)抵押貸款，銀行和其他貸款機(jī)構(gòu)都會(huì)要求借款人提供一份個(gè)人征信報(bào)告。如果你的征信報(bào)告顯示你的信用不良的話，那么就有可能申請(qǐng)貸款被拒。那么怎么查詢這個(gè)征信報(bào)告呢?銀行審核時(shí)主要看哪些信息呢?
怎么查詢個(gè)人征信報(bào)告?
1為什么要查信用報(bào)告?
首先，信用報(bào)告關(guān)系到個(gè)人的信用記錄。如果信用良好，銀行還可能會(huì)在貸款金額、利率上給予優(yōu)惠。但如果有逾期記錄，銀行在放貸時(shí)會(huì)更加慎重，不利于獲得貸款或增加貸款成本。
其次，個(gè)人信用報(bào)告使用范圍很廣，如商業(yè)銀行貸款、信用卡審批和貸后管理等。還用于任職資格審查、員工錄用等許多環(huán)節(jié)，查看個(gè)人信用記錄報(bào)告可以節(jié)省銀行審貸時(shí)間。
2逾期未還款超過(guò)幾次就不能貸款?
貸款的征信記錄是看5年內(nèi)的信用，5年內(nèi)沒(méi)有連續(xù)三次累計(jì)六次的逾期記錄是可以貸款的。
但有逾期記錄的話，銀行會(huì)根據(jù)您的記錄來(lái)確定利率是上浮還是打折，如果您逾期一次，基本是沒(méi)有影響的。
3怎么查詢個(gè)人征信報(bào)告?
信用報(bào)告查詢方式有三種!
線下查詢：
本地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)查詢。中國(guó)人民銀行遍布全國(guó)的2100多個(gè)分支機(jī)構(gòu)都可以提供查詢服務(wù)。
線上查詢：
(1)中國(guó)人民銀行征信中心網(wǎng)站查詢http：//www.pbccrc.org.cn/。
(2)網(wǎng)銀查詢、商業(yè)銀行代理查詢等其他服務(wù)渠道。
更多詳細(xì)查詢方法，可以參考小法之前推送過(guò)的文章↓↓↓
《趕緊查查你的個(gè)人信用，當(dāng)心不能買房坐車出行等(附查詢攻略)》
4現(xiàn)場(chǎng)查詢繳費(fèi)流程是怎樣的?
個(gè)人攜帶本人有效身份證件原件及1份復(fù)印件，在查詢網(wǎng)點(diǎn)填寫《個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表》后提交查詢申請(qǐng)，查詢工作人員查詢征信系統(tǒng)了解查詢次數(shù)。
對(duì)個(gè)人當(dāng)年查詢次數(shù)超過(guò)3次及以上的，工作人員將告知個(gè)人需要交納查詢服務(wù)費(fèi)。由個(gè)人自愿決定是否繳費(fèi)查詢。個(gè)人繳費(fèi)后，工作人員將定額發(fā)票及打印后的信用報(bào)告反饋個(gè)人。
5個(gè)人征信報(bào)告查詢要收費(fèi)嗎?
依據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第31條，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)可以按照補(bǔ)償成本的原則收取查詢服務(wù)費(fèi)用，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由國(guó)務(wù)院價(jià)格主管部門規(guī)定。本次收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按照《國(guó)家發(fā)改委關(guān)于中國(guó)人民銀行征信中心服務(wù)收費(fèi)等有關(guān)問(wèn)題的批復(fù)》(發(fā)改價(jià)格[2014]135號(hào))執(zhí)行。
以前，央行打印個(gè)人信用報(bào)告是免費(fèi)的。根據(jù)央行最新規(guī)定，個(gè)人每年查詢本人信用報(bào)告第3次及以上的，每次收取25元。此次收費(fèi)是對(duì)個(gè)人查詢本人信用報(bào)告的唯一收費(fèi)，除此之外，不另行收取紙張費(fèi)、打印費(fèi)等其他費(fèi)用。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)全國(guó)統(tǒng)一。
比如申請(qǐng)銀行貸款，銀行自己會(huì)從征信系統(tǒng)中查詢。所以，一年兩次的免費(fèi)查詢，已經(jīng)完全滿足需求了。
6個(gè)人對(duì)本年度本人信用報(bào)告有質(zhì)疑怎么辦?
為了保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全，如果對(duì)征信系統(tǒng)有質(zhì)疑，可以向當(dāng)?shù)靥岢霎愖h申請(qǐng)，向網(wǎng)點(diǎn)查詢?cè)敿?xì)情況。個(gè)人也可撥打征信中心客服電話4008108866，由征信中心客服人員聯(lián)系有關(guān)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行異議處理。
7查詢次數(shù)過(guò)多會(huì)影響貸款嗎?
一般情況下，銀行審查個(gè)人信用報(bào)告作為是否貸款依據(jù)之一。在個(gè)人信用報(bào)告中，查詢記錄包括了查詢?nèi)掌凇⒉樵儾僮鲉T、查詢?cè)虻葍?nèi)容，也是銀行重要參考項(xiàng)，若查詢記錄過(guò)多，確實(shí)會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的信用評(píng)定及放貸。
不過(guò)需要解釋的是，個(gè)人信用報(bào)告的查詢?cè)蚍譃楸救瞬樵?、信用卡審批、?dān)保資格審查、貸后管理、貸款審批、異議查詢等。其中信用卡審批、擔(dān)保資格審查、貸款審批按風(fēng)險(xiǎn)要素看可以屬于負(fù)面類。這類查詢記錄過(guò)多會(huì)產(chǎn)生不利影響。本人查詢不算在內(nèi)。
舉個(gè)例子，如果一段時(shí)間內(nèi)，信用報(bào)告因?yàn)橘J款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，但查詢記錄卻顯示該段時(shí)間內(nèi)，用戶沒(méi)有得到新貸款或成功申請(qǐng)信用卡，說(shuō)明該人財(cái)務(wù)狀況不佳，是否審批放款，銀行就要考慮了。
當(dāng)然查詢記錄不是一個(gè)硬指標(biāo)，只是一個(gè)參考因素，具體情況因各家機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)而異。所以大家還是要注意自己的查詢記錄。特別是發(fā)現(xiàn)信用報(bào)告被越權(quán)查詢，一定要及時(shí)向人民銀行征信管理部門及時(shí)反映。
怎么才能“看懂”個(gè)人信用報(bào)告?
1個(gè)人信用報(bào)告包括什么信息?
目前個(gè)人信用報(bào)告主要包括以下幾大類信息：
(1)個(gè)人基本信息。(如姓名、性別、身份證號(hào)、家庭住址、出生日期、工作單位、聯(lián)系電話等)。
(2)信用交易信息。主要包括信用卡信息(如辦卡時(shí)間、銀行、還款狀況等)、貸款信息(如按揭買房、買車的時(shí)間、貸款余額、還款情況等)、為他人擔(dān)保的信息等。
(3)其他信息(如個(gè)人公積金、養(yǎng)老金信息等)。
據(jù)悉，隨著信用條件日漸成熟，個(gè)人信用報(bào)告中還將陸續(xù)收錄進(jìn)個(gè)人欠稅信息、法院判決信息、電信繳費(fèi)信息等。
2個(gè)人信用報(bào)告有哪些內(nèi)容?
(1)報(bào)告標(biāo)題
“個(gè)人信用報(bào)告”。
(2)報(bào)告頭
是信用報(bào)告的識(shí)別信息，包括報(bào)告編號(hào)、報(bào)告生成時(shí)間，以及信息主體的姓名、證件類型、證件號(hào)碼和婚姻狀況。
(3)信貸記錄
反映了信息主體在各商業(yè)銀行或者其他授信機(jī)構(gòu)辦理的貸款或信用卡賬戶的匯總和明細(xì)信息，包括賬戶的基本信息、當(dāng)前的還款信息和逾期信息。分信用卡、住房貸款和其他貸款三類展示。
(4)公共記錄
反映了信息主體的非信貸信用信息，包括最近5年內(nèi)的欠稅記錄、法院訴訟記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄及電信欠費(fèi)記錄等信息。
(5)查詢記錄
反映了信用報(bào)告最近2年內(nèi)被查詢的歷史記錄，顯示何機(jī)構(gòu)或何人在何時(shí)以何種理由查詢過(guò)該人的信用報(bào)告，以保證信息主體信息的安全和保密性。
(6)報(bào)告說(shuō)明
包括信用報(bào)告生成原則、征信中心的免責(zé)聲明、異議申請(qǐng)方式及咨詢電話等信息。
為了讓大家能夠“看懂”個(gè)人信用報(bào)告，人民銀行成都分行的專家昨天強(qiáng)調(diào)，關(guān)鍵是要讀懂其中的幾個(gè)符號(hào)。為此，我們以張某個(gè)人信用報(bào)告中住房按揭貸款的這部分信息為例，為讀者作一個(gè)解讀。
在個(gè)人信用報(bào)告中，通常有以下表述符號(hào)↓↓↓
/ ——表示未開立賬戶;
*——表示本月沒(méi)有還款歷史，還款周期大于月的數(shù)據(jù)用此符號(hào)標(biāo)注，還款頻率為不定期，當(dāng)月沒(méi)有發(fā)生還款行為的用*表示;開戶當(dāng)月不需要還款的也用此符號(hào)表示。
N ——正常(表示借款人已按時(shí)足額歸還當(dāng)月款項(xiàng));
1 ——表示逾期1～30天;
2 ——表示逾期31～60天;
3 ——表示逾期61～90天;
4 ——表示逾期91～120天;
5 ——表示逾期121～150天;
6 ——表示逾期151～180天;
7 ——表示逾期180天以上;
D ——擔(dān)保人代還(表示借款人的該筆貸款已由擔(dān)保人代還，包括擔(dān)保人按期代還與擔(dān)保人代還部分貸款);
Z ——以資抵債(表示借款人的該筆貸款已通過(guò)以資抵債的方式進(jìn)行還款。僅指以資抵債部分);
C ——結(jié)清(借款人的該筆貸款全部還清，貸款余額為0。包括正常結(jié)清、提前結(jié)清、以資抵債結(jié)清、擔(dān)保人代還結(jié)清等情況);
G ——結(jié)束(除結(jié)清外的，其他任何形態(tài)的終止賬戶)。
會(huì)在個(gè)人征信報(bào)告中產(chǎn)生污點(diǎn)的行為有哪些?
信用卡連續(xù)三次、累計(jì)六次逾期還款。
房貸月供累計(jì)2至3個(gè)月逾期或不還款。
車貸月供累計(jì)2至3個(gè)月逾期或不還款。
貸款利率上調(diào)，仍按原金額支付“月供”，產(chǎn)生欠息逾期。
水、電、燃?xì)赓M(fèi)不按時(shí)交款。
個(gè)人信用卡出現(xiàn)套現(xiàn)的行為。
助學(xué)貸款拖欠不還款。
“睡眠信用卡”不激活還是會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)，若不繳納就會(huì)產(chǎn)生負(fù)面的信用記錄。
信用卡透支消費(fèi)、按揭貸款沒(méi)有及時(shí)按期還款。
為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款。
個(gè)人信用報(bào)告還會(huì)記錄法院部分經(jīng)濟(jì)類判決。因此，欠賬等經(jīng)濟(jì)糾紛也會(huì)影響信用記錄。
手機(jī)扣費(fèi)與銀行卡扣費(fèi)掛鉤，在手機(jī)停用后沒(méi)有辦理相關(guān)手續(xù)，因欠月租費(fèi)而形成逾期，也會(huì)造成不良記錄;
被別人冒用身份證或身份證復(fù)印件產(chǎn)生信用卡欠費(fèi)記錄。
溫馨提示：這些也會(huì)搞砸你的住房貸款!
個(gè)人收入不穩(wěn)定或者不達(dá)標(biāo);
個(gè)人資產(chǎn)太少或者為零;
是否更夠成功獲貸，還要看借款人是否有足夠的還款意愿及還款能力;
不要以為只審核你(借款申請(qǐng)人)，還要審核你的配偶。
信用報(bào)告中常見的八大誤區(qū)你需要了解
1信用報(bào)告的信息都是央行“弄的”?
由于個(gè)人征信系統(tǒng)是人民銀行建設(shè)的，不少人以為個(gè)人信用報(bào)告里的內(nèi)容也是央行“弄的”，事實(shí)上，央行征信中心作為第三方機(jī)構(gòu)，僅負(fù)責(zé)客觀收集、記錄商業(yè)銀行上報(bào)反映消費(fèi)者信用狀況的信息。
“個(gè)人征信報(bào)告里的貸款信息、信用卡信息等，都是由各銀行記錄上報(bào)的?！便y行相關(guān)人士表示，“比如，市民小王在A銀行有貸款、B銀行有信用卡，這兩家銀行就會(huì)分別記錄小王的相關(guān)記錄，上報(bào)給人民銀行的征信系統(tǒng)?！?/p>
2個(gè)人征信系統(tǒng)就是搞“黑名單”?
我們平時(shí)說(shuō)的“黑名單”通常是銀行對(duì)申卡人資質(zhì)的一種評(píng)判。個(gè)人征信系統(tǒng)沒(méi)有單列出一個(gè)所謂的“黑名單”，它只是如實(shí)地記錄您原始的信用信息，不加任何主觀判斷生成您的信用報(bào)告，它不會(huì)寫上任何好與壞的評(píng)語(yǔ)。
個(gè)人信用報(bào)告也不對(duì)欠款進(jìn)行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區(qū)分。同時(shí)為了保護(hù)居民的隱私，除您本人外，只有商業(yè)銀行在辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)和進(jìn)行貸后管理時(shí)才可以直接查看您的信用報(bào)告。
3一次失信，“信用污點(diǎn)”會(huì)跟人一輩子?
一次失信，可能會(huì)在一段時(shí)間內(nèi)對(duì)個(gè)人信用活動(dòng)產(chǎn)生一些影響，但所謂的“信用污點(diǎn)”絕對(duì)不會(huì)跟人一輩子。一般從從不良行為或者事件終止之日起開始計(jì)算，超過(guò)五年的予以刪除。
值得注意的是，如果五年前的欠款一直未還，則會(huì)形成嚴(yán)重的逾期記錄，并一直展示在該信息主體的個(gè)人信用報(bào)告上。此類不良信息，將直接導(dǎo)致該信用主體很難從任何正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸到款。因此需要特別提醒的是，只有信息主體實(shí)現(xiàn)了足額還款，才可享有五年有效期。
此外，正面的信息也同樣會(huì)反映在您的信用報(bào)告之中，您可以用自己的實(shí)際行動(dòng)書寫良好的信用記錄，幫助商業(yè)銀行對(duì)您做出客觀、全面的判斷。
4信用報(bào)告是銀行是否貸款的決定性依據(jù)?
如果貸款對(duì)象是個(gè)人，商業(yè)銀行是否貸款要考慮的主要因素包括是否有穩(wěn)定的職業(yè)和收入、是否具備按期償還貸款本息的能力等。此外，還可能涉及抵押、擔(dān)保等事項(xiàng)。實(shí)際上，信用報(bào)告是在一定程度上反映出貸款對(duì)象以往的信用行為，也許還包括以前債務(wù)的償還情況，給商業(yè)銀行考察貸款對(duì)象提供參考。由于風(fēng)險(xiǎn)偏好及其它信息是否充分等因素，不同的商業(yè)銀行面對(duì)同一份信用報(bào)告，可能會(huì)作出不同的判斷和貸款決定。
5信用報(bào)告不會(huì)犯錯(cuò)?
信用報(bào)告也會(huì)犯錯(cuò)。數(shù)據(jù)從不同機(jī)構(gòu)報(bào)送到征信系統(tǒng)，過(guò)程長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多，中間很有可能出現(xiàn)錯(cuò)誤，常見的錯(cuò)誤包括：自身填寫信息有誤，客戶經(jīng)理錄入錯(cuò)誤，相應(yīng)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)處理有誤，征信中心整合數(shù)據(jù)有誤等。
6有“不良記錄”花錢就能改?
有些征信有逾期影響貸款申請(qǐng)的市民，看到“花錢就能改征信”的廣告很心動(dòng)。
對(duì)此，央行表示，征信中心匹配整合同一個(gè)人來(lái)自不同機(jī)構(gòu)(放貸機(jī)構(gòu)、公用事業(yè)單位等)報(bào)送的數(shù)據(jù)，發(fā)生錯(cuò)誤時(shí)，相應(yīng)報(bào)送數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)需直接修改并重新報(bào)送征信中心。征信中心不得也不能自行修改、刪除數(shù)據(jù)?！皩?duì)于假冒客服電話要求提供銀行卡密碼、身份證信息或在ATM機(jī)操作消除不良信息的情況，要提高警惕。”
如果市民對(duì)信用報(bào)告內(nèi)容有異議，認(rèn)為信息錯(cuò)誤、遺漏，可以向征信機(jī)構(gòu)或信息提供者提出異議。
7提前還款不會(huì)影響您的信用?
大錯(cuò)特錯(cuò)，提前還款可能會(huì)影響您的信用。放貸機(jī)構(gòu)把提前還款信息報(bào)送征信系統(tǒng)，展現(xiàn)在“特殊交易”中。從合同約定看，提前還款是一種違約行為，放貸機(jī)構(gòu)可能根據(jù)合同約定收取一定罰息。提前還款不一定等于還款能力強(qiáng)、信用好，有些放貸機(jī)構(gòu)可能會(huì)視為負(fù)面信息。
8按時(shí)還款就不會(huì)有逾期記錄?
按時(shí)還款也可能會(huì)有逾期記錄，主要是由還款方式不同造成的。必須要按合同約定的日期、方式、金額，把當(dāng)期應(yīng)還款金額轉(zhuǎn)至合同約定的還款賬戶，才算還款成功。最容易造成逾期的還款方式跨行還款、一行多戶、中介代還等。對(duì)于還款日如果恰逢周末節(jié)假日時(shí)，也需格外小心。
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