和訊網(wǎng)消息 和訊重磅打造線上高端沙龍《2013信用卡轉(zhuǎn)型與突圍》，聚焦在手續(xù)費(fèi)等政策以及各方挑戰(zhàn)下，各家銀行信用卡中心如何轉(zhuǎn)型突圍。近日，本期系列訪談走進(jìn)交通銀行信用卡中心。
附訪談實(shí)錄：
和訊網(wǎng)：各位和訊的網(wǎng)友大家好，和訊網(wǎng)重磅打造的2013信用卡轉(zhuǎn)型與突圍正在火熱的進(jìn)行中，我們本期要采訪到的重磅嘉賓是來(lái)自交通銀行太平洋信用卡中心黨委書(shū)記，副首席執(zhí)行官徐瀚先生，接下來(lái)讓我們來(lái)聆聽(tīng)他的智慧。徐總您好，首先非常感謝您接受和訊的采訪，我們看到交通銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展是非常迅速的，2012年的時(shí)候發(fā)卡量已經(jīng)突破了2000多萬(wàn)張，多項(xiàng)指標(biāo)在業(yè)內(nèi)也是領(lǐng)先的，首先您能不能給我們介紹一下交行信用卡目前的規(guī)模和現(xiàn)狀呢？
徐瀚：目前的規(guī)模是已經(jīng)發(fā)卡超過(guò)2800萬(wàn)張了，整個(gè)的貸款額也在1300億以上，就這樣一個(gè)規(guī)模。整個(gè)的活卡率也超過(guò)了我們的預(yù)期，資產(chǎn)質(zhì)量還是在我們預(yù)期之內(nèi)的，包括整個(gè)服務(wù)水平和我們今年的發(fā)卡量都是好于預(yù)算的。
和訊網(wǎng)：我知道您是在2004年信用卡中心成立之初就成為了咱們的負(fù)責(zé)人，我也關(guān)注到您的背景之前是在交通銀行的電腦部有關(guān)技術(shù)部門(mén)擔(dān)任過(guò)要職。我也關(guān)注到交通銀行在技術(shù)創(chuàng)新這一塊也一直走在領(lǐng)先，這是不是跟您的背景有關(guān)系呢？您在任這幾年之間有沒(méi)有做一些突破性的技術(shù)創(chuàng)新？
徐瀚：技術(shù)創(chuàng)新跟個(gè)人的背景是有一些關(guān)系的，因?yàn)殚L(zhǎng)期的職業(yè)素養(yǎng)會(huì)有一些想法，但更重要的是跟交通銀行信用卡中心的創(chuàng)新文化有關(guān)系的，我們的創(chuàng)新文化的講法是說(shuō)鼓勵(lì)創(chuàng)新，反對(duì)不作為，允許失敗，這是我們的創(chuàng)新的理念。我們每個(gè)月有專門(mén)的創(chuàng)新小組搜集所有員工的創(chuàng)新的提議，不停地往上去提，提到最后到最后讓CEO決定說(shuō)這個(gè)創(chuàng)新上去不上去。我們這里面有很多的創(chuàng)新，比如說(shuō)我們的智能發(fā)卡終端就是利用了3G網(wǎng)絡(luò)和智能的手機(jī)，pad，不是iPad，是這樣的一個(gè)東西來(lái)做，它也大幅度提高了生產(chǎn)效率，降低了冒用的風(fēng)險(xiǎn)。這是業(yè)內(nèi)拿到創(chuàng)新專利的，也是業(yè)內(nèi)第一個(gè)推出的，現(xiàn)在也成了大家模仿的一個(gè)必需的工具。
除了這個(gè)創(chuàng)新，包括像“e辦卡”2.0的創(chuàng)新以外，我們?cè)谄渌胤揭灿泻芏嗟膭?chuàng)新，比如說(shuō)我們的積分樂(lè)園，它也是一個(gè)創(chuàng)新，我們把積分讓客戶到網(wǎng)上自己去兌換，以前的積分是雞肋，你沒(méi)有辦法去用，積分可以變成很小的錢(qián)，比如說(shuō)一個(gè)東西是500塊錢(qián)的，但是你的積分只夠300塊錢(qián)，你拿300塊錢(qián)加200塊錢(qián)就可以買500塊錢(qián)的東西，積分一點(diǎn)都不會(huì)浪費(fèi)，積分加現(xiàn)金，現(xiàn)在積分加分期付款也可以做。
整個(gè)的積分樂(lè)園的配送和管理在整個(gè)卡中心的控制下的，所以服務(wù)質(zhì)量、產(chǎn)品品質(zhì)都是有保障的。包括這些創(chuàng)新也有些其它的創(chuàng)新看似跟別人都一樣，比如說(shuō)網(wǎng)絡(luò)發(fā)卡，但是網(wǎng)絡(luò)發(fā)卡的話別人的一般的發(fā)卡要兩周，你填一張申請(qǐng)表到拿到卡兩周，我們現(xiàn)在大概（T+3），95%以上的卡在（T+3）都能拿到，最快的是到了24小時(shí)都不到，上午填的表，下午拿到卡，客戶說(shuō)是不是假的。所以創(chuàng)新我們?cè)诹鞒躺献隽舜罅康墓ぷ?，我們用了一些?chuàng)新的本質(zhì)是給客戶創(chuàng)造價(jià)值，我們用創(chuàng)新的本質(zhì)做很多事情的。所以說(shuō)交行信用卡中心創(chuàng)新的內(nèi)容不像別的說(shuō)產(chǎn)品非常多，但是它做一次創(chuàng)新它就做到極致，形成了一個(gè)行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。我相信網(wǎng)絡(luò)發(fā)卡也是，（T+3）95%拿到卡我估計(jì)很難再突破了。
和訊網(wǎng)：我覺(jué)得咱們交行中創(chuàng)新的這種文化是蘊(yùn)涵在細(xì)節(jié)當(dāng)中，您剛才提到的智能辦卡目前的覆蓋率或使用率什么情況，因?yàn)槲抑朗?012年推出的，今年目前的情況是怎么樣，未來(lái)有沒(méi)有提高覆蓋率或者是升級(jí)到3.0版本的打算？
徐瀚：我們現(xiàn)在是智能辦卡是變成一個(gè)前線營(yíng)銷人員的手里的終端了，不單是在辦卡，他可以做一些商戶的查詢，包括做一些自己業(yè)績(jī)的查詢、最新的一些營(yíng)銷的活動(dòng)，各地又不一樣。我們已經(jīng)能做到所有的營(yíng)銷人員人手一本了，大概1萬(wàn)人左右。除了卡的銷售以外，做一些商戶的維護(hù)我們也在用，大概4百人左右，用得非常多，非常普遍。另外它的好處是說(shuō)它的信息的下達(dá)非常直接，比如說(shuō)我有一個(gè)市場(chǎng)活動(dòng)，以前要靠什么文件傳下去，學(xué)習(xí)，員工要背，現(xiàn)在我網(wǎng)上去導(dǎo)下去就完了，直接把一個(gè)文件和一個(gè)VCR或者說(shuō)一個(gè)圖片直接導(dǎo)下去了，你自己看，第二天自動(dòng)的，只要你一開(kāi)機(jī)它就出現(xiàn)了，你必須要讀，讀完以后你還要說(shuō)我讀過(guò)了。
和訊網(wǎng)：大大提高了員工的效率，也提高了對(duì)客戶的服務(wù)水平。我有一個(gè)疑問(wèn)，創(chuàng)新各個(gè)大行或者是信用卡中心都在提，為什么我們交行能夠深深的植入這樣一個(gè)創(chuàng)新的基因，是跟您本人的這樣一種領(lǐng)導(dǎo)者的風(fēng)格有關(guān)呢？還是說(shuō)是什么樣的原因，為什么會(huì)對(duì)創(chuàng)新是人才的重視，并且執(zhí)行得那么好？
徐瀚：我覺(jué)得還是大家的文化，因?yàn)榭ㄖ行奈幕且粋€(gè)海納百川的文化，當(dāng)初跟匯豐一塊做卡中心的時(shí)候人是來(lái)自于五湖四海的，操著不同口音的普通話的，操著不同口音的英語(yǔ)的，皮膚有白、黑、黃的，都是這樣的一個(gè)文化，這個(gè)文化需要整個(gè)，需要?jiǎng)?chuàng)新。大家又來(lái)自于不同的公司和地區(qū)，所以大家的碰撞出的火花也非常多，想到的問(wèn)題也非常多。作為一個(gè)企業(yè)的負(fù)責(zé)人我們只是把大家的這種想法和意見(jiàn)稍微做一些規(guī)整，這樣就給大家創(chuàng)造一個(gè)平臺(tái)，這里面也感謝很多之前到我們這來(lái)工作和支持我們工作的一些老的員工，他們把很多好的企業(yè)，世界一流企業(yè)的很多的做法都帶過(guò)來(lái)，我們每個(gè)季度都有一個(gè)封閉會(huì)議，做一些頭腦風(fēng)暴，他們?cè)谶@個(gè)里面講了很多東西，當(dāng)時(shí)覺(jué)得創(chuàng)新是我們立足于中國(guó)信用卡生產(chǎn)的非常重要的手段，如果跟著別人做就不行，拿著國(guó)外的東西直接來(lái)也不行，只有創(chuàng)新，時(shí)間長(zhǎng)了就變成習(xí)慣了，變成基因了，就是這樣來(lái)的。沒(méi)有一個(gè)刻意說(shuō)今天我創(chuàng)新，明天我創(chuàng)新，這種要植入到你的DNA里面去，而不是說(shuō)只是開(kāi)一個(gè)會(huì)做一個(gè)報(bào)告，這是沒(méi)有用的。我們每年都有一個(gè)創(chuàng)新頒獎(jiǎng)的典禮，每個(gè)季度都有，誰(shuí)創(chuàng)新得了幾等獎(jiǎng)，有“火花獎(jiǎng)”、“引擎獎(jiǎng)”、“創(chuàng)新大獎(jiǎng)”，“火花獎(jiǎng)”就是說(shuō)只要有這個(gè)想法就行，未必能夠?qū)崿F(xiàn)，他們其實(shí)很多人出100個(gè)點(diǎn)子可能99個(gè)都是不能實(shí)現(xiàn)的，或者說(shuō)沒(méi)有價(jià)值去實(shí)現(xiàn)的，但是如果這時(shí)候你說(shuō)因?yàn)橛?9個(gè)不能實(shí)現(xiàn)你就打擊他們或者說(shuō)你們不要做了，那么他們就不會(huì)有后面的創(chuàng)新出來(lái)了。99個(gè)沒(méi)有價(jià)值的或者說(shuō)很難實(shí)現(xiàn)的，我們也給他獎(jiǎng)勵(lì)，小獎(jiǎng)勵(lì)，100塊錢(qián)，200塊錢(qián)，他覺(jué)得很高興，他下次還會(huì)提。這個(gè)可能在1000個(gè)里面有一個(gè)被你看中了，你就顛覆了，一下就可以出來(lái)。所以這種東西是需要鼓勵(lì)和培育的，你不能整天壓制他們，你不能說(shuō)你們這個(gè)東西不對(duì)，不能說(shuō)，時(shí)間長(zhǎng)就成文化了。
和訊網(wǎng)：我深切的感受到咱們交行的這種創(chuàng)新是由文化和制度兩方面來(lái)推進(jìn)和培育的，相信跟您的領(lǐng)導(dǎo)人的胸懷也是很有關(guān)系的，一個(gè)容錯(cuò)的這樣一種機(jī)制。您剛剛講到的匯豐對(duì)咱們的改變我覺(jué)得也很希望您來(lái)談一下2004年開(kāi)始咱們交行引入戰(zhàn)略投資的匯豐，包括我們現(xiàn)在能看到的宣傳資料上都會(huì)印有匯豐的標(biāo)識(shí)，您是從2004年開(kāi)始一直一步步見(jiàn)證我們交行信用卡中心的發(fā)展，您最大的感觸是什么，匯豐給我們帶來(lái)了什么？
徐瀚：我覺(jué)得跟匯豐的合作是匯豐入股交行的一個(gè)前提條件，匯豐跟交行一起合作成立一個(gè)信用卡中心，一起共同管理這個(gè)信用卡中心，我覺(jué)得給交行帶來(lái)的一個(gè)最大的受益是讓本地的同事一下子從一個(gè)原來(lái)那個(gè)水平看到一個(gè)世界最高水平的信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展和它的做法、它的業(yè)務(wù)如何運(yùn)行、怎么樣管理這么大的一個(gè)團(tuán)隊(duì)。匯豐在全球有很多地區(qū)都是發(fā)信用卡的，特別是當(dāng)時(shí)的北美，大概是3000多萬(wàn)張卡，這么大的一個(gè)運(yùn)行我們以前是沒(méi)有這樣的經(jīng)驗(yàn)的，匯豐在香港的卡也是占有市場(chǎng)絕對(duì)份額的這樣一張卡，在英國(guó)也是如此。所以說(shuō)匯豐給我們帶來(lái)了一個(gè)新的管理理念、新的組織架構(gòu)、新的運(yùn)營(yíng)模式，很多的新的東西，打個(gè)比方，讓一個(gè)讀小學(xué)的學(xué)生一下進(jìn)入了大學(xué)去讀書(shū)，這個(gè)跳躍式的發(fā)展，這個(gè)是他們帶來(lái)的，我覺(jué)得如果自己摸索不一定做不好，但是這個(gè)時(shí)間一定會(huì)較長(zhǎng)，另外可能會(huì)走一些彎路。匯豐的另外一個(gè)好處是匯豐在很長(zhǎng)期的時(shí)候在不同地區(qū)，不同的經(jīng)營(yíng)周期內(nèi)都運(yùn)作信用卡，它都經(jīng)歷過(guò)，它就會(huì)給你很多經(jīng)驗(yàn)，告訴你說(shuō)這個(gè)時(shí)候應(yīng)該收還是應(yīng)該放。
和訊網(wǎng)：匯豐近幾年都在出售中國(guó)的資產(chǎn)，有很多專業(yè)人士可能會(huì)覺(jué)得它在中國(guó)也許做的只是財(cái)務(wù)的投資。聽(tīng)您剛剛講跟我們交行結(jié)合還是很緊密的，未來(lái)有沒(méi)有可能跟匯豐還是會(huì)繼續(xù)保持這樣密切合作的狀態(tài)呢？
徐瀚：我覺(jué)得跟匯豐的合作不是單向的，我剛剛說(shuō)的是匯豐帶給我們的幫助，但是我覺(jué)得本地的人，包括本地的市場(chǎng)，中國(guó)的大陸市場(chǎng)也用了很多的先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)和理念給了匯豐，匯豐也拿了這些東西去在北美跟其它的地區(qū)進(jìn)行試驗(yàn)。比如說(shuō)剛才說(shuō)的“e辦卡”2.0也是我們的（蔣總）拿了這個(gè)東西到倫敦去給全球的匯豐的信用卡中心的領(lǐng)導(dǎo)展示我們的這個(gè)方法，防風(fēng)險(xiǎn)又提高效率，這是我們給它帶來(lái)的。包括我們的一些信用卡（閉場(chǎng)營(yíng)銷），我們?cè)谔K寧做一些信用卡持卡人專場(chǎng)，到幾點(diǎn)鐘以后是專場(chǎng)營(yíng)銷，這個(gè)經(jīng)驗(yàn)也是被匯豐拿到北美去跟百思買在做，它也在分享它的經(jīng)驗(yàn)。我覺(jué)得學(xué)習(xí)是雙向的，因?yàn)楸镜氐囊恍﹦?chuàng)造力也給匯豐帶來(lái)了新鮮的經(jīng)驗(yàn)。
你說(shuō)今后我覺(jué)得匯豐和交行的合作起碼在信用卡上面我們覺(jué)得是非常成功的，得到雙方的領(lǐng)導(dǎo)人的贊許，也得到了監(jiān)管部門(mén)的認(rèn)同。你看當(dāng)時(shí)8年前，9年前有多少家，現(xiàn)在還有幾家還能合作這么好。
和訊網(wǎng)：所以是中外行合作的非常難得的一個(gè)成功的案例。
徐瀚：這是合作的典范。
和訊網(wǎng)：我們回到剛才您講的有一個(gè)積分樂(lè)園，我也挺感興趣的，很多的信用卡也在實(shí)踐網(wǎng)上商城這樣一條盈利模式，我們交行積分樂(lè)園目前的情況怎么樣？包括前段時(shí)間剛好報(bào)出網(wǎng)上有個(gè)億佰商城破產(chǎn)了，我們交行是不是有合作，對(duì)我們交行的用戶會(huì)不會(huì)有一些影響？
徐瀚：我們做積分樂(lè)園也是我們積分計(jì)劃里面的一部分，我們的積分計(jì)劃就是積分?jǐn)€得快，積分很好用，這是我們的要求。另外的話在成立的當(dāng)初我們也是說(shuō)有一些供應(yīng)商在上面在做，但是問(wèn)題是一些產(chǎn)品的質(zhì)量，包括服務(wù)的水準(zhǔn)參差不齊，最簡(jiǎn)單的方式就是說(shuō)我把產(chǎn)品放上去，客戶點(diǎn)了，結(jié)果說(shuō)沒(méi)有了，你賣完了，客戶就投訴沒(méi)有了你放那賣什么。所以我們建積分商城的時(shí)候把之前碰到的一些問(wèn)題搜集起來(lái)認(rèn)真地去做，自己建立整個(gè)的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，包括商品招商的團(tuán)隊(duì)、服務(wù)質(zhì)量監(jiān)控的團(tuán)隊(duì)，所以說(shuō)我們現(xiàn)在的服務(wù)水平一直保持在95%以上，產(chǎn)品3天內(nèi)到達(dá)，包括退貨能不能退，這些如果說(shuō)是你不管理的話，都由各個(gè)供應(yīng)商來(lái)管的話，沒(méi)有集中管理的話你根本就不知道怎么回事。
和訊網(wǎng)：也是后臺(tái)式的？
徐瀚：對(duì)，都是自己做的，他們的產(chǎn)品就要入庫(kù)來(lái)管理，統(tǒng)一配送，統(tǒng)一的包裝，我自己覺(jué)得我們都是做了大量很辛苦的工作，到現(xiàn)在我覺(jué)得還是有大量同事還是得到了市場(chǎng)的認(rèn)可的，第一個(gè)我們大概有4百萬(wàn)左右的客戶成為我們積分樂(lè)園的注冊(cè)客戶，每天有幾百萬(wàn)的點(diǎn)擊量，一天有上萬(wàn)筆的成交訂單，一年有幾千萬(wàn)的盈利，這是非常健康的，我們?cè)u(píng)估好服務(wù)、收入，風(fēng)險(xiǎn)都能評(píng)估的了。剛才您說(shuō)的這個(gè)億佰商城。具體情況我不是很清楚，但是我們沒(méi)有給他做過(guò)直接的這種外包服務(wù)，或者什么沒(méi)有。只是我們是在上面買過(guò)東西，但是那個(gè)數(shù)量很小，這個(gè)不大。我們主要的東西都是在我們自己這個(gè)積分樂(lè)園上面來(lái)做，我們沒(méi)有把我們積分的商城進(jìn)行外包，是我們自己管理的。
和訊網(wǎng)：看來(lái)我們交行是很好解決了網(wǎng)上商城的一些問(wèn)題和一些營(yíng)收的考慮。我們目前交行整個(gè)盈利狀況在信用卡這塊是怎么樣的？一些盈利模式有沒(méi)有近幾年發(fā)生一些變化？
徐瀚：整個(gè)的我們盈利的話，增長(zhǎng)的非常快，我們?nèi)ツ晡覀冋麄€(gè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)增長(zhǎng)了80%以上。
和訊網(wǎng)：非?？?。
徐瀚：對(duì)，今年我們的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)也會(huì)超過(guò)50%到60%的這樣一個(gè)增長(zhǎng)。我們的利潤(rùn)增長(zhǎng)非?？欤@個(gè)利潤(rùn)的增長(zhǎng)主要是靠我們的業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大和比如說(shuō)，剛才說(shuō)我們有積分樂(lè)園，我們積分樂(lè)園以前這個(gè)東西是被人家管控，你服務(wù)管不了，另外收益也控制不住，我根本不知道收益在哪里。你現(xiàn)在有了這也是多了一塊出來(lái)，或者多幾千萬(wàn)，但也是一筆很大的數(shù)字，包括一些其他的增值服務(wù)，也會(huì)帶來(lái)一些就是給客戶，首先一條這個(gè)東西是客戶要的，而不是你強(qiáng)推的。對(duì)不對(duì)？就是客戶需求，客戶要的話，就會(huì)產(chǎn)生一個(gè)客戶滿意，你也滿意的一個(gè)局面。
和訊網(wǎng)：剛才您也提到一點(diǎn)，關(guān)于網(wǎng)上辦卡的事，其實(shí)說(shuō)起互聯(lián)網(wǎng)金融，現(xiàn)在包括招行，之前的馬蔚華行長(zhǎng)他也說(shuō)到，未來(lái)信用卡可能是一個(gè)無(wú)卡化的趨勢(shì)，您是怎么看？包括像阿里巴巴可能也在推信用支付，支付寶這塊，您是怎么看互聯(lián)網(wǎng)金融？或者是說(shuō)我們信用卡如何跟互聯(lián)網(wǎng)合作，去競(jìng)爭(zhēng)？交行在互聯(lián)網(wǎng)這塊如何利用或者說(shuō)前景上是怎么看的？
徐瀚：作為我們來(lái)講，我們一直是非常重視互聯(lián)網(wǎng)的移動(dòng)互聯(lián)的使用的，非常重視的。剛才我講的，我們積分樂(lè)園其實(shí)就是利用銀行的積分優(yōu)勢(shì)，然后去做的一個(gè)網(wǎng)上商城的概念。但是除了這個(gè)網(wǎng)上商城以外的概念，除了賣B2C這樣的東西以外，我們上面還有電影票，有餐飲的一些優(yōu)惠券，還有一些做一些旅游，其他各方面的吃喝玩樂(lè)的東西，都會(huì)有，只要你用錢(qián)的地方，它都會(huì)在上面去做。另外的話，剛才我說(shuō)的，“e辦卡”2.0，也是利用一個(gè)移動(dòng)互聯(lián)的技術(shù)，3G網(wǎng)絡(luò)在做的東西。包括我們的網(wǎng)絡(luò)辦卡，也是利用的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的特質(zhì)，來(lái)辦這個(gè)信用卡。
那么，我自己個(gè)人認(rèn)為，信用卡，卡是一個(gè)載體，核心問(wèn)題是信用的那個(gè)賬號(hào)，那個(gè)賬號(hào)可能放在手機(jī)里你叫信用手機(jī)，你放在卡片上叫信用卡，你可能放在拇指上叫信用拇指。但核心的問(wèn)題是那個(gè)賬號(hào)，你今后不管怎么變，信用賬號(hào)的管理風(fēng)險(xiǎn)的管理，營(yíng)銷的管理，客服的管理是永遠(yuǎn)不可能少的，至于信用賬號(hào)放在哪里？它就是一串?dāng)?shù)字就是一個(gè)ID，沒(méi)有什么了不起的，所以說(shuō)信用卡可能會(huì)被信用手機(jī)，信用短信取代，我覺(jué)得無(wú)所謂，但是作為信用卡中心它是不可能失業(yè)的，也不可能消亡的，對(duì)不對(duì)？只是發(fā)給你的介質(zhì)不同了，我自己覺(jué)得，這是一個(gè)可能跟大家說(shuō)的好像信用卡會(huì)消亡，我覺(jué)得這個(gè)是形式的改變，核心的內(nèi)容是不可能消亡的。
和訊網(wǎng)：那您覺(jué)得像互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，像電商會(huì)對(duì)我們傳統(tǒng)的信用卡行業(yè)會(huì)帶來(lái)挑戰(zhàn)嗎？因?yàn)樘詫氝@個(gè)銷售額已經(jīng)非常大了，那如果它推出這個(gè)信用支付，可以直接在淘寶上信用支付，您覺(jué)得會(huì)對(duì)我們有挑戰(zhàn)嗎？
徐瀚：我首先第一條，我自己覺(jué)得，所有的這個(gè)企業(yè)，不管是銀行，不管是電商，也不管是任何其他的企業(yè)，必須認(rèn)真研究移動(dòng)互聯(lián)的技術(shù)，利用和借勢(shì)發(fā)展自己的業(yè)務(wù)，這個(gè)是所有的企業(yè)都要做的。不能夠忽視這個(gè)技術(shù)的到來(lái)，或者說(shuō)這個(gè)技術(shù)對(duì)我們社會(huì)產(chǎn)生的影響，這是第一條，我自己覺(jué)得。
至于哪些企業(yè)或者哪些人，能夠更快掌握這些技術(shù)和掌握它的特征去做這件事，我個(gè)人認(rèn)為，這要看這個(gè)企業(yè)的體制機(jī)制文化，能否配合到這個(gè)技術(shù)的發(fā)展，還有資源的配置，你能夠配合這個(gè)發(fā)展。誰(shuí)的機(jī)制體制文化、資源配置能夠跟得上就快，如果說(shuō)跟不上就會(huì)慢，我覺(jué)得這是第二個(gè)想說(shuō)的。
第三個(gè)東西，我想說(shuō)的問(wèn)題是說(shuō)，誰(shuí)都可以到互聯(lián)網(wǎng)上去辦卡，我今天辦，別人也辦，但是你要合法，你有辦這個(gè)卡的資質(zhì)嗎？對(duì)嗎？要站在同一起跑線上做。我們做銀行業(yè)務(wù)，我們是要有牌照的，我們也受到人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管的，我們要跟人民銀行交存款準(zhǔn)備金的，我們要受到各種各樣風(fēng)險(xiǎn)的管理的。這些都是為了保證持卡人的最大利益。那現(xiàn)在有人說(shuō)我也可以發(fā)信用卡，我也可以做什么，那你怎么保證持卡人的最大利益？你怎么樣讓監(jiān)管部門(mén)放心？對(duì)嗎？這些問(wèn)題我自己覺(jué)得是一個(gè)必須要面對(duì)和回答的問(wèn)題。對(duì)吧
和訊網(wǎng)：對(duì)。這可能是這些電商巨頭目前面臨的最大問(wèn)題和挑戰(zhàn)了。
徐瀚：我特別贊同我們牛錫明董事長(zhǎng)說(shuō)的一個(gè)問(wèn)題，就是為什么各個(gè)國(guó)家對(duì)金融的監(jiān)管，都是非常嚴(yán)格的？比對(duì)其他行業(yè)的監(jiān)管和管理的重視都要高得多，因?yàn)樗且粋€(gè)金融是經(jīng)濟(jì)的命脈，對(duì)金融資本的監(jiān)管，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于對(duì)其他產(chǎn)業(yè)資本的監(jiān)管，要嚴(yán)格得多?，F(xiàn)在的問(wèn)題是要大家，我們不反對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，我們鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，但是希望是在一個(gè)平面上競(jìng)爭(zhēng)。
和訊網(wǎng)：牛董事長(zhǎng)他在股東大會(huì)上，他也說(shuō)過(guò)跟電商之間合作可能是大于競(jìng)爭(zhēng)的。但是，確實(shí)您提到的這些監(jiān)管問(wèn)題是確確實(shí)實(shí)擺在電商面前，需要他們未來(lái)去面對(duì)的。那接下來(lái)有一個(gè)問(wèn)題是關(guān)于咱們交行的不良貸款率。剛才我們提到了交行的很多優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)品，我們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)控制這塊，有沒(méi)有這些經(jīng)驗(yàn)可以跟大家分享呢？
徐瀚：我們的不良貸款率跟我們今年預(yù)算基本是持平的，我們現(xiàn)在資產(chǎn)的這個(gè)狀況，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于我們就是，因?yàn)槲疫€說(shuō)匯豐是我們一個(gè)合作伙伴，好于匯豐在其他成熟市場(chǎng)，或者新興市場(chǎng)的這個(gè)數(shù)據(jù)，當(dāng)然的話，我們的盈利能力，可能由于比較注重資產(chǎn)的質(zhì)量，就要犧牲一部分的盈利，這個(gè)也是中國(guó)特色。中國(guó)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)看得比較重，對(duì)這個(gè)通常都還是習(xí)慣于用對(duì)公業(yè)務(wù)的概念來(lái)看信用卡的風(fēng)險(xiǎn)。這樣的話，就是說(shuō)是有差距的，因?yàn)樾庞每?，它是高風(fēng)險(xiǎn)，高收益的一個(gè)產(chǎn)品，是應(yīng)該做到一個(gè)平衡的，但是我們現(xiàn)在總的來(lái)講，還是都比我們自己的計(jì)劃要好，也比我們拿到匯豐在其他市場(chǎng)數(shù)據(jù)要好，這是第一。
第二，我們?cè)趪?guó)內(nèi)現(xiàn)在比較大的問(wèn)題，還是在于一些，兩個(gè)方面。一個(gè)方面就是，國(guó)內(nèi)的個(gè)人信用情況，我自己覺(jué)得還是相對(duì)不錯(cuò)的。就是你就要防住欺詐，就是騙你的錢(qián)，這個(gè)防住了，基本就還是不錯(cuò)的。那么防欺詐我們就是剛才說(shuō)，就是“e辦卡”2.0，它跟你會(huì)拍張合影的，拍張相的，另外把你的照片會(huì)跟你的身份證和公安部的身份證去對(duì)的，就是我們上了這個(gè)線以后，我們的第三方冒用的比例是幾乎被降到零了，人肯定是這個(gè)人。但是這個(gè)人他現(xiàn)在的東西是假裝，就說(shuō)這個(gè)人本來(lái)是一個(gè)賓館的洗菜的，他說(shuō)他是一個(gè)行政大廚，這個(gè)是沒(méi)有辦法去驗(yàn)證的，但是人肯定是這個(gè)人。如果找到你這個(gè)人，你就來(lái)還錢(qián)。這個(gè)是大大降低了欺詐的概率。
另外一個(gè)我自己覺(jué)得，中國(guó)的信用卡另外一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就是，通過(guò)信用卡把一些小額的經(jīng)濟(jì)貸款放出去，這個(gè)可能是一個(gè)行業(yè)的，很大的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。這個(gè)也是被銀監(jiān)會(huì)，去年下過(guò)一個(gè)文件，就是被嚴(yán)令禁止的。交通銀行從開(kāi)始到現(xiàn)在，一直反對(duì)，一直抵制把信用卡的貸款，讓個(gè)人用于經(jīng)營(yíng)。我們有專門(mén)的系統(tǒng)和方法去查找這些用于經(jīng)營(yíng)性貸款的一些持卡人。對(duì)一些不規(guī)范的使用信用卡，因?yàn)樾庞每ū緛?lái)就是用個(gè)人消費(fèi)來(lái)貸款的，你不用金融貸款，而且你信用卡的理論是大數(shù)據(jù)理論，你是通過(guò)個(gè)人的消費(fèi)的這個(gè)數(shù)據(jù)，來(lái)做一個(gè)判斷能不能發(fā)卡。
你做經(jīng)營(yíng)貸款，信用卡的技術(shù)理論，是不能夠覆蓋，經(jīng)營(yíng)性貸款的風(fēng)險(xiǎn)的。比如說(shuō)你做這個(gè)貿(mào)易的，你做這個(gè)餐飲的，你做什么旅游的，那個(gè)是跟那個(gè)行業(yè)有關(guān)，你說(shuō)造船或者說(shuō)零配件，那是跟行業(yè)有關(guān)的，不是跟你個(gè)人消費(fèi)有關(guān)，你通過(guò)你的模型是算不到它的風(fēng)險(xiǎn)的。所以我們對(duì)一些持卡人，用一些經(jīng)營(yíng)貸款，我們都是友情地提示。首先發(fā)短信友情提示，如果你不接受提示，連續(xù)幾次的話，我們也不得不降一些額度。因?yàn)槟阌缅e(cuò)地方了。我們從開(kāi)始到現(xiàn)在，我們一直到現(xiàn)在，我們交通銀行信用卡估計(jì)沒(méi)有政策性的，或系統(tǒng)性的去把一些個(gè)人的經(jīng)營(yíng)貸款放到信用卡里去，我們反對(duì)，我們一直是不贊成這樣的做法的。
但是中國(guó)營(yíng)業(yè)大家都知道，中國(guó)的一些微小企業(yè)貸款難或者說(shuō)什么情況，很多人就是把一些經(jīng)營(yíng)貸款就直接給了小老板，小老板就打到卡上。這個(gè)我的觀察是非常危險(xiǎn)的。道理我剛才也說(shuō)了，你信用卡的理論技術(shù)是覆蓋不了，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的風(fēng)險(xiǎn)，你算不到，你沒(méi)有能夠來(lái)管好它，所以我覺(jué)得這個(gè)是也是勸大家吧。
和訊網(wǎng)：非常中肯的一個(gè)建議。那其實(shí)信用卡業(yè)務(wù)有一個(gè)很有意思的現(xiàn)象，是中國(guó)人一般人手是很多張信用卡，那它每辦一張信用卡往往是被它這個(gè)特色的促銷信息所吸引。那咱們交通銀行信用卡業(yè)務(wù)在這個(gè)促銷或者是特色的商戶優(yōu)惠上面有怎么樣的一個(gè)，特別吸引人的有哪些？
徐瀚：我們的最大特色，就是我們問(wèn)很多我們的持卡人，或者一些非持卡人我們都問(wèn)，你說(shuō)交行信用卡，你記得最多的是什么？你記得嗎？能記得住嗎？
和訊網(wǎng)：超級(jí)星期五。
徐瀚：對(duì)的，有超級(jí)星期五這是大家都能記得住的東西。這個(gè)我覺(jué)得這也是我們一個(gè)很大特色，就是這個(gè)特色在于哪里？第一個(gè)是它找了一個(gè)人最開(kāi)心的一個(gè)時(shí)間，是周五晚上。
第一大家都不太舒服的，要上班。周五就是今天晚上約吃飯，玩，K歌，打牌，周五它是一個(gè)時(shí)間上的自己的一個(gè)最放松的地方。
第二，我們的切入點(diǎn)是超市和加油。你哪都可以不去，但是作為一個(gè)都市人，你不去超市不太可能。每周一般都去一次，至少兩周去一次，這是你的剛需，我不是弄的吃飯給你搞，你說(shuō)非要吃飯，那我說(shuō)我不愿意吃，我就在家吃方便面對(duì)吧。
第二個(gè)加油你就要有車，你就要加油，所以這兩個(gè)是非常非常切入到客戶的剛需上面的。
第三個(gè)問(wèn)題是持續(xù)。我們?nèi)哪暌詠?lái)，一直持續(xù)的是最紅星期五，沒(méi)有停過(guò)。最紅星期五就是5%的返現(xiàn)，超市5%，加油5%。每一個(gè)禮拜周五都有，所以我覺(jué)得這個(gè)是一個(gè)非常持續(xù)的。另外為了讓大家加深印象，我們從去年9月21號(hào)，今年4月19號(hào)，我們又做了一個(gè)超級(jí)最紅星期五，就是在超市里面當(dāng)天是50%的返現(xiàn)，萬(wàn)人共享。但是有一個(gè)封頂是100塊，但這個(gè)很容易達(dá)到的，因?yàn)槟阗I兩桶油，兩包米就200塊了，就返50%，但是100塊也是錢(qián)，而且很容易拿到不限名額。所以說(shuō)這塊對(duì)整個(gè)市場(chǎng)的影響是非常大的，也容易讓持卡人記住你的營(yíng)銷品牌。
現(xiàn)在大概是7000家超市，和6000家的加油站都在用。現(xiàn)在除了超市、加油站，我們現(xiàn)在有電影院，我們還有一些餐飲是50%那天是用積分兌換。這些地方都在往外擴(kuò)，另外我們的特惠商戶全國(guó)也超過(guò)了24000家的特惠商戶，涵蓋了有餐飲、KTV、4S店8個(gè)項(xiàng)目，包括東航都有最紅星期五，周五買票是9.5折，然后是國(guó)際航班減500塊，都是力度蠻大的。
和訊網(wǎng)：都是非常誘人的。那最后呢還是想跟您請(qǐng)教一下，您怎么看未來(lái)整個(gè)信用卡行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)？以及面臨的挑戰(zhàn)，我們交通銀行信用卡在未來(lái)，三到五年，或者是未來(lái)的一個(gè)發(fā)展規(guī)劃和目標(biāo)。
徐瀚：中國(guó)信用卡市場(chǎng)通過(guò)從2003年2002年開(kāi)始爆發(fā)性的增長(zhǎng)，其實(shí)元年不在2002年，元年應(yīng)該1985年3月，中國(guó)銀行珠海市分行發(fā)行了境內(nèi)第一張信用卡。中國(guó)應(yīng)該是比較早的一張是長(zhǎng)城信用卡，另外廣發(fā)也蠻早的。那么真正大規(guī)模所有銀行往里面扎堆進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)性的跑馬圈地開(kāi)始的，是從2002年上半年就開(kāi)始這樣做的。做到今天這個(gè)發(fā)卡量已經(jīng)有幾億張卡，這個(gè)速度非常非?？?。在今后的幾年當(dāng)中，我個(gè)人的認(rèn)為，隨著中國(guó)老百姓的這個(gè)收入的不斷提高，持卡人的規(guī)模會(huì)越來(lái)越大，城市化的進(jìn)程越來(lái)越高，持卡人的規(guī)模也會(huì)越來(lái)越大，所以在中國(guó)來(lái)講，卡量的增長(zhǎng)還是會(huì)有一個(gè)很強(qiáng)增長(zhǎng)的周期。
第二問(wèn)題是說(shuō)，現(xiàn)在的競(jìng)爭(zhēng)單單是在卡的競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)卡的競(jìng)爭(zhēng)，我覺(jué)得已經(jīng)吸引不了客戶了。因?yàn)樵谥饕某鞘?，主要的市?chǎng)上，每一個(gè)人都會(huì)有一兩張卡，這種競(jìng)爭(zhēng)就是對(duì)商戶的競(jìng)爭(zhēng)，和對(duì)持卡人錢(qián)包的競(jìng)爭(zhēng)。都在講（43：21英文），他用卡的時(shí)候誰(shuí)的卡這是非常重要的，這個(gè)是非常重要的。所以這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)是第二個(gè)競(jìng)爭(zhēng)。
第三個(gè)競(jìng)爭(zhēng)就是，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控能力的競(jìng)爭(zhēng)。這么下來(lái)這幾年，從2002年到2013年，這十年下來(lái)，整個(gè)來(lái)講，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)還是一路走高，一路向上的，但后面幾年，可能要進(jìn)入一些調(diào)整期，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)在發(fā)生調(diào)整，什么叫調(diào)整？就是有的增大，有的縮小。那縮小的時(shí)候就必定會(huì)帶來(lái)一些風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)伴隨一些風(fēng)險(xiǎn)和人的收入的調(diào)整，肯定是這樣的。那么如果在前十年，或者前八年，你的風(fēng)險(xiǎn)政策是穩(wěn)健的，你的貸款規(guī)模是穩(wěn)健的，剛才我說(shuō)的經(jīng)營(yíng)貸款沒(méi)有放，這個(gè)時(shí)候我相信你的日子會(huì)好過(guò)一些。如果當(dāng)時(shí)發(fā)卡的時(shí)候，就是跑馬圈地了，不顧及客戶的質(zhì)量，另外再加上一些經(jīng)營(yíng)性貸款的投放，像信用卡的投放，你不應(yīng)該放的放了，那我相信，如果經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)波動(dòng)或者說(shuō)不確定性很強(qiáng)，或者說(shuō)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，或者進(jìn)入調(diào)整期，你的風(fēng)險(xiǎn)就相對(duì)比較大，這時(shí)候就用央行說(shuō)的誰(shuí)在“裸泳”了。所以說(shuō)這個(gè)也跟剛才說(shuō)的一樣，中國(guó)信用卡發(fā)展出來(lái)以后，到現(xiàn)在為止，沒(méi)有走過(guò)一個(gè)經(jīng)濟(jì)全周期?？赡芪覀儠?huì)在不久的將來(lái)會(huì)進(jìn)入一個(gè)新的一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期，這時(shí)候真的看誰(shuí)車開(kāi)得又快又穩(wěn)，這是本事。所以說(shuō)今后的競(jìng)爭(zhēng)總結(jié)一下，可能卡量你還在漲，但是你在估計(jì)你的用卡，更重要的看你的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)不是單單的卡量。
和訊網(wǎng)：簡(jiǎn)單談一下我們交行的規(guī)劃。
徐瀚：我們交行的信用卡的目標(biāo)還是要作為一個(gè)行業(yè)的一個(gè)標(biāo)桿或者說(shuō)是領(lǐng)跑者，領(lǐng)頭羊，這個(gè)不一定是要在卡量上領(lǐng)頭，但是作為一個(gè)服務(wù)，品牌，卡的風(fēng)險(xiǎn)管理能力它一定是一個(gè)行業(yè)的包括，它的創(chuàng)新，它一定是這個(gè)行業(yè)的這個(gè)領(lǐng)跑者。除此之外它的整個(gè)規(guī)模，客戶數(shù)應(yīng)該是具有影響力的，它才能成為這個(gè)行業(yè)的領(lǐng)跑人，單單是新的東西多，不代表是行業(yè)的領(lǐng)跑者。更重要的是說(shuō)交行和匯豐都是兩家超過(guò)百年歷史的銀行，我們的理念就是不爭(zhēng)一城一池的輸贏，不計(jì)較一時(shí)一刻的退和讓，我們是要做大做強(qiáng)，更要做長(zhǎng)，是我們的理念。我們要自己非常自覺(jué)的，非常為客戶服務(wù)，為客戶負(fù)責(zé)，為自己負(fù)責(zé)，為股東負(fù)責(zé)，管好我們的這個(gè)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)給客戶提供更好的服務(wù)，給股東提供更大的回報(bào)，這個(gè)是我的一個(gè)服務(wù)好客戶，服務(wù)好股東，管好自己的風(fēng)險(xiǎn)，這是我們的目標(biāo)。
和訊網(wǎng)：我覺(jué)得今天跟徐總聊下來(lái)，印象最深刻的就是我們交行可以把這個(gè)創(chuàng)新和穩(wěn)健似乎兩個(gè)有些矛盾的基因卻融合的非常好，我相信這個(gè)交行信用卡，未來(lái)也能開(kāi)的又快又好，謝謝您。
徐瀚：謝謝你的采訪。
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