余豐慧 2017.11.7.
P2P網(wǎng)貸平臺經(jīng)過多年粗放式、野蠻式發(fā)展后，問題以及風(fēng)險被充分暴露出來，出現(xiàn)過跑路、騙貸、大搞資金池、違法集資、非法吸收存款等金融違規(guī)與金融風(fēng)險問題。
網(wǎng)貸平臺金融風(fēng)險引起社會極大關(guān)注，引起監(jiān)管部門警覺，對蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)破壞性極大。帶來了極壞的社會影響。正如筆者在網(wǎng)貸爆炸式發(fā)展之初的2014年撰文所說的，P2P不是真正的互聯(lián)網(wǎng)金融，是打著互聯(lián)網(wǎng)金融的旗號，穿著互聯(lián)網(wǎng)金融的馬甲，在金融市場耀武揚威的。最終非要毀了互聯(lián)網(wǎng)金融這個新金融業(yè)態(tài)不可，將會出現(xiàn)一粒老鼠屎壞了一鍋粥的情況。在與一些互金公司與平臺座談時多次談到，P2P必將毀了互聯(lián)網(wǎng)金融整個行業(yè)，最終帶來一場空前的大整頓，導(dǎo)致中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大倒退。事實證明，被筆者言中了。
P2P平臺的胡作非為引起監(jiān)管部門對金融風(fēng)險的極度惱火，迅速出臺最嚴(yán)厲的系列監(jiān)管措施，使得網(wǎng)貸平臺大洗牌立即發(fā)生。這種大洗牌應(yīng)該說才剛剛開始，更加激烈的洗牌還在后面。一個直接表現(xiàn)是，P2P數(shù)量出現(xiàn)斷崖式下跌。
網(wǎng)貸之家統(tǒng)計，截至2017年7月底，正常運營的平臺有2281家，停業(yè)及問題平臺累計達(dá)3826家。
如此數(shù)量的退出或者說淘汰，主要是兩只手發(fā)揮了重要作用：一只是有形之手，另一只是無形之手。這么短時間63%的網(wǎng)貸平臺被淘汰，一般來說都是政府監(jiān)管的無形之手發(fā)揮了重要作用。在央行出臺互金發(fā)展指導(dǎo)意見后，銀監(jiān)會出臺了網(wǎng)貸平臺管理細(xì)則，雖然名義上沒有設(shè)立硬性準(zhǔn)入門檻，但其中一項就難倒了平臺，即網(wǎng)貸平臺資金必須存放在第三方金融機(jī)構(gòu)，而這個第三方必須是商業(yè)銀行。而目前已經(jīng)出現(xiàn)了商業(yè)銀行漫天要價、坐地起價的情況。媒體近日報道網(wǎng)貸平臺資金強(qiáng)制在商業(yè)銀行存管的年費用已經(jīng)高達(dá)百萬之多，令人非常驚愕。無論是儲蓄，還是資金存管，說到底都是把資金放在了銀行，銀行可以使用這部分資金賺錢。反過來再向給其提供賺錢資金的客戶收取巨額費用，不厚道，不仁義。
那么，是誰給了商業(yè)銀行明目張膽向網(wǎng)貸平臺企業(yè)收取巨額存管費用呢？是央行。央行最早制定的《促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展意見》竟然明確規(guī)定網(wǎng)貸平臺企業(yè)資金只能選擇商業(yè)銀行存管。距離整改結(jié)束時間所剩無幾了，據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計，僅有238家網(wǎng)貸平臺上線了銀行存管系統(tǒng)，僅占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的一成多，也就是說，仍有絕大多數(shù)平臺未能與銀行實現(xiàn)對接。到期必將較大規(guī)模出局一部分網(wǎng)貸平臺。有形之手使然。
無形之手在網(wǎng)貸平臺淘汰機(jī)制上基本是輔助性的。這里面包括沒有專業(yè)精神，不適應(yīng)市場，被淘汰出局的。有不少網(wǎng)貸從業(yè)者此前既沒有做過貸款，也沒有做過互聯(lián)網(wǎng)，看到網(wǎng)貸發(fā)展很快，抱著撈一桶金就走的心態(tài)進(jìn)入行業(yè)，甚至花十幾萬買一套軟件系統(tǒng)就做了一個平臺，把地下高利貸搬上網(wǎng)。這種網(wǎng)貸平臺早就應(yīng)該出局，甚至就不應(yīng)該讓其成立的。還有就是經(jīng)營不善導(dǎo)致出局的。在目前強(qiáng)監(jiān)管下，平臺要存活和發(fā)展，一方面要通過自建或合作布局資產(chǎn)端，嚴(yán)格風(fēng)控的前提下擴(kuò)大業(yè)務(wù)量；另一方面要通過各種渠道充分獲取流量，精做運營活動，吸引和留住投資用戶。否則，就會經(jīng)營不善，無奈退出。2015-2016年退出的平臺數(shù)量是最多的，市場競爭和經(jīng)營不善是主要原因。
上述說了很多都是平臺自身的事情，接著說說咱們普通百姓在目前網(wǎng)貸平臺強(qiáng)監(jiān)管環(huán)境下怎么辦？這幾天不斷接到粉絲私信詢問還敢不敢把錢放在網(wǎng)貸平臺投資，廣東電臺采訪筆者問如何消化網(wǎng)貸平臺資金存量。目前牽扯百姓的有兩大問題：一是P2P平臺退出后投資者放置在P2P平臺的資金怎辦？這里提醒百姓凡是在P2P平臺放置資金的，應(yīng)盡快與平臺一起，與融資方協(xié)商盡早收回資金為好，或直接盯防融資者或理財產(chǎn)品情況；資金池業(yè)務(wù)應(yīng)該從平臺抽出資金。待整頓結(jié)束后再視情況決定投資與否！暫且抽身是上策。
二是目前強(qiáng)監(jiān)管整頓階段普通百姓不宜再投資任何P2P平臺，不宜購買任何P2P平臺的理財產(chǎn)品。非要購買的話，可以適度涉獵銀行系、國資系、上市系、風(fēng)投系的平臺。這類相對安全一些，有大資本兜底。比如，前期陸金所擠兌風(fēng)波一時風(fēng)險看似很大，但是由于有平安集團(tuán)兜底，最終很快化解，投資者資金安全性沒有問題。
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