中小企業(yè)融資:牛百葉也可作抵押
編者按:中小企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中正扮演著越來(lái)越重要的角色，解決限制中小企業(yè)發(fā)展的融資瓶頸問(wèn)題、完善中小企業(yè)金融服務(wù)，對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的任務(wù)。本報(bào)從今天起陸續(xù)推出中小企業(yè)融資系列報(bào)道，從產(chǎn)品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管控等各個(gè)方面考察中、外資商業(yè)銀行在這方面所作的有益嘗試，希望在梳理銀行業(yè)中小企業(yè)融資階段性經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的同時(shí)，為其進(jìn)一步的發(fā)展和完善提供幫助。
牛百葉也可以押給銀行獲得貸款？是的，就有這樣一家賣(mài)牛百葉的小型食品企業(yè)，通過(guò)將牛百葉抵押給深圳發(fā)展銀行某分行，獲得相當(dāng)于貨款70%的貸款。
盡管記者此前對(duì)于中小企業(yè)融資難現(xiàn)象已有所緩解的情況略知一二，但當(dāng)從深圳發(fā)展銀行獲悉這個(gè)案例時(shí)，還是為現(xiàn)在銀行中小企業(yè)融資產(chǎn)品的創(chuàng)新性和靈活性達(dá)到如此高的程度大吃一驚。
“為什么銀行不能接受牛百葉作為抵押品呢？”深圳發(fā)展銀行上海分行行長(zhǎng)助理孫勇強(qiáng)笑著反問(wèn)記者，“牛百葉在當(dāng)?shù)厥欠浅Ｊ軞g迎的一種食品。這家企業(yè)定期從美國(guó)進(jìn)口牛百葉，銷(xiāo)售情況很好。而且該抵押品在指定條件下保質(zhì)期可達(dá)一年，假如這家企業(yè)還款出現(xiàn)問(wèn)題，深發(fā)展可以很快地在市場(chǎng)上將抵押品變現(xiàn)，并不存在什么風(fēng)險(xiǎn)。”
“我們不僅接受食品作貨押，而且還提供預(yù)付款融資，也就是說(shuō)小企業(yè)可以將未來(lái)的貨押權(quán)抵給銀行。”孫勇強(qiáng)告訴記者，“像那些貿(mào)易型的小企業(yè)，他們可以先借銀行的錢(qián)來(lái)進(jìn)貨，再將貨物押給銀行，然后企業(yè)用貨物賣(mài)出后回收的貨款來(lái)還銀行借款，貨物賣(mài)掉一批銀行就解凍一批。這樣可以有效解決有的小企業(yè)沒(méi)有固定資產(chǎn)、又缺乏流動(dòng)資金而生意做不大的難題。”
孫勇強(qiáng)向記者表示，就貿(mào)易融資而言，他們不斷根據(jù)開(kāi)展小企業(yè)融資業(yè)務(wù)積累的經(jīng)驗(yàn)，來(lái)增加貨押品種，擴(kuò)充貨押產(chǎn)品目錄。“進(jìn)入目錄的標(biāo)準(zhǔn)是交易真實(shí)、供應(yīng)鏈穩(wěn)定、易變現(xiàn)、易監(jiān)管、標(biāo)準(zhǔn)化等。只要進(jìn)入這個(gè)目錄，我們就接受貨押。”
為小企業(yè)提供融資服務(wù)和針對(duì)大企業(yè)的融資不完全一樣，小企業(yè)的融資需求靈活多變，受自身?xiàng)l件限制又很難符合傳統(tǒng)信貸的審核標(biāo)準(zhǔn)，如果銀行不能根據(jù)他們所處行業(yè)的特點(diǎn)及他們自身發(fā)展的實(shí)際情況，給出靈活的解決方案，那就不可能真正滿(mǎn)足他們的需求。今天，已經(jīng)有越來(lái)越多的銀行認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，他們將小企業(yè)客戶(hù)市場(chǎng)細(xì)分，努力從小企業(yè)融資需求的角度出發(fā)，提供為小企業(yè)量身定制的解決方案。
日前，在廣州舉行的第三屆中國(guó)國(guó)際中小企業(yè)博覽會(huì)上，廣東發(fā)展銀行推出了“小企業(yè)貸款直通車(chē)”的金融解決方案。據(jù)悉，該行根據(jù)小企業(yè)的盈利模式和經(jīng)營(yíng)差異進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，分別向內(nèi)貿(mào)型、外向型和生產(chǎn)型等小企業(yè)客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)快捷的貸款“直通車(chē)”服務(wù)。
以生產(chǎn)型小型企業(yè)為例，只要符合技術(shù)先進(jìn)、科技含量和附加值高、發(fā)展?jié)摿Υ笄倚庞脿顩r良好等條件，就可通過(guò)方便靈活的循環(huán)貸款、定貸零還、分期還款、設(shè)定寬限期等形式多樣的貸款品種，來(lái)獲得短期性交易資金。另外，廣發(fā)行還將設(shè)備生產(chǎn)商、生產(chǎn)型小企業(yè)、租賃公司等捆綁起來(lái)，幫助生產(chǎn)型小企業(yè)順利購(gòu)進(jìn)機(jī)械設(shè)備，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。
興業(yè)銀行也推出了“金芝麻”中小企業(yè)金融服務(wù)方案，涵蓋產(chǎn)購(gòu)銷(xiāo)三大環(huán)節(jié)，包括低成本采購(gòu)、避免壞賬、資金臨時(shí)短缺等八大方案。其中商票保貼產(chǎn)品以銀行擔(dān)保方式將銀行信譽(yù)加于商業(yè)承兌匯票中，大幅提升商票信用，為中小企業(yè)提供了低成本采購(gòu)方案。
該行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人給記者算了這樣一筆賬，例如：上海某鋼材經(jīng)銷(xiāo)商半年的采購(gòu)計(jì)劃為5億元，該企業(yè)以往采用銀行短期流動(dòng)資金貸款方式解決采購(gòu)款問(wèn)題，財(cái)務(wù)成本開(kāi)支為(5億元×5.40%)/2=1350萬(wàn)元(半年期短貸年利率為5.4%)，而若改用商票保貼方式進(jìn)行結(jié)算融資，財(cái)務(wù)開(kāi)支為50000萬(wàn)元×1.5%＝750萬(wàn)元(采用買(mǎi)方付息方式，貼現(xiàn)年利率為3.0%)。兩者相比，后者僅在財(cái)務(wù)費(fèi)用方面即可為企業(yè)節(jié)省600萬(wàn)元。
相比于股份制商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資產(chǎn)品創(chuàng)新上的努力，大型國(guó)有商業(yè)銀行也并不甘落后。以工行上海市第二支行為例，該行及時(shí)把握市場(chǎng)需求，推出了以工程、營(yíng)運(yùn)車(chē)輛為抵押的小企業(yè)融資新品。相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者，具有一定價(jià)值的品牌工程車(chē)因?yàn)槠浔旧硎巧a(chǎn)工具，投入使用以后，能夠源源不斷產(chǎn)生價(jià)值，同樣適宜作抵押物。自2004年10月以來(lái)，該行已成功地發(fā)放了91筆、共計(jì)1.6億元的工程車(chē)貸款，累計(jì)收回貸款6000多萬(wàn)元，目前貸款余額約1億元。自推出至今，未發(fā)生過(guò)一筆跨月的逾期貸款。
這里，記者僅列舉了幾家銀行在某幾個(gè)方面為解決中小企業(yè)融資難所作的產(chǎn)品創(chuàng)新，而據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，隨著近幾年來(lái)的不斷探索和積累，各家銀行已經(jīng)從最初不重視中小企業(yè)融資服務(wù)、缺乏專(zhuān)門(mén)針對(duì)中小企業(yè)開(kāi)發(fā)融資產(chǎn)品的時(shí)期，進(jìn)入到圍繞企業(yè)需求不斷進(jìn)行單個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)新的階段，現(xiàn)在，部分銀行已經(jīng)在前期進(jìn)展的基礎(chǔ)上，進(jìn)入到從分散的產(chǎn)品創(chuàng)新向有系統(tǒng)有規(guī)劃的整體創(chuàng)新、樹(shù)立推廣品牌階段，像深發(fā)展的“創(chuàng)業(yè)寶”、興業(yè)銀行的“金芝麻”、工行的“融會(huì)貫通”等，努力在市場(chǎng)上建立起區(qū)別于其他銀行的品牌特色。
從無(wú)到有，從零散創(chuàng)新到整體規(guī)劃，從產(chǎn)品創(chuàng)新到爭(zhēng)推品牌，在這一次次的飛躍中，中資銀行完成了自身對(duì)中小企業(yè)融資的再認(rèn)識(shí)，中小企業(yè)融資難的堅(jiān)冰也在一點(diǎn)點(diǎn)的融化。
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