顧問：我們不妨假設(shè)一種情況，大家可以對號入座。如果說你有10萬塊錢是長期不用，你的房子首付款已經(jīng)付完了，車也解決了，孩子10多年之后才能念大學(xué)或者留學(xué)。在這種情況下，你的錢長期不用的話，我個人的意見是可以更多地投在股權(quán)類的投資上。如果你很專業(yè)的話，可以做股票投資，如果你不專業(yè)或沒時間的話，可以找理財專家來做，基金、理財保險都是可行之選。如果3 5年內(nèi)要用這筆錢買房或買車，那就只好投在收益型的品種上，而不能投在股票、股票基金和理財保險上。
問題：我是一位公務(wù)員，每月收入不高，你覺得像我們這種收入的人應(yīng)該怎樣去理財？
顧問：公務(wù)員的特點是收入高于社會平均線，且很穩(wěn)定，同時自認為有很好的保障。但如果仔細分析的話，如果非因公原因喪失勞動能力或死亡，國家和社保都不會承擔(dān)太多責(zé)任，更不會替您去還房貸和車貸。為保障自己和供養(yǎng)者能始終維持體面的生活，應(yīng)該買意外傷害保險和死亡保險。如果您比較年輕，現(xiàn)在收入較好，考慮將來人的預(yù)期壽命很長，養(yǎng)老又是大問題，所以必須建立自己的養(yǎng)老基金。考慮到通脹問題，這種基金不能以存款和債券為主，可以是保險、基金、股票的組合。這種長期計劃，開始行動越早當期支付壓力越輕，由于復(fù)利“利滾利”的作用，實現(xiàn)目標也就越有把握。
那么可以動用多少資產(chǎn)去投資呢？如果是很年輕的白領(lǐng)，近期沒有什么大筆的支出的話，十年以后或者更長時間用這筆錢的話，你可以拿更多的錢投到市場上來。其實，社保基金又何嘗不是要逐漸拿到股市上來投資呢，根本的原因是這樣才能抗拒通脹。
問題：能不能推薦目前來說比較合適的投資品種？
顧問：科學(xué)的規(guī)劃建議必然是符合客戶具體情況的。為便于大家理解，舉一個粗略的例子，也許并不完完全全適合你的情況。假設(shè)這樣一個模型家庭：30多歲的白領(lǐng)，有穩(wěn)定的收入，一個3歲的孩子，老人有自己的退休金，房子車子已經(jīng)解決。理財目標是孩子留學(xué)和自己養(yǎng)老。建議4：3：2：1投資。40%的資金投入到股票、基金；30%的資金投入到房產(chǎn)，當然中國的房地產(chǎn)市場并不均衡，所以這個模型也只是一種參考，需要根據(jù)具體情況修正。20%資金投入在和債券近似的收益型產(chǎn)品，也包括債券基金和分紅保險。10%買保障類保險，防范意外打擊。這個組合中，要選擇一些外幣類資產(chǎn)，包括國外的金融產(chǎn)品，可以進一步分散風(fēng)險。當然方式要合法。
保險、債券和房產(chǎn)投資
問題：經(jīng)常有保險公司的業(yè)務(wù)人員推介分紅保險和投資保險，這種保險到底有什么樣的分紅，能不能介紹一下？
顧問：保險分傳統(tǒng)保障保險和新型理財保險兩大類。分紅險的特點就是仍然有保底的預(yù)定利率，這個利率比一般儲蓄型保險的預(yù)定利率低一些，這是有保證的。同時可以參與保險公司經(jīng)營的分紅。在低利率時期，這不失為一種進可攻退可守的工具。投資保險和買基金接近，不保底。由于它們都屬保險，部分資金用于保障用途，所以自然現(xiàn)金價值較低，不易變現(xiàn)。
問題：買保險應(yīng)該做什么樣的組合才會達到既有保障作用，又能達到增值的目的？
顧問：保險保額要等于您所養(yǎng)育的人的若干年的生活費用、教育費用，您自己意外喪失勞動能力后的若干年的生活費用，治療大病所需的費用，甚至葬禮費用。這其中的年限和標準是您自己確定的。然后按照這個保額，根據(jù)您的經(jīng)濟能力來測算是買純保障類的，還是買理財類的。理財類的比較貴，保障類的比較便宜，但都可以起到保障效果。如果年人均收入低于30000元，恐怕就不適合理財類。但保障是必須的，我舉一個例子：我有一個客戶在打離婚，是無法逆轉(zhuǎn)的，她是女性，孩子3歲必然要判給她。我給她提一個建議，因為她丈夫?qū)硪丛赂督o孩子撫養(yǎng)費，所以她要給丈夫買人壽保險，以孩子為受益人。目的就是防止因其丈夫死亡而使撫養(yǎng)費無法支付，影響孩子的健康生活。
問題：投資債券來說，企業(yè)債券收益比國債要高，你認為投資企業(yè)債券是否穩(wěn)妥？
顧問：目前在交易所交易的企業(yè)債券信譽等級都是很高的。其實所有的投資工具沒有好壞的區(qū)別，只是適不適合自己。在取舍企業(yè)債券和國債的時候，要結(jié)合自己的情況做一個分析。
問題：目前您所了解的房產(chǎn)投資一般采取什么樣的形式呢？
顧問：現(xiàn)在個人房產(chǎn)投資常用的有貸款買舊房出租，用租金還月供；貸款買新房，住新房，出租舊房；買動遷房；買房后轉(zhuǎn)賣。另外由于擇校費的存在，有些人在未來的學(xué)區(qū)買房子，一方面出租，一方面把孩子戶口轉(zhuǎn)過去，可以省高額的擇校費?；揪褪沁@些方式及其變型。問題：如何評定自己的財務(wù)狀況，有何標準？
顧問：如凈資產(chǎn)要大于負債，當然你信用好，能借錢或掙錢還債也可以。速動資產(chǎn)要大于流動負債，要有正的營運資金。但負債要包括自己的責(zé)任，如贍養(yǎng)老人、撫養(yǎng)孩子等責(zé)任要能夠數(shù)字化，看究竟需要多少錢，做到心中有數(shù)?？傎Y產(chǎn)中金融資產(chǎn)要占20%以上，這樣有好的流動性?，F(xiàn)在有人投若干套房子，錢都押上面了，資金鏈有斷裂的風(fēng)險。結(jié)合我國實際，建議大家在房產(chǎn)上的投資不要超過自己年收入的6 8倍。再一個，存在銀行的備用金，最少不要少于3個月的生活費和各種貸款月供款。各種貸款月供款加起來不宜超過總收入的25%，或者不宜超過節(jié)余資金量。如果月供款占月收入很大的話，這樣就會變得很被動。< p="">
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