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導(dǎo)語(yǔ)：11月30日，《存款保險(xiǎn)條例》正式公開征求意見。然而，征求意見稿中幾乎沒(méi)有就存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)本身的治理和營(yíng)運(yùn)投資原則做出規(guī)定，甚至職能也只是一筆帶過(guò)。美國(guó)作為存款保險(xiǎn)最為成功的國(guó)家，對(duì)此作出詳細(xì)的規(guī)定，保障存款人利益最大化。

美國(guó)是世界上最早實(shí)行存款保險(xiǎn)的國(guó)家，由聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（Federal Deposit Insurance Corporation,FDIC)統(tǒng)一運(yùn)作和管理美國(guó)的存款保險(xiǎn)。1950年《銀行法》賦予其相對(duì)獨(dú)立法律地位，直接對(duì)國(guó)會(huì)負(fù)責(zé)。美國(guó)法律要求國(guó)民銀行、聯(lián)邦儲(chǔ)備體系會(huì)員銀行必須參加存款保險(xiǎn)，不是聯(lián)邦儲(chǔ)備體系成員的州立銀行和其他金融機(jī)構(gòu)可自愿參加保險(xiǎn)，實(shí)際上美國(guó)幾乎所有的銀行都參加了保險(xiǎn)。

除了保費(fèi)收入外，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司還可以投資政府債券、信托證券以及獲取股息和利息。自1961年起，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司從投資于政府證券所得的利息已高于保險(xiǎn)費(fèi)收入。根據(jù)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)銀行2013年年度報(bào)告，2013年，美國(guó)存款保險(xiǎn)基金的凈收益總額為145.05億美元，其中保費(fèi)收入只有56.55億美元，投資收益達(dá)到88.5億美元。

聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司啟動(dòng)破產(chǎn)程序的自由裁量權(quán)極高，在銀行出現(xiàn)問(wèn)題的早期及時(shí)介入并糾錯(cuò)，以避免銀行的破產(chǎn)或盡量減少破產(chǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。 甚至能夠在銀行還未出現(xiàn)資不抵債的情況時(shí)，就能啟動(dòng)破產(chǎn)程序并關(guān)閉瀕臨破產(chǎn)的銀行。為防止銀行監(jiān)管者因延遲啟動(dòng)破產(chǎn)程序而導(dǎo)致銀行資產(chǎn)惡化給債權(quán)人和聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司帶來(lái)更大經(jīng)濟(jì)損失，只要銀行沒(méi)有以安全穩(wěn)健的方式運(yùn)行，甚至隱瞞運(yùn)營(yíng)記錄或僅被認(rèn)定為聯(lián)邦反洗錢刑事犯罪，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司就可以啟動(dòng)破產(chǎn)程序。

此外，當(dāng)銀行的資本出現(xiàn)"嚴(yán)重不足"時(shí)，即資本充足率低于2%，銀行就必須被關(guān)閉。 聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司內(nèi)部還有問(wèn)題銀行"黑名單"，有助于政府做好其破產(chǎn)的前期準(zhǔn)備工作，截至到2011年第三季度，這個(gè)"黑名單"上有844家問(wèn)題銀行。絕大多數(shù)被政府關(guān)閉的銀行前，破產(chǎn)處置的準(zhǔn)備工作通常已經(jīng)進(jìn)行了三到四個(gè)月。

銀行破產(chǎn)程序的啟動(dòng)權(quán)完全掌握在聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司和其他銀行監(jiān)管者的手中，2008年9月25日，美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司宣布華盛頓互惠銀行(Washington Mutual)資不抵債立即停業(yè)，原因是"流動(dòng)性不足,無(wú)法滿足公司債務(wù)的支付要求,因而該行不能安全、穩(wěn)定地進(jìn)行業(yè)務(wù)"。隨后，美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司宣布由摩根大通以十九億美元的超低價(jià)收購(gòu)這家曾經(jīng)擁有三千億美元資產(chǎn)和一千八百八十億美元存款的銀行的存款業(yè)務(wù)、分支機(jī)構(gòu)以及其他業(yè)務(wù)。這是自1984年伊利諾伊州大陸國(guó)民銀行倒閉以來(lái)，美國(guó)歷史上最大的銀行倒閉案。盡管華盛頓互惠銀行旗下的數(shù)千億資產(chǎn)瞬間蒸發(fā)，但這筆收購(gòu)對(duì)華盛頓互助銀行現(xiàn)有的儲(chǔ)蓄客戶以及其他客戶都不會(huì)造成任何影響，華盛頓互惠銀行照常營(yíng)業(yè)。

除了讓經(jīng)營(yíng)不善的銀行提前破產(chǎn)，更為重要的是要有預(yù)防性的事前監(jiān)管，其中重要的手段就是"早期風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)救措施"(Prompt Corrective Action)。2008年金融危機(jī)出現(xiàn)后，美國(guó)于2010年通過(guò)《多德弗蘭克法案》，其中，要求所有大型系統(tǒng)性金融公司向美聯(lián)儲(chǔ)和聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司遞交"生前遺囑"（Living Wills）。此外，總資產(chǎn)在100億美元以上并且其控股公司資產(chǎn)在1000億美元以上的所有銀行，還必須遞交另外一份單獨(dú)的"生前遺囑"。"生前遺囑"作為預(yù)防性監(jiān)管工具，能夠讓金融機(jī)構(gòu)還健在時(shí)就安排好自己的"葬禮"以便于其"有序"地執(zhí)行。

銀行倒閉不影響存款人利益：采用"收購(gòu)加承接"的方式，倒閉銀行的客戶自動(dòng)成為接管銀行的客戶，確保金融服務(wù)的"無(wú)縫銜接"，存款人和其他債權(quán)人利益得到全額保護(hù)

美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司對(duì)倒閉銀行的處置，在很大程度上確保了金融服務(wù)的"無(wú)縫銜接"。 FDIC一般采用"收購(gòu)加承接"的方式市場(chǎng)化處置倒閉銀行。通常做法是，當(dāng)投保銀行倒閉后，由另一家經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的銀行承擔(dān)倒閉銀行的全部債務(wù)并收購(gòu)其部分或全部資產(chǎn)，存款人和其他債權(quán)人利益得到全額保護(hù)。倒閉銀行的客戶自動(dòng)成為接管銀行的客戶，銀行服務(wù)不會(huì)中斷。在美國(guó)，絕大多數(shù)倒閉的銀行在周五傍晚被政府關(guān)閉后，周末被賣給另外一家銀行，周一又重新恢復(fù)營(yíng)業(yè)。投保銀行倒閉或者被其他銀行收購(gòu)后，F(xiàn)DIC會(huì)即刻按照存款人在倒閉銀行留存的地址信息寄去通知。

對(duì)于絕大多數(shù)的零售儲(chǔ)戶，這個(gè)理賠過(guò)程簡(jiǎn)直是"天衣無(wú)縫"，對(duì)存款人來(lái)說(shuō)幾乎不受任何影響。從2008年開始截止到2011年底，美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司先后關(guān)閉了總共414家銀行類金融機(jī)構(gòu)，平均約每三天一家。雖然出現(xiàn)了大規(guī)模的銀行倒閉，銀行擠兌現(xiàn)象卻極少發(fā)生。

金融危機(jī)后，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)新增了接收破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的職能。根據(jù)《多德弗蘭克法案》規(guī)定，在FDIC的破產(chǎn)監(jiān)管過(guò)程中公司股東與部分債權(quán)人承擔(dān)產(chǎn)的損失，債權(quán)人的利益應(yīng)排在股東權(quán)益之前，而政府成為債務(wù)償還序列中的優(yōu)先級(jí)，以保證納稅人的利益。另外負(fù)責(zé)撤銷對(duì)經(jīng)營(yíng)失敗負(fù)有責(zé)任的董事。在此過(guò)程中FDIC不得成為破產(chǎn)公司的股東，也不可掌握其權(quán)益資本。

FDIC在銀行倒閉后第一時(shí)間對(duì)存款人的受保存款提供保障。在債務(wù)清償?shù)倪^(guò)程中，銀行儲(chǔ)戶的存款優(yōu)先于其他一般的無(wú)擔(dān)保債權(quán)。根據(jù)美國(guó)達(dá)維律師事務(wù)所的一個(gè)研究表明，對(duì)于2008-2009年破產(chǎn)的最大十家銀行，存款和有擔(dān)保債權(quán)加起來(lái)，平均占債務(wù)總額的97%，而資產(chǎn)價(jià)值平均只占債務(wù)總額的65%。這就意味著，存款人之外的其他債權(quán)人在破產(chǎn)中通常一無(wú)所獲。

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