普惠共贏的金融盛宴
“典當”在我國已有1700多年的歷史，多數(shù)人對它的印象還停留在影視劇中，那就是高臺掌柜的吆喝“蟲吃鼠咬，光板無毛”，以壓價收當，賺取不義之財。新中國成立后，典當業(yè)曾有過一段時間的空白期，在1987年重新啟動典當行業(yè)后，典當業(yè)已經(jīng)歷了多輪金融危機的風險洗禮，典當行具備了相對較強的風險識別能力、風險消化能力及風險轉嫁能力。典當行作為靈活、便利的資金流通渠道，成為傳統(tǒng)金融機構的有效補充，為國民經(jīng)濟的發(fā)展做出了重要貢獻。
然而，當前在我國互聯(lián)網(wǎng)金融火熱發(fā)展，傳統(tǒng)行業(yè)漸趨互聯(lián)網(wǎng)化的背景下，典當業(yè)也遭遇了前所未有的挑戰(zhàn)，典當業(yè)虧損企業(yè)的虧損額呈現(xiàn)增長趨勢。那么，在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，傳統(tǒng)典當行業(yè)將面臨哪些挑戰(zhàn)?又迎來哪些機遇?典當行業(yè)將如何進行轉型升級從而獲得發(fā)展?
再造經(jīng)營模式
“目前，典當企業(yè)間個體盈利能力相差巨大，再加上中國經(jīng)濟走勢進入低谷期，銀行收緊銀根，雖然可以在一定程度上增加典當行業(yè)的業(yè)務量，但典當行業(yè)的重要客戶群體中小微企業(yè)，產(chǎn)生風險的概率目前成倍增加;再加上近年來小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融特別是P2P、擔保公司、租賃公司、保理公司、村鎮(zhèn)銀行以及商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行等機構大力推行金融借貸業(yè)務，將渠道下沉至中小企業(yè)、小企業(yè)、微小企業(yè)及個人;典當公司所依存的優(yōu)勢漸微，這些都對典當行業(yè)的發(fā)展構成了嚴重挑戰(zhàn)，典當行業(yè)當前和今后相當長的時間內都將面臨著巨大的生存和發(fā)展壓力。典當企業(yè)當前已經(jīng)到了關乎生死存亡的轉型升級窗口期?！敝袊洚斅?lián)盟網(wǎng)首席執(zhí)行官張海軍對《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者表示，典當行業(yè)需要升級再造原有的經(jīng)營模式，單純依靠債權融資以息差作為核心收入的盈利空間已經(jīng)處于下降通道之中，并且不可逆轉。
“隨著本輪經(jīng)濟走勢的持續(xù)下行，眾多典當企業(yè)目前面臨巨大的壓力，其核心表現(xiàn)并非缺少業(yè)務量，而是由于盈利空間的缺失，當戶到期還本付息的壓力陡增，無法按期還本付息，就造成了典當公司流動性普遍偏緊的狀態(tài)。也就是說，通過抵押或質押的足額當物如房產(chǎn)、機動車、大宗物資等，由于當戶盈利渠道的失去無法到期還本付息重新取得當物，典當公司最終變成了抵質押資產(chǎn)的持有者。而對于典當公司來說，資金在流轉過程中所產(chǎn)生的綜合息費收入才是其核心業(yè)務收入，而非通過典當來獲取這些資產(chǎn)，從而讓典當公司失去流動性?！睆埡＼姳硎?，“互聯(lián)網(wǎng)特別是移動互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)在已經(jīng)成為人們生活中不可或缺的一個有機組成部分，80后、90后已逐步成為社會消費主力軍，其金融融資消費習慣相較50后、60后、70后已發(fā)生了巨大變化，個性化需求越來越明顯。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式發(fā)展，讓金融借貸的資金成本已陽光化、透明化，促使所有金融借貸機構向普惠金融方向發(fā)展，在此風口之中，典當業(yè)必須與時俱進，必須讓互聯(lián)網(wǎng)特別是移動互聯(lián)網(wǎng)無縫隙的真正融入到典當行業(yè)來，唯有融合同時換位思考到當戶角度考慮問題，需求協(xié)同共贏發(fā)展才是大勢所趨?！?div style="height:15px;">
據(jù)張海軍介紹，當前典當互聯(lián)網(wǎng)金融主要有三種模式，即典當資產(chǎn)證券化、典當跟投(合作放款)、典當公司推薦當戶直融。以互聯(lián)網(wǎng)投融資理財平臺雍和金融為例，其主要產(chǎn)品之一“和典貸”就是采用了典當跟投模式。這類產(chǎn)品主要為合作放款的客戶提供短期的融資服務，在保證資金安全和流動性的情況下為投資人帶來合理的投資回報。
“這種做法符合典當行的特點，小額分散，同時快捷便利。通過這種模式，解決了典當行業(yè)和客戶的雙向問題。首先，通過分散借款多方合作的方式，使借貸者承擔的息費價格有效降低，從而使還本付息壓力降低;另外，原有的典當行大都使用自己的自有資金進行放貸，而現(xiàn)在典當公司只是出一部分錢，剩下的錢通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行募集，從而實現(xiàn)了典當公司、當戶、平臺三方共贏的局面即典當公司將原有的大額業(yè)務轉軌小額業(yè)務，由于和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺雍和金融的合作，融資成本降低了，可以讓典當公司獲得更多的優(yōu)質客戶，并且還實現(xiàn)了小額分散，有效降低運營風險，提高了資金利用率，提升了盈利能力;當戶因融資成本的降低，還本付息的壓力得到有效緩解，償還能力得到加強;平臺作為信息撮合交易方，獲得了中間業(yè)務收入。典當互聯(lián)網(wǎng)金融也引導典當公司向普惠金融方向邁出了實質一步?！睆埡＼娙缡钦f到。
擁抱新業(yè)態(tài)
目前，許多傳統(tǒng)典當仍局限在自己狹小的“空間”內，守著原有的圈子不肯走出來。在運用互聯(lián)網(wǎng)為工具+典當?shù)男问较?，原有操作?guī)則已經(jīng)不能適應現(xiàn)在新的經(jīng)濟形勢需要，典當行需要主動去擁抱新業(yè)態(tài)、新理念。
河北承德益隆典當有限公司董事長王海軍在接受《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時表示：“現(xiàn)在典當行業(yè)如果不和互聯(lián)網(wǎng)合作，是不行的。要以提供金融服務的方式，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺，依托金融信息服務的專業(yè)背景，幫助企業(yè)更加健康的成長。”
“和互聯(lián)網(wǎng)與金融結合以后，典當行業(yè)也獲得了很多好處?！焙颖笔ピ吹洚斢邢薰緞㈤L利這樣告訴記者，“首先，從大數(shù)據(jù)信息共享的角度來說，原來單獨典當行不能查詢個人誠信信息，通過合作后我們掌握了更多有關客戶的信息數(shù)據(jù);其次，更好的融資之后，我們也能夠更多為個人和中小企業(yè)提供普惠金融服務，風控做得也更加扎實。”
金融借貸關系中，誠信為本?；ヂ?lián)網(wǎng)+典當時代到來，但目前還沒有明確的管理辦法出臺，詐騙、失聯(lián)的情況屢有發(fā)生。記者從雍和金融了解到，為從根本上保證投資者的資金安全，雍和金融設置了機構擔保承擔本息連帶責任、借款人提供足額反擔保、風險保障基金保障、資產(chǎn)管理公司承諾收購債權四重保障體系，此做法或許可為其他互聯(lián)網(wǎng)+典當平臺提供一定參考。
在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的新時期，創(chuàng)業(yè)與創(chuàng)新都離不開資金的扶持，實體經(jīng)濟和小微企業(yè)對于資金有強烈的渴求愿望。在傳統(tǒng)渠道融資難目前依然沒有明確“破冰”時間表的情況下，包括“互聯(lián)網(wǎng)+典當”模式在內的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺正充分發(fā)揮著“互聯(lián)網(wǎng)+”優(yōu)勢，以靈活、高效、低成本的方式整合社會閑置資金，開啟真正屬于“互聯(lián)網(wǎng)+典當”的普惠共贏金融盛宴。
