小心，一元錢(qián)未還全款罰息
春節(jié)去香港旅游的湯小姐2月1日用自己的深發(fā)展信用卡購(gòu)買了一款心儀已久的LV包和化妝品，總價(jià)共12001元，從香港一回來(lái)，2月20日湯小姐及時(shí)還上了信用卡上12000元的欠款，第二個(gè)月她突然在信用卡賬單上發(fā)現(xiàn)循環(huán)利息大得嚇人，高達(dá)120多元，湯小姐怎么也想不通，早已按時(shí)還上，為什么還有這么多利息？
湯小姐高昂的利息就是全額罰息造成的，她由于沒(méi)有還清所有額度，12001元的免息期失效，從消費(fèi)的當(dāng)天算起，每天收萬(wàn)分之五的利息，湯小姐算下來(lái)，到3月18日為止，共扣罰息12001×20×0.0005+1×（46-20)×0.0005=120.023元。
一元錢(qián)的欠款造成了120元的損失，記者就全額罰息的問(wèn)題撥打了14家銀行的客服熱線，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，全額罰息是默認(rèn)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，14家銀行中除了中國(guó)工商銀行[4.22 -1.40% 股吧]全面取消了全額罰息外，其余13家均采取部分未還全額罰息的政策。
中信、光大、深發(fā)展等多家銀行的客服人員表示，哪怕是還有一元錢(qián)沒(méi)有還，也會(huì)面臨著全額罰息；中國(guó)銀行[3.03 -0.66% 股吧]客服表示，當(dāng)還款金額很大而未還金額非常小時(shí)，系統(tǒng)不會(huì)執(zhí)行全款罰息，但對(duì)方并沒(méi)有給出具體的可免罰息的還款額度。13家銀行中，只有招商銀行[12.07 -1.55% 股吧]明確表示，未償還部分如果未超過(guò)10元錢(qián)，可默認(rèn)為本期借款已還完，不用執(zhí)行全額罰息。自去年起，工商銀行取消了全額罰息政策，只對(duì)未還部分的金額收取每天萬(wàn)分之五的利息。
償還最低還款額不免息
很多持卡者在沒(méi)有遭遇全額罰息之前，對(duì)于信用卡的免息期都存在著一個(gè)很大的誤區(qū)，認(rèn)為已經(jīng)在規(guī)定的還款日內(nèi)償還了最低還款額，銀行就不會(huì)取消消費(fèi)免息的優(yōu)惠，最多只對(duì)未還部分收取日利息。
“目前，在大多數(shù)銀行，償還最低還款額不能避免全額罰息?！辟Y深銀行卡研究專家聶俊峰表示，最低還款額只保證持卡人的信用記錄不受影響。若連最低還款額都沒(méi)有按時(shí)歸還并拖欠時(shí)間較長(zhǎng)的話，會(huì)記錄在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中，出現(xiàn)不良信用記錄，對(duì)未來(lái)貸款和再次辦理信用卡等影響較大。另一方面，如果還款日前持卡人沒(méi)有償還最低還款額，銀行除了收取日息外，還會(huì)一次性收取最低還款額5%的滯納金。
對(duì)信用卡條例理解的偏差，為持卡人帶來(lái)了意料外的經(jīng)濟(jì)損失，與此同時(shí)，信用卡全款罰息是信用卡服務(wù)投訴的眾矢之的，成為了持卡人口中的“霸王條款”。
對(duì)于“霸王條款”為何成為普遍的行業(yè)規(guī)則，聶俊峰指出，主要原因有兩點(diǎn)，首先，各個(gè)銀行“修改”系統(tǒng)程序的難度很大，看似很容易，但實(shí)際操作起來(lái)卻很困難，工商銀行為取消全款罰息，從2005年開(kāi)始“修改”整體系統(tǒng)程序，直到2009年3月份才正式上市使用；另一方面，鯰魚(yú)效應(yīng)微乎其微，其他銀行沒(méi)有在這個(gè)方面感受到競(jìng)爭(zhēng)壓力，使其做出改變的動(dòng)力不夠。
ATM還款多存是上策
知己知彼，百戰(zhàn)不殆，當(dāng)持卡人掌握了信用卡罰息“游戲規(guī)則”后，即使“霸王條款”還在，我們?nèi)钥梢栽诳煽胤秶鷥?nèi)游刃有余地享受信用卡帶給我們的便利。
到期日，所欠金額可通過(guò)柜臺(tái)辦理、電子銀行轉(zhuǎn)賬、ATM機(jī)等方式完成償還。但在ATM機(jī)上償還帶零頭的欠款，讓很多持卡人遭遇了只能多還不能少還的尷尬。記者調(diào)查了解到，14家銀行的ATM機(jī)上，能接受的最小面額鈔票為50元，其中，中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、光大銀行、廣發(fā)銀行的客服表示，其ATM機(jī)單次接受的最小面額為100元，另外，華夏銀行不支持ATM還信用卡欠款業(yè)務(wù)。由此分析，在ATM機(jī)上還錢(qián)，為幾元錢(qián)被銀行全額罰息的可能性還是比較大的，因此，在ATM機(jī)上還款，只有多存才是避免全額罰息的最佳方式。
除了以上還款方式外，本次調(diào)查也為持卡人找到了另一個(gè)信用卡還款的方式，就是通過(guò)超市、便利店的銀聯(lián)智能支付終端，來(lái)償還信用卡和公共事業(yè)繳費(fèi)服務(wù)，不用為了零頭而多付錢(qián)，可直接從其他銀行卡上劃款還錢(qián)并且沒(méi)有任何手續(xù)費(fèi)。14家銀行中，除了中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行三家銀行外，其他均支持此還款方式。通過(guò)此種方式還卡后，通常是第二天到賬，招商銀行、中信銀行、深圳發(fā)展銀行可實(shí)時(shí)到賬。
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