王先生離婚后與兒子一起生活，現(xiàn)在準(zhǔn)備再婚，目前其主要理財(cái)問(wèn)題是：未來(lái)兒子上大學(xué)的費(fèi)用如何籌劃？自己的養(yǎng)老問(wèn)題如何解決？理財(cái)師表示再婚家庭保障規(guī)劃非常重要，建議買(mǎi)保險(xiǎn)的順序：先考慮大人再考慮孩子，先考慮經(jīng)濟(jì)支柱再考慮其他家庭成員。
據(jù)上海證券報(bào)4月1日?qǐng)?bào)道，今年35歲的王先生和朋友合伙創(chuàng)業(yè)，月收入9,000余元，年底還有10萬(wàn)元左右的分紅。幾年前王先生與妻子離婚后，一直與上小學(xué)的兒子一起生活。今年王先生準(zhǔn)備再婚，現(xiàn)在的妻子比其小5歲，月收入約3,000元，有一女兒，跟隨前夫。王先生目前已買(mǎi)房購(gòu)車(chē)，生活較為穩(wěn)定，除了日常開(kāi)支，王先生每年還要給父母1萬(wàn)元的贍養(yǎng)費(fèi)。目前他的主要理財(cái)問(wèn)題是：未來(lái)兒子上大學(xué)的費(fèi)用如何籌劃？自己的養(yǎng)老問(wèn)題如何解決？
家庭保障需求分析
相比普通家庭，再婚家庭有其特殊性，特別是雙方都曾生育子女的再婚家庭，就不再是簡(jiǎn)單的雙人組合，而是兩個(gè)家庭的融合，因此做好相應(yīng)的理財(cái)規(guī)劃，特別是保障規(guī)劃非常重要。
王先生處于創(chuàng)業(yè)初期，沒(méi)有基本社保；兒子上小學(xué)，學(xué)校為學(xué)生投保了學(xué)生平安保險(xiǎn)。隨著工作壓力增大，王先生越來(lái)越覺(jué)得保障的重要性，特別是今年他要再婚，希望婚前能請(qǐng)專業(yè)保險(xiǎn)顧問(wèn)幫助他和孩子做個(gè)保險(xiǎn)規(guī)劃，以呵護(hù)自己、家人并承擔(dān)贍養(yǎng)父母和撫養(yǎng)孩子的責(zé)任。
建議：王先生工作壓力大，收入較穩(wěn)定且有較大發(fā)展?jié)摿?，保費(fèi)預(yù)算可設(shè)計(jì)在年收入10％至15％，家庭現(xiàn)金流不會(huì)有壓力。
買(mǎi)保險(xiǎn)的順序：先考慮大人再考慮孩子，先考慮經(jīng)濟(jì)支柱再考慮其他家庭成員。特別是王先生這樣的再婚家庭，家長(zhǎng)的保障必須充分考慮充足，才能保護(hù)好孩子。此外，在再婚家庭中，因孩子產(chǎn)生的分歧較多，提前為孩子的教育、健康做好充足的準(zhǔn)備也很重要。
父親保障應(yīng)先行
由于上有老，下有小，因此王先生的意外險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)的保額加起來(lái)差不多要達(dá)到年收入的10倍左右，才能保證所有家庭責(zé)任的完成。即萬(wàn)一王先生的生命發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，其父母的養(yǎng)老生活和孩子的教育計(jì)劃不會(huì)因收入中斷而受影響。
新華人壽“吉利相伴”兩全保險(xiǎn)設(shè)定保額為50萬(wàn)元，20年期繳，年繳保費(fèi)為2.4萬(wàn)元，且附加住院醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)定保額為1萬(wàn)元，年繳保費(fèi)457元。他可享受如下保障利益：如果出現(xiàn)意外傷害或一年后因疾病導(dǎo)致身故或全殘，保險(xiǎn)公司將給付100萬(wàn)元及分紅。如滿期領(lǐng)取，則享有保額分紅和復(fù)利遞增后的成果，保障金額不斷提高，滿期可領(lǐng)取50萬(wàn)元及分紅。住院醫(yī)療費(fèi)用部分，每次住院超過(guò)500元部分可按70％-95％比例報(bào)銷(xiāo)，其中床位費(fèi)按日限額20元，每次最長(zhǎng)給付180天，住院前后各30天內(nèi)發(fā)生的門(mén)診費(fèi)，按實(shí)際門(mén)診費(fèi)80％給付，每年度限定300元。
中國(guó)人民健康保險(xiǎn)關(guān)愛(ài)專家定期重疾個(gè)人疾病保險(xiǎn)設(shè)定重疾保額20萬(wàn)元，保障期30年，交費(fèi)期30年，年交保險(xiǎn)費(fèi)2,500元，30年內(nèi)，因意外傷害或疾病導(dǎo)致發(fā)生合同約定的31種重大疾病／身故，賠付20萬(wàn)元保險(xiǎn)金。
孩子保障不容忽視
王先生的兒子有基本的學(xué)平險(xiǎn)，能滿足基本醫(yī)療及意外保障，還帶有小部分重大疾病保障。但是，兒童因?yàn)樽陨淼哪挲g及體質(zhì)特點(diǎn)，抵抗力和自我保護(hù)能力都很弱，患病和發(fā)生意外的概率很大。而且隨著環(huán)境的惡化，少兒患重大疾病的幾率正在不斷上升，如何保證孩子患病后能得到最好的救治是每個(gè)家庭所憂慮的，而最好的救治意味著不菲的醫(yī)療費(fèi)，如何盡可能減小家庭的壓力也就變得相當(dāng)急迫。特別是王先生這樣的再婚家庭，為孩子購(gòu)買(mǎi)足夠的健康保險(xiǎn)顯得尤為重要。
中德安聯(lián)人壽“摯愛(ài)天使”健康成長(zhǎng)保險(xiǎn)計(jì)劃該產(chǎn)品除了為孩子提供生命保障的終身壽險(xiǎn)功能外，針對(duì)少兒易患的19種重大疾病提供保險(xiǎn)保障直至25周歲，同時(shí)涵蓋每日住院費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)。此外，在為孩子購(gòu)買(mǎi)“摯愛(ài)天使”保險(xiǎn)計(jì)劃后，如果作為投保人的父親在保單繳費(fèi)期內(nèi)不幸身故，該保險(xiǎn)計(jì)劃將豁免所有剩余應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)，繼續(xù)為孩子提供各類保險(xiǎn)利益，同時(shí)還會(huì)加倍補(bǔ)償孩子的大學(xué)教育金。
此外，相比普通家庭，再婚家庭更加復(fù)雜，王先生在保單受益人的填寫(xiě)和指定方面要特別留心，以便更好地體現(xiàn)對(duì)自己父母、兒子和再婚妻子的責(zé)任和保護(hù)義務(wù)。既為孩子將來(lái)的學(xué)習(xí)生活做好充分的保障，不讓其正常生活受到影響，也為自己的老年生活備足養(yǎng)老金。
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