提要：邱小姐和未婚夫正為結婚準備著，不過因為存款有限，購房成了一道“檻”，理財師能否為他們出謀劃策，并為婚后生活規(guī)劃一番呢？
從商量著買房、看房到現(xiàn)在，時間都過了大半年了，可是邱小姐和未婚夫的房子還沒有落實。邱小姐說，要考慮的東西實在太多了。
收入不錯 結余較多
邱小姐和未婚夫是大學畢業(yè)后在工作中相識的，兩人雖然不在同一家單位工作，但有著經(jīng)常的業(yè)務往來。目前已經(jīng)進入談婚論嫁并討論合力買房的階段。
邱小姐1984年出生，家住上海，未婚夫比她大4歲，屬于“新上海人”，在上海租房住。邱小姐的工作與金融關系密切，而未婚夫從事IT行業(yè)。邱小姐的稅后月收入在5000元左右，未婚夫稅后月收入10000元。
“我們平時都挺節(jié)儉的，開支除了他每月的房租外，別的幾乎沒有。”邱小姐介紹，為了工作方便，未婚夫在單位附近租了一套一室一廳的房子，地處浦東張江，每月房租2500元，伙食費大約1000元，其他成本大約700元。而她則與父母同住，生活成本較低，只需每月補貼800元家用即可。因為工作比較忙碌，兩人約會的次數(shù)比較少，開支也不多，約會開銷每月合計在1000元以內(nèi)。這樣算來，兩人目前階段每月的結余可以達到9000元。
“我未婚夫的單位效益不錯，年終獎金有3萬元，我的年終獎金也有2萬元。”邱小姐說，每年的年終獎金也是兩人收入的一大來源，除去未婚夫過年回家，兩人偶爾去短途旅游、節(jié)日購物等開銷約1萬元，年度性結余還是不少的。
買房還是“差口氣”
不過，說到購房的首付、裝修，他們?nèi)匀挥X得存款不夠。“現(xiàn)在，我們兩個人的存款差不多一共有50萬元了，不過要想買套好點的房子，還是‘差口氣’。”
邱小姐說，因為未婚夫的父母不在上海，考慮到他們以后可能會來上海居住，未婚夫想買1套100平方米左右的2室戶，再為父母租一套1室戶的房子。不過對于這一計劃，邱小姐有些反對，“我們兩人的住房公積金比較多，公積金部分每月可以還款5000元，所以買房還貸的壓力還不算太大，但是如果要再租一套房子，手頭就會很緊張了。”她希望可以直接購買一套三房的房子，并把每月房屋商業(yè)貸款還款額控制在1萬元以內(nèi)。
為了離未婚夫工作單位近些，他們想把房子買在浦東地區(qū)，算來算去首付及裝修部分至少需要70萬元，“我比較喜歡的一套120平方米的房子要250萬元，還有一套100平方米的要180萬元。”邱小姐說，他們希望今后幾個月房價可以跌一些，一是存款會隨著收入而增加，二是減少首付的壓力。盼理財師能為他們的購房計劃出出點子，到底是買一租一比較好，還是買套大些的更好呢。
目前暫無投資計劃
邱小姐說，他們目前的首要目標是籌錢支付首付，因此只要有收入結余，都存在銀行不做其他投資。“我們害怕萬一股票、基金虧損，首付反而不足了，所以想買房后再開始投資。”邱小姐希望理財師可以根據(jù)他們的收入情況，大概的房貸還款情況，算算今后可以用于投資的金額有多少，為他們制定一套比較合理的投資方案。
此外，在保險方面，邱小姐的單位為員工投保了團體意外險，附加意外住院醫(yī)療保險，而未婚夫的單位則投保了團體住院醫(yī)療保險。邱小姐想咨詢理財師，婚后兩人的保險保障是否需要增加，保額定在多少比較合理。
每月收支狀況 （單位／元）
收入
支出
本人月收入
5000
房屋月供
2500
配偶收入
10000
基本生活開銷
3500
合計
15000
合計
6000
每月結余
9000
年度收支狀況 單位／萬元
收入
支出
年終獎金
5
保費支出
0
其他收入
0
節(jié)假日支出
1
合計
5
合計
1
年度結余
4
家庭資產(chǎn)負債狀況 單位／萬元
家庭資產(chǎn)
家庭負債
活期及現(xiàn)金
2
房屋貸款
0
定期存款
50
其他貸款
0
股票
0
基金
0
自住房
0
合計
52
合計
0
家庭資產(chǎn)凈值
52
專家建議一：資產(chǎn)配置分析與具體理財建議
家庭資產(chǎn)狀況分析
邱小姐和未婚夫正進入談婚論嫁的時期，很快一個人的生活要變成兩個人的共同生活，購房置業(yè)成了首要問題，伴隨著生活目標的改變，通過合理理財可以幫助盡快實現(xiàn)目標。在這一時期內(nèi)，邱小姐的家庭開支將會大幅增加，需要合理安排支出，同時加快財富積累。首先，看一下邱小姐的家庭量化指標：
邱小姐的家庭財務分析表
家庭財務比率
比率
合理范圍
診斷
緊急預備金倍數(shù)
3.3
3-6
在合理范圍內(nèi)
凈值成長率
40%
5%-20%
較高
凈儲蓄率
64%
20-60%
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邱小姐家庭的收支和資產(chǎn)負債情況，主要有以下特點：
家庭資產(chǎn)結構不合理邱小姐家庭有2萬元的活期及現(xiàn)金和50萬元定期存款，家庭資產(chǎn)結構單一，未做其他金融投資，這是邱小姐出于保本穩(wěn)健投資的需要，建議邱小姐選擇流動性高且低風險的投資工具，來提高資金的投資收益。
家庭風險保障不完善邱小姐和未婚夫的保險保障都來自單位的團體保險，保險主要以意外險和住院醫(yī)療險為主，成立新家庭后，補充一些商業(yè)保險，做個全面的保障。
資產(chǎn)配置相關建議
邱小姐提出的生活安排主要有以下的目標：一、購置房產(chǎn)；二、合理投資，提高資產(chǎn)收益；三、完善家庭保障。根據(jù)邱小姐目前的財務狀況和理財目標，有以下資產(chǎn)配置建議：
邱小姐考慮究竟是買一套小一些的房產(chǎn)并租一套，還是買套大些的房產(chǎn)為好。
邱小姐目前的資產(chǎn)52萬元，如果按照首套房的政策，首付款最低30%，可以購置的房產(chǎn)價格約在160萬~170萬元左右，因為購房同時還會有一些稅費支出。除此之外，邱小姐還需要考慮準備裝修資金、購置家具家電和婚宴所需資金從哪個途徑獲得。
如果邱小姐他們可以通過父母資助等其他途徑，獲得一定的首付款資金和裝修資金，比如父母處贊助或暫時先借款20萬元，使得首付款總額達到72萬元左右，那么可以考慮購買230萬元總價附近的房子。如果父母給予的“贊助款”在10萬元左右，那么可以購買的房子總價預算可打量在200萬元附近。
所以實際上等于說，以邱小姐小兩口現(xiàn)在的資產(chǎn)狀況而言，如果全憑他們自身的力量，無其他方面的資金資助，建議他們將預期降低，購買面積小一些的房產(chǎn)，以后經(jīng)濟條件滿足時，再換更大一些的房子。
購房后，邱小姐和未婚夫的公積金賬戶，每月可以用來還款5000元，屆時未婚夫2500元的租房費用可以節(jié)省下來，每月總還款金額控制在1萬元以內(nèi)是合理的，約占用家庭可支配收入的50%。剩余的可支配收入還可用來投資，提高資產(chǎn)收益率。
至于如果購置了面積小一點的房產(chǎn)后，是否再租一套房子接男方父母來??？從現(xiàn)金流的角度來測算，問題不會太大，尚在可接受范圍內(nèi)，只是需要壓縮一下其它生活類開支，顯得稍微緊張一些。影響這一決策是否執(zhí)行，經(jīng)濟是一方面的主要考量，更關鍵的其實是家庭關系、家庭各方的心態(tài)等，包括老人從外地來到上海后是否能適應較為孤單的生活圈子等。我們認為，沒有必要純粹為了把老人接過來而接過來，要綜合考慮各方面的情感需求，并結合實際的經(jīng)濟實力。畢竟，年輕人在上海打拼也不容易。
邱小姐的公司已經(jīng)為她投保了意外險和意外住院醫(yī)療保險，邱小姐婚后，可以選擇針對女性的健康保險作為補充，同時先生可以增加意外保險，防患于未然。
具體投資建議
配置應急準備金 邱小姐目前的備用資金在合理范圍內(nèi)，可以繼續(xù)保持約2萬～3萬元的活期現(xiàn)金以備急用。
選擇穩(wěn)健投資目前，考慮到邱小姐以準備房產(chǎn)首付款為首要目的，資金的流動性和安全性要求較高，邱小姐除了選擇定期存款以外，還可以選擇銀行的短期理財產(chǎn)品和債券型基金作為投資工具，進行分散投資。
目前銀行可以提供從1個月以內(nèi)、1個月以上到一年以內(nèi)的各種期限的短期理財產(chǎn)品，滿足投資者對流動性的要求，建議邱小姐根據(jù)購房時間來決定選擇合適期限的產(chǎn)品，該類產(chǎn)品高于定期存款利率，主要以債券類投資為主，風險較低。債券型基金較為穩(wěn)健，也是邱小姐可以投資的工具，債券基金的長期平均年收益可以達到5%左右，并且相對靈活，可以隨時申購贖回，流動性較強。
在邱小姐房產(chǎn)購置和結婚安排完成之后，可以先通過基金定投的方式積累資金，基金定投利用平均成本法攤薄投資成本，從而降低投資風險。目前的定投起點低，復利效益又能夠讓資產(chǎn)成倍增長，適合長期投資。建議將每個月收入結余，進行貨幣市場型、股票型和混合型基金均衡配比。以后再根據(jù)資產(chǎn)情況，進行投資調整。
完善家庭保險婚后，邱小姐的未婚夫作為家庭主要經(jīng)濟來源者，保險應著重考慮邱小姐的未婚夫，在資產(chǎn)不充裕的情況下，首先考慮消費型的保險，保額較高，保費低廉。建議婚后，邱小姐的未婚夫增加一些的定期壽險、意外和重大疾病保險，全面保障。邱小姐除了以后的意外險附加醫(yī)療險之外，可以增加一份女性重大疾病保險。全年的保險費用控制在1萬元以內(nèi)，在考慮支出的前提下，保額是年凈收入的10倍最佳。
民生銀行CFP國際金融理財師 胡立力
專家建議二：保險建議
風險保障方面，邱小姐的單位為員工投保了團體意外險，附加意外住院醫(yī)療保險，而未婚夫的單位則投保了團體住院醫(yī)療保險。
那么，婚后兩人由于買房會增加一大筆需要還銀行的房貸，根據(jù)保險原則，至少要投?？傌搨~度的人身保障以防范風險，才能規(guī)避債務風險。
另一方面，婚后兩人家庭責任更重，將來需共同承擔教育小孩及贍養(yǎng)雙方父母的責任，兩人作為家庭經(jīng)濟支柱，一定要考慮人身意外風險，還要增加重大疾病方面的保障，一旦任何一方在未來發(fā)生意外或重疾，都將會對整個家庭造成很大的經(jīng)濟負擔和影響。
具體怎么安排保險保障？
一種方法是，建議兩人分別購買意外險、定期壽險和重大疾病險。
兩人投保的意外險和定期壽險的總額，要足以覆蓋未來貸款總額。具體額度分配上，可以采用邱小姐和未婚夫1：2的比例來規(guī)劃，因為兩人目前的月收入比例差不多是1：2。
定期壽險的保障期限，至少要與貸款期限相等。比如，貸款期限為30年，那么定期壽險可以買保障期限為30年的。
重大疾病險方面，邱小姐和未婚夫可根據(jù)保費預算，各自投保10萬~30萬元額度。
還有一種方法是，投保終身或兩全壽險、意外險和重疾險這三類，但采用“主險”與“附加險”搭配購買的方式，盡量降低保費支出。
比如，邱小姐可選擇“盛世佳人女性保障計劃”加“完美金生計劃”各10萬元，“盛世佳人”是款專門針對未婚女性設計的重疾分紅產(chǎn)品，除了普通重疾還附加了如原位癌、系統(tǒng)紅斑狼瘡等疾病保障和母嬰保障（包含新生兒賀喜金、妊娠期疾病保障、新生兒疾病保障），“完美金生計劃”主要是兩全壽險保障，同時對B類疾病有雙倍賠付，可以加大保額，性價比較高。這兩項主險之后都可附加意外險。如此一來，邱小姐的年繳費用總計9000元左右。
邱小姐未婚夫可選擇金盛“完美金生計劃”，這款保險組合計劃可以保障重大疾病、全殘、身故，如果滿期仍然健在可以領取一筆滿期保險金。若選擇保障期限30年，基本保額30萬元，則年繳保費7725元。同時在這之后，可附加意外險100萬元，年繳費1860元。邱小姐未婚夫年繳保費總計1萬元左右。
投資規(guī)劃方面，由于購房后，銀行貸款利息較高，為了讓自己的閑散資金得到充分利用和資產(chǎn)的保值增值，必須增加配置一些投資理財工具，到時候可選擇購買基金、投連險等品種。
金盛保險助理理財經(jīng)理 李玥
