導(dǎo)讀 ：1月16日，第二屆中國(guó)直銷(xiāo)銀行聯(lián)盟高峰會(huì)暨民生直銷(xiāo)銀行3.0發(fā)布會(huì)在北京舉行。會(huì)上發(fā)布了《2018中國(guó)直銷(xiāo)銀行白皮書(shū)》，該報(bào)告是民生銀行繼去年與中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）聯(lián)合發(fā)布《2017中國(guó)直銷(xiāo)銀行白皮書(shū)》之后，共同編制的第二份直銷(xiāo)銀行專(zhuān)業(yè)報(bào)告。
《2018中國(guó)直銷(xiāo)銀行白皮書(shū)》是第一份報(bào)告的延續(xù)和升級(jí)，內(nèi)容更加系統(tǒng)、詳實(shí)，維度亦更加多樣化，不僅通過(guò)大量的外部調(diào)研、國(guó)內(nèi)外數(shù)據(jù)收集分析、公私服務(wù)功能測(cè)評(píng)，結(jié)合目前國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，從多個(gè)角度深入剖析了中國(guó)直銷(xiāo)銀行發(fā)展動(dòng)向、競(jìng)爭(zhēng)格局、經(jīng)營(yíng)模式，還對(duì)直銷(xiāo)銀行未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)和方向進(jìn)行了科學(xué)的行業(yè)前瞻性思考和研判。
《中國(guó)直銷(xiāo)銀行白皮書(shū)》將分為四期陸續(xù)推出，以饗讀者。還請(qǐng)持續(xù)關(guān)注中國(guó)電子銀行網(wǎng)以及官方微信。
本文為第二期，報(bào)告正文如下：
技術(shù)的進(jìn)步尤其是互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展影響了社會(huì)生活的方方面面，銀行業(yè)通過(guò)應(yīng)用新興技術(shù)，徹底改變了傳統(tǒng)的商業(yè)模式和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式。而直銷(xiāo)銀行便是銀行業(yè)積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)的一種新的服務(wù)模式，也是商業(yè)銀行向互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的一種實(shí)現(xiàn)形式。我國(guó)直銷(xiāo)銀行從2013年引入至今，經(jīng)歷了從起步到初創(chuàng)期、快速成長(zhǎng)期到平穩(wěn)發(fā)展期等階段，行業(yè)市場(chǎng)已初具規(guī)模，形成了百舸爭(zhēng)流的競(jìng)爭(zhēng)格局，各領(lǐng)先直銷(xiāo)銀行從落地實(shí)踐中打造了自身的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，并以此占據(jù)了一定的市場(chǎng)地位。
· 中國(guó)直銷(xiāo)銀行的行業(yè)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)格局
雖說(shuō)直銷(xiāo)銀行最初是從國(guó)外引進(jìn)來(lái)的舶來(lái)詞，但是近兩年來(lái)，隨著國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，形成了海量的互聯(lián)網(wǎng)用戶、豐富的應(yīng)用場(chǎng)景以及迅捷發(fā)展的金融科技，這些為我國(guó)直銷(xiāo)銀行創(chuàng)造了得天獨(dú)厚的發(fā)展環(huán)境。因此直銷(xiāo)銀行在我國(guó)的成長(zhǎng)十分迅速，后發(fā)先至，用3-5年的時(shí)間趕超了國(guó)外的水平。以民生直銷(xiāo)銀行為例，從2013年研究西班牙、德國(guó)、荷蘭等直銷(xiāo)銀行模式，到同年完成模式規(guī)劃及系統(tǒng)建設(shè)，再到2014年上線試水，這4-5年的發(fā)展規(guī)模和速度，比國(guó)外做得更大更強(qiáng)，模式也更靈活多樣。
我國(guó)的直銷(xiāo)銀行發(fā)展至今，經(jīng)歷了由雛形到試水，再到集中上線和爆發(fā)式增長(zhǎng)的過(guò)程，不斷向穩(wěn)定發(fā)展階段邁進(jìn)。尤其是我國(guó)的股份制銀行和城商行，成為我國(guó)直銷(xiāo)銀行的發(fā)展主力。2014年下半年和2015年下半年是直銷(xiāo)銀行的集中爆發(fā)式增長(zhǎng)期。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)整理，目前我國(guó)直銷(xiāo)銀行數(shù)量已達(dá)118家，其中已有113家銀行開(kāi)發(fā)了獨(dú)立直銷(xiāo)銀行APP（互聯(lián)網(wǎng)銀行不計(jì)）。
1. 直銷(xiāo)銀行的行業(yè)發(fā)展特征
當(dāng)前，我國(guó)直銷(xiāo)銀行的行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：
1）多樣化的組織模式。主要有四種：以微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行為代表的純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行模式；以百信銀行為代表的商業(yè)銀行和科技公司結(jié)合的獨(dú)立法人模式；以民生直銷(xiāo)銀行為代表的銀行事業(yè)部模式；以及目前國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行采取的總行部門(mén)模式。
2）多元化的運(yùn)營(yíng)模式。主要有三種：其一是純自主線上綜合平臺(tái)模式，通過(guò)電話銀行、互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)、網(wǎng)上銀行和移動(dòng)銀行等多種線上電子化渠道為客戶提供金融服務(wù)，將成為未來(lái)直銷(xiāo)銀行的主要運(yùn)營(yíng)模式；其二是“自主線上平臺(tái)＋線下自助門(mén)店”模式，線上通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子化渠道進(jìn)行客戶引流，線下門(mén)店布放自助設(shè)備如ATM、VTM、自助繳費(fèi)終端等。其三是“自主線上綜合平臺(tái)＋第三方互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)”模式，直銷(xiāo)銀行搭建線上綜合平臺(tái)，利用第三方平臺(tái)長(zhǎng)期積累的大數(shù)據(jù)信息進(jìn)行用戶行為分析，為其提供相應(yīng)的直銷(xiāo)銀行產(chǎn)品。
3）清晰明確的客群定位。目標(biāo)客群定位于新一代中等收入群體。這部分人群的特點(diǎn)是：對(duì)互聯(lián)網(wǎng)操作較為熟悉，已養(yǎng)成線上消費(fèi)習(xí)慣；他們對(duì)資本配置收益十分敏感；沒(méi)有充裕時(shí)間前往實(shí)體營(yíng)業(yè)點(diǎn)等待辦理業(yè)務(wù)；追求高質(zhì)量的金融服務(wù)體驗(yàn)。
4）標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品與服務(wù)。直銷(xiāo)銀行的功能較為單一，主要體現(xiàn)在借貸服務(wù)、金融產(chǎn)品交易和生活服務(wù)三方面，主打產(chǎn)品為活期及定期存款、大額存單、轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)上交易支付、按揭貸款和理財(cái)投資等。每個(gè)種類(lèi)下面可選擇的產(chǎn)品數(shù)量較少，且暫不提供個(gè)性化、定制化的產(chǎn)品和服務(wù)。
2. 直銷(xiāo)銀行的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局
經(jīng)過(guò)5年的快速發(fā)展，我國(guó)直銷(xiāo)銀行的發(fā)展格局初步形成，各家銀行的發(fā)展水平參差不齊，較具代表性的有民生直銷(xiāo)銀行、江蘇銀行直銷(xiāo)銀行、工銀直銷(xiāo)銀行、平安口袋銀行、上海銀行上行快線、百信銀行、微眾銀行、網(wǎng)上銀行等。
1）國(guó)有大型銀行在直銷(xiāo)銀行的發(fā)展浪潮中猶如晚來(lái)的大象，體型龐大、不易轉(zhuǎn)身，雖具備廣泛的用戶基礎(chǔ)，但其用戶活躍度相對(duì)偏低且缺乏場(chǎng)景。目前，僅有工商銀行和中國(guó)銀行上線了直銷(xiāo)銀行，且中銀直銷(xiāo)銀行只面向境外用戶。工銀直銷(xiāo)銀行自2015年2月推出工銀融e行以來(lái)，與融e聯(lián)、融e購(gòu)，以及網(wǎng)絡(luò)融資中心形成了中國(guó)工商銀行“三平臺(tái)、一中心”的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略。工銀直銷(xiāo)銀行組建了互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)中心，以網(wǎng)點(diǎn)、微信公眾號(hào)等多點(diǎn)布局拓展批量營(yíng)銷(xiāo)機(jī)會(huì)，為客戶提供電子賬戶開(kāi)立、理財(cái)、基金、貴金屬、跨行資金劃轉(zhuǎn)、存款貸款、信用卡和生活繳費(fèi)等服務(wù)
2）全國(guó)性股份制銀行具有一定體量的用戶基礎(chǔ)和科技能力，但又相對(duì)靈活、可控、敏捷，因此，股份制銀行在發(fā)展直銷(xiāo)銀行方面擁有天然的優(yōu)勢(shì)，是直銷(xiāo)銀行的行業(yè)引領(lǐng)者。我國(guó)12家全國(guó)性股份制銀行均上線了直銷(xiāo)銀行，且都形成了一定的服務(wù)品牌和市場(chǎng)地位。民生直銷(xiāo)銀行作為國(guó)內(nèi)首家直銷(xiāo)銀行，成功開(kāi)啟從直銷(xiāo)銀行2.0邁向3.0的新征程。它運(yùn)用“平臺(tái)合作”“流量經(jīng)營(yíng)”“公私聯(lián)動(dòng)”和“平臺(tái)裂變”四大網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)范式，通過(guò)開(kāi)放金融云服務(wù)，以B2B2C模式實(shí)現(xiàn)平臺(tái)裂變式獲客，構(gòu)建了“4朵云”＋“1范式”的生態(tài)模式，為客戶提供敏捷直達(dá)的一站式金融服務(wù)，并向開(kāi)放式金融云平臺(tái)升級(jí)。
3）城商行和農(nóng)商行積極發(fā)展直銷(xiāo)銀行這一新興生態(tài)，堪稱(chēng)行業(yè)主力軍。他們通過(guò)發(fā)展直銷(xiāo)銀行，不僅彌補(bǔ)了自身網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上的缺陷，也找到了服務(wù)“長(zhǎng)尾客戶”的發(fā)展方向，大量獲取增量客戶，擴(kuò)大客戶規(guī)模。江蘇銀行直銷(xiāo)銀行將大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技與金融服務(wù)相結(jié)合，設(shè)計(jì)打造了金融產(chǎn)品、增值產(chǎn)品、渠道產(chǎn)品、外延產(chǎn)品四大產(chǎn)品體系，以四大開(kāi)放式平臺(tái)和“3+N”的服務(wù)模式，構(gòu)建了“愛(ài)學(xué)習(xí)”“車(chē)生活”“愛(ài)健康”“惠農(nóng)超市”四大場(chǎng)景服務(wù)平臺(tái)，布局場(chǎng)景金融新生態(tài)。
4）互聯(lián)網(wǎng)銀行可謂是直銷(xiāo)銀行大軍中的新銳力量，其商業(yè)模式、運(yùn)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)模式都代表著我國(guó)直銷(xiāo)銀行未來(lái)的發(fā)展方向。百信銀行作為我國(guó)唯一一家具有獨(dú)立法人資格的直銷(xiāo)銀行，以科技和數(shù)據(jù)雙輪驅(qū)動(dòng)，提出了“O＋O”(線上＋線下)、“B＋B”(商業(yè)＋銀行)理念，探索了SMR小微金融服務(wù)模式，以互聯(lián)網(wǎng)公司的扁平化組織架構(gòu)運(yùn)作，擁有財(cái)富管理、消費(fèi)金融和企業(yè)金融三大業(yè)務(wù)板塊。同時(shí)，百信銀行通過(guò)“零度實(shí)驗(yàn)室”、去IOE分布式云化部署和自主掌控、以開(kāi)源技術(shù)路線形成金融科技解決方案等方面出發(fā)，嘗試探索開(kāi)放銀行。
· 直銷(xiāo)銀行的市場(chǎng)調(diào)研數(shù)據(jù)圖景
此次，為深度了解和研究直銷(xiāo)銀行的市場(chǎng)發(fā)展情況，中國(guó)民生銀行向市場(chǎng)用戶發(fā)起了“中國(guó)直銷(xiāo)銀行調(diào)查活動(dòng)”，篩選出1280份有效個(gè)人問(wèn)卷和70份有效企業(yè)問(wèn)卷，并對(duì)反饋的數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總、統(tǒng)計(jì)和分析，最終得到目前直銷(xiāo)銀行的市場(chǎng)使用情況。同時(shí)，立足于場(chǎng)景化服務(wù)，走進(jìn)美團(tuán)點(diǎn)評(píng)、中國(guó)東方航空股份有限公司、帝歐家居股份有限公司等領(lǐng)先企業(yè)，共同探索當(dāng)前直銷(xiāo)銀行如何全面布局業(yè)務(wù)，推進(jìn)平臺(tái)和模式創(chuàng)新，構(gòu)建多渠道、全場(chǎng)景、高敏捷的新生態(tài)。
1. 直銷(xiāo)銀行個(gè)人用戶分析
用戶畫(huà)像上，使用直銷(xiāo)銀行的男女比例幾乎持平，男性所占比例為54.53%，略高于女性；在年齡分布上，直銷(xiāo)銀行的個(gè)人用戶群體集中在28-47歲，占比近7成，其中28-37歲的人群最多，達(dá)37.27%，主要是因?yàn)檫@部分80、90后都有一定的工作年限，已形成穩(wěn)定的收入和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，具有一定的理財(cái)需求，且對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和新事物的接受度和適應(yīng)性比較高；在收入結(jié)構(gòu)上，直銷(xiāo)銀行用戶群體平均月收入多在5000-12000元之間，占比過(guò)半（52.42%），其次是5000元以下的人群（30.23%），他們具備一定的理財(cái)意識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，偏好期限靈活、收益稍高、風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品，也有一定的信用融資需求；在對(duì)金融業(yè)務(wù)的偏好上，有63.36%的用戶使用互聯(lián)網(wǎng)辦理50%以上的金融業(yè)務(wù)，如生活繳費(fèi)、理財(cái)、小額度貸款等。目前使用直銷(xiāo)銀行的個(gè)人用戶群體中，選擇民生直銷(xiāo)銀行的人數(shù)占比高達(dá)87.03%，其次是工商銀行以及建設(shè)銀行，占比分別為23.91%和22.11%。
產(chǎn)品與便捷度是直銷(xiāo)銀行吸引用戶的兩大方面。在受訪的直銷(xiāo)銀行用戶中，因產(chǎn)品豐富、選擇多、滿足客戶多樣化需求以及渠道多、操作便捷而使用直銷(xiāo)銀行的用戶分別達(dá)到59.3%和58.05%；對(duì)于一些品牌知名度高的銀行，用戶信賴度較高（占比56.67%），相對(duì)于其他渠道的理財(cái)服務(wù)，直銷(xiāo)銀行服務(wù)更加安全可靠（占比55.47%），收費(fèi)低、收益高的高性價(jià)比的服務(wù)同樣吸引了部分用戶（占比42.50%）（圖1）。
圖 1 直銷(xiāo)銀行服務(wù)的好處和優(yōu)勢(shì)認(rèn)知
在產(chǎn)品功能的偏好上，直銷(xiāo)銀行用戶最常使用的直銷(xiāo)銀行功能是銀行理財(cái)(占比59.88%)，其次是余額理財(cái)及儲(chǔ)蓄存款(48.44%)，能夠增加客戶黏性的生活服務(wù)和基金理財(cái)投資則分別占比37.50%和32.97%（圖2）。可見(jiàn)，銀行直銷(xiāo)銀行的產(chǎn)品功能與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)存在較高的同質(zhì)性，銀行直銷(xiāo)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不大，沒(méi)有很強(qiáng)的獲客能力，因此打造具有創(chuàng)新功能的產(chǎn)品和功能是未來(lái)直銷(xiāo)銀行需要逐步探索與完善的。
在對(duì)服務(wù)渠道的偏好上，近7成的個(gè)人用戶使用直銷(xiāo)銀行APP作為渠道，其次是直銷(xiāo)銀行微信公眾號(hào)（占比21.88%）,少部分用戶選擇官網(wǎng)（占比8.44%）以及直銷(xiāo)銀行H5頁(yè)面（1.09%），也就意味著設(shè)立獨(dú)立品牌的直銷(xiāo)銀行APP是開(kāi)展直銷(xiāo)銀行的最主要服務(wù)渠道。同時(shí)，也有很多用戶認(rèn)為直銷(xiāo)銀行服務(wù)渠道存在一些缺陷，其中41.88%的用戶認(rèn)為頁(yè)面響應(yīng)速度慢，運(yùn)行效率低是當(dāng)前直銷(xiāo)銀行的主要問(wèn)題；其次是業(yè)務(wù)辦理流程復(fù)雜，操作效率低（占比35.47%），因此簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理的流程也是直銷(xiāo)銀行服務(wù)最需要關(guān)注的。在服務(wù)創(chuàng)新方面，56.8%的用戶表示期待投資理財(cái)服務(wù)方面的創(chuàng)新。
圖 2 直銷(xiāo)銀行產(chǎn)品功能偏好
綜合來(lái)看，受訪用戶中，有超過(guò)6成的用戶對(duì)直銷(xiāo)銀行服務(wù)很滿意甚至非常滿意，有36.41%的用戶表示服務(wù)一般，極少部分用戶表示不滿意（0.55%）甚至非常不滿意（0.16%），可見(jiàn)，直銷(xiāo)銀行服務(wù)整體表現(xiàn)良好，但是仍然有需要改進(jìn)的地方。
2. 直銷(xiāo)銀行企業(yè)用戶分析
2018年，民生直銷(xiāo)銀行在企業(yè)直銷(xiāo)銀行選擇上位居前列（72.86%），其次是江蘇銀行（45.71%）和工商銀行（38.57%）。其中65.71%的受訪企業(yè)客戶表示，服務(wù)渠道多、操作方便是其選擇直銷(xiāo)銀行首要考慮的因素，其次是收費(fèi)低、收益高（52.86%），以及行業(yè)第一品牌、值得信賴（41.43%）。從直銷(xiāo)銀行能夠帶來(lái)的價(jià)值層面，夯實(shí)核心地位（57.14%）是企業(yè)普遍認(rèn)同的價(jià)值，通過(guò)整合客戶的金融需求，能夠?yàn)榭蛻籼峁┒嘣?wù)，使其核心地位更加穩(wěn)固。其次是降低金融成本（54.29%），直銷(xiāo)銀行能夠幫助企業(yè)提高財(cái)務(wù)管理效率，增強(qiáng)財(cái)務(wù)自動(dòng)化處理能力。
在產(chǎn)品功能偏好上，企業(yè)用戶的需求主要集中在外部客戶理財(cái)（71.43%），外部客戶賬戶體系（61.43%），員工薪資理財(cái)（55.71%）以及員工福利發(fā)放（48.57%）（圖3）。企業(yè)可以通過(guò)外部客戶理財(cái)以及外部客戶賬戶體系加強(qiáng)其金融服務(wù)能力，更好地滿足客戶多元化需求，員工薪資理財(cái)與員工福利發(fā)放服務(wù)則能夠便利員工生活，提高員工的忠誠(chéng)度。對(duì)于直銷(xiāo)銀行提供的線上金融產(chǎn)品，供應(yīng)鏈企業(yè)貸款（51.43%）是企業(yè)用戶最主要的需求點(diǎn)，直銷(xiāo)銀行可根據(jù)供應(yīng)鏈平臺(tái)所匯集的商流、物流、信息流、資金流等，對(duì)上下游信息進(jìn)行深度挖掘，為供應(yīng)鏈企業(yè)提供融資服務(wù)，拓寬其融資渠道。其次是公司理財(cái)（27.14%），企業(yè)線上理財(cái)需求將隨著企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化步伐的加快而攀升。
圖 3 企業(yè)直銷(xiāo)銀行服務(wù)和產(chǎn)品偏好
同時(shí)，當(dāng)前的直銷(xiāo)銀行在服務(wù)企業(yè)用戶的過(guò)程中仍然存在一些問(wèn)題，其中最突出的是業(yè)務(wù)合規(guī)要求多，客戶體驗(yàn)不好（84.29%），直銷(xiāo)銀行需要在安全合規(guī)的基礎(chǔ)上，簡(jiǎn)化服務(wù)流程。其次是系統(tǒng)對(duì)接要求開(kāi)發(fā)工作量較多，效率低（72.86%），需要不斷提高技術(shù)水平，進(jìn)一步提高系統(tǒng)對(duì)接效率。采訪中近7成的企業(yè)希望未來(lái)直銷(xiāo)銀行能夠更多地提供外部客戶導(dǎo)流服務(wù)，幫助擴(kuò)展獲客渠道。
綜合來(lái)看，45.71%的企業(yè)對(duì)于直銷(xiāo)銀行服務(wù)很滿意，24.29%的企業(yè)表示非常滿意，而只有8.5%左右的企業(yè)選擇不滿意（5.71%）和非常不滿意（2.86%），由此可見(jiàn)，目前直銷(xiāo)銀行對(duì)企業(yè)服務(wù)整體表現(xiàn)較好。
3. 直銷(xiāo)銀行場(chǎng)景化服務(wù)案例
隨著用戶需求多元化和金融科技的發(fā)展，未來(lái)的金融服務(wù)將呈現(xiàn)出場(chǎng)景化、生態(tài)化和智能化的趨勢(shì)。此次“中國(guó)直銷(xiāo)銀行調(diào)查活動(dòng)”立足于直銷(xiāo)銀行的場(chǎng)景化服務(wù)，走進(jìn)美團(tuán)點(diǎn)評(píng)、中國(guó)東方航空股份有限公司、帝歐家居股份有限公司等領(lǐng)先企業(yè)，共同探索當(dāng)前直銷(xiāo)銀行如何全面布局業(yè)務(wù)，推進(jìn)平臺(tái)和模式創(chuàng)新，構(gòu)建多渠道、全場(chǎng)景、高敏捷的新生態(tài)。
美團(tuán)點(diǎn)評(píng)攜手直銷(xiāo)銀行，打造“賬戶＋場(chǎng)景＋平臺(tái)”新生態(tài)：隨著用戶需求的多元化，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)開(kāi)始借力外部金融資源豐富自身金融產(chǎn)品服務(wù)，提升金融專(zhuān)業(yè)能力。一方面，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)針對(duì)當(dāng)前用戶對(duì)線上理財(cái)服務(wù)的需求（一是財(cái)富的保值增值，二是未來(lái)理財(cái)資金的消費(fèi)），引入M直銷(xiāo)銀行的固收類(lèi)產(chǎn)品，為用戶提供更豐富的選擇，完美契合美團(tuán)點(diǎn)評(píng)用戶的理財(cái)訴求。另一方面，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)通過(guò)與銀行Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶的合作，逐步對(duì)用戶做精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，歸納總結(jié)賬戶背后的用戶畫(huà)像，從而更有效地為用戶提供全面的服務(wù)。
東方航空借力直銷(xiāo)銀行，開(kāi)啟“銀行＋直銷(xiāo)＋行業(yè)”新模式：目前，東方航空與S直銷(xiāo)銀行共同打造了“東航錢(qián)包”這款互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，將客戶的綜合金融訴求集合到一個(gè)場(chǎng)景中，提升客戶體驗(yàn)和黏性。S直銷(xiāo)銀行為東航的常旅客會(huì)員提供電子賬戶作為東航錢(qián)包的余額賬戶，并在此基礎(chǔ)上為會(huì)員提供余額理財(cái)、線上支付、積分支付、銀聯(lián)二維碼和云閃付等綜合支付方式，創(chuàng)新拓展東航會(huì)員積分的應(yīng)用場(chǎng)景。東航的常旅客可持有東航APP在星巴克、漢堡王、家樂(lè)福等地方進(jìn)行消費(fèi)，使用東航積分直接抵扣，豐富了東航APP的應(yīng)用。
帝歐家居立足經(jīng)銷(xiāo)模式，共建“金融＋技術(shù)＋產(chǎn)業(yè)”新格局: 目前，Z直銷(xiāo)銀行為帝王潔具提供“分銷(xiāo)易”一體化解決方案，通過(guò)為其開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬管理后臺(tái)及微信小程序，解決其在B2B2C分銷(xiāo)場(chǎng)景下的全渠道貨款收取、貨款清算、查詢對(duì)賬、進(jìn)銷(xiāo)存管理等相關(guān)問(wèn)題。Z直銷(xiāo)銀行提供賬戶管理及支付方面的服務(wù)，為帝王潔具總賬戶下不同區(qū)域的經(jīng)銷(xiāo)商開(kāi)立子賬簿，與經(jīng)銷(xiāo)商間的資金往來(lái)全部通過(guò)子賬簿進(jìn)行記載，子賬簿可作為經(jīng)銷(xiāo)商的回款賬戶，同時(shí)經(jīng)銷(xiāo)商也可以通過(guò)其專(zhuān)屬二維碼支付貨款。這一方案以清晰的賬戶記錄和便捷的支付途徑，通過(guò)手機(jī)和電腦兩大端口，助力帝王潔具節(jié)省財(cái)務(wù)核對(duì)時(shí)間，提高財(cái)務(wù)管理效率。未來(lái)，雙方還將進(jìn)一步尋求產(chǎn)品層面的合作。
· 直銷(xiāo)銀行的行業(yè)綜合評(píng)測(cè)
白皮書(shū)整理匯總了近兩年來(lái)各家主流機(jī)構(gòu)對(duì)直銷(xiāo)銀行的綜合評(píng)測(cè)基準(zhǔn)和結(jié)果，具體包括新浪金融評(píng)測(cè)室“2018直銷(xiāo)銀行評(píng)測(cè)”、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)“2018獨(dú)立直銷(xiāo)銀行APP測(cè)評(píng)”和易觀“2017獨(dú)立直銷(xiāo)銀行APP測(cè)評(píng)”。三家機(jī)構(gòu)分別從不同的維度和指標(biāo)對(duì)國(guó)內(nèi)多家直銷(xiāo)銀行進(jìn)行了詳細(xì)測(cè)評(píng)，白皮書(shū)對(duì)三家機(jī)構(gòu)的測(cè)評(píng)結(jié)果進(jìn)行了梳理和總結(jié)（表1）。
表1 12017-2018年各機(jī)構(gòu)直銷(xiāo)銀行評(píng)測(cè)星級(jí)
數(shù)據(jù)來(lái)源：新浪金融評(píng)測(cè)室“2018直銷(xiāo)銀行評(píng)測(cè)”，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)《2018中國(guó)直銷(xiāo)銀行藍(lán)皮書(shū)》，易觀《中國(guó)直銷(xiāo)銀行市場(chǎng)專(zhuān)題分析2017》。
從各家機(jī)構(gòu)的測(cè)評(píng)結(jié)果來(lái)看，民生直銷(xiāo)銀行與江蘇銀行直銷(xiāo)銀行均并列第一，可以說(shuō)，這兩家直銷(xiāo)銀行毫無(wú)疑問(wèn)地成為行業(yè)中的佼佼者。無(wú)論是在產(chǎn)品種類(lèi)和功能上，還是在客戶經(jīng)營(yíng)上，抑或用戶體驗(yàn)和滿意度上，民生直銷(xiāo)銀行和江蘇銀行直銷(xiāo)銀行都得到了市場(chǎng)的高度認(rèn)可和肯定，成為我國(guó)直銷(xiāo)銀行的行業(yè)楷模。
與此同時(shí)，白皮書(shū)選取了民生直銷(xiāo)銀行、江蘇銀行直銷(xiāo)銀行、徽常有財(cái)、興業(yè)銀行直銷(xiāo)銀行、平安口袋銀行等14家直銷(xiāo)銀行，對(duì)其用戶體驗(yàn)和使用評(píng)價(jià)進(jìn)行了整理和總結(jié)。例如民生直銷(xiāo)銀行，其APP主界面功能設(shè)置清晰，CPU占用、內(nèi)存占用和電量、流量耗用等性能指標(biāo)表現(xiàn)優(yōu)異，安全控制能力較強(qiáng)。民生直銷(xiāo)銀行理財(cái)產(chǎn)品豐富， “如意寶”系列寶寶類(lèi)余額理財(cái)整體收益率較高，“慧選寶”系列有不同期限可供選擇；存貸款功能完備，有結(jié)構(gòu)性存款、1000元起存的“隨心存”和5萬(wàn)元起存的“利多多”，并提供優(yōu)易貸、質(zhì)押貸、好房貸和優(yōu)保貸等種類(lèi)齊全的貸款產(chǎn)品；生活繳費(fèi)功能完善，是目前直銷(xiāo)銀行中提供生活服務(wù)場(chǎng)景最全面、覆蓋區(qū)域最為廣泛的銀行之一。此外，民生直銷(xiāo)銀行創(chuàng)新推出“四朵云＋一范式”的商業(yè)模式，利用金融科技賦能金融生態(tài)圈，更好地滿足客戶差異化需求。
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