本文搜集過(guò)往材料，對(duì)香港保單的歷史、作用、選擇全面解讀。以往業(yè)界文章多夾帶廣告，使得焦點(diǎn)模糊、閱讀辛苦。
本篇將純粹打造為工具、純凈的給到讀者信息。共分析6個(gè)問(wèn)題：
1、誰(shuí)在考慮香港保單？
2、香港保單的歷史及現(xiàn)狀；
3、香港的制度優(yōu)勢(shì)及產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)；
4、香港保險(xiǎn)產(chǎn)品有哪些類別？
5、如果用三步法決策挑選；
6、理賠中的問(wèn)題解讀；
為人熟知的“香港保險(xiǎn)”
“香港保險(xiǎn)”這個(gè)詞，距離我們普通人的生活其實(shí)并不遙遠(yuǎn)。
李先生今年35歲，在外資企業(yè)擔(dān)任中層管理，在下屬眼中，他是掌握前沿技術(shù)、善于傾聽的優(yōu)秀管理者；在太太和孩子眼中，他是家庭核心，用辛苦付出護(hù)航家庭的未來(lái)。
到了這個(gè)年齡，李先生其實(shí)有很多無(wú)法輕易說(shuō)出來(lái)的擔(dān)憂：
大經(jīng)濟(jì)環(huán)境下行，企業(yè)不免受到影響；
年齡增長(zhǎng)，維持現(xiàn)在的工作強(qiáng)度更辛苦；
孩子的成長(zhǎng)，希望自己長(zhǎng)期健康，一路陪伴；
未來(lái)的生活，希望有更多時(shí)間和財(cái)務(wù)自由。
在這樣的考慮下，李先生開始關(guān)注保護(hù)健康的重疾保險(xiǎn)，以及解決現(xiàn)金流問(wèn)題的儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。
善于調(diào)研的他通過(guò)多種信息對(duì)比，香港的重疾和儲(chǔ)蓄進(jìn)入視野，重疾可以給予美金計(jì)價(jià)的醫(yī)療保障；而儲(chǔ)蓄可以按照設(shè)想，從特定年齡每年領(lǐng)取——這樣，他就能夠用這筆年金享受生活；或者將這筆錢用于任何需要的地方，如作為兒子的教育金；或者作為贍養(yǎng)父母的孝心。
為什么考慮香港保險(xiǎn)？
這與香港保險(xiǎn)業(yè)悠久的歷史、豐富的投資品類，以及美元計(jì)價(jià)保單都有重要關(guān)系，而形成的香港保險(xiǎn)業(yè)這種獨(dú)特風(fēng)格的推動(dòng)原因，也正是中國(guó)香港自身的發(fā)展歷程。
香港保險(xiǎn)的歷史最早可追溯到鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)時(shí)期。1804年英國(guó)占領(lǐng)香港后，便將中國(guó)首家保險(xiǎn)公司諫當(dāng)保險(xiǎn)行(又稱廣州保險(xiǎn)社)遷至香港。二戰(zhàn)結(jié)束后，香港借助大陸經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，成為連接國(guó)際和大陸的重要港口。隨著國(guó)際物資的流量不斷增大，香港保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)快速發(fā)展時(shí)期，不少著名的國(guó)際外資保險(xiǎn)公司也紛紛駐扎香港。往后，香港作為重要的國(guó)際金融中心，已經(jīng)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)面向世界的窗口，至今也是如此。
2014年，因?yàn)檠胍暤膱?bào)道《遠(yuǎn)方的保單》，再次給公眾打開了一扇門。通過(guò)這扇門，公眾看到的不僅是高收益，還是透明帶來(lái)的安全感。隨后，在人民幣國(guó)家化，匯率逐步接近7的背景下，大陸居民赴港投保的保費(fèi)及占比一直在升高。
根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局（2020年3月13日）公布2019年香港保險(xiǎn)業(yè)臨時(shí)統(tǒng)計(jì)數(shù)字，期內(nèi)長(zhǎng)期業(yè)務(wù)（不包括退休計(jì)劃業(yè)務(wù)）的新造保單保費(fèi)為$1,727億，比2018年上升6.5%。
由內(nèi)陸訪客帶來(lái)的新造保單保費(fèi)為$434億，占個(gè)人業(yè)務(wù)總額25.2%。危疾、終身壽險(xiǎn)及醫(yī)療產(chǎn)品仍是最受內(nèi)陸訪客歡迎的保險(xiǎn)產(chǎn)品，分別占內(nèi)陸訪客新造保單57%、34%和3%。
香港保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)
香港保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)有兩大類：制度優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，與內(nèi)陸形成有效組合，對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)。正如同香港和內(nèi)陸經(jīng)濟(jì)，一資一社，這樣的多元價(jià)值觀，形成對(duì)外競(jìng)爭(zhēng)合作的多個(gè)觸點(diǎn)。
首先第一大類優(yōu)勢(shì)，與香港本身特殊的經(jīng)濟(jì)制度有關(guān)：
1）《中英聯(lián)合聲明》中明確規(guī)定香港回歸中國(guó)后依然實(shí)現(xiàn)普通法（及衡平法）。這一條非常重要，因?yàn)樵谄胀ǚōh(huán)境下，現(xiàn)代金融體系才能更高效的運(yùn)作。眾所周知，現(xiàn)代社會(huì)的金融、公司都誕生于英國(guó)，普通法系就是金融體系運(yùn)作的硬件環(huán)境，軟硬件高度配合，才能運(yùn)作流暢。這個(gè)優(yōu)勢(shì)是大陸法系依舊還在追趕之中。
2）香港實(shí)行聯(lián)系匯率制度。由于港元與美元保持固定匯率（俗稱聯(lián)系匯率），使得香港金融機(jī)構(gòu)間及香港金融市場(chǎng)與國(guó)際金融市場(chǎng)間的交易成本大大降低。而香港政府擁有龐大的外匯儲(chǔ)備及香港政府可以長(zhǎng)期保持財(cái)政盈余，香港始終獲得最高主權(quán)信用評(píng)級(jí)。
3）香港沒(méi)有貨幣管制制度，資本可以完全自由進(jìn)出香港。無(wú)論是人民幣、美元、港幣，只要在香港，就是自由的貨幣。
4）香港是亞洲金融中心，在世界金融中心指數(shù)中，長(zhǎng)期穩(wěn)第一梯隊(duì)（紐約、芝加哥、倫敦、東京、新加坡等學(xué)霸每年?duì)帄Z前10名），并且較長(zhǎng)時(shí)間位居世界第三，擁有發(fā)達(dá)的、滲透全球的資本市場(chǎng)。
以上多項(xiàng)優(yōu)勢(shì)是其它國(guó)家或地區(qū)所不能同時(shí)擁有的。
例如英國(guó)實(shí)現(xiàn)普通法，但英國(guó)無(wú)法實(shí)行聯(lián)系匯率；如某英屬即實(shí)行普通法，又實(shí)行聯(lián)系匯率制度，而它又無(wú)國(guó)際金融中心的地位。
正是香港擁有獨(dú)特的制度和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而吸引愈來(lái)愈多中國(guó)內(nèi)陸、亞洲及各國(guó)人士在香港保險(xiǎn)公司購(gòu)買。
第二大類優(yōu)勢(shì)就在于保險(xiǎn)產(chǎn)品本身，可以總結(jié)：高保障，低保費(fèi)，高回報(bào)
1）高保障和低保費(fèi)：買同樣保障額的保險(xiǎn)，香港保險(xiǎn)的保費(fèi)低，這是因?yàn)橄愀鄣娜司鶋勖L(zhǎng)，使保費(fèi)便宜，同時(shí)香港保險(xiǎn)的絕大部分收入不只是來(lái)自承保收益，還有公司的的投資收益。香港擁有全球化的金融投資環(huán)境，可以更好的規(guī)避某一國(guó)、某一地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)，并且取得穩(wěn)定收益。
2）高回報(bào)：中國(guó)內(nèi)陸經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的速度開始放緩，銀行降準(zhǔn)降息、人民幣貶值波動(dòng)等等。這對(duì)因素一些有海外資金需求的人來(lái)說(shuō)影響較大。
香港保單貨幣大部分是美元和港幣，而香港的保險(xiǎn)公司全球性運(yùn)營(yíng)，盈利能力和風(fēng)控能力都很穩(wěn)健，其中的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)作為長(zhǎng)期的投資計(jì)劃來(lái)說(shuō)，在擁有長(zhǎng)期回本承諾的安全前提下，平均預(yù)期收益可達(dá)5-6%。
你需要明晰這些種類
當(dāng)我們選購(gòu)香港保險(xiǎn)時(shí)，需要先明確，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品按功能主要分為保障型、儲(chǔ)蓄型和投資連結(jié)保險(xiǎn)。
1、保障型保險(xiǎn)
保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品主要用來(lái)護(hù)航未來(lái)的收入，購(gòu)買的是保額，保額越高，未來(lái)可獲得保險(xiǎn)保障就越多。
分類：保障型保險(xiǎn)包括醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。
作用：保障型保險(xiǎn)針對(duì)的是保障“人身風(fēng)險(xiǎn)”，即發(fā)生人身或生命風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保障型保險(xiǎn)就會(huì)發(fā)揮其作用給投保人相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
2、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)
投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品是為了保護(hù)過(guò)去的財(cái)富，保費(fèi)越多，守護(hù)的個(gè)人財(cái)富就越大。
分類：投資型包括儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)
作用：投資型保險(xiǎn)目的是為了規(guī)避“經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)”，當(dāng)投保人家庭陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)，投資型保險(xiǎn)便可以提供一筆備用資金幫助家庭和個(gè)人度過(guò)難關(guān)，具有一定的收益功能。
投資型保險(xiǎn)的賣點(diǎn)不僅投資回報(bào)，而且是可以把未來(lái)一定要花的錢，以契約的型式固定到個(gè)人身上，做到老有所養(yǎng)，幼有所護(hù)，財(cái)有所承，業(yè)有所依。
3、投資連結(jié)型保單
分類：投資連結(jié)保險(xiǎn)
如果沒(méi)有非常特殊的理由，建議不要配置
科學(xué)配置香港保險(xiǎn)
香港保險(xiǎn)業(yè)在世界保險(xiǎn)業(yè)排名中，也常年和倫敦、紐約一起位列前三名，可以說(shuō)代表著保險(xiǎn)業(yè)和產(chǎn)品的發(fā)展前沿。各位讀者不要擔(dān)心挑選會(huì)很復(fù)雜，事實(shí)上，我們可以用內(nèi)陸香港都適用的邏輯，幫助自己更明確的分析：
具體包括三個(gè)步驟：
1、明確自己的購(gòu)買目的
可以通過(guò)自我分析，明確需要保險(xiǎn)的功能，不同的目的會(huì)指向不同的產(chǎn)品類型選擇，這些目標(biāo)包括：
（1）為孩子準(zhǔn)備教育金
（2）為自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金
（3）閑置資金保值增值
（4）財(cái)富的放大和傳承
（5）為自己和家人準(zhǔn)備醫(yī)療或重疾保障
2、明確自我的投資期限和收益預(yù)期
明確自己投入資金的時(shí)間周期、預(yù)計(jì)孩子或家人使用養(yǎng)老金的時(shí)間點(diǎn)，以上的分析將會(huì)決定這筆保險(xiǎn)投資的預(yù)期收益和持續(xù)時(shí)間。
另外對(duì)收益也要有一定的預(yù)期，是傾向于穩(wěn)健更多些的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，還是更加喜歡積極性的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。當(dāng)然，整體上香港保險(xiǎn)都是安全投資，并且倡導(dǎo)長(zhǎng)期持有，為家人和自己創(chuàng)造長(zhǎng)期收益。
3、對(duì)一家保險(xiǎn)公司的感覺(jué)
不同的公司有著自己的歷史、品牌和投資風(fēng)格，更傾向于老牌公司歷史悠久？更傾向于選擇中資公司還是外資公司？過(guò)往的分紅實(shí)現(xiàn)率是不是能夠達(dá)成——這將決定投資者對(duì)保險(xiǎn)公司的選擇。
香港保險(xiǎn)理賠
很多讀者會(huì)因?yàn)橄愀鄣木嚯x感，容易產(chǎn)生香港保險(xiǎn)理賠麻煩的錯(cuò)誤印象，在這里，我們就將香港的理賠相關(guān)信息做以整理：
1）根據(jù)《香港保險(xiǎn)條例》，所有在香港合法銷售和簽署的保單，都受到香港法律保護(hù)，無(wú)論簽署人是本地人、內(nèi)陸人士或者外國(guó)人士。所有的保單持有人在理賠程序中地位平等、權(quán)利一致，所以絕對(duì)不會(huì)出現(xiàn)區(qū)別對(duì)待的情況。
2）由于香港保單投保的時(shí)候需要來(lái)港，所以很多朋友擔(dān)心理賠的時(shí)候還要再跑一趟。實(shí)際上，理賠就是簡(jiǎn)單的四個(gè)字“文件齊全”。只要把所需材料郵寄給保險(xiǎn)公司或理財(cái)顧問(wèn)，本人是不需要親自來(lái)的。
3）香港保險(xiǎn)公司的理賠原則是“嚴(yán)核保、寬理賠”，所以在客戶投保時(shí)，會(huì)要求客戶如實(shí)申報(bào)健康狀況。有醫(yī)療記錄或健康狀況的客戶，保險(xiǎn)公司會(huì)要求做相應(yīng)的體檢。在這個(gè)核保過(guò)程中，保險(xiǎn)公司可以全面地評(píng)定客戶的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，并決定以何種條件受保。所以，銷售人員過(guò)硬的專業(yè)素質(zhì)和客戶對(duì)核保過(guò)程的配合，是香港保險(xiǎn)的理賠順暢的基礎(chǔ)。香港保險(xiǎn)公司的理賠流程簡(jiǎn)單，結(jié)果公開透明，每年都會(huì)公布理賠報(bào)告。
4）由于語(yǔ)言翻譯的原因，同一種疾病，兩地有不同的譯名，例如，Parkinson‘s Disease，在內(nèi)陸譯為“帕金森氏癥”，在香港稱為“柏金遜癥”，但都指的是一種疾病。因此疾病名稱翻譯上的不同，對(duì)理賠沒(méi)有影響。
總結(jié)：高格局的選擇
從香港和內(nèi)陸保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展程度來(lái)看，香港保險(xiǎn)的確有更多優(yōu)勢(shì)，但站在客戶的角度來(lái)看，香港和內(nèi)陸的保險(xiǎn)并不矛盾，并且可以綜合搭配。
內(nèi)陸產(chǎn)品是人民幣計(jì)價(jià)，逐步互聯(lián)網(wǎng)化，客戶會(huì)感受到熟悉；香港產(chǎn)品以美元計(jì)價(jià)，強(qiáng)調(diào)傳統(tǒng)的文件投資及赴港審核，遵守全球通用的普通法系，客戶會(huì)因此走向國(guó)際化。
如同美國(guó)富豪、企業(yè)家將目光投向中國(guó)，挖掘中國(guó)機(jī)會(huì)一樣，中國(guó)的高凈值人群，在國(guó)內(nèi)事業(yè)成功之際，也可以通過(guò)持有美元資產(chǎn)，平衡自己的風(fēng)險(xiǎn)和收益。這是國(guó)際化的免費(fèi)午餐，可以在同等收益條件下，大幅降低風(fēng)險(xiǎn)。
中美的貨幣”性格”差距較大，中國(guó)以經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)，所以常年面臨通脹較高 、房?jī)r(jià)上升，貨幣購(gòu)買力縮水的問(wèn)題。
而美國(guó)以美元結(jié)算貨幣地位，同時(shí)與西方各國(guó)理念相合，擁有領(lǐng)先的科技優(yōu)勢(shì)，以及受選民選票監(jiān)督的通貨膨脹和物價(jià)控制。
在G2（中美競(jìng)爭(zhēng)合作）時(shí)代，高凈值人群最好的策略，高凈值人群需要的就是高視野、高格局，不去糾結(jié)一城一地的得失，而是縱觀棋局，走出最穩(wěn)健的布局。
整個(gè)世界格局是圍繞中美關(guān)系而演化的，兩者既互相競(jìng)爭(zhēng)，也在貿(mào)易紐帶上緊密聯(lián)系，例如美國(guó)蘋果較大部分收入來(lái)自中國(guó)，而中國(guó)的貿(mào)易順差2018年有90%來(lái)自美國(guó)。無(wú)論未來(lái)誰(shuí)嬴誰(shuí)輸，或者更理想的雙贏，高格局都會(huì)獲得回報(bào)。
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