本期家庭：
黃先生年齡：58歲，某貿(mào)易公司高管
鐘女士年齡：57歲，國(guó)企退休職工
黃先生早年下海經(jīng)商，人到中年事業(yè)有成，家庭資產(chǎn)在1000萬元以上。黃先生薪金收入是家庭收入的主要來源，但其擬在兩年內(nèi)退休，家庭收入來源將銳減。因此如何規(guī)劃投資理財(cái)，盤活資產(chǎn)存量成為黃先生家庭財(cái)務(wù)面臨的首要問題。黃先生懇請(qǐng)《投資客》理財(cái)顧問給予理財(cái)建議。
資產(chǎn)狀況：黃先生和鐘女士在成都高新區(qū)擁有280平米別墅一套，按周邊房?jī)r(jià)估計(jì)市值約300萬元;有2套總共市值250萬元的房屋用于出租，每月租金6000元;有一年期存款200萬元，五年期國(guó)債200萬元;奧迪 A6轎車一輛，購(gòu)買價(jià)格40萬元，本田越野車一輛，購(gòu)買價(jià)格25萬元。
收入狀況：黃先生目前月薪2萬元，年終分紅5萬元;鐘女士每月退休工資3000元。家庭年總收入57.6萬元。
開支狀況：家庭月度性支出約9000元，年度性支出約15萬元;女兒留學(xué)定居澳大利亞 ，每年貼補(bǔ)女兒生活費(fèi)用10萬元。家庭年總支出25萬元。
理財(cái)目標(biāo)：黃先生感嘆目前國(guó)內(nèi)投資渠道較少，市場(chǎng)前景不佳，“這一兩年身邊朋友投資實(shí)體的虧多賺少，股票、黃金市場(chǎng)捉摸不定，始終不敢觸碰。”黃先生向理財(cái)顧問傾訴，“讓存量資產(chǎn)產(chǎn)生更多收益，保證退休后原有家庭開支水平”，這是黃先生的基本理財(cái)要求。同時(shí)黃先生要求投資理財(cái)決策傾向保守穩(wěn)健，不愿意承受財(cái)富大起大落的風(fēng)險(xiǎn)。
黃先生具體理財(cái)要求。1。退休生活以休閑為主，可能長(zhǎng)時(shí)間出國(guó)陪女兒，不想耗費(fèi)太多時(shí)間去經(jīng)營(yíng)投資;2。投資收益至少應(yīng)滿足家庭原開支水平;3。投資理財(cái)應(yīng)保守穩(wěn)健。
《投資客》理財(cái)顧問團(tuán)隊(duì)針對(duì)黃先生的資金情況，以及不愿觸碰股票和黃金市場(chǎng)、低風(fēng)險(xiǎn)等理財(cái)需求，設(shè)計(jì)了以下投資理財(cái)方案：
一、準(zhǔn)備應(yīng)急金10萬元。其中活期存款5萬元，貨幣型基金15萬元，年回報(bào)率超過3%，需要的時(shí)候可以隨時(shí)贖回，基本不影響資金的流動(dòng)性，基本可以滿足家庭日常緊急資金需求。
二、購(gòu)買保本型銀行理財(cái)200萬元。目前一年期以上且認(rèn)購(gòu)額度100萬元以上的銀行理財(cái)產(chǎn)品年收益率在7%以上，此類投資風(fēng)險(xiǎn)小，收益高于定期存款和國(guó)債。
三、專門投資固定收益類的TOT產(chǎn)品190萬元。債券市場(chǎng)已快速發(fā)展，其優(yōu)點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)較低、流動(dòng)性較好、收益性較高，缺點(diǎn)是單一債券項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)不確定、好的債券個(gè)人投資者很難購(gòu)買，而TOT項(xiàng)目正好解決此類問題?，F(xiàn)在TOT項(xiàng)目的年回報(bào)率預(yù)計(jì)為8%，具體項(xiàng)目的選擇可咨詢獨(dú)立理財(cái)顧問，每年的收益再轉(zhuǎn)存5年期定期或國(guó)債。
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