文/劉達(dá) 廣東儼道律師事務(wù)所商事部
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保險(xiǎn)合同難以由雙方協(xié)議約定全部條款，原因在于保險(xiǎn)承保險(xiǎn)種的復(fù)雜性和多樣化致使雙方協(xié)商談判的交易成本過(guò)高，交易效率大大降低。由于保險(xiǎn)承保險(xiǎn)種的復(fù)雜性和多樣化，即使采用協(xié)商訂立合同方式，雙方也無(wú)法約定險(xiǎn)種的具體條款，因此保險(xiǎn)合同多采用格式條款為合同的主要條款。
格式條款固然具有簡(jiǎn)化交易程序，降低交易成本的優(yōu)勢(shì)，然而由格式條款的解釋問(wèn)題、保險(xiǎn)免責(zé)條款的認(rèn)定以及保險(xiǎn)人明確說(shuō)明義務(wù)等問(wèn)題引發(fā)的司法糾紛亦不可謂不多。
該圖顯示的是筆者通過(guò)'中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)'檢索到的與保險(xiǎn)合同格式條款相關(guān)糾紛占保險(xiǎn)類糾紛案件的比重
本文就法院對(duì)上述'格式條款'相關(guān)糾紛的裁判觀點(diǎn)進(jìn)行了梳理（側(cè)重于廣東地區(qū)），以期大家對(duì)該類糾紛的常見(jiàn)問(wèn)題及法院觀點(diǎn)有個(gè)基本認(rèn)識(shí)。
一、對(duì)保險(xiǎn)合同中無(wú)效格式條款的認(rèn)定
對(duì)如何認(rèn)定無(wú)效格式條款作出相應(yīng)規(guī)定的法條有《合同法》第四十條及《保險(xiǎn)法》第十九條。然而這兩個(gè)法條只是對(duì)無(wú)效格式條款的類型作出了原則性的規(guī)定，至于具體怎么識(shí)別保險(xiǎn)合同中的無(wú)效格式條款則沒(méi)有進(jìn)行規(guī)定。筆者通過(guò)檢索發(fā)現(xiàn)，有地方對(duì)無(wú)效格式條款的識(shí)別與認(rèn)定進(jìn)行了有益的探索，比如江蘇省。
《江蘇省高級(jí)人民法院保險(xiǎn)合同糾紛案件審理指南（2011年）》第四條對(duì)無(wú)效格式條款進(jìn)行了列舉。
1、設(shè)定索賠前置條件，約定被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)先向負(fù)有責(zé)任的第三人求償后才能向保險(xiǎn)人主張相應(yīng)權(quán)利的保險(xiǎn)條款。
2、'保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)怂?fù)的事故責(zé)任比例承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任'的機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)條款。
3、'保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)怂?fù)的事故責(zé)任比例承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任'的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)條款。
4、'主車與掛車連為一體發(fā)生事故，兩車的保險(xiǎn)賠償限額以主車的保險(xiǎn)限額為限'的保險(xiǎn)條款。
5、'保險(xiǎn)事故發(fā)生后，只要投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人未履行及時(shí)通知義務(wù)，保險(xiǎn)人即不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任'的保險(xiǎn)條款。
法條鏈接：
1、《合同法》第四十條：'格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效。'
2、《保險(xiǎn)法》第十九條：'采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無(wú)效：
（一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；
（二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。'
二、保險(xiǎn)格式條款的解釋問(wèn)題
涉及到該問(wèn)題的法條有《合同法》第四十一條、第一百二十五條以及《保險(xiǎn)法》第三十條。
首先，我們需要厘清這三個(gè)法條之間的關(guān)系，之后才能解決法律適用的問(wèn)題。從法律體系和法律的效力范圍來(lái)看，《合同法》第一百二十五條是對(duì)合同解釋的總體要求，《合同法》第四十一條是對(duì)碰到合同中的格式條款時(shí)如何進(jìn)行解釋的特別規(guī)定，而《保險(xiǎn)法》第三十條則是保險(xiǎn)領(lǐng)域若需要對(duì)合同中的格式條款進(jìn)行解釋時(shí)適用法律的規(guī)定。三者屬于總分關(guān)系。
其次，在司法實(shí)踐中，經(jīng)常會(huì)碰到對(duì)如何理解《合同法》第四十一條、《保險(xiǎn)法》第三十條中規(guī)定的'兩種以上的解釋'產(chǎn)生爭(zhēng)議而引發(fā)的糾紛。
筆者通過(guò)對(duì)相關(guān)案例的檢索發(fā)現(xiàn)，法院對(duì)保險(xiǎn)合同格式條款的解釋方式通常是先窮盡文義解釋、體系解釋等方法進(jìn)行解釋，如果仍有兩種或以上的通常理解，則適用不利解釋規(guī)則，作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。
法條鏈接：
1、《合同法》第四十一條：'對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。'
2、《合同法》第一百二十五條：'當(dāng)事人對(duì)合同條款的理解有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照合同所使用的詞句、合同的有關(guān)條款、合同的目的、交易習(xí)慣以及誠(chéng)實(shí)信用原則，確定該條款的真實(shí)意思。
合同文本采用兩種以上文字訂立并約定具有同等效力的，對(duì)各文本使用的詞句推定具有相同含義。各文本使用的詞句不一致的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同的目的予以解釋。'
3、《保險(xiǎn)法》第三十條：'采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。'
4、《廣東省高級(jí)人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》（下稱'《廣東高院保險(xiǎn)案件指導(dǎo)意見(jiàn)》'）第二十七條規(guī)定：'保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人對(duì)保險(xiǎn)合同的格式條款存在爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)從保險(xiǎn)合同的用詞、相關(guān)條款的文義、合同目的、交易習(xí)慣以及誠(chéng)實(shí)信用原則，認(rèn)定條款的真實(shí)意思；按照上述方法仍有兩種以上解釋的，應(yīng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。'
［相關(guān)案例案號(hào)］
（2015）深羅法民二初字第1764號(hào)
三、如何認(rèn)定保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款以及對(duì)于非格式條款中的免責(zé)情形保險(xiǎn)人是否也應(yīng)承擔(dān)提示說(shuō)明義務(wù)
格式條款固然具有簡(jiǎn)化交易程序，降低交易成本之優(yōu)勢(shì)，然而格式條款的提供方，往往出于自身利益對(duì)合同相對(duì)人的權(quán)利進(jìn)行限制，或是減輕自身義務(wù)，故對(duì)于格式條款的規(guī)制成為國(guó)內(nèi)外立法重點(diǎn)關(guān)注的內(nèi)容。我們來(lái)看看我國(guó)的法律對(duì)這一問(wèn)題是怎么規(guī)定的。
《保險(xiǎn)法》第十七條第二款并未將免責(zé)條款區(qū)分為格式條款和非格式條款，該條的規(guī)定是否意味著無(wú)論格式條款還是非格式條款，保險(xiǎn)人都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)提示說(shuō)明的法定義務(wù)？
根據(jù)'體系解釋'的法律解釋方法，從該條第1款與第2款上下文來(lái)看，保險(xiǎn)人應(yīng)僅對(duì)格式條款內(nèi)容負(fù)有說(shuō)明義務(wù)。對(duì)此，2013年起實(shí)施的《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋（二）》（下稱'《保險(xiǎn)法司法解釋二》'）作出了回應(yīng)。同時(shí)，該司法解釋采用列舉式的方式對(duì)'免責(zé)條款'的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了界定。
法條鏈接：
1、《保險(xiǎn)法》第十七條：'訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。
對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。'
2、《保險(xiǎn)法司法解釋二》第九條：'保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的'免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款'。
保險(xiǎn)人因投保人、被保險(xiǎn)人違反法定或者約定義務(wù)，享有解除合同權(quán)利的條款，不屬于保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的'免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款'。'
四、約定類似直接對(duì)損失免責(zé)，而不問(wèn)免責(zé)事由與保險(xiǎn)事故發(fā)生是否具有因果關(guān)系的免責(zé)條款有效嗎
從目前各大保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款的內(nèi)容來(lái)看，大部分類型的免責(zé)條款都是基于'某種原因造成的損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償'的設(shè)定，在這種設(shè)定下若產(chǎn)生糾紛，則保險(xiǎn)人須舉證證明免責(zé)事由應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)事故發(fā)生具有因果關(guān)系。
而對(duì)于直接設(shè)定對(duì)損失免責(zé)，不區(qū)分各類風(fēng)險(xiǎn)，更不考慮免責(zé)事由與保險(xiǎn)事故之間的因果聯(lián)系的免責(zé)條款是否有效呢？
筆者通過(guò)檢索相關(guān)案例發(fā)現(xiàn)，法院通常將這種直接約定對(duì)損失免責(zé)的免責(zé)事由歸類為危險(xiǎn)狀態(tài)免責(zé)。其特點(diǎn)是只要保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人處于該責(zé)任免責(zé)條款所規(guī)定的危險(xiǎn)狀態(tài)之下，保險(xiǎn)人可免除其保險(xiǎn)責(zé)任，而無(wú)須證明保險(xiǎn)事故是由該危險(xiǎn)所產(chǎn)生的。因此，只要保險(xiǎn)人依法履行了保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的提示與明確說(shuō)明義務(wù)，約定類似直接對(duì)損失免責(zé)的免責(zé)條款應(yīng)屬有效。
［相關(guān)案例案號(hào)］
（2013）玄商初字第311號(hào)
五、何為保險(xiǎn)人的'明確說(shuō)明義務(wù)'
前面提到的保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)免責(zé)條款的明確說(shuō)明義務(wù)，對(duì)于這一說(shuō)明義務(wù)的內(nèi)涵和外延如何去界定呢？對(duì)此《廣東高院保險(xiǎn)案件指導(dǎo)意見(jiàn)》第九條第二款以及2013年出臺(tái)的《保險(xiǎn)法司法解釋二》第十一條第二款均作出了相關(guān)規(guī)定。
具體到司法實(shí)踐中，法院通常要求保險(xiǎn)人不僅應(yīng)對(duì)相關(guān)責(zé)任免除條款作出必要的提示，而且還應(yīng)對(duì)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出了明確說(shuō)明。只有這樣，法院才會(huì)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)合同的明確說(shuō)明義務(wù)。
法條鏈接：
1、《廣東高院保險(xiǎn)案件指導(dǎo)意見(jiàn)》第九條第二款：'保險(xiǎn)人履行明確說(shuō)明義務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)達(dá)到普通人通常情況下能夠明白地知曉免責(zé)條款的內(nèi)容、涵義和法律后果的程度。'
2、《保險(xiǎn)法司法解釋二》第十一條第二款：'保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說(shuō)明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的明確說(shuō)明義務(wù)。'
［相關(guān)案例案號(hào)］
（2014）穗中法金民終字第1293號(hào)
六、保險(xiǎn)人'明確說(shuō)明義務(wù)'的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和舉證責(zé)任分配
依據(jù)《保險(xiǎn)法司法解釋二》第十三條以及《廣東高院保險(xiǎn)案件指導(dǎo)意見(jiàn)》第九條第一款的相關(guān)規(guī)定，除有相反證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)外，若投保人對(duì)保險(xiǎn)公司已就保險(xiǎn)合同免責(zé)條款向其履行了明確說(shuō)明義務(wù)，且投保人對(duì)責(zé)任免除條款的概念、內(nèi)容及法律后果均已知悉并簽字蓋章確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了說(shuō)明義務(wù)。
在司法實(shí)踐中，通常認(rèn)為保險(xiǎn)人提供給投保人簽字確認(rèn)的內(nèi)容除應(yīng)具有已向投保人履行了免責(zé)條款的說(shuō)明義務(wù)的含義外，還應(yīng)包含投保人對(duì)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容和法律后果有清楚的認(rèn)識(shí)和了解這層意思。而不能簡(jiǎn)單表述為'投保人確認(rèn)保險(xiǎn)人已向投保人履行了免責(zé)條款的說(shuō)明義務(wù)'或類似聲明。
法條鏈接：
1、《保險(xiǎn)法司法解釋二》第十三條規(guī)定：'保險(xiǎn)人對(duì)其履行了明確說(shuō)明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。
投保人對(duì)保險(xiǎn)人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說(shuō)明義務(wù)在相關(guān)文書(shū)上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了該項(xiàng)義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)的除外。'
2、《廣東高院保險(xiǎn)案件指導(dǎo)意見(jiàn)》第九條第一款規(guī)定：'保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款內(nèi)容明確、具體，沒(méi)有歧義，并已經(jīng)使用黑體字等醒目方式或以專門(mén)章節(jié)予以標(biāo)識(shí)、提示的，且投保人或被保險(xiǎn)人以書(shū)面明示知悉條款內(nèi)容的，應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了責(zé)任免除條款的提示義務(wù)。航空意外險(xiǎn)等手撕式保單不需要投保人填寫(xiě)投保書(shū)的除外。'
［相關(guān)案例案號(hào)］
1、（2015）二中民（商）終字第00137號(hào)
2、（2015）四中民（商）終字第00271號(hào)
3、（2015）淮中商終字第0001號(hào)
七、投保人的簽字確認(rèn)是否能當(dāng)然證明保險(xiǎn)人盡到了明確說(shuō)明義務(wù)
依據(jù)《保險(xiǎn)法司法解釋二》第十三條第二款的相關(guān)規(guī)定，投保人在有關(guān)確認(rèn)保險(xiǎn)人已經(jīng)盡到符合要求的明確說(shuō)明義務(wù)的聲明欄簽字或蓋章時(shí)的，可以認(rèn)定保險(xiǎn)人盡到了該義務(wù)。但是這種認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)并非絕對(duì)。結(jié)合前述法條的但書(shū)部分及相關(guān)案例，投保人的簽字或蓋章屬于外觀證據(jù)，若投保人不認(rèn)可，則相關(guān)舉證責(zé)任轉(zhuǎn)移至投保人。若投保人提交證據(jù)能證明保險(xiǎn)人未說(shuō)明或說(shuō)明程度未達(dá)到法定標(biāo)準(zhǔn)，則可推翻投保人已經(jīng)簽字或蓋章的外觀證據(jù)。
法條鏈接：
《保險(xiǎn)法司法解釋二》第十三條第二款：'投保人對(duì)保險(xiǎn)人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說(shuō)明義務(wù)在相關(guān)文書(shū)上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了該項(xiàng)義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)的除外。'
［相關(guān)案例案號(hào)］
1、（2015）鄂通山民二初字第156號(hào)
2、（2014）鄂黃岡中民一終字第00879號(hào)
3、（2015）鄂民申字第2144號(hào)
八、電話、網(wǎng)絡(luò)銷售中保險(xiǎn)人明確說(shuō)明義務(wù)的認(rèn)定
隨著網(wǎng)絡(luò)的普及和電子信息技術(shù)的發(fā)展，現(xiàn)如今很多保險(xiǎn)交易都會(huì)選擇通過(guò)電話或網(wǎng)絡(luò)的渠道進(jìn)行。那么，這些方式下的保險(xiǎn)人明確說(shuō)明義務(wù)該如何認(rèn)定呢？
筆者通過(guò)檢索相關(guān)案例發(fā)現(xiàn)，有些保險(xiǎn)人的網(wǎng)絡(luò)投保程序存在著如下問(wèn)題：投保人填寫(xiě)相關(guān)信息后，點(diǎn)擊下一步彈出的是'本人以詳細(xì)閱讀投保須知和保險(xiǎn)條款，對(duì)各項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任均已了解并同意。'或類似內(nèi)容的投保人聲明頁(yè)而非保險(xiǎn)條款頁(yè)面。只有投保人點(diǎn)擊該頁(yè)面鏈接的保險(xiǎn)條款，才能閱讀到保險(xiǎn)條款的具體內(nèi)容。
這種形式的提示和明確說(shuō)明方式最終被法院認(rèn)定為不符合《保險(xiǎn)法》第十七條的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)人未盡提示義務(wù)和明確說(shuō)明義務(wù)。因此，保險(xiǎn)人在以網(wǎng)絡(luò)方式訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，要注意主動(dòng)提供保險(xiǎn)條款、投保須知，同時(shí)采取特殊字體、顏色或符號(hào)對(duì)相關(guān)責(zé)任免除條款作出足以引起投保人注意的提示。另外，還要注意保險(xiǎn)條款提供程序和投保人聲明程序的先后順序，即前者在先，后者在后。
同時(shí)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條第二款、《合同法》第三十九條第一款以及《保險(xiǎn)法司法解釋二》第十二條的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)人在采取電話或網(wǎng)絡(luò)方式訂立保險(xiǎn)合同時(shí)還應(yīng)做到以下三點(diǎn)：
1、注意采取措施保存相關(guān)訂立保險(xiǎn)合同過(guò)程的錄音、錄像或其它電子證據(jù)。
2、以電話方式訂立保險(xiǎn)合同的，要注意在對(duì)投保人進(jìn)行口頭提示與說(shuō)明責(zé)任免除條款時(shí)加入詢問(wèn)投保人是否理解責(zé)任免除條款的內(nèi)容。
3、保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在訂立保險(xiǎn)合同前或訂立時(shí)主動(dòng)交付保險(xiǎn)條款和主動(dòng)解釋說(shuō)明免責(zé)條款。
法條鏈接：
1、《保險(xiǎn)法司法解釋二》第十二條：'通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁(yè)、音頻、視頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說(shuō)明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說(shuō)明義務(wù)。'
2、《合同法》第三十九條第一款：'采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。'
3、《保險(xiǎn)法》第十七條第二款：'對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。'
［相關(guān)案例案號(hào)］
1、（2015）云中法民二終字第309號(hào)
2、（2015）巖民終字第692號(hào)
九、把法律禁止性規(guī)定作為免責(zé)事由，保險(xiǎn)人的明確說(shuō)明義務(wù)怎么認(rèn)定
法律、法規(guī)禁止性規(guī)定明令禁止的行為或情形，往往具有嚴(yán)重的違法行和危害性，社會(huì)公眾應(yīng)當(dāng)知悉，那么保險(xiǎn)人把這些禁止性規(guī)定作為免責(zé)事由，其相應(yīng)的明確說(shuō)明義務(wù)可以減輕或免除嗎？還有禁止性規(guī)定的法律層級(jí)的范圍是什么，僅是法律還是也包括其他？
對(duì)此，《保險(xiǎn)法司法解釋二》第十條有明確的規(guī)定。具體司法實(shí)踐中，一是將禁止性規(guī)定的法律層級(jí)被限定在法律和行政法規(guī)這兩級(jí)；二是保險(xiǎn)人若將法律、法規(guī)禁止性規(guī)定作為免責(zé)事由，只要其對(duì)投保人履行了明確的提示義務(wù)，則可認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了明確的說(shuō)明義務(wù)。
法條鏈接：
《保險(xiǎn)法司法解釋二》第十條：'保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持。'
［相關(guān)案例案號(hào)］
1、（2014）滬二中民六(商)終字第19號(hào)
2、（2015）徐民終字第564號(hào)
十、保險(xiǎn)人錯(cuò)配保險(xiǎn)條款的法律后果
在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，若發(fā)生保險(xiǎn)人錯(cuò)誤的將其它險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款交付給了投保人，則這種交付的法律后果是什么？可否以此交付認(rèn)定保險(xiǎn)人已履行明確的說(shuō)明義務(wù)？
正如上文中提到的，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)交付保險(xiǎn)條款并主動(dòng)對(duì)免責(zé)條款作出提示和明確說(shuō)明，而且前者是后者履行的前提。若保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條款未交付或交付錯(cuò)誤，則保險(xiǎn)人履行免責(zé)條款的提示和明確說(shuō)明義務(wù)的基礎(chǔ)就不復(fù)存在。因此，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)若未向投保人交付格式條款或格式條款交付錯(cuò)誤，則會(huì)被法院認(rèn)定為沒(méi)有履行責(zé)任免除條款的明確說(shuō)明義務(wù)。
法條鏈接：
《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：'訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。
對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。'
［相關(guān)案例案號(hào)］
(2011)寧商終字第384號(hào)
十一、在投保人續(xù)保或多次投保情形下，保險(xiǎn)人的明確說(shuō)明義務(wù)是可以免除、減輕還是不變呢
《保險(xiǎn)法》及相關(guān)司法解釋之所以規(guī)定保險(xiǎn)人明確說(shuō)明義務(wù)及違反該義務(wù)的法律后果，其目的在于充分保障投保人在訂立合同時(shí)的知情權(quán)和選擇權(quán)，使其對(duì)所要購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性和是否能達(dá)到自己的投保目的有充分了解。若投保人續(xù)?；蚓屯槐ｋU(xiǎn)標(biāo)的、同一險(xiǎn)種向同一保險(xiǎn)人再次投保，而保險(xiǎn)合同中的有關(guān)免責(zé)條款并無(wú)變化，保險(xiǎn)人之前也已經(jīng)履行明確說(shuō)明的義務(wù)，則可推定為投保人對(duì)其購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品能提供怎樣的保障已經(jīng)充分了解，保險(xiǎn)人不必重復(fù)履行明確說(shuō)明的義務(wù)。
法條鏈接：
《廣東高院保險(xiǎn)案件指導(dǎo)意見(jiàn)》第九條第三款規(guī)定：'投保人或被保險(xiǎn)人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一險(xiǎn)種向同一保險(xiǎn)人再次或多次投保，且有證據(jù)證明保險(xiǎn)人曾經(jīng)履行過(guò)明確說(shuō)明義務(wù)，被保險(xiǎn)人以本次投保中保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)為由主張保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款無(wú)效的，人民法院不予支持。'
［相關(guān)案例案號(hào)］
1、（2014）深中法商終字第835號(hào)
2、（2014）深中法審監(jiān)民再字第34、35號(hào)
十二、保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，保險(xiǎn)人有無(wú)必要對(duì)受讓人再次履行免責(zé)條款的明確說(shuō)明義務(wù)
《保險(xiǎn)法》規(guī)定投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同的內(nèi)容，但并未規(guī)定保險(xiǎn)人須向保險(xiǎn)合同的受讓人再次就免責(zé)事由履行明確說(shuō)明義務(wù)。保險(xiǎn)人履行提示或者說(shuō)明義務(wù)的時(shí)間是在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)。在合同生效期間，因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓需要變更投保人或被保險(xiǎn)人，屬于保險(xiǎn)合同的變更，而并非重新訂立保險(xiǎn)合同。這種情況在保險(xiǎn)法理論上稱為保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，在合同法上則稱為合同權(quán)利義務(wù)的概括承受。保險(xiǎn)合同作為民事合同的一種，在受到其作為特別法的保險(xiǎn)法調(diào)整之外，當(dāng)然亦應(yīng)當(dāng)受合同法的調(diào)整。根據(jù)《合同法》第八十二條的規(guī)定，債務(wù)人接到債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知后，債務(wù)人對(duì)讓與人的抗辯，可以向受讓人主張。同時(shí)根據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十九條的規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)，當(dāng)然其中的義務(wù)應(yīng)當(dāng)包括所謂的免責(zé)部分。因此，重新要求保險(xiǎn)人再對(duì)已經(jīng)生效的保險(xiǎn)合同重復(fù)履行合同訂立時(shí)的提示或者說(shuō)明義務(wù)，既缺乏法律依據(jù)，亦不利于保險(xiǎn)合同流轉(zhuǎn)過(guò)程中的效率原則。
法條鏈接：
1、《合同法》第八十二條：'債務(wù)人接到債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知后，債務(wù)人對(duì)讓與人的抗辯，可以向受讓人主張。'
2、《保險(xiǎn)法》第四十九條第一款：'保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。'
［相關(guān)案例案號(hào)］
（2015）深中法民終字第2584號(hào)
實(shí)習(xí)編輯/雷彬
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