張步教授的家資理財
從事理財工作年余的王偉最近特別忙。作為廣東發(fā)展銀行(下稱“廣發(fā)行”)北京分行航天橋支行的理財師，他開始營銷和接待越來越多的理財客戶，張步(化名)教授就是其中的一位。
張步在北京某大學(xué)工作多年，買了房車之后，手頭有點閑錢，但他沒有風(fēng)險意識，如何讓閑錢更大的增值，并不在他的考慮之列。經(jīng)過溝通之后，王偉說服了張步，并替他算了一筆細(xì)賬。
張步自報的家庭收入包括：時年45歲張步的月薪5000元，且定期在某媒體發(fā)表經(jīng)濟(jì)文章，月稿酬3000元；同其同年的太太為某醫(yī)院內(nèi)科醫(yī)生，月薪6000元。
王偉說，這是張步的算法，實際并非如此。扣除“三險一金”(醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、住房公積金)費用，再按累進(jìn)稅率交納稅金后，張步的月實際工資收入為3875元；而每月稿酬扣稅后所得為2692元，則張步實際月收入合計為6567元。同樣，張?zhí)鹿べY收入扣除“三險一金”后為4589元。
而張步的財務(wù)狀況則包括：購有一套市值80萬元的房產(chǎn)(學(xué)校補(bǔ)貼50萬元，自籌資金10萬元，公積金貸款20萬元)；擁有一輛菲亞特周末風(fēng)休閑小轎車，價值12萬元，月均花費1200元，預(yù)計使用8年；家庭月生活開支3000元；家備現(xiàn)金2萬元，另有1年期銀行存款8萬元。
除單位購買的“三險一金”外，張步夫婦因?qū)ι虡I(yè)保險有抵觸，全家都沒有購買商業(yè)保險。目前，兩人公積金賬戶的金額已全部提取購房；養(yǎng)老金賬戶累計7萬元；醫(yī)療保險賬戶累計1.7萬元。
王偉稱，溝通中發(fā)現(xiàn)，張步夫婦在理財價值觀上以盡快還清房貸為主。按揭需月供3500元(還有6年貸款期限)，由于張步夫婦的住房公積金每月總計有1100元，因此，每月另需還款2400元，即每年支出28800元。其次就是為子女教育。目前，其兒子正讀大一，四年教育準(zhǔn)備金約為2.4萬元，另有讀研經(jīng)費若干。再則就是退休后生活。65歲時張步夫婦養(yǎng)老金賬戶累計總額為281200元，扣除對雙方父母的每月贍養(yǎng)費2000元，則每月可領(lǐng)取的養(yǎng)老金近3000元，如折合物價因素，按3000元算，則另需準(zhǔn)備資金2萬余元。加之張步有出版三部學(xué)術(shù)著作的打算，則需準(zhǔn)備出版著作基金約6萬元。
王偉稱，如此一來，要實現(xiàn)張步教授的目標(biāo)，目前總共需現(xiàn)值10萬元，且投資回報率要達(dá)到6%。王的建議是，將資產(chǎn)的60%用于購買一些由銀行擔(dān)保的信托產(chǎn)品，可獲4%的收益率；將資產(chǎn)的40%用于購買一些好的企業(yè)債券，爭取獲得較高的收益率。
其次，張步夫婦每年有3萬元左右的結(jié)余，隨著孩子學(xué)業(yè)的結(jié)束和房貸的結(jié)清，結(jié)余數(shù)量將逐步增加。同時考慮到年齡的增大，建議張步購買商業(yè)保險來完善家庭保障體系，這包括：張步夫婦各購買一份10年繳清的終身壽險，張步夫婦及孩子各購買一份大病保險；給孩子購買一份兩全壽險。保險選擇分期繳清方式，每年繳費金額控制在20000元。另1萬元的結(jié)余(會逐步增加)可投資貨幣市場。
教授客戶細(xì)分
張步只是廣發(fā)行航天橋支行的教授客戶之一。
王偉稱，航天橋支行北有首都師范大學(xué)，南有核電工業(yè)部第二研究院，教職工住宅區(qū)均在附近，約2000個教職工家庭，其中，有半數(shù)是有理財需求的。
“該類高級知識分子客戶年齡多在四五十歲，工作穩(wěn)定，有些閑錢和一定理財需求。”王偉稱，但他們對理財多趨于保守。
王稱，教授們的理財額度多在10萬元左右，也有一部分是20萬元，再多資金的則是極少數(shù)。象張步教授，只算他們中的中等。
王偉經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，他們的理財偏好是，首先選擇國債(3年期利息高于3%)，其次是銀行低起點的理財產(chǎn)品(起點約在1萬元，利息小于3%)，再次才是信托和其他理財產(chǎn)品(包括基金和證券)。其中，信托產(chǎn)品以30萬至50萬元為起點，買的并不多，即使買的，也要求有銀行擔(dān)保。
不止是該兩類機(jī)構(gòu)，廣發(fā)行不久前在北京師范大學(xué)所作的理財講座顯示，教授們提的問題還主要在國債方面。王偉稱，教授理財首先考慮的是本金安全，有3%至4%的收益即可，這也不難理解他們?yōu)楹午娗閲鴤袌隽恕?br> “即使如此，目前對該類客戶的爭奪仍然激烈。”王偉稱，該片區(qū)共有四家銀行，分別是工行(儲蓄所)、建行、北京銀行和廣發(fā)行。建行和廣發(fā)行有理財室，但兩校的工資賬戶卻開在工行，因此，教授和研究員順應(yīng)將理財需求訴諸工行。“目前，廣發(fā)行占該類型客戶理財市場的份額還不大。”
“目前，可惜的是，理財產(chǎn)品缺檔，如10萬至20萬元，20萬至30萬元的理財產(chǎn)品就沒有(匹配3%至6%的收益)。各行的人民幣理財產(chǎn)品多在1萬至3萬元為起點。”
“實際上，教授客戶群體尚不算理財貴賓客戶，我們支行的貴賓客戶標(biāo)準(zhǔn)是30萬元存款或購買等金額的理財產(chǎn)品。考慮他們的特殊情況，仍視同貴賓接待。”
