交通銀行(Bank of Communications)計劃用三年時間實現(xiàn)一項基本業(yè)務(wù)的現(xiàn)代化：鑒別個人用戶的信用等級。
這家中國大型金融機構(gòu)將于周五宣布這項計劃。按照計劃，它將首次開始設(shè)計對其4,000萬個人客戶和持卡人進行系統(tǒng)化信用評級的方法。
交通銀行表示，它希望讓自己成為中國首批采納國際最佳風險管理慣例的銀行，也就是說用客觀標準來確定誰能獲得貸款，以及能夠獲得的貸款額度。匯豐控股(HSBC Holdings PLC)持有交通銀行19%的股份。
交通銀行私人金融業(yè)務(wù)總經(jīng)理、該項目的負責人周曉在接受采訪時表示，總體而言，最終目的是控制個人貸款過程中可能出現(xiàn)的風險。
對由國家控股的這些中國銀行而言，風險管理是一個新概念。過去，這些銀行一直被視為國有企業(yè)可靠的貸款來源。90年代末時，據(jù)稱有一半的銀行貸款無法收回。
同許多同行一樣，交通銀行近年來也一直將重點放在了降低不良貸款比率上，截至2006年末，其不良貸款比率已從2003年底的近12%降至2.53%。
但分析師對中國的銀行是否在認真進行貸款政策中的基礎(chǔ)升級感到懷疑。他們擔心這些問題一直潛伏在銀行系統(tǒng)內(nèi)，但卻被中國經(jīng)濟的高速增長所掩蓋了。
伴隨著住房抵押貸款等個人銀行業(yè)務(wù)開始在中國大量涌現(xiàn)，另一個復雜問題也凸現(xiàn)出來：缺乏全國信用跟蹤體系和其他幫助貸款管理人員預(yù)測拖欠可能性的數(shù)據(jù)庫。
分析師表示，在經(jīng)濟出現(xiàn)波動之前，在這方面所取得的進步或許很難看出來。Mercer Oliver Wyman的主管克勞斯?魯克(Klaus Lucke)說，良好的風險管理在經(jīng)濟下滑時就會突出表現(xiàn)出來。Mercer Oliver Wyman是紐約Marsh & McLennan Cos.旗下的金融顧問子公司，此次受聘于交通銀行，幫助其重新構(gòu)建個人消費業(yè)務(wù)的風險政策。
目前中國的銀行努力加強消費者業(yè)務(wù)，應(yīng)對外資銀行進入中國后日益激烈的競爭。而改善內(nèi)部控制并不是他們此時面臨的唯一挑戰(zhàn)。Booz Allen Hamilton分析師在最近的報告中表示，中國的銀行仍需要改進網(wǎng)點的基礎(chǔ)工作，如縮短等待時間和保護顧客隱私，等等。
全球各地的銀行都在改進風險管理體系，以履行更加復雜的《新巴塞爾資本協(xié)議》(Basel II)中的要求。交通銀行也表示將在三年內(nèi)采用該標準。直到最近幾年，中國銀行業(yè)才開始采取過去的全球標準。原標準認為，如果資本充足率達到8%，銀行就能經(jīng)受金融風險的沖擊。新標準將這一點的決定權(quán)交給了各國監(jiān)管機構(gòu)和各銀行，由他們自行確定適當?shù)馁Y本充足率水平。
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(The China Banking Regulatory Commission, 簡稱：銀監(jiān)會)已經(jīng)將2010年定為交通銀行和其他大型銀行履行《新巴塞爾資本協(xié)議》的最后期限，比其它主要銀行業(yè)中心執(zhí)行該標準的時間晚一、兩年。但鑒于中國在降低不良貸款方面的飛速進步，分析師對中國在執(zhí)行《新巴塞爾資本協(xié)議》時間上的推遲并不太感到擔心。
交通銀行的周曉說，該行在設(shè)計和執(zhí)行同國際大銀行一致的系統(tǒng)方面面臨巨大挑戰(zhàn)。他表示，交通銀行希望從貸款決策中剔除主觀因素，重視客觀因素和效率。他說，以前我們沒有這種體系，而是更多地依靠銀行管理人員的直覺。交通銀行共有60,000名員工，2,600家網(wǎng)點。
為了促進風險管理的提升，交通銀行還得到了來自匯豐的幫助，后者的員工一直在同周曉的團隊進行合作。交通銀行預(yù)計，不包括工資在內(nèi)，個人業(yè)務(wù)風險管理系統(tǒng)的開發(fā)費用將超過人民幣1億元（約合1,300萬美元）。
其他銀行也在進行現(xiàn)代化改造。高盛集團(Goldman Sachs & Co.)正在同中國工商銀行(Industrial & Commercial Bank of China Ltd.)進行類似項目的合作，美國銀行(Bank of America Corp.)也在為中國建設(shè)銀行(China Construction Bank Corp.)提供專業(yè)知識方面的支持。
為了更好地了解個人和小企業(yè)客戶，交通銀行還在與Mercer Oliver合作完善一個為公司業(yè)務(wù)開發(fā)的模型。比如，交通銀行從去年開始將數(shù)十萬家企業(yè)客戶進行了分類，分類標準是該行從其業(yè)務(wù)中出現(xiàn)盈虧的可能性。交通銀行已經(jīng)在5月份在所有分行推出了評級系統(tǒng)。
周曉說，某個客戶帶來的調(diào)整后收入越高，我們越愿意與這個客戶開展業(yè)務(wù)，反之亦然。
盡管這個理論對個人業(yè)務(wù)也同樣適用，但卻與公司業(yè)務(wù)存在很大不同，原因是個人業(yè)務(wù)（如汽車貸款和信用卡）的交易額較小，但客戶數(shù)量卻太多。交通銀行正在整理個人客戶的數(shù)據(jù)，以將其加入到估計每客戶收入的數(shù)學公式中。此后，該計劃將推出記分卡，貸款辦理人員可在發(fā)放貸款前據(jù)此對個人客戶進行評級。
周曉說，現(xiàn)在預(yù)測貸款增長受到計分系統(tǒng)的影響有多大還為時過早。他說，我們這樣做的目的不是為了增加貸款，而是加強貸款管理的風險控制。到2010年時，如果貸款數(shù)量不變，但風險管理工作改善了，銀行也會獲得更好的收入。
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