資型壽險(xiǎn)引發(fā)爭(zhēng)議 |
| 美國(guó)各州的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管部門(mén)對(duì)一種廣受歡迎的壽險(xiǎn)產(chǎn)品日益關(guān)注，這種保險(xiǎn)向富有的老年人提供免費(fèi)的短期承保。 有時(shí)被稱(chēng)作投資型壽險(xiǎn)的這類(lèi)保單與其說(shuō)是為了讓家人在被保險(xiǎn)人死后有所保障，還不如說(shuō)是最新型的第三方投資工具。 紐約的保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)最近表示，這類(lèi)保單的某一變種不符合該州的保險(xiǎn)法。美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(National Association of Insurance Commissioners)計(jì)劃在今年3月舉行的全國(guó)會(huì)議上討論如何更好地管理此類(lèi)保險(xiǎn)，并將在春天就此問(wèn)題舉行一個(gè)特別聽(tīng)證會(huì)。大型壽險(xiǎn)公司也對(duì)此類(lèi)交易表示關(guān)注，有些公司甚至已經(jīng)禁止在此類(lèi)交易中銷(xiāo)售他們的保單。 保險(xiǎn)公司和財(cái)務(wù)顧問(wèn)表示，由于這種交易得到了更廣泛的宣傳并推出了新品種，這種保險(xiǎn)在去年飛速發(fā)展。對(duì)沖基金和其他尋找新的回報(bào)機(jī)會(huì)的投資者助長(zhǎng)了這類(lèi)的發(fā)展。 雖然每筆交易都略有不同，但過(guò)程大致相同：貸款人向被保險(xiǎn)人或家庭信托提供資金，購(gòu)買(mǎi)至少兩年的保險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人在此期間死亡，那么繼承人就會(huì)得到扣除貸款成本和利息后的保險(xiǎn)陪付。如果被保險(xiǎn)人兩年后仍然健在，則面臨選擇：一是繼續(xù)投保，并償還保費(fèi)貸款和利息；二是賣(mài)出保單，并用所得收益償還保費(fèi)貸款──或者直接將保單轉(zhuǎn)至貸款人名下以?xún)斶€貸款。在第二種情況下，第三方將持有這個(gè)被保險(xiǎn)人的保單，也就是說(shuō)如果被保險(xiǎn)人亡故，那么獲益的將是第三方。 由于收到了一位匿名人士的質(zhì)詢(xún)，紐約保險(xiǎn)部(New York Insurance Department)首席法律顧問(wèn)辦公室(Office of General Counsel)調(diào)查了這些短期融資交易中的某一變種。保險(xiǎn)部最近在其網(wǎng)站上發(fā)表書(shū)面聲明稱(chēng)，他們認(rèn)為所調(diào)查的該項(xiàng)交易不符合紐約州法律，因?yàn)樗`反了紐約有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的物的規(guī)定。有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的物的法律是為了防止人們以陌生人的生命作賭注，并從他們的死亡中獲利。 保險(xiǎn)部認(rèn)為在這項(xiàng)遭到質(zhì)疑的交易中，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)“只是一種為了得到中立第三方的保險(xiǎn)金而進(jìn)行的投機(jī)性的投資”，保險(xiǎn)部的此番言論可以在www.ins.state.ny.us/rg051215.htm上找到。保險(xiǎn)部拒絕發(fā)表更多評(píng)論。 保險(xiǎn)顧問(wèn)表示，紐約保險(xiǎn)部的意見(jiàn)只對(duì)本州的類(lèi)似交易有效，另外他們分析的這項(xiàng)交易并不具有典型意義。此外，保險(xiǎn)部的這種立場(chǎng)很可能會(huì)在法庭上遭到質(zhì)疑，也許并不能成立。不過(guò)紐約州在保險(xiǎn)事務(wù)中有一定影響力，所以其他州的保險(xiǎn)部可能會(huì)效仿他們的決策。北達(dá)科他州保險(xiǎn)監(jiān)督官、美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)壽險(xiǎn)及年金委員會(huì)主席吉姆•普爾曼(Jim Poolman)說(shuō)，“保險(xiǎn)業(yè)越來(lái)越關(guān)心他們的保險(xiǎn)產(chǎn)品被如何使用，而保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)則非常關(guān)心這種使用方法是否會(huì)違反各州保險(xiǎn)標(biāo)的物法律。” 紐約的裁定引起了貸款人、保險(xiǎn)代理及其他相關(guān)人士的擔(dān)憂(yōu)，他們急于知道自己的交易是否符合紐約州的法律。保費(fèi)融資業(yè)務(wù)的貿(mào)易團(tuán)體Life Finance Association of America在上月末召開(kāi)了電話(huà)會(huì)議，至少250名與會(huì)者討論了紐約州的裁定及可能引發(fā)的后果。 保險(xiǎn)顧問(wèn)建議，在紐約州從事投資型壽險(xiǎn)交易的人們最好找律師咨詢(xún)，來(lái)確定他們從事的交易是否合法。 |
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