商業(yè)銀行貸款合同簽訂時(shí)應(yīng)當(dāng)注意的法律問題
貸款新規(guī)實(shí)施后，商業(yè)銀行的信貸操作流程為五大流程，即貸款受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批、合同簽訂、發(fā)放和支付、貸后管理。貸款新規(guī)強(qiáng)化貸款的全流程管理，推動(dòng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理的精細(xì)化水平，強(qiáng)調(diào)貸款合同的有效管理，明確對貸款風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)的控制。從商業(yè)銀行資產(chǎn)保全和權(quán)益維護(hù)的角度上看，合同的簽訂是信貸業(yè)務(wù)流程中最為重要的環(huán)節(jié)，所有商業(yè)銀行債權(quán)的保護(hù)都集中在貸款合同，可以從某種意義上說，商業(yè)銀行在法院或仲裁機(jī)構(gòu)案件的訴訟、仲裁的最核心法律憑證就是貸款合同，借款人和貸款人以及擔(dān)保人的所有權(quán)利義務(wù)都在貸款合同中約定，一旦貸款合同的簽訂有問題，可能導(dǎo)致商業(yè)銀行的債權(quán)失去保護(hù)，給其信貸資產(chǎn)造成巨大損失。實(shí)務(wù)操作中，因商業(yè)銀行貸款合同簽訂問題給銀行造成損失的案件比比皆是。因此，加強(qiáng)貸款合同的管理，防范合同簽訂風(fēng)險(xiǎn)，是商業(yè)銀行信貸管理的重中之重。
一、貸款合同的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及表現(xiàn)形式
（一）信貸合同文本使用錯(cuò)誤，影響銀行債權(quán)的順利實(shí)現(xiàn)
貸款新規(guī)實(shí)施后，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照貸款新規(guī)關(guān)于合同簽訂的要求，對信貸合同文本進(jìn)行修訂，并根據(jù)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》和《個(gè)人貸款管理暫行辦法》對信貸業(yè)務(wù)品種的界定，分別與借款人簽訂《固定資產(chǎn)借款合同》、《流動(dòng)資金借款合同》和《個(gè)人借款合同》。然而對流動(dòng)資金貸款和固定資產(chǎn)貸款的界定，在信貸操作中，發(fā)現(xiàn)有的信貸員將流動(dòng)資金借款視為固定資產(chǎn)借款辦理，導(dǎo)致流動(dòng)資金借款與固定資產(chǎn)借款合同文本的誤用，使貸款銀行債權(quán)面臨較大的法律風(fēng)險(xiǎn)。
（二）合同主體存在締約法律瑕疵，導(dǎo)致銀行債權(quán)的懸空或不利影響
在簽訂貸款合同時(shí)，貸款主體不真實(shí)，合同簽訂的當(dāng)事人非實(shí)際借款人和擔(dān)保人。貸款主體不具備合同當(dāng)事人的主體資格和締約能力，即自然人貸款的，商業(yè)銀行與無民事行為或限制民事行為能力的人簽訂貸款合同，主要表現(xiàn)在為銀行辦理業(yè)務(wù)中，監(jiān)護(hù)人父母用無民事或限制行為能力名下的房產(chǎn)辦理非為被監(jiān)護(hù)人利益的抵押貸款。由于在抵押合同簽訂時(shí)，房產(chǎn)抵押人屬限制民事行為能力人，依法只能進(jìn)行與其年齡、智力相適應(yīng)的民事活動(dòng)，無法獨(dú)立作出抵押擔(dān)保的意思表示，抵押擔(dān)保無效。企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織借款的，在簽訂貸款合同時(shí)，企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織的主體資格存在瑕疵，如企業(yè)法人的營業(yè)執(zhí)照未按規(guī)定進(jìn)行年檢，銀行因?qū)彶椴粐?yán)或其他原因與未辦理年檢的企業(yè)簽訂貸款合同發(fā)放貸款，結(jié)果該企業(yè)在與銀行簽訂合同之前，已被工商行政管理機(jī)關(guān)因未年檢而吊銷營業(yè)執(zhí)照，銀行與該企業(yè)簽訂的貸款合同導(dǎo)致無效，銀行發(fā)放的貸款不能收回。
（三）各類信貸申請書、合同、協(xié)議等使用不規(guī)范，或內(nèi)容填寫不齊全、不準(zhǔn)確或填寫錯(cuò)誤
如在某一銀行擔(dān)保借款合同糾紛案件中，保證人為企業(yè)法人和自然人，銀行在簽訂借款合同時(shí)，在保證人簽字蓋章處加蓋企業(yè)公章，而為保證人的自然人簽字簽在擔(dān)保合同法定代表人或授權(quán)代理人簽字處，導(dǎo)致該案件在法院審理時(shí)認(rèn)為該擔(dān)保自然人為擔(dān)保企業(yè)的法人代表或授權(quán)代理人，最終法院判決該擔(dān)保自然人免除擔(dān)保責(zé)任，導(dǎo)致銀行貸款擔(dān)保落空。貸款合同要素填寫錯(cuò)誤，特別是在貸款利率方面，如某一社團(tuán)貸款合同：本合同項(xiàng)下的貸款利率為月息千分之 8.96‰ 。如此貸款利率的粗心填寫，將會(huì)使銀行的貸款利息失去應(yīng)有的保護(hù)。
（四）主從合同之間無法律關(guān)系，合同編號錯(cuò)誤，任意更改合同要素等
商業(yè)銀行的貸款合同通常包括借款合同和擔(dān)保合同，借款合同為主合同，擔(dān)保合同為從合同。主從合同之間具有借款擔(dān)保銜接一致的法律關(guān)系，主從合同必須對應(yīng)一致。而在信貸業(yè)務(wù)合同簽訂中，發(fā)現(xiàn)一些信貸員在簽訂合同時(shí)不認(rèn)真，主合同所指定的從合同沒有對應(yīng)關(guān)系，或從合同所依存的主合同不存在，或從合同所對應(yīng)的主合同為其他主合同。主要原因在于合同編號錯(cuò)誤或填寫有誤所致。從合同先于主合同簽訂，即從合同簽訂的時(shí)間在前，主合同簽訂的時(shí)間在后，存在法律邏輯錯(cuò)誤，給銀行的擔(dān)保權(quán)實(shí)現(xiàn)埋下較大的法律風(fēng)險(xiǎn)隱患。
二、貸款合同簽訂時(shí)應(yīng)注意的法律問題
（一）準(zhǔn)確區(qū)分信貸業(yè)務(wù)品種，正確使用信貸業(yè)務(wù)合同文本
對企業(yè)借款用途嚴(yán)格按照貸款新規(guī)的規(guī)定辦理。固定資產(chǎn)貸款是指用于固定資產(chǎn)投資發(fā)放的貸款?！肮潭ㄙY產(chǎn)投資”是指建造和購置固定資產(chǎn)的活動(dòng)，是社會(huì)固定資產(chǎn)再生產(chǎn)的主要手段。按照管理渠道，全社會(huì)固定資產(chǎn)投資總額可分為基本建設(shè)、更新改造、房地產(chǎn)開發(fā)投資和其他固定資產(chǎn)投資四個(gè)部分，對用于固定資產(chǎn)投資的貸款應(yīng)使用《固定資產(chǎn)借款合同》文本。流動(dòng)資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。凡是企業(yè)日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的貸款應(yīng)使用《流動(dòng)資金借款合同》文本。在合同文本使用時(shí)，要根據(jù)具體信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)選擇合同文本。借款人為自然人的，適用自然人客戶類合同文本，借款人為法人或其他組織的，適用法人客戶類合同文本。
（二）嚴(yán)格審查合同當(dāng)事人的主體資格和締約能力
商業(yè)銀行在簽訂貸款合同時(shí)審查借款人、擔(dān)保人的資質(zhì)應(yīng)當(dāng)是首要的。否則，簽訂的借款合同或擔(dān)保合同可能會(huì)因?yàn)橹黧w不適格或不具有權(quán)利能力和行為能力而最終導(dǎo)致合同無效?！逗贤ā返诰艞l規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力?！币虼?，在簽訂貸款合同時(shí)，借款人和擔(dān)保人必須是具有完全民事能力的境內(nèi)外自然人、法人和其他組織?？梢宰鳛楹炗嗁J款合同主體的其他組織包括個(gè)人獨(dú)資企業(yè) 、個(gè)人合伙企業(yè)、 聯(lián)營企業(yè) 、中外合作經(jīng)營企業(yè)、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu) 、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、街道，村辦企業(yè)。
對自然人合同簽訂主體資格的審查：自然人作為借款人和擔(dān)保的借款，首先要審核其身份證件、戶口簿。要求借款人、擔(dān)保人將其身份證件復(fù)印件簽字確認(rèn)“復(fù)印件與原件一致”的字樣，以便借款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，防止借款人或擔(dān)保人編造借口貸款資料系他人偽造，逃廢銀行債務(wù)。
對法人簽訂合同主體資格的審查：主要審核是否有營業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證；營業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證是否經(jīng)過了上一年度的年審。事業(yè)單位法人，審核其是否有民政部門或相關(guān)部門頒發(fā)的證照，并要求其提供相應(yīng)證照。營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)證照的法定代表人或負(fù)責(zé)人及其身份證件是否相一致。
對其他經(jīng)濟(jì)組織及個(gè)體工商戶的審查：主要審核是否有營業(yè)執(zhí)照，營業(yè)執(zhí)照是否經(jīng)過了上一年度的年審，營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)證照的負(fù)責(zé)人、投資人及其身份證件是否相一致。
對借款人、擔(dān)保人委托代理人辦理借款業(yè)務(wù)審查：主要審核是否有符合銀行要求的委托人的授權(quán)委托書、代理權(quán)限、授權(quán)時(shí)間、代理人的民事行為能力等。
(三)合同要素的填寫要求及簽字蓋章中應(yīng)當(dāng)注意的問題
銀行要規(guī)范信貸合同文本的管理和使用，在合同填寫中應(yīng)注意：統(tǒng)一設(shè)計(jì)合同編號規(guī)則，避免編號重復(fù)或混亂，確保借款合同和擔(dān)保憑證、展期協(xié)議和借款合同之間的對應(yīng)；合同各方當(dāng)事人必須使用法定稱謂，不得使用簡稱、綽號和化名等；合同內(nèi)容填寫必須嚴(yán)謹(jǐn)、周密，當(dāng)事人協(xié)商后作出選擇和填充，凡是未選擇和填充的空白欄都應(yīng)以斜線劃去，不得留有空白，避免產(chǎn)生歧義；合同簽訂需要補(bǔ)充條款的，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按規(guī)定程序和要求辦理；
主合同的簽訂時(shí)間應(yīng)早于或等于從合同簽訂時(shí)間；合同簽訂后要經(jīng)當(dāng)事人雙方加蓋騎縫章。
銀行在貸款合同經(jīng)雙方簽字或蓋章時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意的是：借款合同、擔(dān)保合同只有簽名，或只有蓋章的，簽字和蓋章具有同等效力，任何一方當(dāng)事人只要在借款合同、擔(dān)保合同上簽字或蓋章，都表明該當(dāng)事人對合同的確認(rèn)，對自然人借款或擔(dān)保的不必要求當(dāng)事人在合同上既要簽字又要蓋章。信貸操作中，多數(shù)信貸員在與自然人簽訂借款合同、擔(dān)保合同時(shí)，要求其在簽字上再捺上手印，實(shí)際上只要其中簽字或捺上手印即可。在擔(dān)保合同中既有自然人，又有企業(yè)法人擔(dān)保的，擔(dān)保人必須在擔(dān)保人相應(yīng)的位置簽字蓋章，防止自然人擔(dān)保在法人擔(dān)保的法定代表人或授權(quán)代理人處簽字，導(dǎo)致自然人擔(dān)保落空，給銀行債權(quán)的實(shí)現(xiàn)帶來風(fēng)險(xiǎn)隱患。
