文丨 無敵媽媽幫
不懂得理財(cái)?shù)暮⒆?，沒有未來。
——無敵媽媽幫
優(yōu)秀的家庭，理財(cái)教育從不缺席
來自無敵媽媽幫
前段時(shí)間看過一則報(bào)道。
重慶開州，一個(gè)12歲的男孩，不到半個(gè)月，瘋狂打賞女主播9萬(wàn)元，其中金額最多的一筆資金，刷新了整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的消費(fèi)新數(shù)據(jù)：5秒鐘6萬(wàn)元。
記者問男孩：為什么會(huì)打賞這么多錢呢？
男孩：我覺得他很搞笑，我非常喜歡他，就打賞了。
記者：你的錢從哪里來呢？
男孩：刷媽媽的支付寶，還有自己的壓歲錢。
記者：你刷錢的時(shí)候，不會(huì)想一下嗎？這么多錢，一下子花出去。
男孩：想什么？我喜歡就買道具，然后打賞咯。
記者：可是媽媽掙錢很辛苦的。
男孩：很辛苦嗎？我沒感覺啊。
記者不知道該怎么回答了。
圖片來源：濱田英明
在《中國(guó)孩子的金錢教育》一書中，有一個(gè)例子。
某經(jīng)濟(jì)學(xué)家問一個(gè)孩子：你知道錢是什么嗎？
孩子：我知道啊，就是一張張紙。
經(jīng)濟(jì)學(xué)家：那你知道這些紙是怎么到你手上的嗎？
孩子：知道啊，過年的時(shí)候，會(huì)有壓歲錢；過生日的時(shí)候，也會(huì)有錢。反正每次過年和過生日，我都可以拿到錢。
經(jīng)濟(jì)學(xué)家啞口無言。是啊，他怎么能指望一個(gè)毫無金錢意識(shí)的孩子明白，錢是通過勞動(dòng)換來的，是需要去掙的。
而孩子沒有這種經(jīng)歷，就只能按照自己的常識(shí)去理解——過年有壓歲錢，過生日有生日費(fèi)，于是，錢就變成了壓歲錢和生日費(fèi)。
只要過年，和過生日，就能有錢，既然錢是這么輕松即可得來的，花起來自然也沒有感覺，反正到過年和生日那天又會(huì)有。
“中國(guó)孩子理財(cái)教育缺失的一個(gè)重要特點(diǎn)，即是中國(guó)孩子壓根兒就沒有金錢意識(shí)，孩子們不知道金錢是從哪里來的。在孩子的眼中，金錢就像是一種玩具，一張可以隨意擺弄的紙。他們完全忽略了金錢背后的勞動(dòng)付出。
所以，很多孩子花錢大手大腳，其實(shí)這不是鋪張浪費(fèi)，因?yàn)樵诤⒆友壑?，根本就沒有浪費(fèi)這個(gè)意識(shí)。這是沒有金錢觀念?！苯?jīng)濟(jì)學(xué)家楊長(zhǎng)江說。
圖片來源：濱田英明
從小沒有金錢觀念，長(zhǎng)大了會(huì)有什么后果？
后果很嚴(yán)重。
我有一個(gè)朋友，畢業(yè)后在一家金融公司上班，高薪行業(yè)，月薪過萬(wàn)，工資不算低，但工作2年了多，存款還不到1萬(wàn)元。
他幾乎每個(gè)月都是月光族，當(dāng)月發(fā)的工資只夠填信用卡的窟窿，而還完信用卡之后，他又每天刷天貓、京東，看見好的，隨手就買下來，一個(gè)月過去，信用卡額度又上萬(wàn)了，上個(gè)月工又白干了。
典型的月光族，花起錢來絲毫沒有節(jié)制。智聯(lián)招聘對(duì)職場(chǎng)白領(lǐng)進(jìn)行過一次調(diào)查，60%以上的年輕白領(lǐng)，都是月光族，花起錢來沒有限制。
這是從小缺乏理財(cái)教育和金錢意識(shí)造成的惡果。
《富爸爸窮爸爸》作者羅伯特先生在一次演講中，總結(jié)了那些從小就沒有金錢意識(shí)的孩子未來會(huì)碰到的四個(gè)問題：
·沒有節(jié)制消費(fèi)意識(shí)
·沒有需求排序意識(shí)
·沒有投資意識(shí)
·沒有危險(xiǎn)意識(shí)
喜歡知乎財(cái)經(jīng)大神謝熊貓君的說法：
“需要”和“想要”是兩個(gè)概念，需要是需求，必須要花錢的；“想要”是要不要無所謂，但看到了心癢癢想買的。
圖片來源：濱田英明
從小就沒有金錢意識(shí)的人，永遠(yuǎn)進(jìn)行著“想要”式的消費(fèi)，看到好的，就買下來，哪怕買下來沒用。
其次，這些孩子一樣沒有需求排序意識(shí)。當(dāng)每個(gè)月的收入是固定數(shù)額時(shí)，就需要對(duì)需求進(jìn)行排序，輕重緩急，那些急需不得不買的東西，就放在第一位，可有可無或者可以延遲滿足的需求，放在最后一位，不買也沒關(guān)系。缺乏節(jié)制和沒有需求排序意識(shí)就意味著存不下錢，存不下錢，碰到好的投資機(jī)會(huì)，只能白白錯(cuò)過，當(dāng)然，他們本身也不會(huì)有想投資的想法。
但最重要的是，這些孩子不會(huì)有危險(xiǎn)意識(shí)：
·生病了怎么辦？
·父母動(dòng)手術(shù)怎么辦？
·朋友困難急需用錢找你借怎么辦？
·失業(yè)了尚未找到工作怎么辦？
·孩子進(jìn)醫(yī)院了怎么辦？
這都是急需用錢的地方，但他們沒有意識(shí)。
存不下錢，想一想，父母住院了，找你要錢，你說你上個(gè)月買了個(gè)愛馬仕，工資卡里只有幾百塊錢，父母是什么心情。孩子住院了，醫(yī)院要你付費(fèi)，你上個(gè)月出去豪華游了一次，信用卡都快透支了，你是什么心情。
但其實(shí)你無需自責(zé)，該責(zé)怪的是你爹媽。從小慣著，要錢給錢，想買就買，從來沒有進(jìn)行任何形式的理財(cái)教育，十幾年養(yǎng)成的隨手花錢的習(xí)慣，即使是工作了，也很難改變。只好做月光族。
圖片來源：濱田英明
理財(cái)師張?chǎng)┲v過一個(gè)身邊的例子，她有一個(gè)媽媽朋友，對(duì)自己的育兒經(jīng)頗為自豪，她把女兒從出生開始，用過的錢：進(jìn)口奶粉、衣服、學(xué)費(fèi)、興趣班、旅游、生活費(fèi)等等，每一項(xiàng)支出全部用賬本記錄下來，時(shí)不時(shí)拿給孩子看，說：“你看，爸爸媽媽養(yǎng)大你多不容易，你一定要好好讀書?！?/p>
小女孩看完，哇，這么多錢，臉色沉重：“媽媽，我一定會(huì)努力讀書的?！?/p>
媽媽心滿意足，她想讓孩子知道，養(yǎng)大她多么不容易，要花多少錢。這樣一來，一方面可以刺激她努力學(xué)習(xí)，另一方面，可以讓她意識(shí)到父母的不易，勤儉節(jié)約，不會(huì)動(dòng)不動(dòng)就要這要那。
但是張?chǎng)﹨s很擔(dān)憂，因?yàn)檫@位母親其實(shí)就是一個(gè)大債主，她這么做其實(shí)就是在告訴孩子，你從一出生就背上了一身債。
這樣的父母倒是告訴孩子錢是怎么來的了，但也過分夸大了掙錢的辛苦，孩子本來就沒有金錢意識(shí)，被這樣過分渲染，從小便會(huì)形成固化的意識(shí)：掙錢非常辛苦，所以不能亂花錢，哪怕是壓制自己的合理需求，也不能花錢。這一樣是理財(cái)教育的畸形發(fā)展。
圖片來源：濱田英明
在天涯看到一個(gè)故事，許女士在一家外企工作，白領(lǐng)，從小城市里出來，爸媽都是兢兢業(yè)業(yè)的農(nóng)民和工人，從小被父母嘮叨：“掙錢不易，花錢要省。”念叨了十幾年，從小腦子里固化一個(gè)意識(shí)：掙錢是這個(gè)世界上最難做的事兒，所以要省著花錢。工作了之后，能不買的就不買，家里的衛(wèi)生紙，也要從公司廁所拿，5年前老舊款式的衣服，一直穿到今天，衣角磨得泛白。
按理說，節(jié)約是好事兒，但過了，就不好了。
行業(yè)年會(huì)，來的都是行業(yè)精英，每一個(gè)人西裝革履，許女士穿了一件很土的女士中山裝過來，所有人看著她就跟看著一個(gè)與時(shí)代脫節(jié)的小老太太一樣，公司為了拓展國(guó)際業(yè)務(wù)，組織員工英語(yǔ)專業(yè)學(xué)習(xí)，要收費(fèi)，請(qǐng)外國(guó)人來教。
許女士覺得沒必要花這個(gè)錢，自學(xué)就行了。每天拿一本英語(yǔ)書，像高中讀書一樣學(xué)習(xí)英語(yǔ)，練成了一口帶著方言的英語(yǔ)口語(yǔ)，非常不專業(yè)，直接被公司開了。存倒是存了不少錢，但都是省吃儉用省下來的，錯(cuò)了無數(shù)次本可以提升自己的機(jī)會(huì)。
用金融分析師spencer的話來說：“因小失大，存了一點(diǎn)錢，喪失了太多東西?！?/p>
這些喪失的東西至少包括：
·通過培訓(xùn)得到的專業(yè)能力和素養(yǎng)
·結(jié)識(shí)行業(yè)精英的機(jī)會(huì)
·融入更高階層圈子的機(jī)會(huì)
·進(jìn)入更大平臺(tái)的機(jī)會(huì)
·自己的競(jìng)爭(zhēng)力
你要相信，世界上最能掙錢的，是你自己，你的能力、見識(shí)、人脈。所以，無論從哪個(gè)角度看，投資自己，永遠(yuǎn)是黃金法則。
但這些人由于從小被父母灌輸“省吃儉用”的生活理念，過分渲染掙錢的困難度，導(dǎo)致潛意識(shí)里認(rèn)為“花錢”是一個(gè)很邪惡的事情，邪惡到，投資自己，把錢花在自我增值上，也變成了邪惡的。似乎除了一切必要的生活開銷，其它任何消費(fèi)都是不應(yīng)該的，這是一種畸形的理財(cái)教育的灌輸，這樣的孩子，注定窮苦一生。
學(xué)者楊長(zhǎng)江把人類的金錢意識(shí)分為五個(gè)層面：
第一層：即視金錢為一種玩具，一張可以隨意擺弄的紙；
第二層：不認(rèn)識(shí)錢，知道錢可以換東西，但沒有自覺地交換行為；
第三層：認(rèn)識(shí)并能計(jì)算錢的多少，意識(shí)到錢可以買東西，有比較自覺的買賣行為。
第四層：認(rèn)識(shí)到錢的多種物質(zhì)和精神交換功能。
第五層：具備了運(yùn)用金錢進(jìn)行金錢增值的自覺意識(shí)。金錢是可以越變?cè)蕉唷?/p>
絕大部分的中國(guó)人只具備第三層的金錢意識(shí)，即只會(huì)用錢去進(jìn)行交換，而絕少懂得利用錢去產(chǎn)生復(fù)利，也就是更多的收入。
下這個(gè)論斷的是著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家學(xué)者吳曉波先生。
他講過一個(gè)故事，他的一個(gè)朋友祝小兔女士2010年時(shí)在北京買了一套房子，全款，因?yàn)閷?shí)在忍受不了北京的霧霾和堵車，把房子賣了，賣了500萬(wàn)；在依山傍水的大理買了一套小別墅，花了100多萬(wàn)，還剩400萬(wàn)，祝女士選擇存下來，作為孩子的教育基金。
常人來看，這沒有問題，賣房、賣房，還考慮到了孩子的教育問題，特地存下400萬(wàn)，眼光放得挺遠(yuǎn)，沒問題。但在吳曉波先生看來，有問題。同樣的情況下，懂得理財(cái)?shù)娜嗽趺醋瞿兀?/p>
首先，不會(huì)賣房。那是北京的房，北京的房子就是黃金，而且是價(jià)值飛漲的黃金，對(duì)比一下北京和香港的房?jī)r(jià)，就知道還有不少上漲空間。房子一賣，意味著房?jī)r(jià)再怎么漲，也和你沒有關(guān)系了。
那么，不賣房，哪里來的錢去大理買房？
貸款呀，北京的房子作為抵押，貸款100多萬(wàn)，買下大理的房子。然后，再把北京的房子出租，租金不僅能每個(gè)月還清銀行貸款，而且還有盈余，完全可以拿著盈余的錢給孩子買奶粉。
所有的一切沒有變，還是可以在大理生活，保住了北京的房產(chǎn)，還能掙錢。
同樣一件事情，懂得理財(cái)?shù)娜?，和不懂理?cái)?shù)娜耍兄厝徊煌奶幚矸绞健?/p>
這種差異在哪里？
吳曉波先生說，在有沒有理財(cái)意識(shí)上，而理財(cái)意識(shí)，是要從小開始培養(yǎng)的。如果父母從小就沒有培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)，即使長(zhǎng)大了，即使有一定的經(jīng)濟(jì)知識(shí)，他依舊不會(huì)懂得理財(cái)。就只會(huì)像祝女士一樣，進(jìn)行簡(jiǎn)單的產(chǎn)品買賣。而不懂如何利用，錢生錢。
世界上最懂得理財(cái)教育的當(dāng)屬猶太人，大名鼎鼎的格林斯潘、伯南克、巴菲特、索羅斯、摩根家族、雷曼兄弟等金融大鱷和財(cái)富巨人都是猶太人。
猶太人有著世界第一經(jīng)商民族之稱。也是最重視孩子理財(cái)教育的民族，他們有著非常獨(dú)特且成系統(tǒng)化的理財(cái)教育體系：
·猶太孩子的第一份生日禮物是股票
在猶太家族，孩子一周歲的時(shí)候，父母都會(huì)把股票當(dāng)禮物送給孩子，這是猶太家族的慣例，也是猶太父母對(duì)孩子獨(dú)特的理財(cái)教育。而目的很簡(jiǎn)單，讓孩子從小就接觸金錢，認(rèn)識(shí)錢，了解錢。
·給孩子非常明確的理財(cái)教育規(guī)劃
當(dāng)孩子有了初步的金錢概念之后，猶太父母會(huì)給孩子制定詳細(xì)的理財(cái)教育規(guī)劃：
3歲：開始辨別硬幣和紙幣；
5歲：知道錢可以用來購(gòu)買任何他們想要的東西，并知道錢是怎么來的；
7歲：能看懂價(jià)格標(biāo)簽，并懂得“錢能換物”的理財(cái)觀念；
8歲：通過額外的工作掙錢，并把錢存在銀行賬戶里，初步培養(yǎng)勞動(dòng)掙錢，和存錢的意識(shí)；
10歲：有意識(shí)地省錢，以便后續(xù)進(jìn)行更大項(xiàng)目操作，例如旅行；
11歲：制定兩周以上的開銷計(jì)劃；
12歲：制定需求計(jì)劃，并懂得正確的銀行術(shù)語(yǔ)；
13-15歲：嘗試安全的投資工具和服務(wù)，懂得如何進(jìn)行預(yù)算、儲(chǔ)蓄和初步投資；
16-17歲：學(xué)習(xí)宏觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)知識(shí)，關(guān)注市場(chǎng)消息，了解金融工具及其衍生品。
·為孩子設(shè)計(jì)“金錢游戲”
孩子是天生喜好玩樂的，如果枯燥地給孩子說教經(jīng)濟(jì)知識(shí)，孩子們必然反感。猶太人喜歡通過設(shè)計(jì)一些小游戲，來讓加強(qiáng)孩子們的金錢意識(shí)，并懂得金錢邏輯。例如最近非常流行的“大富翁”游戲，便是一類非常好的理財(cái)教育的游戲。
·金錢并不罪惡
與中國(guó)傳統(tǒng)文化里“義利對(duì)立”的財(cái)富觀念不同，猶太人認(rèn)為金錢和道德本就是一體的。
“付出勞動(dòng)，必須獲得回報(bào)。”所以猶太人建立了“有償回報(bào)機(jī)制”，即孩子們幫助父母做家務(wù)，就可以獲得報(bào)酬。在國(guó)人看來，這是一種退化，家庭關(guān)系退化成金錢關(guān)系。
但猶太人認(rèn)為，這是一種理財(cái)教育，更是一種人格教育，即“珍惜你的勞動(dòng)，重視你的勞動(dòng)?！?/p>
只要付出，理應(yīng)回報(bào)；即使在家庭中也是這樣，你當(dāng)然可以義務(wù)替父母干活，這是孝心。但父母給你錢，與孝心并不沖突，因?yàn)槿魏蝿趧?dòng)，都應(yīng)獲得報(bào)酬，金錢并不罪惡，并不與孝心沖突。
·培養(yǎng)孩子延遲享受的教育
猶太人理財(cái)教育最重要的一點(diǎn)是，培養(yǎng)孩子延后享受的理念。所謂延后享受，就是延期滿足自己的欲望，以追求自己未來更大的回報(bào)。
“如果你喜歡玩，就需要去賺取你的自由時(shí)間，這需要良好的教育和學(xué)業(yè)成績(jī)。然后你可以找到很好的工作，有一筆豐厚的報(bào)酬，你可以用來投資，拿到更多錢，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，你可以玩更長(zhǎng)的時(shí)間。如果你搞錯(cuò)了順序，整個(gè)系統(tǒng)就不會(huì)正常工作，你只能玩很短的時(shí)間，最終的結(jié)果是你會(huì)陷入貧窮，更加努力的工作去生存，沒有玩具，沒有快樂?！?/p>
圖片來源： Jun Okada
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