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從滿足老百姓健康風(fēng)險(xiǎn)保障需求看“相互寶”：

1、相互寶迎合了公眾的健康風(fēng)險(xiǎn)保障的需求。相互寶是從相互保升級(jí)轉(zhuǎn)化而來(lái)。短短半年時(shí)間其會(huì)員就從0增加到5000萬(wàn)，其發(fā)展速度甚至超過(guò)了此前的網(wǎng)紅—余額寶。這說(shuō)明中國(guó)老百姓不非風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)或者保險(xiǎn)意識(shí)不足，而是保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格過(guò)高。

2、相互寶運(yùn)行了半年，成員數(shù)達(dá)到了5000萬(wàn)，但只有24人獲得了互助金?？瓷先ッ總€(gè)成員只需支付較少的金額就可獲得10萬(wàn)或者30萬(wàn)的保障。但須知，目前相互寶僅僅運(yùn)行半年時(shí)間，加上等待期等其它因素，目前的運(yùn)行狀況并不能完全反映相互寶未來(lái)穩(wěn)定運(yùn)行的情況。但根據(jù)中國(guó)衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)年鑒，2012年城市居民惡性腫瘤死亡率就達(dá)到了164.51/10萬(wàn)，估計(jì)未來(lái)相互寶成員的每人互助額度會(huì)大幅增加。

3、相互寶采用了賠審員制度，開(kāi)創(chuàng)了處理“保險(xiǎn)”理賠糾紛的新方式。相較于傳統(tǒng)“保險(xiǎn)”糾紛的處理方式：調(diào)解、仲裁、訴訟等，幾十萬(wàn)陪審員組成的賠審團(tuán)，能更加公平、公正、高效地處理互助糾紛。

“相互寶”成功的四點(diǎn)原因：

“相互寶”的成功之處，其實(shí)很簡(jiǎn)單：一是“?！弊?，即具有保障功能；二是“互”字，即互助功能；三是“眾籌”，大數(shù)定律，眾人分擔(dān)；四是“互聯(lián)網(wǎng)+”，充分利用了支付寶的平臺(tái)和流量。

作為創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)互助保障產(chǎn)品，一是分?jǐn)偟馁M(fèi)用低，截至現(xiàn)在幫扶了24個(gè)重病成員，每個(gè)成員只分?jǐn)偭藥酌X(qián)。二是用戶體驗(yàn)好，只有在發(fā)生賠付的時(shí)候才會(huì)扣錢(qián)，避免了提前支付。 

總體上說(shuō)，“相互寶”是一項(xiàng)商業(yè)模式創(chuàng)新的成功嘗試，也是一款利國(guó)利民的互聯(lián)網(wǎng)+互助保障產(chǎn)品。

一方面，要秉持包容性宏觀審慎監(jiān)管理念，允許創(chuàng)新嘗試，利弊讓市場(chǎng)檢驗(yàn)，讓人民評(píng)說(shuō)；

另一方面，由于準(zhǔn)入門(mén)檻寬松，又缺少一定的審核機(jī)制，組織者缺乏調(diào)查和兜底能力。因此，要據(jù)實(shí)宣傳，要風(fēng)險(xiǎn)揭示，要加強(qiáng)必要的監(jiān)管。

當(dāng)然，它也有一定的局限性。例如，60歲及其以上的人群目前就覆蓋不到，需要商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。

從創(chuàng)新角度看“相互寶”：

半年5000萬(wàn)人加入“相互寶”。螞蟻金服又創(chuàng)造了一個(gè)奇跡。這個(gè)用戶增長(zhǎng)的速度比2013年余額寶的用戶增長(zhǎng)速度還快。 

產(chǎn)品有這么快的增長(zhǎng)，客觀上說(shuō)明了中國(guó)老百姓對(duì)健康保障產(chǎn)品的巨大需求，“相互寶”的出現(xiàn)恰逢其時(shí)。 

“相互寶”不是保險(xiǎn)。這一點(diǎn)螞蟻金服在很多場(chǎng)合都不斷講過(guò)，比如螞蟻金服主管保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的副總裁尹銘就曾經(jīng)說(shuō)，“相互寶并不能替代現(xiàn)有的重大疾病險(xiǎn)”。所以，指望“相互寶”解決個(gè)人健康保障的所有問(wèn)題顯然是不切實(shí)際的愿望。 

即便如此，“相互寶”也有重大的創(chuàng)新意義。 

首先，“相互寶”為現(xiàn)有的社會(huì)健康保障體系提供了有益的補(bǔ)充。在職工醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)之外，又為一部分人提供了互聯(lián)網(wǎng)互助這樣的保障方式，用很低的投入，就加厚了個(gè)人健康保障的安全墊。 

其次，“相互寶”雖然不是保險(xiǎn)，但是它的很多產(chǎn)品理念與保險(xiǎn)很相似，對(duì)于普通用戶來(lái)說(shuō)是一種非常好產(chǎn)品教育。 

最后也可能是最重要的，對(duì)于螞蟻金服來(lái)說(shuō)，“相互寶”的推出體現(xiàn)了這家公司一如既往的高超戰(zhàn)略思維。作為一款產(chǎn)品，“相互寶”可能會(huì)賠錢(qián)，但是如果把“相互寶”放在螞蟻金服構(gòu)建保險(xiǎn)生態(tài)平臺(tái)的大目標(biāo)上來(lái)看，這就是只賺不賠的買(mǎi)賣(mài)。

從國(guó)內(nèi)其他互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)輕松籌或者水滴籌的數(shù)據(jù)來(lái)看，參加互助計(jì)劃用戶的保險(xiǎn)轉(zhuǎn)化率很高（報(bào)道稱在10%左右）。如果按此推理的化， “相互寶”會(huì)給螞蟻金服帶來(lái)很多保險(xiǎn)的客戶。這將有望打破壽險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)久以來(lái)主要通過(guò)保險(xiǎn)代理人銷售的格局，需知保險(xiǎn)代理人中間費(fèi)用極高，占了保費(fèi)一半以上的比例，如果有更好的方式，這部分價(jià)值本來(lái)可以更好的反哺給用戶。 

因此，如果“相互寶”能在提供互助產(chǎn)品的基礎(chǔ)服務(wù)上，教育好潛在保險(xiǎn)用戶，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)的銷售，于國(guó)于民于螞蟻金服，甚至于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)都是一件好事，因?yàn)閭鹘y(tǒng)公司可以借助螞蟻平臺(tái)賣(mài)保險(xiǎn)，正如今天基金公司在螞蟻財(cái)富上做的。 

從共享經(jīng)濟(jì)角度看“相互寶”：

究竟是“互聯(lián)網(wǎng)+”，還是“共享經(jīng)濟(jì)”？在“相互寶”之前，我們很少思考這個(gè)問(wèn)題。新經(jīng)濟(jì)背景下，創(chuàng)新的供給方對(duì)商業(yè)模式的感知在一開(kāi)始也往往非常模糊，在去年監(jiān)管機(jī)構(gòu)叫停其前身“相互?！敝螅苌?jí)轉(zhuǎn)型而繼續(xù)繁榮，不能不說(shuō)具備很高的商業(yè)智慧。 

在需求方層面，“相互寶”這種商業(yè)模式更像一個(gè)后臺(tái)系統(tǒng)被包裝好的“可視化”操作系統(tǒng)，需求者看到自己可能獲利、自己付出的成本小到完全可接受，并且這種操作便利的行為可以實(shí)現(xiàn)利他，這也是其短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)級(jí)數(shù)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)。 

“相互寶”因金融行業(yè)的監(jiān)管想要從“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”搖身變?yōu)椤肮蚕斫?jīng)濟(jì)”，還不得不接受一個(gè)較為重要的判斷：供給方在此過(guò)程中是否僅僅是簡(jiǎn)單提供了具有類似公共品性質(zhì)的平臺(tái)？這種平臺(tái)究竟目標(biāo)是資源共享還是資本積聚？

我個(gè)人對(duì)目前“相互寶”短期表現(xiàn)出的公益性質(zhì)非常贊賞，但是基于真正“共享經(jīng)濟(jì)”模式下試圖去創(chuàng)造一種具有第三次分配性質(zhì)的公益新業(yè)態(tài)，還值得觀察，中長(zhǎng)期或許才能給出答案。我個(gè)人對(duì)這種模式的開(kāi)創(chuàng)非常期待，但更期待通過(guò)多方積極推動(dòng)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)期良性發(fā)展，真正惠己惠民惠國(guó)。

從產(chǎn)品的角度看“相互寶”：

此前上線的保險(xiǎn)“相互保”在被監(jiān)管約談后，轉(zhuǎn)型“相互寶”成為網(wǎng)絡(luò)互助。上線半年，用戶規(guī)模突破5000萬(wàn)，已成為網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的頭部應(yīng)用。雖然支付寶“相互寶”不是保險(xiǎn)，但這是螞蟻保險(xiǎn)從保單銷售到關(guān)注產(chǎn)品服務(wù)的產(chǎn)品，未來(lái)或可催生相互保險(xiǎn)。

首先，“相互寶”的最大看點(diǎn)在保險(xiǎn)作業(yè)端將產(chǎn)品用戶互動(dòng)頻率提高，通過(guò)半月公示、半月繳費(fèi)改變了保險(xiǎn)產(chǎn)品一年次的繳費(fèi)互動(dòng)頻次，也與傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品充值的方式有區(qū)別。

而且“相互寶”以“為家人加入”功能導(dǎo)入用戶關(guān)系鏈、“大眾賠審團(tuán)”功能探索線上在線理賠爭(zhēng)議，都能提高用戶的產(chǎn)品粘性。未來(lái)，可以基于“相互寶”入口導(dǎo)流到“好醫(yī)?！钡柔t(yī)療保險(xiǎn)、重疾保險(xiǎn)，構(gòu)成保險(xiǎn)板塊重要的生態(tài)體系。

其次，“相互寶”的醫(yī)療記錄區(qū)塊鏈存證也是重要應(yīng)用，海量用戶形成多維度的重疾數(shù)據(jù)，為醫(yī)療機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、醫(yī)保局等提供數(shù)據(jù)支持、信息查證服務(wù)，將與螞蟻區(qū)塊鏈BaaS平臺(tái)產(chǎn)生聯(lián)動(dòng)。

從風(fēng)險(xiǎn)的角度看“相互寶”：

“相互寶”的出現(xiàn)及發(fā)展，一定程度上滿足了經(jīng)濟(jì)條件不好的重大疾病患者的資金需求，但同時(shí)也要看到其帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

第一，從資金用途角度來(lái)看，平臺(tái)及平臺(tái)參與者均應(yīng)當(dāng)關(guān)注申請(qǐng)人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于平臺(tái)而言，應(yīng)當(dāng)關(guān)注資金申請(qǐng)的真實(shí)性；對(duì)于平臺(tái)參與者而言，應(yīng)當(dāng)關(guān)注資金的最終投向與用途。通過(guò)多種措施，確保資金能真正用于病患的治療。

第二，目前國(guó)家在該領(lǐng)域缺少相關(guān)法律法規(guī)，在后續(xù)事件中還應(yīng)關(guān)注項(xiàng)目的合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)，在國(guó)家規(guī)定的范圍內(nèi)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)、發(fā)展，保證項(xiàng)目合法合規(guī)。