與商家合作賺取手續(xù)費
據(jù)悉，目前國內(nèi)信用卡發(fā)卡行與商家合作賺取手續(xù)費，是信用卡業(yè)務利潤收入的主要來源。“商家與信用卡合作，客戶刷卡，銀行收取手續(xù)費，這個手續(xù)費是由商家支付的，目前國內(nèi)信用卡的大部分盈利是從這方面獲得的。”建行信用卡中心相關人士告訴記者。以招行為例，2008年上半年，該行信用卡POS機消費的手續(xù)費收入竟高達4.36億元，而年費收入僅為400萬元。 與商戶共同發(fā)行聯(lián)名卡，持卡人在特定商戶消費獲得折扣或積分優(yōu)惠，或者銀行和商家推出免息分期付款購買商品的服務，頗受持卡人歡迎，銀行從中也賺取了不少手續(xù)費。
年費、滯納金等呈上升趨勢
據(jù)悉，信用卡費用收入是最為復雜的一項，具體可包括年費、取現(xiàn)手續(xù)費、滯納金、超現(xiàn)費、換卡費、掛失費、加急發(fā)卡費、賬單補印費、調(diào)單費以及自動扣款失敗的罰金等。隨著發(fā)卡行為其持卡人提供的服務種類逐漸增多，費用收入占比正呈上升趨勢
銀行的暗戰(zhàn)
銀行的POS機，一般手續(xù)費收入是“721 ”，7是發(fā)卡行得到的，2是收單行得到的，1是銀聯(lián)得到的，但是如果收單行是發(fā)卡行，那么就不需要通過跨行進行交易，那手續(xù)費這10就全歸發(fā)卡行了。所以我們就很容易理解了各銀行全力讓自己的POS機用在賣場、超市、商場等的柜臺上了。
銀行面臨的問題
一份專業(yè)機構的調(diào)研稱，中國信用卡特約商戶向發(fā)卡銀行支付的手續(xù)費費率占交易額的0.7%—1.0%之間，而其他亞洲國家在1.5%—2%之間。信用卡持卡人一般不需要交年費，透支部分的利率最高為18%，這個數(shù)字在整個亞洲來講也處于偏低水平。而且，幾乎大多數(shù)信用卡用戶每個月都能及時還清欠款，這樣一來他們從不用支付利息，這跟歐美等國持卡人的情形完全相反。
另一方面，一個商家面臨多種選擇，可以選擇不同銀行的POS機，商家的議價能力明顯高于銀行，加之銀行的手續(xù)費率處于一個競爭的狀態(tài)。當費率相同，又會出現(xiàn)POS機子刷卡速度和低差錯率的制約。最終當銀行這兩項都難分伯仲時，銀行就出現(xiàn)了進退兩難的地步了。一方面需要POS機和信用卡的量，另一方面又來自商家顧客利用POS機套現(xiàn)。
在國外，信用卡業(yè)務是銀行盈利的重要來源之一。比如，信用卡業(yè)務作為花旗銀行的拳頭產(chǎn)品，該業(yè)務一年的收益就占了花旗純利潤的1/3。實際上，國內(nèi)銀行業(yè)急迫需要發(fā)展包括信用卡在內(nèi)的零售業(yè)務，以平衡未來可能出現(xiàn)的風險。目前，存貸利差明顯高于全球平均水平的狀況，隨著金融環(huán)境的轉(zhuǎn)變，顯然不能長久維持下去。國內(nèi)銀行尋求下一個盈利點正如信用卡業(yè)務一樣迫切。
