最近真是領(lǐng)教了啥叫母愛(ài)泛濫.
事情是這樣的：前幾天有一個(gè)朋友找我咨詢，問(wèn)怎么給2歲的孩子買保險(xiǎn)。我問(wèn)了下對(duì)方的大概收入情況，推薦她給孩子買個(gè)綜合意外險(xiǎn)和定期重疾就行，沒(méi)必要買保障終身的或者是教育金保險(xiǎn)。
昨天她又發(fā)給我一條信息：“你幫我看看這個(gè)****產(chǎn)品，保障終身的重疾險(xiǎn)，附加身故，我打算給孩子買這個(gè)?！?/p>
不出所料，又一個(gè)不聽(tīng)勸的。
這種咨詢規(guī)劃君真是苦口婆心地勸了多少回了，幾乎一半的人都不聽(tīng)，即使自己的收入有限，也要給孩子買最貴最好的?？墒窃谒齻兡笎?ài)泛濫的時(shí)候，卻高估了某些保險(xiǎn)的保障功能，導(dǎo)致這些愛(ài)并沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有的作用。
為了把這個(gè)問(wèn)題解釋的更清楚，規(guī)劃君決定寫篇文章，給那些想給孩子買保險(xiǎn)的父親母親們好好捋一捋，為什么不要給孩子買保障終身的保險(xiǎn)。
保費(fèi)太貴，卻不劃算
保障終身的和保障定期的保費(fèi)相差很大，這個(gè)道理不用我多說(shuō)，大家肯定知道，但是很多人還是不了解其中的差距有多大。
以2歲的孩子為例，保額選擇20萬(wàn)，繳費(fèi)期限選擇20年。我以兩款保障功能很類似的產(chǎn)品來(lái)對(duì)比一下：
這兩款產(chǎn)品都是以保障重大疾病為主，同時(shí)附加了身故。要特別提醒的是，重疾和身故的保額不能同時(shí)獲得，一旦某一個(gè)發(fā)生了賠付，合同自動(dòng)中止。(國(guó)壽的4萬(wàn)特定重疾保額除外)
一個(gè)保費(fèi)300，一個(gè)保費(fèi)3340，兩者相差了10倍。對(duì)一個(gè)年收入在20萬(wàn)以內(nèi)的普通家庭來(lái)說(shuō)，夫妻雙方如果配置了充足的保障后，可能已經(jīng)花去了一萬(wàn)左右，此時(shí)再給孩子買一個(gè)保障終身的重疾險(xiǎn)，壓力已經(jīng)開始顯現(xiàn)了。
更何況，這還只是20萬(wàn)的保額，如果以適合保額30-50萬(wàn)計(jì)算的話，終身重疾險(xiǎn)的保費(fèi)得在5000-9000元之間了。
如果我們把節(jié)省下來(lái)的保費(fèi)進(jìn)行投資，按照國(guó)債4%的收益率計(jì)算，每年3000元，20年之后可以獲得8.9萬(wàn)；每年5000元，20年后是14.8萬(wàn)；每年9000元，20年之后是26.8萬(wàn)。
所以，在當(dāng)下收入有限的時(shí)候，買個(gè)定期重疾，然后努力攢錢是個(gè)很好的方法。
終身重疾并不能保障未來(lái)
很多父母喜歡給孩子買保障終身的保險(xiǎn)，雖說(shuō)對(duì)孩子的愛(ài)無(wú)可厚非，但是卻忽略了一個(gè)很重要的問(wèn)題，保障終身的保險(xiǎn)并不能保障未來(lái)。
比如重疾險(xiǎn)，20年后甚至是30年后，會(huì)有新發(fā)現(xiàn)的其它疾病也屬于重大疾病的范疇。也就是說(shuō)，隨著社會(huì)發(fā)展，未來(lái)的保障范圍會(huì)發(fā)生很大變化，你現(xiàn)在買的終身重疾險(xiǎn)并不能為孩子提供一個(gè)完全保障的未來(lái)。
實(shí)際到手的收益真的很低
如果看完了前面兩個(gè)原因，有些任性的父母說(shuō)：“我不差錢，我就是不喜歡買消費(fèi)型的，那種錢花了就沒(méi)有的感覺(jué)實(shí)在太不好了，我就要買保障終身的，我就要買返還型的?！?/p>
這樣的人真的很多！如果你現(xiàn)在還是這種看法，我想你一定要思考下這兩個(gè)道理：
(1)孩子并沒(méi)有可承擔(dān)的責(zé)任
大人有還房貸、撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)老人的責(zé)任，但是孩子沒(méi)有。孩子最大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于疾病，尤其是在未成年前發(fā)生疾病，所以，孩子最需要的是一定保額的意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，什么壽險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)統(tǒng)統(tǒng)沒(méi)必要買。
(2)你想要的收益低的可憐
那些特別喜歡買分紅型的人，我要特別殘忍地告訴你，實(shí)際的收益低的可憐，比如子女教育金險(xiǎn)，年實(shí)際收益率幾乎都在3%以內(nèi)。其實(shí)保險(xiǎn)公司只是充分理解了你的內(nèi)心需求，才對(duì)癥下藥地設(shè)計(jì)了這樣的產(chǎn)品，會(huì)算賬的人都不會(huì)買的。
最后，我強(qiáng)調(diào)一下，這里說(shuō)的都是針對(duì)孩子的。如果是成年人尤其是正值中年的夫妻倆，完全可以根據(jù)自己的收入情況買保障終身的保險(xiǎn)，但是孩子真的沒(méi)有必要，TA的未來(lái)還很長(zhǎng)，等TA長(zhǎng)大了，再買適合的保險(xiǎn)也不遲啊~~~
(責(zé)任編輯：DF316)
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