導讀
在2015年的最后一天，隨小編推送一篇遠在異國他鄉(xiāng)的隨友的文章，其中講述了他從小培養(yǎng)起來的理財意識對一生的影響，以及參加工作后如何在明確目標的前提下，4年存款 投資達到人生的一個里程碑100萬元！每個人的實際情況都不一樣，但是只要有一顆財務自由的心，能夠堅定的為之奮斗，相信2016的你會有不一樣的收獲！
文 | 隨手記理財社區(qū)@冰黑雪
我是從2012年開始用隨手記的，一轉(zhuǎn)眼也有三年多的時間了?？梢哉f幾乎每天都在用這個app，就算沒有帳可以計，每天看幾次自己的財務狀況也有很大的滿足感。
在2015年的年底，我達到了人生中的一個里程碑，我想通過隨手記把它記錄下來，回顧過去也展望下未來，時刻鞭策自己走得更遠更好。
我現(xiàn)在在國外，為了方便記錄也給讀者一個更直觀的感受，所有寫到錢的地方我都會轉(zhuǎn)成等值人民幣。我認為雖然國家不一樣，地區(qū)不一樣，但如何生活是有異曲同工的地方。在結(jié)尾還有一些關于財務自由的思路和啟發(fā)。
如果大家有任何的問題，請回復在下面可以一起討論。
可以說從我懂事起我就有了錢的概念。
我生活在一個小康家庭，父母是領工資的學校老師，沒有大富大貴卻衣食無憂。在90年代初就可以每周每小時付七八十元的學費送我學鋼琴，堅持了9年到最后學費漲了一倍都從未間斷。PS.也正是這種不間斷的學習，我小學的時候鋼琴就達到10級啦~
因為這樣，家里也沒有什么閑錢了，可以說算是當時的月光族。從我懂事起，我就差不多知道家里的經(jīng)濟狀況，父母不會因為我是小孩子就什么都不讓我知道，我知道掙錢不易，也知道自己花了家里很多錢，我都默默記在心里。
也許正是這些事情對我的影響，我從不會亂花錢，每花出去一筆，就算買個冰棍都會貨比三家。也因為這樣，父母從來不會限制我的零用錢，不夠就去媽媽的錢包里拿，因為他們知道我一定不會亂花錢。
現(xiàn)在我都還記得，在我很小剛剛有記憶的時候，父母就自己動手做了一個小冊子，封面用黑色的水筆畫了工行銀行的標志還寫了“中國工商銀行”幾個大字。這就是我的第一本“存折”，我會用它記下每一筆得到的壓歲錢或者是零用錢。后來用媽媽的名字單獨開了個賬戶放我的錢，也只是存定存而已。
那個時候，我應該還沒有任何“理財”的概念，但是我已經(jīng)知道了掙錢和存錢的重要性。
十幾歲的時候，隨家里一起出了國，我開始了在異國他鄉(xiāng)的生活和學習。每天忙碌就想著讀好書上個好學校。
因為文化語言差異，父母可以說是兩眼一抹黑。小時候去別的城市獨自生活學習的經(jīng)歷教會了我獨立自立。從來到這個陌生的國度起，我就莫名的知道我要走的路是什么。
16歲，偶然間我接觸到了一本當?shù)厝腴T的理財書，以故事的形式講述了如果給人生做規(guī)劃，尤其是理財方面。介紹了免稅賬戶，退休賬戶，基金，股票，甚至是遺囑的重要性。對當時的我來說簡直是打開了一扇新世界的大門。我突然發(fā)現(xiàn)原來錢可以生錢，原來不用一輩子辛苦工作就可以享受無憂安逸的生活。
可是那時候還小，手里沒有一分錢，家里的錢也用得緊巴巴，沒有辦法做任何投資，只好暫且擱置在一邊。可是種子已經(jīng)種下，有一天一定會發(fā)芽。在那之后，我確定了一個自己不討厭又會比較有“錢途”的專業(yè)報了大學。選大學，選專業(yè)全是自己一手搞定。父母與這個新社會的脫節(jié)絲毫幫不了我任何的忙。但是他們相信我的選擇，因為我從小到大都表現(xiàn)得很有主意，也知道自己在做什么想要什么。因為T這個學校的專業(yè)包含實習，我依然放棄了另一所更喜歡的W學校的錄取，獨自一人跑到了另外一個城市求學。至此，我和我的父母在這個陌生的國度分開住在了不同的城市。
回頭看，這個決定無疑是非常正確的?，F(xiàn)在和很多朋友聊，發(fā)現(xiàn)大多數(shù)的同齡人在十幾歲考大學的時候很少知道自己今后要做什么，導致專業(yè)沒有選好，畢業(yè)暫時沒有工作，走了很多彎路。我當時的目標很明確：上大學是為了什么，為了找到一個掙錢不錯的工作。那么就要以這個為目標的選擇。找到一個自己喜歡或至少不討厭的專業(yè)，再加上可以帶薪實習，這簡直是完美。
雖然掙錢是我的目標，但是我認為找到一個自己喜歡或不討厭的專業(yè)很重要。畢竟是將來自己的職業(yè)，如果很討厭，就算賺大錢每天活得豈不是很痛苦。得不償失。
大學四年，除了第一學年放了暑假順便回了一趟國以外，剩下的三年每年三個學期都是兩個學期上課一個學期實習，不為別的，就為了掙錢和經(jīng)驗。
這里有一個小插曲：回國后我去提出了存了一個童年的壓歲錢，6000多塊人民幣。在出國前那絕對是一筆巨款！可是在我回國那年，我發(fā)現(xiàn)通貨膨脹已經(jīng)把6000變得至少貶值一半。這更堅定了我理財?shù)臎Q心，錢存銀行貶值非常快，我存了十幾年的錢啊，心在流血，也是一個很深刻的教訓。
感謝實習經(jīng)歷讓我一畢業(yè)就進入了實習公司繼續(xù)全職工作。每年的實習都能給我?guī)?-7萬的收入不等。這實實在在解決了我的生活費還有剩余。學費是申請的學生貸款和獎學金加助學金。獎學金和助學金是不用還的，學生貸款在校期間是免息，畢業(yè)后開始計息還貸款。
我想再一次感謝我的父母，我畢業(yè)那年可以說是匯率接近頂峰的時候，他們把國內(nèi)辛辛苦苦存的那點錢給我全款還了學生貸款，使我不用和大部分這邊畢業(yè)的新鮮人一樣從負債開始。
當我開始工作的時候，我通過實習和攢錢，起步存款已經(jīng)達到了15萬。
正式參加工作后，稅前工資就有24萬，加上5萬加班費。大家不要只看到我們的收入高，相對稅也高，各種開銷加起來很容易月光，我的同事和我差不多入職現(xiàn)在都是差不多月光的狀態(tài)。另外我是換算成人民幣，占了些便宜，加上我知道我追求什么，所以愿意拋棄一些物質(zhì)欲望實現(xiàn)存錢目標。
從我進公司的第一天，我就開始尋找公司的退休儲蓄計劃。自己付5%，公司給1.25%。秉著蚊子再小也是肉的精神，我馬上加入這個計劃，拿公司白給的錢。
這一年，我開了人生第一個理財賬戶。在此之前的2個月，從圖書館借了無數(shù)本關于股票，基金，ETF的書籍，具體分析如何做一個合格的DIY理財達人。
很多剛剛?cè)腴T的投資人，對于如何選擇適合自己的產(chǎn)品往往表現(xiàn)得迷?；蚋L。但是我選擇結(jié)合自身的實際情況，對每一類產(chǎn)品進行了解和分析，最終選出最適合的投資。
1、基金
從書里我很快知道了，基金通常費用很高，而且很少年年表現(xiàn)都打敗大盤，加上超高的費用讓我望而卻步。它適合喜歡做甩手掌柜的投資人。這，明顯不符合我想要的。
我希望我投資的每一筆錢都由我來掌控，買個東西還需要貨比三家研究成分出處何況是直接把錢拿去投資。
基金pass！
2、股票
投資單只股票需要研究報表，了解企業(yè)動向，對各種消息一場敏感。在這邊成熟的市場里，只要研究透了這些企業(yè)，掙錢不是夢?？上?，這又不適合我。我有一份全職工作，忙得時候天天加班。根本沒有辦法做到盯盤和去研究各個企業(yè)。
我沒有那個時間和精力。
股票pass！
3、ETF
那么，剩下最后一個選擇: ETF。這也是我現(xiàn)在主要的投資方向。
ETF是緊隨大盤走，管理費超低，再加上選好了一個好的網(wǎng)上交易平臺，交易費用可以到0。在這個成熟的市場，大盤永遠是向上的，就算調(diào)整，但趨勢是向上。由于是大盤，不是某一家工資，投資的風險就大大降低了。
對于我來說，我投資的目的是為了今后的財務自由和早退休，那我的投資年限可以達到25-30年以上，偶爾的波動對我來說不算什么。我還寧愿大盤大跌我可以買更多。
我現(xiàn)在專注于本土大盤，發(fā)達國家大盤，發(fā)展中國家大盤，再加上一點債卷作調(diào)劑，分散風險。只要有閑錢慢慢注入資金，按照我既定的百分比去買，保證每塊百分比不變。一年只要調(diào)整一兩次，相當于放在自動巡航模式，等待以后的開花結(jié)果。
投資成果：
收入：我大概估算一下，我的投資本金加上理財回報，已經(jīng)有18萬元左右。加上原來就有的15萬，手里有33萬。
支出：花掉了差不多7萬，其中3萬6是房租，這還是我別人合租的情況下。在這個普遍一室一廳房租8-9萬的城市里，我在蝸居。剩下的3萬多包涵所有交通費和食物。每月月票600，剩下就是吃穿，買生活用品和回去看父母的機票錢5000?；旧衔叶际亲约鹤鲲垼阋擞纸】?，外面的中午快餐都是60起，和朋友晚上出去吃一頓就是120-240一頓，還是自己做省錢。
剩余：25萬。
通過努力升了職，工資漲了很多，稅前工資 30萬，還有6萬加班費，到手27萬元。
依然合租，依然堅持自己做飯，開始用年假出去玩或回去看父母，大概在1萬左右。保持最簡單的生活，擠出每一分錢存起來?？粗鴶?shù)字的增長覺得一切都是值得的。
增加了和朋友聚會的消費，加上補交了上一年的收入稅，存款/理財只是僅僅上升到49萬，不包括理財增值部分。
工資穩(wěn)步上升，加班累的成狗一樣，但是為了初期的資本積累算是拼了，稅前工資33萬 9萬加班費，到手35萬 4萬補助費。出差或超額加班拿到每天的定額補助，只要花得少，多出來的補助就可以存下來。生活其實不是處處充滿了激情。生活基調(diào)不變。
這一年很幸運，幫朋友看房子免費住，省下來房租錢。因為不是自己的房子，能不買的東西盡量不買來占空間，也算是另一種減少花錢的方法。這一年干得很辛苦，給自己放了個假，好好出去玩了一圈，買了心儀的幾千塊鞋子，開始要對自己好一點。
年底大事件，在另一座城市生活的父母終于買了自己的房子。把國內(nèi)的房子賣了也只夠付一個首付。每月開始我除了付自己的房租還要負擔他們的貸款。其他管理費水電支出等他們自己付。我一直沒有買房子的打算，所以給他們買個房子住一直是我的心愿。父母在國內(nèi)本來有一份很不錯的工作卻選擇背井離鄉(xiāng)來到這里，又把僅剩的存款給我還了學貸，為了我，他們犧牲了很多。
我現(xiàn)在的打算就是不自己買房子。最近十幾二十年這里房價也被炒得非常厲害，城市里一座像樣的獨立屋沒有六七百萬是不用想的，聯(lián)排別墅也要三四百萬，公寓大概有七十平米的二室一廳也要二百多萬起。我并沒有在這座城市生根的想法，所以租房存錢投資是我的選擇。
我的職業(yè)讓我能在世界各地輕易地找到工作，我想趁著年輕多走走多看看，多去幾個國家游歷。我的父母不一樣，他們需要穩(wěn)定的生活，所以買自己的房子尤其重要，這個貸款，我背得心甘情愿。這樣每月要多出7000多的支出。
這一年，加上雜七雜八的收入，我的存款/理財達到了72萬。
今年稅前工資36萬 9萬加班費，到手36萬 4萬補助費。明年即將升職，也不會再有加班費，不知道是好還是壞。又回到了租房的狀態(tài)，加上房貸，每月有50%的固定開支就這么花掉了。
今年又迷上了滑雪這個燒錢的運動。裝備和滑雪票大概要2萬左右。不過該存的錢一分不會少。到了年底，工作即將邁入的第五個年頭，我的存款達到了100萬，這其中包括了這四年來陸續(xù)通過公司存下的養(yǎng)老金和公司補貼共10萬。
回顧這四年存錢理財經(jīng)歷，我其實并沒有那么省到極致，喜歡玩的滑雪和喜歡買的鞋子還是一樣都不少。攢錢無外乎兩種途徑：開源或節(jié)流。如果既能開源又可以節(jié)流，財務自由指日可待。
對我來說，一個對財務自由和提前退休的向往已超越了我對其他物質(zhì)的要求。
有人可以吃泡面買奢侈品，有人可以住地下室開豪車，還有人可以向自己的祖父母借錢為了買一輛50萬的車充面子。這些這種臉充胖子的行為都不是我需要的。
一個全身上下名牌開豪車的人，可能還沒有一個穿著樸素坐公共交通的人資產(chǎn)豐厚。其實這種現(xiàn)象在東西方都是屢見不鮮。美國還專門有一個調(diào)查研究百萬富翁到底是什么樣的人，負責調(diào)查的教授出了一本書叫做《The millionaire next door》（中文版：《鄰家的百萬富翁》）。英文好的朋友可以找來讀一下，一定會大開眼界。
真正的百萬富翁原來并不像人們所想的那樣住豪宅買豪車，而是隱藏在普普通通的人群中的你我他。
我的目標是40-45歲實現(xiàn)財務自由然后退休。
我發(fā)現(xiàn)在國內(nèi)還很少有這樣的聲音和討論financial independence/retire early （FIRE）。在國外，已經(jīng)有相當一部分的人開始關注這個話題，討論這個話題，甚至有許多在30出頭就成功退休的案例。
也許是國情不同，我?guī)缀鯖]有看到有人提到trinity study, safe withdraw rate, 4% withdraw rate等等詞匯。
有一個研究公式可以算出當你的資產(chǎn)達到一定的金額時，每年從資產(chǎn)拿出多少錢可以保證你的資產(chǎn)永遠會取之不盡用之不竭。這是一個投資回報率與取出資金百分比的一個計算對比。當回報率大于取出占整個資金的百分比時，你的資產(chǎn)就永遠不會有用完的一天。
這個調(diào)查研究首先是用美國大盤有歷史數(shù)據(jù)以來（大概90年）的平均回報率來計算的，并給出成功和失敗的概率。里面的參數(shù)可以根據(jù)不同情況隨意設定的。不好意思，我的中文專業(yè)詞匯比較爛，如果大家有興趣可以和我在下面一起討論。我盡量表述清楚一點。如果大家對國外關于這個財務自由提前退休的討論感興趣，我可以提供幾個英文網(wǎng)站，大家可以上去看一看。
關于博客：
以下是我在隨手記理財社區(qū)給另外一位讀者的推薦。這只是其中眾多很好的博客之二，可以先從這里開始：
http://www.madfientist.com/
Mad Fientist是一個三十出頭半退休到處旅行的美國博主。他的文章注重在如何減稅，如何增加儲蓄，怎么樣能最快的實現(xiàn)財務自由和提前退休。他會告訴你什么是“trinity study',什么是”safe withdrawal rate' 等等。雖然他是以一個美國人角度做很多的規(guī)劃，但是很多小貼士是部分國界的。
http://jlcollinsnh.com/
Jim是一位已經(jīng)退休喜愛旅行的美國博主。他最厲害的在于教大家如何去組建一個適合自己的投資組合。他的“股票系列”是目前我能找到最好的例子教“如何投資”。這是“股票系列'的直通車：http://jlcollinsnh.com/stock-series/
關于書籍：
1、A Random Walk Down Wall Street by Burton Malkie
《漫步華爾街》
作者是教授和投資人，對于為什么要買指數(shù)股，他給出了最好的解釋。對于現(xiàn)在股市如何投資給出了很多很好的建議。
2、The Millionaire Next Door by Thomas Stanley/William Danko
《鄰家的百萬富翁》
正文提到過，對什么是百萬富翁，如何成為百萬富翁給出了解釋。并讓讀者接觸到真正百萬富翁的生活。
3、Start Late Finish Rich/The Automatic Millionnaire/Smart Couples Finish Rich 等等 by David Bach
作者出了一系列的書籍都是非常值得一看的，主要是教你怎么省錢，如何省錢，如何存錢。沒有錢如何去投資？那么怎么樣有閑錢，就是看他一系列的書籍了。
這些可以當作一個起始點，先慢慢看完，有興趣可以歡迎來這里一起討論。
雖然國情不同，但我相信知識是融會貫通的，我希望我的這個帖子能給大家打開一扇門，也許這條路不通，但是能給大家?guī)硇碌膯l(fā)。如果要說能在哪里找到志同道合的理財朋友們，那無疑是這里了。
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