顧先生今年28歲，是某公司的銷售經(jīng)理，稅后月收入在3000元到1萬(wàn)元不等。
他太太在事業(yè)單位，從事文職工作，月入5000元。目前，夫妻兩人都有五險(xiǎn)一金。雙方父母均已退休，有退休金。
家庭經(jīng)濟(jì)狀況：顧先生現(xiàn)有活期存款10萬(wàn)元，沒(méi)有負(fù)債，家庭每月生活費(fèi)支出4200元左右，另外每年給雙方老人總共5000元左右的費(fèi)用。顧先生和太太的住房是5年前父母出錢一次性付清50萬(wàn)元購(gòu)買的，目前市值約100萬(wàn)元。顧先生還打理一套父母的70平米房子，每月能收到租金2500元。顧先生沒(méi)有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，因?yàn)楸容^謹(jǐn)慎，也沒(méi)有過(guò)多投資，只持有一些股票，市值約15萬(wàn)。
理財(cái)問(wèn)題：
夫妻倆計(jì)劃一年后生孩子，因此，需要為孩子積累教育金，并希望為自己提前規(guī)劃養(yǎng)老。顧先生還計(jì)劃換一套大房，但由于父母的房子暫時(shí)不會(huì)出售，而他的收入又不穩(wěn)定，因此擔(dān)心日后供房的壓力比較大，不知該如何規(guī)劃這一目標(biāo)。
家庭財(cái)務(wù)狀況分析
顧先生家庭的財(cái)務(wù)情況比較健康，一年下來(lái)有凈儲(chǔ)蓄10萬(wàn)多，自由儲(chǔ)蓄率65%以上，可以有比較充裕的資產(chǎn)配置，進(jìn)行投資或者滿足生活消費(fèi)需要。
不足主要有如下方面：
1、投資品種集中于公司股票，風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)大，必須做資產(chǎn)組合，分散投資;
2、顧先生收入不穩(wěn)定，換房應(yīng)考慮安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題和靈活性。由于夫妻雙方均有公積金，建議如果買房可使用公積金貸款減輕債務(wù)。
3、家庭保障薄弱，夫妻雙方保障不足，建議通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)增強(qiáng)抵御家庭風(fēng)險(xiǎn)的能力。
顧先生的理財(cái)目標(biāo)主要有以下幾個(gè)：
1、準(zhǔn)備好小孩教育金;
2、計(jì)劃換房，處理好供房還款規(guī)劃;
3、增強(qiáng)家庭保險(xiǎn)保障能力;
4、提前規(guī)劃夫妻雙方的養(yǎng)老金;
5、合理安排投資規(guī)劃。
理財(cái)建議
1、教育規(guī)劃
鑒于小孩教育費(fèi)用是家庭開(kāi)支中最為剛性的部分，學(xué)費(fèi)的增長(zhǎng)速度較快，因此作為第一理財(cái)目標(biāo)，銀行理財(cái)師建議現(xiàn)在開(kāi)始就要準(zhǔn)備。
專門為小孩做一份基金定投計(jì)劃，按學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率5%、基金投資回報(bào)率8%計(jì)算，從1歲開(kāi)始到高一，每月期初定投3000元，可以滿足小孩今后讀書的需要。而從高中二年級(jí)開(kāi)始，停止定投，剩余教育金凈值足夠保證之后讀完博士的費(fèi)用。
當(dāng)然，如果想要更好地發(fā)展，出國(guó)留學(xué)或者是中途讀一些較貴的私立學(xué)校，可能要增加定投計(jì)劃，因?yàn)閱渭円揽炕鸲ㄍ锻瓿赡繕?biāo)存在不確定性。因此，可以考慮額外搭配小孩教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，依靠保險(xiǎn)的固定給付性質(zhì)，來(lái)雙重籌劃小孩的教育金。目前，教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)還附加小孩醫(yī)療、意外等保障，比較劃算，可仔細(xì)選購(gòu)一款。
2、換房規(guī)劃
假設(shè)顧先生將購(gòu)置120萬(wàn)元左右的房子，以此來(lái)計(jì)算，暫不考慮新房裝修費(fèi)用。
方案一：現(xiàn)時(shí)買新房首先，需要準(zhǔn)備首付款24萬(wàn)元，公積金貸款80萬(wàn)元，商業(yè)貸款16萬(wàn)元，商業(yè)貸款利率4.15%(下浮30%)。每月還款壓力為4533元，不考慮月租金收入，占家庭月收入的39%，月儲(chǔ)蓄將降至1767元，總儲(chǔ)蓄率17%。
從顧先生目前的財(cái)務(wù)狀況看，可動(dòng)用存款為7萬(wàn)元(扣除應(yīng)急準(zhǔn)備金3萬(wàn)元)。這樣，首付款資金缺口還有17萬(wàn)元。假設(shè)將原住房出租，每月租金3500元，每月房貸壓力為1033元，月儲(chǔ)蓄為5267元?？紤]三年內(nèi)將借款還清，平均每月需準(zhǔn)備5949元，前三年月儲(chǔ)蓄節(jié)余為0。
